Решение

 суда составлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ 

Подольский городской суд Московской области 

В составе председательствующего судьи Митрофановой Т.Н.

При секретаре судебного заседания Левшиной Н.Е. 

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «ОТП Банк» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ

ФИО1 обратилась в суд с исковыми требованиями к АО «ОТП Банк» и просит признать недействительным условие АО «ОТП Банк» в части подключения истца к участию в программе страхования, взыскать с ответчика удержанные с ее лицевого счета № денежные средства в счет платы за организацию страхования от несчастного случая в размере 10 067, 80 рублей, в счет компенсации страховой премии уплаченной Банком в размере 1 584 рубля, денежные средства в счет НДС с платы за организацию страхования от несчастного случая в размере 1 812,20 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 50% от общей взысканной суммы. 

Свои требования мотивирует тем, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ подала заявление-оферту о предоставлении кредита и открытии банковского счета, на основании которого был заключен кредитный договор №. Сумма кредита-220 000 рублей, процентная ставка 17,9% годовых, валюта кредита-рубль, срок кредитования - 36 месяцев, размер ежемесячного платежа 7 942,50 рублей, полная стоимость кредита-19,44% годовых. Согласно договору истице был предоставлен кредит в размере 220 000 рублей, согласно выписке из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были удержаны следующие суммы: 10 067, 80 рублей - плата за организацию страхования от несчастного случая, 1 584 рубля - компенсация страховой премии уплаченной банком и 1812,20 рублей-НДС с платы за организацию страхования от несчастного случая. Общая сумма всех плат и компенсаций, удержанных ответчиком, составляет 13 464 рубля. О таких условиях ответчика при заключении договора истец поставлена в известность не была, Кредитные документы не были предоставлены ей для заполнения, а были заполнены оператором банка на компьютере лично, мелким трудночитаемым шрифтом. При подписании документов истец была уверена в том, что заключает кредитный договор без каких либо дополнительных услуг, т.к. работник банка представил все документы в пачке и указал истцу, где расписаться. Истец считает, что ответчик не довел до ее сведения условие о страховании, поэтому просит признать недействительным условие АО «ОТП Банк» в части подключения истца к участию в программе страхования. Также истец просит возместить моральный вред в размере 10 000 рублей, поскольку достаточным условием для удовлетворения иска по требованиям о компенсации морального вреда является установленный факт нарушения прав потребителя. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена, просит рассматривать дело в ее отсутствие (л. д. 51).

Ответчик АО «ОТП Банк» представитель не явился, извещен, требования не признал, просил применить срок исковой давности (л.д.52).

Суд, исследовав материалы гражданского дела, представленные доказательства, признает исковые требования подлежащими отклонению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 ГК РФ Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договоры, заключаемые между Банком и клиентами, не являются договорами присоединения, поскольку в соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О Банках и Банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, а также другие условия договора устанавливаются по соглашению кредитной организации и клиента, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 821 ГК РФ Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истцом в АО «ОТП Банк» было подано заявление - оферта о предоставлении кредита и открытии банковского счета, в соответствии с которым с ФИО1 был заключен кредитный договор №. Сумма кредита - 220 000 рублей, процентная ставка 17,9% годовых, валюта кредита - рубль, срок кредитования 36 месяцев, размер ежемесячного платежа 7 942, 50 рублей, полная стоимость кредита 19,44% годовых. Данные обстоятельства истцом не оспариваются. О чем в заявлении-оферте истца имеется его собственноручная подпись (л. д. 7-9).

Истец указывает, что, согласно выписке из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были удержаны следующие суммы: 10 067, 80 рублей - плата за организацию страхования от несчастного случая, 1 584 рубля - компенсация страховой премии уплаченной банком и 1812,20 рублей-НДС с платы за организацию страхования от несчастного случая. Общая сумма всех плат и компенсаций, удержанных ответчиком, составляет 13 464 рубля, однако информация о данных удержаниях истцу предоставлена не была (л. д. 12-37).

Однако по мнению суда, ФИО1 не могла не знать, и более того, была заранее надлежаще осведомлена обо всех существенных условиях кредитования. Данное обстоятельство подтверждается собственноручной подписью Истца в заявлении-оферте. Ссылки истца на то, что ей не была предоставлена надлежащая информация, являются голословными, несостоятельными и противоречащими как материалам дела, так и нормам действующего законодательства. При заключении кредитного договора, до истца была доведена надлежащая информация в соответствии с требованиями ЦБ РФ. При этом, если истец был не согласен с условиями предоставления кредита, он был вправе отказаться от его предоставления. (л.д. 7-11).

Согласно ч. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекают из заключенного кредитного договора, в связи с чем к ним подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ.

Согласно ст. ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Частью 2 статьи 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 821 ГК РФ Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 9.1 Общих условий кредитования стороны договорились, что соглашение действует в течение неопределенного периода времени.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (п. 1).

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (п. 2 ст. 450 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 451 ГК РФ предусмотрено, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В силу п. 2 ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Таким образом, одним из условий реализации данного способа расторжения договора является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из абз. 2 п. 1 ст. 451 и пп. 1 п. 2 ст. 451 ГК РФ.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Принимая во внимание тот факт, что истцом собственноручно было подписано заявление-оферта, стороны добровольно заключили указанный договор и ответчиком были исполнены обязательства по предоставлению денежных средств. Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется. Кроме того, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств, в обоснование своих доводов и требований.

Кроме того, поскольку суд не нашел оснований для удовлетворения исковых требований о признании условия кредитного договора недействительным в части подключения истца к участию в программе страхования, а также взыскания с ответчика денежных средств, требования истца о компенсации морального вреда и штрафа полагает так же необходимым оставить без удовлетворения.

Суд также принимает во внимание то обстоятельство, что ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности. Из материалов дела, а именно, из копии кредитного договора № № усматривается, что ФИО1 заключила кредитный договор с АО «ОТП Банк» ДД.ММ.ГГГГ и была ознакомлена со всеми условиями кредитного договора. Согласно условиям кредитного договора, ФИО1 выразила согласие на заключение договора добровольного страхования от несчастного случая. Перевод денежных средств подтверждается выпиской по счету №.

В силу ч. 1 ст. 200 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

Кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 обратилась в суд только ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, пропустив срок исковой давности, в связи с чем суд применяет последствия пропуска срока исковой давности. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л

В иске ФИО1 к АО «ОТП Банк» о признании недействительным условия в части подключения к участию в Программе страхования, взыскании денежных средств в счет платы за организацию страхования от несчастного случая в размере 10 067, 80 рублей, в счет компенсации страховой премии уплаченной Банком в размере 1 584 рубля, денежные средства в счет НДС с платы за организацию страхования от несчастного случая в размере 1 812,20 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 50% от общей взысканной суммы отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке, в Московский областной суд в течение месяца, с принесением апелляционной жалобы через Подольский городской суд.

Председательствующий судья Т.Н. Митрофанова