Дело № 2-1805/2020

УИД 74RS0038-01-2020-001582-89

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 июля 2020 года с. Долгодеревенское

Сосновский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Громовой В.Ю.

при секретаре Вадзинска К.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственности Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании части страховой премии, морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей, просила взыскать страховую премию в размере 164 467,20 руб., компенсацию морального вреда в размере 25 000 руб., штраф в размере 94 733,60 руб.

В обоснование требований истец указала, что 31.01.2019 г. между ней и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №. Также 31.01.2019 г. на срок действия кредитного договора между ней и ООО СК "ВТБ Страхование" был заключен договор страхования жизни и здоровья по Программе «Лайф+» (полис Финансовый резерв №), согласно которого ею была уплачена страховая премия в размере 205 584 руб. Данная сумма была включена в сумму кредита и списана со счета.

После досрочного погашения 28.01.2020 г. кредитных обязательств перед Банком ВТБ (ПАО) она обратилась к ответчику с требованием о возврате части уплаченной страховой премии, однако ей было отказано. Считает, что данные действия ответчика нарушают ее права как потребителя.

В судебном заседании истец ФИО1 участия не принимала, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. 

Представитель ФИО1 - ФИО2 в судебном заседании настаивал на удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

Представители ответчика ООО СК "ВТБ Страхование", третьего лица Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явились, извещены.

Суд, заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, считает необходимым отказать в удовлетворении заявленных требований.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ (п. 2).

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных ст. 937 настоящего Кодекса (п. 4).

Как следует из п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Установлено, что 31.01.2019 г. между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк ВТБ (ПАО) предоставил ФИО1 кредит в размере 2 141 494 руб. под 15,387% годовых сроком на 60 месяцев, а ФИО1 обязалась вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей в размере 46 454,54 руб., за исключением первого и последнего платежа.

В этот же день 31.01.2019 г. между ООО СК "ВТБ Страхование" и ФИО1 был заключен договор страхования на Условиях страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» на случай наступления следующих страховых случаев: смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянной утраты застрахованным трудоспособности с установлением инвалидности I, II группы в результате несчастного случая или болезни, в подтверждение чего ФИО1 ООО СК "ВТБ Страхование" был выдан страховой полис № от 31.01.2019 г. Сторонами была определена страховая сумма в размере 2 141 494 руб., страховая премия в размере 205 584 руб.

Согласно п. 6.4 Особых условий (раздел 6 "Порядок заключения и прекращения договора страхования") договор страхования прекращает свое действие в случаях исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме (п. 6.4.1), прекращения действия договора страхования по решению суда (п. 6.4.2), в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ (п. 6.4.3), договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон (п. 6.4.4), договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 6.4.5). 

В соответствии с п. 6.5.1 Особых условий при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в период охлаждения (14 дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно им подписанное, документ, подтверждающий оплату страховой премии (п. 6.5.1.1).

Возврат страховщиком страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов (6.5.1.4).

В силу п. 6.5.2 Особых условий при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ. 

Свои обязательства по кредитному договору, открытию счета и перечислению денежных средств на счет заемщика ФИО1 Банк ВТБ (ПАО) исполнил в полном объеме, перечислив часть денежных средств в размере 205 584 руб. в качестве оплаты страховой премии ООО СК "ВТБ Страхование".

Кредит перед Банком ВТБ (ПАО) погашен ФИО1 досрочно 28.01.2020 года.

29.01.2020 г. ФИО1 обратилась в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением, в котором просила вернуть часть страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. Письмом ООО СК "ВТБ Страхование" от 03.02.2020 г. заявление ФИО1 оставлено без удовлетворения.

Разрешая исковые требования, суд исходит из того, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты ни от суммы остатка по кредиту, ни от досрочного погашения кредита не зависят.

Довод иска о том, что при досрочном исполнении кредитных обязательств действие договора страхования прекращается, что является основанием для возврата страховой премии, является несостоятельным.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1 - 2 ст. 9 Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям договора страхования страховая сумма является единой, выплачиваемой истцу (выгодоприобретателю по договору) при наступлении страхового случая по рискам "травма, госпитализация в результате НС и Б; инвалидность результате НС и Б; смерть в результате НС и Б". Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 01.02.2019 г. по 23 часа 59 минут 31.01.2024 г. Страховая сумма не тождественна по отношению к сумме задолженности по кредитному договору и не зависит от суммы остатка по кредиту и срока его погашения. При таком положении срок действия договора страхования не зависит от срока погашения кредита.

Таким образом, после полного погашения задолженности по кредитному договору возможность наступления страхового случая не отпала. Выгодоприобретателем по договору страхования в случае полного погашения кредита в пределах страховой суммы по страховому риску "инвалидность" остается застрахованная ФИО1, а по страховому риску "смерть" выгодоприобретателями являются наследники застрахованного лица.

При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении ФИО1 и страховая премия не подлежит возврату.

Поскольку основные исковые требования о взыскании страховой премии не были удовлетворены, требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственности Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании части страховой премии, морального вреда и штрафа отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Челябинский областной суд через Сосновский районный суд Челябинской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий

Мотивированное решение составлено 20 июля 2020 года.

Председательствующий: