Гр. дело № 2-1317/2021

44RS0002-01-2021-001755-13

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«23» июня 2021 года

Ленинский районный суд города Костромы в составе:

председательствующего судьи Сусловой Е.А.,

при секретаре Долгих А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бычковой га к ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк», в котором просит расторгнуть кредитный договор № № от 18.09.2018 год, аннулировать кредитную задолженность и исключить сведения о кредитном договоре в бюро кредитных историй. В обоснование заявленных требований указала, что 18.09.2018 года заключила кредитный договор с ПАО «Совкомбанк» по программе «Кредитный доктор» договор потребительского кредита № № от 18.09.2018 года на сумму 9 999 рублей. При оформлении договора была введена в заблуждение сотрудником Банка, который утверждал, что данное предложение является Кредитным доктором, что в дальнейшем поможет при получении потребительского кредита на нужную сумму. На следующий день после заключения кредитного договора она обратилась в банк для расторжения данного договора, в чем ей было отказано, так как кредитный договор подписан. При оформлении кредитного договора на ее имя была оформлена кредитная карта «Халва», которую она не активировала, карта находится в запечатанном виде. В феврале 2021 года стало известно об образовавшейся задолженности перед ПАО «Совкомбанк» в размере 22 000 рублей. Однако при заключении договора ей никаких денежных средств получено не было, ей не известно, какие именно денежные средства с нее просит банк, действия банка являются незаконными, нарушает ее права. На основании вышеизложенного просила удовлетворить исковые требования. 

В судебном заседании истец ФИО1 не присутствует, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании не присутствует, представитель ответчика по доверенности ФИО2 направила отзыв на исковое заявление, не согласившись с исковыми требованиями. Как следует из представленных возражений, 18.09.2018 году между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму 9 999 руб. на срок 6 месяцев под 33,30% годовых со сроком возврата 18 марта 2019 года, денежные средства в тот же день были перечислены на счет истца, тем самым ПАО «Совкомбанк» выполнило взятые на себя обязательства по кредитному договору. Кроме того, 18.09.2019 года от ФИО1 поступило заявление на выдачу банковской карты и удержания комиссии за оформление и обслуживание банковской карты MasterCard Gold согласно действующим тарифам. Таким образом, при зачислении банком денежных средств на открытый ФИО1 счет в размере 9 999 руб., по письменному заявлению самого потребителя данные денежные средства были удержаны за оформление банковской карты. Отметила, что от истца после заключения кредитного договора обращения о его расторжении не зарегистрированы. 01.03.2021 года ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о расторжении кредитного договора. В связи с тем, что клиент обратился позже, чем 14 дней с момента заключения договора, в расторжении договора было отказано. Нарушений со стороны банка не имеется, как и не имеется оснований для расторжения кредитного договора

Исследовав и оценив в совокупности имеющиеся в деле доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу положений ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 18 сентября 2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***>.

Как следует из Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, подписанных заемщиком ФИО1, сумма кредита составила 9 999 руб. (п.1), срок кредита – 6 месяцев с правом досрочного возврата, срок возврата кредита – 18 марта 2019 года (п.2); процентная ставка – 33,30 % годовых (п.4), количество платежей по кредиту – 6, размер платежа (ежемесячно) по кредиту 1831,86 руб., срок платежа по кредиту по 18 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту - не позднее 18 марта 2019 года в сумме 1831,81 руб. (п.6); заемщик обязан заключить Договор банковского счета (открывается банком заемщику бесплатно); истец распорядился направлять на исполнение его обязательств по Договору суммы денежных средств, поступающих на открытый ему банковский счет, без дополнительного распоряжения с его стороны (п.9).

ФИО1 предложила банку в рамках и на условиях, изложенных в «Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», настоящем заявлении (оферты) заключить с ней Договор банковского счета и выдать ей расчетную (дебетовую) карту (при запросе); подтвердила свое согласие с «Правилами банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» и обязалась их выполнять; согласилась с тем, что настоящее заявление – оферта является подтверждением о присоединении к «Правилам банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк»; подтвердила получение Памятки Держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк»; понимает и соглашается с тем, что датой акцепта её заявления (оферты) является дата открытия ей текущего банковского счета: договор банковского счета № № срок договора банковского счета – 6 месяцев (181 день), процентная ставка на остаток денежных средств – 0%. ФИО1 просила выдать банковскую карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита в момент заключения Договора. Своей подписью она подтвердила получение расчетной (дебетовой) карты и невскрытого ПИН-конверта, номер карты 533595***810237, срок действия 11/2024, реквизиты банковского счета № №

Из раздела 3 кредитного договора также следует, что ФИО1 просит заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления- оферты договор банковского счета, открыть банковский счет в связи с заключением между ней и банком договора потребительского кредита, просит Банк предоставить ей кредит путем перечисления денежных средств несколькими траншами по реквизитам и с назначением платежа: для зачисления на счет №408***11511, открытый на ФИО1, сумму в размере 9 999 руб. 

Указанные условия содержатся в заявлении-оферте ФИО1 на открытие банковского счета и выдаче банковской карты, содержащемся в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита 

<

***> (раздел 3).

В приложении к Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита № № имеется график погашения задолженности по кредиту, а именно 18.10.2018 года подлежит уплате 1980,86 руб. (сумма основного долга 1558,19 руб., сумма процентов 273,67 руб., ежемесячная комиссия 149 руб.); 18.11.2018 года подлежит уплате 1980,86 руб. (сумма основного долга 1593,14 руб., сумма процентов 238,72 руб., ежемесячная комиссия 149 руб.); 18.12.2018 года подлежит уплате 1980,86 руб. (сумма основного долга 1644,44 руб., сумма процентов 187,42 руб., ежемесячная комиссия 149 руб.); 18.01.2019 года подлежит уплате 1980,86 руб. (сумма основного долга 1684,70 руб., сумма процентов 147,16 руб., ежемесячная комиссия 149 руб.); 18.02.2019 года подлежит уплате 1980,86 руб. (сумма основного долга 1732,35 руб., сумма процентов 99,51 руб., ежемесячная комиссия 149 руб.); 18.03.2019 года подлежит уплате 1980,81 руб. (сумма основного долга 1786,18 руб., сумма процентов 45,63 руб., ежемесячная комиссия 149 руб.); итого оплата по кредиту составляет 11 885,11 руб., процент переплаты по Договору потребительского кредита – 15,87 %. Указанное Приложение также подписано ФИО1 18.09.2018 года.

Индивидуальные условия Договора потребительского кредита № № от 18.09.2018 года подписаны ФИО1; заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать (п.14 Индивидуальных условий).

В случае неприемлемости условий кредитного договора ФИО1 была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в кредитном договоре и приложенных документах подтверждают, что ФИО1 осознанно и добровольно приняла на себя вышеуказанные условия. 

Из выписки по счету следует, что 18.09.2018 года денежные средства в размере 9 999 рублей были зачислены на счет №, открытый на имя ФИО1 (л.д.52 оборот).

Истцом ФИО1 заявлены требования о расторжении кредитного договора № от 18.09.2019 года, с указанием на то, что при заключении договора никаких кредитных средств истец не получала и ей не известно, какие кредитные средства требует с нее вернуть банк, действия банка нарушают договорные обязательства, являются незаконными, со стороны банка имеет место злоупотребление правом.

Из положений ст. 420 ГК РФ следует, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах. При этом, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон (ст. 421 ГК). Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст. 425 ГК).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 3 ст. 432 ГК РФ, сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п. 3 ст. 1 ГК РФ).

В соответствии со ст. 812 ГК РФ, заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств. Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным.

В связи с тем, что для возникновения обязательств по договору займа требуется фактическая передача заимодавцем предмета займа на условиях договора займа, в случае спора на заимодавце лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа, а на заемщике факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.Из заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачи пакета «Золотой Ключ с Защитой Дома Классика» с банковской карты MasterCard Gold, следует, что ФИО1 просит ПАО «Совкомбанк» заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления–оферты Договор банковского счета на вышеуказанных условиях, открыть ей банковский счет в соответствии с требованиями действующего законодательства не позднее следующего рабочего дня после подписания настоящего Заявления–оферты. 

Просит также выдать карту MasterCard Gold для использования в соответствии с целями потребительского кредита, настоящим заявлением предоставила акцепт на удержание ежегодной комиссии за оформление и обслуживание банковской карты MasterCard Gold согласно действующим Тарифам «Карта Клиента, выдаваемой в рамках проекта «Кредитная история» ПАО «Совкомбанк», с её банковского счета № 408***11511, а также с иных счетов, открытых в Банке на её имя, просит Банк взимать плату за оказание услуг по списанию с указанного банковского счета в безакцептном порядке согласно Тарифам Банка на день совершения операции. На заявлении содержится подпись ФИО1, дата подписания заявления 18.09.2018 г.

Согласно Приложению №46 к Правилам Банковского обслуживания физических лиц (содержащего Тарифные планы, размеры тарифов, порядок их взимания) ПАО «Совкомбанк», комиссия по оформлению и обслуживанию счета (при условии привязки основной карты) за обслуживание при первичном оформлении банковской карты MasterCard Gold, выдаваемой в рамках проекта «Кредитная история» составляет 9999 руб. (в рамках проекта «Кредитная история» по программе «Защита дома_Классика») и взимается единовременно при оформлении карты.

Из выписки по счету видно, что банком распоряжение клиента ФИО1 о взимании комиссии за оформление и обслуживание банковской карты со счета №40817810250116711511 исполнено, 18.09.2018 года с указанного счета удержана комиссия за карту Master в размере 9 999 рублей.

Таким образом ПАО «Совкомбанк» выполнило условия вышеуказанного кредитного договора в полном объеме, а именно в день заключения кредитного договора перечислило на открытый истцом и указанный им банковский счет денежную сумму в размере 9999 руб. 

Направляя ответчику заявление о выдаче карты MasterCard Gold, ФИО1 также согласилась с указанными в заявлении условиями о взимании комиссии за её оформление и обслуживание в соответствии с действующими тарифами, просила удержать комиссию с её банковского счета №№ который ей открыт при заключении кредитного договора 18.09.2018 года.

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» предоставило истцу ФИО1. кредит в размере 9999 руб., после чего банк исполнил распоряжение ФИО1 о направлении предоставленной денежной суммы на уплату комиссии за оформление и обслуживание выданной ей банковской карты MasterCard Gold, что полностью соответствует условиям выдачи банковской карты MasterCard Gold и не противоречит заключенному между истцом и ответчиком кредитному договору, тем самым ПАО «Совкомбанк» свои обязательства перед клиентом ФИО1 исполнил в полном объеме.

Согласно информации о задолженности по указанному выше кредитному договору, сумма текущей задолженности составляет 24592,77 руб. (просроченный основной долг 9 999 руб., просроченные проценты за кредит – 987,47 руб., штрафы – 5301,13 руб., проценты по пророченной ссуде – 8156,17 руб.).

01 марта 2021 года ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о расторжении кредитного договора. 

В связи с тем, что клиент обратился позже, чем 14 дней с момента заключения договора, в расторжении кредитного договора истцу было отказано. 

В соответствии с п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании ст.451 ГК РФ (п.1) существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии с п.2 указанной статьи, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Вместе с тем, исходя из принципа стабильности гражданско-правовых отношений, при отсутствии добровольного соглашения сторон, расторжение договора по требованию заинтересованной стороны в порядке ст. 450 ГК РФ возможно в судебном порядке лишь при наличии исключительных обстоятельств. 

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст. ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При рассмотрении настоящего спора истцом не представлено доказательств существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, а также совокупность перечисленных в подпунктах 1 - 4 пункта 2 статьи 451 ГК РФ условий, необходимых для расторжения договора в одностороннем порядке.

Кроме того, гражданским законодательством, иными законами не предусмотрена возможность расторжения кредитного договора по доводам, изложенным ФИО1 в исковом заявлении.

В соответствии с п.4.2.2 Общих условий в случае, если заемщик при заключении договора потребительского кредита не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, заемщик вправе в течение 14 календарных дней с даты заключения договора потребительского кредита отказаться от исполнения договора, написав заявление в банк со ссылкой на данный пункт настоящих условий и полностью возвратив сумму кредита банку. В этом случае заемщик не уплачивает банку проценты за пользование кредитом за срок фактического пользования кредитом.

Доказательств того, что истец ФИО1 обращалась в течение 14 календарных дней со дня заключения кредитного договора в банк с заявлением о расторжении договора потребительского кредитования не представлено.

Сам договор и Общие условия Договора потребительского кредита не содержат иных оснований для возможности расторжения кредитного договора.

В силу ст.ст. 12, 56, 57 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих требований и возражений.

Таким образом, указанные истцом ФИО1 в исковом заявлении основания для расторжения договора с ответчиком ПАО «Совкомбанк», вследствие которых возможно расторжение договора, судом приняты не могут. При таких обстоятельствах, оценивая в совокупности все приведенные сторонами доводы и представленные доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора 

<

***> от 18.09.2018 года, в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме, поскольку отказ в удовлетворении требований о расторжении кредитного договора влечет отказ в удовлетворении требований об аннулировании кредитной задолженности и исключении сведений о кредитном договоре в бюро кредитных историй, поскольку требования являются производными от первоначальных.

Иных оснований при заявлении требований об аннулировании задолженности по кредитному договору № № от 18.09.2018 г. и исключении сведений о кредитной договоре в бюро кредитных историй по иным основаниям в иске не содержится.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Бычковой га к ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора от 18.09.2018 года №, заключенного между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Ленинский районный суд г. Костромы в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Суслова Е.А.

Мотивированное решение изготовлено 30 июня 2021 года

Судья Суслова Е.А.

КОПИЯ ВЕРНА: судья Суслова Е.А.

КОПИЯ ВЕРНА: судья Суслова Е.А.