2-3677/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 декабря 2017 года г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд г.Ижевска УР в составе председательствующего судьи Чайкиной С.Г.

при секретаре Котовой Д.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности,

У С Т А Н О В И Л :

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1 с требованием о взыскании задолженности. Свои требования мотивировал тем, что 20.12.2012 г. ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Анкетой-заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Анкете-заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы), Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого Клиент просил Банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт Голд», открыть ему банковский счёт к карте и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты.

При собственноручном подписании Анкеты-заявления от 20.12.2012 г., Клиент указал, что он понимает и соглашается с тем, что принятием Банком предложения Клиента о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию ему Счета Карты (т.е. Банк акцептует оферту, сделанную Клиентом), и обязался неукоснительно соблюдать в рамках Договора о Карте следующие документы -Условия по картам и Тарифы по картам, с которыми ознакомлен, понимает и полностью согласен (согласно п. 1.10. Условий по Картам, Условия по Картам и Тарифы по Картам являются составной и неотъемлемой частью Договора о Карте).

На основании вышеуказанного предложения Ответчика, Банк 20.12.2012 г. открыл ему счёт карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, тем самым заключив Договор о карте №.

Предложение Ответчика о заключении с ним Договора о карте основывалось на содержании трех документов: Анкете-заявлении, Условиях по картам, Тарифов по картам, являющихся составными и неотъемлемыми частями Договора о карте, в которых оговорены все существенные условия Договора о карте. Ответчик подтвердил в заявлении, что ознакомлен с содержанием упомянутых документов, полностью с ними согласен и обязуется неукоснительно соблюдать.

Банк, акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путём открытия счёта карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил на имя Ответчика и предоставил Ответчику банковскую карту «Русский Стандарт Голд» и осуществлял кредитование этого счета.

Карта Ответчиком была получена и активирована 20.12.2012 г. С использованием Карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты, всего на сумму 515 753,90 руб.

В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности в размере 510 210 руб. 62 коп. в срок до 12.12.2014 г.

Просят взыскать с ответчика задолженность в размере 610 210,62 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 9302,11 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, извещался надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, об уважительности причины неявки суду не сообщил. Предоставили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала. Пояснила, что в 2012 году получала кредит, вносила денежные средства без просрочек, сумма не менялась. Потом перестала платить. 

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав доводы ответчика, изучив материалы дела, исследовав обстоятельства дела, все представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Банка подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Судом установлено, что 20 декабря 2012 года Ответчик обратился к Анкетой-заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Анкете-заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы), Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого Клиент просил Банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт Голд», открыть ему банковский счёт к карте и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты.

Предложение Ответчика о заключении с ей Договора о карте основывалось на содержании трех документов: Анкете-заявлении, Условиях по картам, Тарифов по картам, являющихся составными и неотъемлемыми частями Договора о карте, в которых оговорены все существенные условия Договора о карте. Ответчик подтвердил в заявлении, что ознакомлен с содержанием упомянутых документов, полностью с ними согласен и обязуется неукоснительно соблюдать.

Согласно статье 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии со статьей 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.30 Закона РФ от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Получив оферту, Банк применительно к положениям ст.438 ГК РФ, акцептовал ее, открыл Ответчику счет карты №, заключив с ответчиком Договор о карте №. 

Карта ответчиком была получена и активирована 20 декабря 2012 года, что подтверждается распиской в получении Карты/ПИНа от 20.12.2012 года. При активации карты, клиенту с его согласия был установлен лимит по карте в размере 150 000 руб.

Согласно выписке по счету карты ответчиком были совершены расходные операции, всего на сумму 515 753,90 руб.

Согласно условиям Договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, осуществлять возврат кредита, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифам по картам. 

Погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания Банком в безакцептном порядке. 

Согласно п. 6.23 Условий по картам срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком – выставлением Заключительного Счета-выписки. 

Ответчик также обязался ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере, не менее минимального платежа. При отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет ответчику кредит для погашения указанных плат, процентов и комиссий. 

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, что установлено ст.310 ГК РФ.

В соответствии с выпиской с лицевого счета, открытым на имя Ответчика, Ответчик не исполнил обязанности по оплате минимальных платежей. 

В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец в срок до 12.12.2014 года потребовал исполнения обязательств в полном объеме и возврата суммы задолженности в размере 510 210,62 руб. 

Кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения ГК РФ, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст.809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст.810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст.811) и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

Условия кредитного договора предусмотрены также специальным банковским законодательством (ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности»): проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения.

Основными принципами кредита являются срочность, платность и возвратность.

Кредитный договор представляет собой единую сделку, из которой одновременно возникают как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть. Кредитный договор является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору.

Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем. Срок возврата кредита устанавливается в кредитном договоре и является его существенным условием. 

При этом согласно ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Ответственность заемщика, предусмотренная в кредитном договоре, может состоять в уплате пени или повышенных процентов в случае несвоевременного возврата кредита. В тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование кредитом, считается иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п.1 ст.395 ГК. Проценты, предусмотренные п.1 ст.811 ГК, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы кредита, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п.1 ст.811 ГК не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором. 

Пункт 6.18.4 Условий предусматривает плату за пропуск очередного платежа, которую Клиент обязан уплатить Банку при возникновении пропущенного платежа.

Согласно п. 11 Тарифов, плата за пропуск минимального платежа составляет: впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2 000 руб.

Согласно расчету задолженности, представленному Истцом, плата за пропуск платежей по графику составляет 2100 руб. 

В соответствии с п 6.28 Условий по картам, за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете-выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, за каждый календарный день просрочки.

Согласно расчету представленного истцом, сумма задолженности на момент подачи иска составляет 610 210,62 руб., в том числе основной долг 464 433,94 руб., проценты за пользование денежными средствами 43 676,38 руб., плата за пропуск платежей 2100 руб., неустойка за период с 13.02.2014 г. по 16.10.2017 г. 100 000 руб.

Рассматривая требование истца о взыскании неустойки за период с 13.02.2014 г. по 16.10.2017 г. в размере 100 000 руб., суд приходит к следующему.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Учитывая, что Ответчиком допущена просрочка погашения кредита, начисление банком штрафа является обоснованным.

Учитывая, тот факт, что Банк свои обязательства по отношению к Ответчику исполнил надлежащим образом, предоставив кредит на условиях, оговоренных в кредитном договоре, а Ответчик в установленные договором сроки свою задолженность по кредитному договору не погасил, данное обстоятельство является основанием для удовлетворения исковых требований.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, произведен правильно, в связи с чем, может быть положен в основу решения суда.

Ответчик не представил суду доказательства возврата Банку кредита в полном объеме, не представил доказательств выплаты в полном объеме процентов за пользование предоставленными в кредит денежными средствами. 

Контррасчет суммы задолженности по договору о карте №, предоставленный ответчиком, не может быть принят судом, поскольку не основан на согласованных сторонами Условиях о карте, Тарифов по картам, Договоре о карте. 

При указанных обстоятельствах суд считает действия истца о предъявлении ответчику требования о взыскании задолженности законными и обоснованными.

Таким образом, с Ответчика подлежит взысканию задолженность по договору № от 20.12.2012 г. по состоянию на 12.12.2014 г. в размере 610 210,62 руб., в том числе основной долг 464 433,94 руб., проценты за пользование кредитом 43 676,68 руб., плата за пропуск платежей 2100 руб., неустойка за период с 13.02.2014 г. по 16.10.2017 г. 100 000 руб.

Удовлетворяя требования истца о взыскании задолженности, в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму уплаченной государственной пошлины в размере 9302,11 руб. (Платежное поручение №10 от 16.10.2017 г.).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность договору № по состоянию на 12.12.2014 г. в размере 610 210,62 руб., в том числе основной долг 464 433,94 руб., проценты за пользование кредитом 43 676,68 руб., плата за пропуск платежей 2100 руб., неустойка за период с 13.02.2014 г. по 16.10.2017 г. 100 000 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины в размере 9302,11 руб. 

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, через суд, вынесший решение.

Мотивированное решение изготовлено 10 января 2018 года. 

Судья Чайкина С.Г.