Дело № 2-2789/18

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области 

в составе председательствующего: Сальниковой Е.Н.,

при секретаре: Киринович А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 

18 июля 2018 года,

гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратились в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты.

Требования мотивированы тем, что 20.08.2014г. ответчик обратился в банк с письменным заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», в рамках которого клиент просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществить в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты. При подписании заявления клиент указал, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» он обязуется неукоснительно соблюдать условия по картам и тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, понимает полностью и согласен. На основании вышеуказанного предложения ответчика, банк открыл ему счет карты № т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенный в заявлении 20.08.2014г., Условиях по картам и Тарифах по картам и, тем самым, заключил договор о карте №. В договоре, заключенном между истцом и ответчиком, содержатся все существенные условия договора. Карта ответчиком была активирована, первая расходная операция по карте была совершена 21.08.2014г. Согласно условиям Договора о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат банку кредита, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифам по картам. Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком – выставления Заключительного счета выписки. В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счете денежных средств в размере достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит, для погашения указанных плат, процентов и комиссий. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец, на основании п. 7.1 Условий по картам, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив ему Заключительный счет-выписку по срокам оплаты до 20.05.2015г. До настоящего времени задолженности по договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика и составляет 112 078,39 руб. До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена, задолженность составляет 112 078,39 руб.

Просят взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о карте № от 20.08.2014г. в размере 112 078,39 руб., в том числе: 86 574,15 руб. – основной долг, 20 904,24 руб. – проценты, 300 руб. – комиссия за смс-сервис; 1 800 руб. - комиссия за участие в программе по организации страхования от недобровольной потери работы; 2 500 руб. – плата за пропуск минимального платежа, а также расходы по госпошлины в размере 3 442 руб.

Истец АО «Банк Русский Стандарт» представителя не направили, о дате судебного заседания уведомлены, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против исковых требований, пояснил, что процент банком завышен, расчет задолженности произведен банком неправильно, так как оплата в первую очередь должна идти на погашение основного долга. При этом подлинность подписи в кредитном договоре не отрицал, просил применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки.

Заслушав доводы ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению.

Исходя из требований статьи 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ч. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ч. 2, ч. 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами по средствам почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статья 807 ГК РФ предусматривает заключение договора займа, по которому одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ч.1 ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. 

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В судебном заседании установлено, что 20.08.2014г. ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением (офертой) о предоставлении карты «Русский Стандарт». В своем заявлении ФИО1 просил заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты.

Таким образом, ответчик при направлении в банк заявления сделал оферту на заключение договора о выпуске и обслуживании карты, в рамках которого клиент просил банк: предоставить в пользование платежную (банковскую) карту, указанную в графе «Карта», раздела «Договор о карте»; открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты в валюте, указанной в графе «Валюта Счета» раздела «Договор о карте».

Предложение (оферта) ответчика о заключении с ним договора о карте основывалось на содержании трех документов: заявления от 20.08.2014г., подписанного ФИО1 собственноручно? Индивидуальных Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»? Тарифов по картам «Русский Стандарт». В данных документах оговорены все существенные условия предлагаемого банком к заключению договора о карте. Ответчик подтвердил в заявлении от 20.08.2014г., что ознакомлен с содержанием упомянутых документов, полностью с ними согласен и обязуется неукоснительно соблюдать.

Также в заявлении от 20.08.2014г. ФИО1 указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключение договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты.

Истец исполнил взятые на себя обязательства, на основании предложения ответчика 20.08.2014г. открыл ФИО1 счёт карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от 20.08.2014г., условиях по выпуску и обслуживанию карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт» и тем самым заключил договор о карте №. Следовательно, с момента открытия указанного счета договор о карте № от 20.08.2014г. считается заключенным.

В рамках договора о карте на имя ФИО1 была выпущена банковская карта «Русский Стандарт», которая была ответчиком получена и активирована 20.08.2014г.

В соответствии с п. 4.2 Условий кредит предоставляется банком в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ – в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций по оплате товара, получении начисленных денежных средств, банковских переводов с использованием карты? оплата клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий, и иных платежей в соответствии с условиями (в случаях предусмотренных тарифами), иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и/или в отношениях которых банк и клиент на основе отдельных соглашений заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита. 

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита (п. 4.3 Условий). 

В соответствии с п. 4.5 Условий Заемщик уплачивает Банку проценты за пользование кредитом, начисляемые Банком на сумму кредита.

Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Проценты за пользование кредитом начисляются по дату полного возврата кредита, а в случае выставления заключительного счета-выписки по день оплаты ЗСВ. Банк прекращает начислять проценты после дня оплаты ЗСВ (п. 4.6 Условий). 

Помимо этого, в период пользования карты «Русский Стандарт» ответчик подключился к программе страхования от недобровольной потери работы.

В период с 21.08.2014г. ФИО1 неоднократно совершал расходные операции с использованием карты, что подтверждается выписками по счету и не оспорено ответчиком.

Согласно п. 5.1 Условий, по окончании каждого расчетного периода банк в рамках Договора о карте формирует счет-выписку и передает ее Заемщику. Счет-выписку передается способом (-ами), согласованным (-ими) между Банком и Заемщиком.

В соответствии с п. 1.20 Условий, минимальный платеж – сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора.

Пунктом 1.28 Условий установлено, что расчетный период – период времени, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет – выписку и равен одному месяцу.

Сумма минимального платежа по окончании расчетного периода определяется в соответствии с индивидуальными условиями. Банк обеспечивает доступ к информации о минимальном платеже путем предоставления письменного документа при личном обращении заемщика в подразделение банка, а также устно по телефону при обращении заемщика по телефону Call-центра Русский Стандарт (при условии правильного сообщения заемщиком кодов доступа) (п. 6.1 Условий).

В случае если до окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по окончании которого был определен Минимальный платеж, на счете не будут размещены (не в результате предоставления Банком кредита) денежные средства в размере равном такому минимальному платежу, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск заемщиком минимального платежа, при этом в случае размещения на счете (в результате совершения одной или нескольких приходных операций, не связанных с предоставлением кредита) денежных средств, в размере, равном неоплаченной части минимального платежа, пропущенный ранее минимальный платеж считается оплаченным полностью, а заемщик считается оплатившим минимальный платеж (п. 6.2 Условий).

В соответствии с п. 7.1 Условий, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

В соответствии с п. 13 Тарифов ТП 10-н, предусмотрена неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом, которая определяется в размере, равном общей сумме подлежащих уплате в соответствующем Расчетном периоде, по неуплаченных плат и комиссий (но не более 500 руб. за соответствующий расчетный период). Комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых поисков «Страхование от недобровольной потери работы» ежемесячная 150 руб. (п. 21 Тарифов), комиссия за предоставление Услуги СМС-сервис – плата за предоставление информации об операциях, совершенных с использованием карты, ежемесячная 50 руб. (п. 26 Тарифов).

Банк на основании п. 7.1 Условий, абз. 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ 20.05.2015г потребовал досрочного возврата задолженности по договору, выставив ответчику заключительный счет-выписку (л.д.31).

Сумма задолженности в заключительном счете – выписке, подлежала оплате не позднее 19.06.2015г. Задолженность ответчика на основании заключительного счета-выписки составляет 112 078,39 руб.

Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности ответчиком на счет не размещены, требование по погашению задолженности не исполнено. По настоящее время задолженность перед банком по договору о карте ФИО1 не погашена, что также подтверждается выпиской из лицевого счета.

Таким образом, сумма задолженности ФИО1 по договору о карте составляет 112 078,39 руб.

11.09.2015г. мировым судьей судебного участка №4 Центрального судебного района г. Новокузнецка был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности с должника ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт». 23.10.2015 г. данный судебный приказ отменен по заявлению ФИО1 С иском в суд истец обратился 27 апреля 2018 г. 

Судом проверен и признан верным расчет задолженности, представленный банком.

В соответствие с ст. 319 ГК РФ (в редакции, действующей в момент заключения кредитного договора) сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий, Минимальный платеж равен совокупности следующих сумм (при их наличии): 1.3% от суммы основного долга на дату окончания расчетного периода, по окончании которого определяется минимальный платеж; 2. Сумма сверхлимитной задолженности; 3. Сумма начисленных, но не уплаченных за соответствующий расчетный период процентов за пользование кредитом; 4. Сумма неустойки, подлежащей уплате за соответствующий расчетный период; 5. Неоплаченная часть минимального платежа без сверхлимитной задолженности. Датой оплаты минимального платежа является дата окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по окончании которого он был определен. При отсутствии задолженности минимальный платеж равен нулю.

Аналогичная очередность погашения задолженности указана в п. 7 Условий кредитования счета. 

Таким образом, очередность платежей, установленная Индивидуальными условиями, и общими условиями не противоречит статье 319 ГК РФ. Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ и снижения размера неустойки суд не находит, поскольку доказательств несоразмерности размера неустойки, которая исчислена за пропуск платежей, последствиям нарушения обязательств не представлено.

В судебном заседании ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности. 

Как следует из выписки по счету последний платеж по кредиту был 17.12.2014 г. (л.д.30). 

В соответствии с п.7.1 Условий кредитования счета «Русский Стандарт» срок погашения задолженности, в том числе срок возврата кредита определяется моментом востребования задолженности банком - выставления заемщику заключительного счета-выписки. При этом заемщик обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту. Данное условие недействительным не признано, в связи с чем подлежит применению.

Возражения ответчика ФИО1 о пропуске истцом срока исковой давности не могут быть приняты во внимание.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

С учетом того, что заключительный счет выписка с требованием погашения задолженности по карте в срок 30 дней была сформирована и направлена в адрес ответчика 20.05.2015г., в срок до 19.06.2015 г. требование банка им не исполнено, иск о взыскании задолженности был предъявлен в суд 27.04.2018 г. (при том, что имелось обращение банка к мировому судье за вынесением судебного приказа в сентябре 2015 г.), суд приходит к выводу, что срок исковой давности банком не пропущен.

Доводы ответчика о нарушении подсудности при принятии судом к производству данного иска также не могут быть приняты во внимание, поскольку подсудность споров была определена сторонами в п. 17 Индивидуальных условий договора, в соответствии с положением ст. 32 ГПК РФ.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Голод Е.В не исполняет обязательства, взятые на себя по договору на получение банковской карты, поэтому с него подлежит взысканию задолженность по данному договору в сумме 112 078,39 руб.

По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

За обращение в суд с настоящим исковым заявлением банком уплачена государственная пошлина в размере 3 442 руб., что подтверждается платёжным поручением № от 21.02.2018г. Данная сумма также подлежит взысканию с ответчика в пользу банка.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Договору о карте № от 20.08.2014г. в размере 112 078,39 руб., в том числе: 86 574,15 руб. – основной долг, 20 904,24 руб. – проценты, 300 руб. – комиссия за смс-сервис; 1 800 руб. - комиссия за участие в программе по организации страхования от недобровольной потери работы; 2 500 руб. – плата за пропуск минимального платежа.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 442 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 23 июля 2018 года.

Председательствующий Е.Н. Сальникова