РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19.07.2023 года г. Волгодонск

Волгодонской районный суд Ростовской области

в составе:

председательствующего судьи Цукановой Е.А.

при секретаре Тамазян Р.Э.

с участием истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к акционерному обществу «Газпромбанк», о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к акционерному обществу «Газпромбанк» о защите прав потребителей. В обоснование своих требований истец указал, что между ним и Филиалом «Газпромбанк» (Акционерное общество) «Южный» заключен кредитный договор от 27.09.2022 г. №38117-ПБ/007/2028/22 о предоставлении кредита в размере 1 996 300 руб. сроком на 84 месяцев. Процентная ставка по кредитному договору поставлена Банком в зависимость от заключения договора личного страхования заемщика. Так, в пункте 4 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрены процентные ставки по кредиты в зависимости от заключения договора страхования. В пункте 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора указано, что процентная ставка действующая после предоставления указанного в п.9 ИУ договора страхования -2,6% годовых в течение 30 дней с даты предоставления кредита; 4,6% годовых с даты следующей за датой истечения 30 календарных дней с даты предоставления кредита. После заключения указанного кредитного договора ФИО2 отказался от исполнения договора страхования по мотиву дорогостоящих услуг страховой компании, но 04.10.2022 года заключил со страховой компанией САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» договор страхования от несчастных случаев и болезней на сумму 2 405 800 руб. Истцу был выдан страховой полис SYSS2257386130 от 04.10.2022 г., копию которого он предоставил в Банк. Однако ФИО2 пришло электронное уведомление о невозможности приема договора (полиса) личного страхования: "в связи с несоответствием договора (полиса) личного страхования требованиям Банка ГПБ (АО) к условиям страхования. Банк ГПБ (ПАО) без основательно не принял страховой полис «РЕСО-Гарантия» для исполнения в рамках кредитного договора и не изменил расчетную ставку процентов по кредиту на период договора страхования, расширительно толковал условия договора и вменил истцу дополнительные обязательства которые не основаны на законе. Кредитор обязан уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки, в расчет которой включается значение переменной величины, не позднее семи дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка, и довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита (займа), рассчитанной исходя из изменившегося значения переменной величины, а также об изменении в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа). При изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита (займа) кредитор направляет заемщику обновленный график платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) в порядке, установленном этим договором. Вместе с тем, Банк надлежащим образом не уведомил о новых обстоятельствах. 14.02.2023 года ФИО2 как Потребителем финансовых услуг направлена Претензия в банк. Банк оставил без удовлетворения требования истца. Заключение договора страхования в СК «Ресо-гарантия» не может быть признано нарушением истцом условий кредитного договора, влекущим возникновение у ответчика по основаниям п. 4 кредитного договора права на изменение процентной ставки. Действия Банка по непринятию договора страхования и в увеличении ставки по кредиту причиняет мне материальный ущерб (убытки), нарушают права истца как потребителя финансовой услуги. ФИО2 просит суд признать действия Публичное акционерное общество «Газпромбанк» в непринятии договора страхования в форме страхового полиса САО «Ресо-гарантия» и в увеличении процентной ставки по кредитному договору от 27.09.2022 г. №38117- ПБ/007/2028/22 неправомерными. Обязать Публичное акционерное общество «Газпромбанк» принять к исполнению страховой полис САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» SYSS2257386130 от 04.10.2022 г. с 04.10.2022 года. Обязать Публичное акционерное общество «Газпромбанк» снизить ставку процента по кредитному договору от 27.09.2022 г. №38117-ПБ/007/2028/22 с 04.10.2022 года в соответствии с пунктом 4.2.1 Индивидуальных условий указанного кредитного договора и произвести перерасчет платежи по нему, сформировать новый график платежей с учетом страхования заемщика и направить график платежей по кредитному договору в течение 7 дней с момента вступления решения суда в законную силу. Взыскать с Публичное акционерное общество «Газпромбанк» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 6000 руб. 00 коп., штраф за несоблюдение в добровольном порядке выполнения Требования Потребителя в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истец ФИО2 в судебном заседании поддержал свои исковые требования и просил их удовлетворить, дал пояснения аналогичные изложенным в исковом заявлении. 

В судебном заседании представитель ответчика АО «Газпромбанк» отсутствовал, о дате, времени и месте судебного заседания ответчик уведомлен надлежащим образом. О причинах свое неявки в судебное заседание суду не сообщил, ходатайств об отложении рассмотрения дела не подавал. Согласно ранее поданных письменных возражений АО «Газпромбанк» возражал против удовлетворения исковых требований. 

Суд руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, с учетом сроков рассмотрения гражданских дел, полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело при существующей явке.

Выслушав пояснения истца, изучив письменные материалы дела, дав им оценку по правилам ст.67 ГПК РФ, суд находит, что исковые требования ФИО2 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с частью 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статья 422 ГК РФ предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Главой 28 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданами или юридическими лицами (страхователем) со страховой организацией (Страховщиком).

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со статьями 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (пункт 1 статьи 934 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 3 статьи 3 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (статья 954 ГК РФ).

Частью 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно абзацу 1 статьи 29 Федерального закона N 395-1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что между АО «Газпромбанк» ФИО2 заключен Кредитный договор от 27.09.2022 

<

***>- ПБ/007/2028/22 (далее – Кредитный договор), в соответствии с условиями которого Банком Заемщику предоставлен кредит в сумме 1 996 300,00 рублей, процентной ставкой 19% годовых в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты предоставления кредита, в последующем устанавливается ставка в размере 21 % с даты следующей, за датой истечения 30 календарных с дней с даты предоставления кредита при условии отсутствия договора страхования, отвечающего условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на официальном сайте Банка ГПБ (АО). 

Кредитный договор заключен сторонами путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия).

В соответствии со ст. ст. 434 и 438 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято, а лицо, получившее оферту заключить договор, акцептовало ее путем ответа о принятии или совершении определенных действий.

В силу ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3 ст. 5 Закона о потребительском кредите). Общие условия предоставления потребительских кредитов Банка размещены на официальном сайте Банка www.gazprombank.ru в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». 

В соответствии с условиями кредитования, размещенными на сайте Банка (www.gazprombank.ru), кредит мог предоставляться как при наличии договора страхования жизни и здоровья заемщика, так и при отсутствии такого договора страхования. ФИО3 непосредственно до заключения кредитного договора Банком была предоставлена информация о возможности заключить кредитный договор без предоставления договора страхования с установлением процентной ставки 21% годовых, либо с предоставлением договора страхования, заключенного в страховой компании, соответствующей требованиям Банка (перечень рисков, предмет, срок и сумма страхования). В этих случаях устанавливалась процентная ставка по кредитному договору в размере 19 % годовых.

Согласно части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Таким образом, указанной нормой, Банку, как стороне несущей риск невозврата заемщиком кредита, предоставлено право по установлению критериев, которым должны соответствовать страховщик условия страхования.

В пункте 9 Индивидуальных условий определены требования к договору страхования:

- договор страхования должен быть заключен со страховой компанией, соответствующей требованиям Кредитора к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на официальном сайте Кредитора;

- срок действия договора личного страхования – не менее срока кредитования. В случае оформления договора личного страхования после заключения кредитного договора, такой договор личного страхования должен быть предоставлен Кредитору не позднее 30 календарных дней с даты заключения Кредитного договора и должен устанавливать условия о сроке страхования, распространяющиеся на ране возникшие отношения (с даты заключения Кредитного договора). Договор страхования не должен предусматривать каких -либо ограничений периода действия страхового полиса в пределах предусмотренного договором периода страхования.

Договор личного страхования должен содержать следующие риски:

- смерть застрахованного лица (заемщика) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования;

- постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности, включая постоянную утрату трудоспособности после окончания периода действия договора страхования, но не позднее 180 дней (установление застрахованному лицу I и II группы инвалидности) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.

Страховая сумма по договору личного страхования должна составлять не менее общей суммы основного долга по кредиту на дату заключения Кредитного договора и не должна уменьшаться в течение срока действия договора, в том числе на сумму выплаченного страхового возмещения.

Территория и время действия страховой защиты – весь мир, 24 часа в сутки, за исключением зон военных действий и вооруженных конфликтов, мест лишения свободы.

Страховая премия по договору личного страхования должна уплачиваться заёмщиком единовременно в полном объеме. Договор личного страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае, не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомить Кредитора о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, о намерении страхователя отказаться от договора личного страхования, о намерении страхователя внести изменения в договор личного страхования.

Перечень страховых компаний, отвечающих требованиям Банка, а также требования Банка к страхованию, доводятся до сведения Заемщика путем размещения информации на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.gazprombank.ru2, на информационных стендах в помещениях Банка и местах обслуживания клиентов.

В силу п. 14 Индивидуальных условий Заемщик выражает согласие со всеми и каждым в отдельности положениями, установленными Общими условиями предоставления потребительских кредитов, размещенными на информационных стендах в подразделениях Кредитора и на сайте Банка ГПБ (АО) а также подтверждает, что на дату подписания Индивидуальных условий Заемщиком получены и понятны разъяснения о содержании всех положений, предусмотренных Общими и Индивидуальными условиями Кредитного договора. 

Данный факт подтвержден собственноручной подписью ФИО2 в Индивидуальных условиях (л.д.8-10).

Согласно собственноручно подписанному Истцом до заключения кредитного договора Заявлению – анкете на получение кредита от 27.09.2022 (л.д.29) ФИО3 был уведомлен что:

1) при заключении договора добровольного личного страхования уведомлен, что Банком предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части процентной ставки и иных платежей;

2) имеется возможность отказаться от страхования и предоставления полиса страхования от несчастных случаев и болезней и получить кредит без оформления такого полиса и договора страхования;

3) имеется возможность предоставить до заключения кредитного договора полис страхования от несчастных случаев и болезней иной страховой компании, соответствующей требованиям Банка ГПБ (АО) к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на официальном сайте Банка ГПБ (АО);

4) согласен заключить договор страхования от несчастных случаев (личное страхование) со страховой компанией ООО «СК Ренессанс Жизнь», стоимостью услуг страхования 1 996 300,00 руб. в соответствии с запрашиваемыми параметрами кредита (суммой, сроком, процентной ставкой), ознакомлен с условиями и тарифами страхования;

5) просит включить оплату страховой премии в сумму кредита.

При этом с целью заключения договора страхования, ФИО2 подписал указанные выше документы и дал Банку распоряжение о переводе денежных средств в сумме 768 575,50 руб. на счет Страховщика (п. 20 Индивидуальных условий Кредитного договора). Таким образом, суд приходит к выводу, что том, что воля Заемщика была направлена на заключение Договора страхования именно с ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Суд приходит к выводу, что Кредитным договором от 27.09.2022 

<

***>- ПБ/007/2028/22, так и Договором страхования прямо предусмотрен добровольный порядок страхования. При заключении кредитного договора Банк не обязывал истца осуществить личное страхование и не ограничивал его в праве выбора страховой компании. На момент заключения Кредитного договора от 27.09.2022 

<

***>- ПБ/007/2028/22 ФИО2 не предоставлял страховые полисы иных страховых организаций, а осознанно выбрал одновременно с заключением кредитного договора заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней именно с страховщиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь», собственноручно подтвердив в разделе Заявления-анкеты на получение кредита что уведомлен о возможности получения кредита без оформления договора страхования, а также о возможности предоставления до заключения кредитного договора страхового полиса иной страховой компании, соответствующей требованиям Банка к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на сайте Банка. 

Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ Банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, в материалах дела не имеется.

При таких обстоятельствах нельзя признать, что страхование в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» являлось вынужденным. Суд приходит к выводу, что выдача кредита не была поставлена в зависимость от заключения ФИО2 договора страхования в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», требования Закона РФ "О защите прав потребителей" банком не нарушены.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и в определении любых его условий, не противоречащих закону. Банк вправе в соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ предусмотреть в кредитном договоре положение о том, что он вправе повышать процентную ставку за пользование кредитными средствами. В случае ее изменения это будет означать исполнение сторонами согласованного договорного условия. С учетом ст. ст. 807, 809 и 819 ГК РФ кредитные средства банком заемщику предоставляются в размере и на условиях, которые предусмотрены кредитным договором. Включение в кредитный договор указания на возможность банка повышать процентную ставку за пользование кредитными средствами при наступлении определенных обстоятельств является одним из таких условий. Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. В случаях, предусмотренных кредитным договором, кредитная организация вправе изменять процентные ставки за пользование кредитными средствами. Такие правила закреплены в ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности». Статья 29 Закона о банках и банковской деятельности не содержит исчерпывающего перечня случаев, при которых банк вправе повысить процентную ставку за пользование кредитом. Включение в кредитный договор обстоятельств, дающих ему возможность воспользоваться таким правом, банк осуществляет по соглашению с заемщиком. Условия о возможности изменения Банком процентной ставки по кредиту (п. 4 Индивидуальных условий), согласованы сторонами, установлены по их обоюдному согласию.

В судебном заседании установлено, что 04.10.2022 Истцом в Банк было подано сопроводительное письмо о замене договора страхования на договор от 04.10.2022 № SYS2257386130, заключенный Истцом с САО «РЕСО-Гарантия». Объект страхования: имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица ФИО2. Выгодоприобретатель: Газпромбанк Лизинг АО (

<

...> ИНН №) на основании кредитного договора №38117-ПБ/007/2028/22 от 27.09.2022. Адрес застрахованного 

<

адрес> Срок действия договора страхования: с 05.10.2022 по 04.10.2023 (л.д.34). 

Банк пришел к выводу, что условия нового ПОЛИСА не соответствуют условиям Кредитного договора 

<

***> от 27.09.2022 (изложенным в п.9 индивидуальных условий), а именно:

а) По сроку страхования

Срок действия нового ПОЛИСА – 1 год со дня вступления договора страхования в силу. По условиям Кредитного договора (п.9 Индивидуальных условий) срок страхования - на период действия Кредитного договора (18.09.2029).

б) В представленной копии полиса страхования САО «РЕСО-Гарантия» указан выгодоприобретатель Газпромбанк Лизинг АО (ИНН №), что свидетельствует об указании организации, не имеющей отношения к возникшим правоотношениям между Банком и Заемщиком.

в) В представленной копии полиса страхования САО «РЕСО-Гарантия» указаны застрахованное риски не соответствующие условиями кредитного договора, в частности не указано, что постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности включая «после окончания действия договора страхования, но не позднее 180 дней (установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности) в результате несчастного случая. Произошедшего в период договора страхования.

г) Договор страхования САО «РЕСО-Гарантия» не предусматривает обязанности страховщика незамедлительно, но в любом случае, не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомить Кредитора о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, о намерении страхователя отказаться от договора личного страхования, о намерении страхователя внести изменения в договор личного страхования.

д) В полисе страхования САО «РЕСО-Гарантия» территория и время действия страховой защиты.

Суд приходит к выводу, что у Банка отсутствовали основания для замены Договора страхования ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на полис (договор) страхования с САО «Ресо-Гарантия», поскольку он не соответствует условиям кредитного договора 

<

***>- ПБ/007/2028/22 от 27.09.2022.

В последствии ФИО2 предоставил полис САО «РЕСО-Гарантия» с указание выгодоприобретателем ПАО «Газпромбанк» (л.д.13), однако срок страхования (1 год -до 04.10.2023 г.) и другие несоответствия остались прежними.

Согласно пункта 4.1. Кредитного договора 

<

***> от 27.09.2022 процентная ставка в отсутствие договора страхования устанавливается в размере 21,00 % годовых с даты следующей, за датой истечения 30 календарных дней с даты предоставления кредита.

В связи с неисполнением Заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 Кредитного договора (расторжением Договора страхования 

<

***> от 27.09.2022) Банком в адрес Заемщика было направлено уведомление об изменении условий Кредитного договора согласно которого, начиная с 28.10.2022 процентная ставка по Кредитному договору устанавливается в размере 21,00 процента годовых.

Статья 29 Закона о банках и банковской деятельности не содержит исчерпывающего перечня случаев, при которых банк вправе повысить процентную ставку за пользование кредитом. Включение в кредитный договор обстоятельств, дающих ему возможность воспользоваться таким правом, банк осуществляет по соглашению с заемщиком. Условия о возможности изменения Банком процентной ставки по кредиту (п. 4 Индивидуальных условий), согласованы сторонами, установлены по их обоюдному согласию.

Возможность одностороннего изменения Кредитного договора по инициативе Заемщика действующим законодательством не предусмотрена.

Исходя из принципа стабильности гражданско-правовых отношений при отсутствии добровольного соглашения сторон изменение договора по требованию заинтересованной стороны в порядке ст. 451 ГК РФ возможно лишь в судебном порядке и лишь при наличии исключительных обстоятельств.

В п. 1 ст. 451 ГК РФ установлено, что основанием для изменения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

При этом, в силу п. 2 ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть изменен судом, а по основаниям, предусмотренным п. 4 настоящей статьи, по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Из содержания данной нормы права следует, что Истцом должно быть доказано

наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при

заключении договора. Такие обстоятельства Истцом не приведены и не подтверждены материалами дела.

Договором страхования предусмотрено, что Истец может отказаться от договора на основании его письменного заявления. При этом возврат страховой премии производится в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подача физическим лицом соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования; подача физическим лицом заявления по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Истец реализовал свое право путем направления в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заявления об отказе от договора добровольного страхования в «период охлаждения» в соответствии с Указанием Банка России № 3854-У от 20.11.2015 «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

При таких обстоятельствах увеличение размера процентной ставки полностью соответствует закону и условиям согласованного и подписанного сторонами кредитного договора, в связи с чем доводы Истца о незаконности действий Банка по увеличению размера процентной ставки по кредитному договору являются необоснованными, поскольку это не нарушает условия кредитного договора, права потребителя.

При таких установленных судом обстоятельствах исковые требования, ФИО2 признать действия ПАО «Газпромбанк» в непринятии договора страхования в форме страхового полиса САО «Ресо-гарантия» и в увеличении процентной ставки по кредитному договору от 27.09.2022 г. №38117- ПБ/007/2028/22 неправомерными и обязать ПАО «Газпромбанк» принять к исполнению страховой полис САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» SYSS2257386130 от 04.10.2022 г. с 04.10.2022 года и снизить ставку процента по кредитному договору от 27.09.2022 г. №38117-ПБ/007/2028/22 с 04.10.2022 года в соответствии с пунктом 4.2.1 Индивидуальных условий кредитного договора и произвести перерасчет платежи по нему, сформировать новый график платежей с учетом страхования заемщика и направить график платежей по кредитному договору в течение 7 дней с момента вступления решения суда в законную силу, не основаны на законе в виду чего не подлежат удовлетворению.

Поскольку судом не установлено нарушения ответчиком прав истца как потребителя требование ФИО2 о взыскании с ПАО «Газпромбанк» компенсации морального вреда в размере 6 000 руб. и штрафа по Закону о защите прав потребителей также не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к акционерному обществу «Газпромбанк», о признании действий по не принятию страхового полиса, увеличению процентной ставки не правомерными, обязании принять к исполнению страховой полис, снизить процентную ставку по кредиту, произвести перерасчет платежей, сформировать новый график платежей, взыскании компенсации морального вреда и штрафа отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Волгодонский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

. Полный текст решения изготовлен 26.07.2023 года.