Дело № 2-44/2025

УИД 45RS0015-01-2024-001029-70

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Частоозерье 20 января 2025 г.

Петуховский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Ездиной С.В.,

при секретаре судебного заседания Печёнкиной И.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указав, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 (далее - ответчик, заемщик) заключили кредитный договор № от 28 октября 2019 г. на сумму 57 410 руб., в том числе: 50 823 руб. - сумма к выдаче, 6 587 руб. – для оплаты комиссии за подключение Программы «Финансовая защита лайт». Процентная ставка по кредиту – 13,34 % годовых. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 57 410 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 50 823 руб. перечислены для оплаты товара в торговую организацию согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. 

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно, 6 587 руб. – для оплаты комиссии за подключение программы «Финансовая защита лайт», что подтверждается выпиской по счёту. 

Ответчик приняла на себя обязательства возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счёте денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. 

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 3 543 руб. 92 коп.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы дополнительные услуги - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 руб., программа Финансовая защита лайт стоимостью 6 587 руб. 

В нарушение условий заключенного договора, ответчик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту. 

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора, обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). 

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 11 мая 2021 г., таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 25 апреля 2020 г. по 11 мая 2021 г. в размере 1 593 руб. 67 коп., что является убытками Банка.

По состоянию на 16 октября 2024 г. задолженность ответчика по кредитному договору составляет 58 448 руб. 99 коп., из которых, сумма основного долга – 53 378 руб. 90 коп., сума процентов за пользование кредитом – 2 096 руб. 22 коп., убытки банка (неоплаченные проценты) – 1 593 руб. 67 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 786 руб. 20 коп., сумма комиссий за направление извещений – 594 руб. 

Просит суд, взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 28 октября 2019 г. в размере 58 448 руб. 99 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 4 000 руб.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствии. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила в суд заявление о рассмотрении дела в её отсутствие, заявила ходатайство о применении срока исковой давности. 

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон с учетом положения ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Установлено, что 28 октября 2019 г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 57 410 руб., из которых 50 823 руб.- к выдаче, 6 587 руб. - для оплаты комиссии за подключение Программы «Финансовая защита лайт», с процентной ставкой по кредиту 13,34 % годовых, сроком на 18 месяцев, ежемесячным платежом 3 642 руб. 92 коп. в соответствии с графиком погашения по кредиту, дата перечисления первого ежемесячного платежа – 18 ноября 2019 г. (п. 1, 2, 6 Индивидуальных условий).

Своей подписью в кредитном договоре ФИО1 подтвердила ознакомление с его условиями. 

Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня. 

В заявлении о предоставлении потребительского кредита от 28 октября 2019 г. заемщик также просила активировать дополнительные услуги: Программа «Финансовая защита Лайт» стоимостью 6 587 руб., СМС-пакет стоимостью 99 руб. ежемесячно.

Разделом III Общих условий договора, являющихся составной частью кредитного договора, предусмотрена имущественная ответственность сторон. Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренные соответствующими индивидуальными условиями (п. 1). Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможность списания её со счета. При возникновении просроченной задолженности по договору Банк направляет клиенту электронное сообщение об этом не позднее 7 дней с даты её возникновения (п. 2). По договору потребительского кредита Банк имеет право на взыскание с заемщика сверх неустойки следующих сумм: убытков в виде неполученных доходов, которые могли быть получены Банком при надлежащем исполнении клиентом его условий; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по кредиту (п. 3). Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления его Банком в письменном виде или уведомления по телефону (п. 4).

Банк выполнил свои обязательства по договору надлежащим образом, денежные средства в размере 50 823 руб. переведены за приобретённые товары, 6 587 руб. – оплата комиссии за подключение к программе, что подтверждается выпиской по счёту. 

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из выписки по счету следует, что, заемщиком нарушались сроки возврата кредита.

Сведений о направлении ответчику требования об уплате досрочно всей суммы задолженности, в материалы дела не представлено. 

30 сентября 2020 г. (согласно штемпелю на почтовом конверте) ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье судебного участка № 24 Петуховского судебного района Курганской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 28 октября 2019 г. в сумме 58 448 руб. 99 коп. и расходов по уплате госпошлины в размере 976 руб. 73 коп. 12 октября 2020 г. заявление рассмотрено, судебный приказ вынесен (дело № 2-820/2020).

Определением мирового судьи судебного участка № 24 Петуховского судебного района Курганской области от 20 октября 2020 г. судебный приказ от 12 октября 2020 г. о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 28 октября 2019 г. отменен в связи с поступившими от неё возражениями. 

Из ответа на запрос суда начальника Частоозерского РО СП УФССП России по Курганской области следует, что исполнительное производство в отношении должника ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» по делу № 2-820/2020, не возбуждалось.

Из расчета задолженности следует, что заемщиком нарушались сроки возврата кредита, последний платеж был внесен 15 января 2020 г., после чего платежи по договору не поступали. 

По расчету истца, задолженность ФИО1 по состоянию на 16 октября 2024 г. перед Банком составляет 58 448 руб. 99 коп., из которых, сумма основного долга – 53 378 руб. 90 коп., сума процентов за пользование кредитом – 2 096 руб. 22 коп., убытки банка (неоплаченные проценты) – 1 593 руб. 67 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 786 руб. 20 коп., сумма комиссий за направление извещений – 594 руб. 

При рассмотрении дела ответчиком заявлено ходатайство о применении к заявленным исковым требованиям срока исковой давности.

Суд полагает, что ходатайство ответчика о применении срока исковой давности подлежит удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации составляет три года.

В соответствии с п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.). 

Следовательно, на основании приведенных выше норм права и их толкования, срок исковой давности по договору, предусматривающему исполнение заемщиком обязательства в виде периодических платежей, подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

Условиями договора предусмотрено, что погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего для каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа (п. 1.5. раздела II). 

Условиями договора предусмотрено внесение ежемесячного платежа в размере 3 642 руб. 92 коп. в соответствии с графиком погашения по кредиту, дата перечисления первого ежемесячного платежа – 18 ноября 2019 г.

Как следует из выписки по счёту и расчета задолженности, последний платеж по договору в размере 6 700 руб. совершен ответчиком 15 января 2020 г. Следовательно, о нарушении обязательства по оплате суммы кредита банку стало известно 2 февраля 2020 г., когда заемщиком в соответствии с условиями договора (графиком платежей) 1 февраля 2020 г. очередной ежемесячный платеж не был произведен. Срок давности по последнему платежу истек 2 февраля 2023 г.

Согласно п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснения, содержащегося в пп. 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой. В том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как установлено выше, 30 сентября 2020 г. истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, 12 октября 2020 г. судебный приказ был вынесен, 20 октября 2020 г. судебный приказ отменен, таким образом, срок судебной защиты составляет 21 день. С настоящим иском истец обратился 25 ноября 2024 г. (согласно штемпелю на конверте), по истечению 6 месяцев после отмены судебного приказа.

Срок исковой давности по последнему платежу истек 2 февраля 2023 г.

С настоящим иском истец обратился 25 ноября 2024 г. (согласно штемпелю на конверте), по истечению срока исковой давности.

Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности и обстоятельств, предусмотренных ст. 205 Гражданского кодекса Российской Федерации, истцом в судебное заседание не представлено.

Согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. Суд с учетом положений п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, приходит к выводу об отказе в иске.

С учетом изложенного не подлежат удовлетворению и требования по возврату уплаченной при обращении в суд государственной пошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***>) к ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации: 

<

данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Петуховский районный суд Курганской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья С.В. Ездина

Мотивированное решение изготовлено 21.01.2025 г.

Судья С.В. Ездина