Дело №2-2116/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Первомайский районный суд города Омска

в составе председательствующего Солодкевича И.М.

при секретаре Руденко А.А.

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Омске 24 августа 2017 года

гражданское дело по иску ФИО1 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 предъявил в суд настоящий иск, указав, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ПАО «БИНБАНК» договор кредитования № на сумму 

<

данные изъяты> на 60 месяцев под 14,8% годовых.

При заключении кредитного договора он подписал заявление на страхование в САО «ВСК», на основании которого с ним заключили договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов) согласно Правилам комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода № (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) (далее – Правила страхования) на срок в 60 месяцев при страховой премии в сумме 

<

данные изъяты>, которую он оплатил в день заключения договора.

ДД.ММ.ГГГГ он подал в САО «ВСК» заявление о расторжении обозначенного договора страхования с просьбой вернуть ему часть уплаченной по договору страховой премии пропорционально сроку действия страхования.

Страховщик ответ ему не направил, но ДД.ММ.ГГГГ перечисли на его расчетный счет в ПАО Сбербанк денежные средства в сумме 

<

данные изъяты>.

С сумой возвращенной страховой премии он не согласился и ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику претензию с требованием выплатить ему оставшуюся часть страховой премии в сумме 

<

данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ он получил ответ страховщика, согласно которому расчет части страховой премии выполнен в соответствии с пунктом 8.4 раздела 8 Правил страхования.

Он ознакомился с Правилами страхования и обнаружил, что формула расчета части страховой премии для возврата содержит коэффициент 0,1. Однако в связи с чем применен такой коэффициент, уменьшающий сумму выплаты на 90%, в Правилах страхования не разъяснено.

Таким образом, ответчик нарушил его право на получение полной и достоверной информации о стоимости и содержании услуги, что предусмотрено пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации» (далее – Закон о потребителях), и без достаточных на то оснований удержал часть страховой премии при ее возврате.

Условие же договора в пункте 8.4 Правил страхования ущемляет права потребителя по сравнению с Правилами, установленными законом, что недопустимо согласно пункту 1 статьи 16 Закона о потребителях и является недействительным.

По его мнению к возврату ему причитается 

<

данные изъяты> страховой премии (

<

данные изъяты> (страховая премия) : 1827 дней (срок договора страхования в 60 месяце) х 1799 дней (оставшийся срок страхования: 1827 дней – 28 дней (срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)). 

Просит:

- признать недействительным положение пункта 8.4 Правил страхования в части применения понижающего коэффициента 0,1;

- взыскать с его пользу с ответчика 

<

данные изъяты> оставшейся страховой премии за неиспользованный период (

<

данные изъяты> – 

<

данные изъяты>), а также 

<

данные изъяты> денежной компенсации морального вреда и штраф в размере 50% от взысканной суммы на основании пункта 6 статьи 13 Закона о потербителях (л.д.2-4).

Ответчик САО «ВСК» в своем отзыве иск не признал.

Ссылаясь на положения статьи 958 ГК РФ и Правила страхования, отметил, что досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 968 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Само по себе досрочное исполнение кредитных обязательств нее свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть либо установление инвалидности в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Кроме того, как следует из условий договора страхования возможность наступления страхового случая (страховой риск) не поставлена в зависимость от исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с абзацем 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

Согласно пункту 8.4 Правил страхования договор страхования может быть прекращен при отказе страхователя от договора страхования. Страховщик производит страхователю возврат части оплаченной страховой премии, расчет которой производится по формуле, и в рассматриваемом случае составляет 

<

данные изъяты>. 

Просил отказать в удовлетворении иска (л.д.60-61).

Истец ФИО1 и представители третьего лица ПАО «БИНБАНК» в судебное заседание не явились, были извещены (л.д.56-57).

Представляющая интересы истца по доверенности ФИО2 (л.д.32, 59) поддержал доводы и требования по иску.

Представитель ответчика САО «ВСК» по доверенности ФИО3 (л.д.36) иск не признал по доводам приведенного отзыва.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему:

Статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено:

- пункт 1 - договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью;

- пункт 2 - страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи;

- пункт 3 - при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора по продукту «Рефинансирование кредитов сторонних банков/гарантированное рефинансирование для своих» от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БИНБАНК» и истцом ФИО1 сумма кредита составляет 

<

данные изъяты>, срок кредита - 60 месяцев с даты выдачи кредита под 13,3% годовых в первые 3 месяца и 15% годовых с 4 месяца. Обязанность заемщика по страхованию жизни и здоровья, в том числе как условие выдачи кредита, данный договор не содержит (л.д.5-9).

ДД.ММ.ГГГГ истец подписал заявление на страхование, подтвердив, что страхование является добровольным.

Кроме того, истец изъявил желание заключить договор страхования по программе жизни и здоровья заемщиков кредитов на условиях Правил САО «ВСК» № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, страховыми рисками по которому будут:

1.Смерть застрахованного, наступившая в течение срока страхования, в результате несчастного случая, произошедшего, и/или болезни, впервые диагностированной, в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного);

2.Установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы, в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, и/или болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного)

в страховой компании САО «ВСК».

В случае заключения договора страхования истец согласен, что выгодоприобретатель по договору страхования по всем страховым рискам назначается в соответствии с законодательством Российской Федерации (выгодоприобретателем является страхователь/застрахованный, а в случае его смерти – его наследники.

Истец уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Также, истец уведомлен, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока, установленного в полисе-оферте. До оплаты страховой премии договор страхования не имеет юридической силы и не порождает обязательств сторон.

Условия страхования, исключения из страхового покрытия, иные положения изложены в Правилах САО «ВСК» № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от ДД.ММ.ГГГГ.

При этом истец подтвердил, что полис-оферту № и Правила САО «ВСК» № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от ДД.ММ.ГГГГ он получил, прочитал и обязуется выполнять (л.д.10-11).

В свою очередь, Правилами САО «ВСК» № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Правила страхования) предусмотрено, в том числе:

- пункт 8.3 – при отказе страхователя – физического лица от договора: - пункт 8.3.1 – если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 5 (пяти) рабочих дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме;

- пункт 8.3.2 - если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 5 (пяти) рабочих дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев).

Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), рассчитывается по формуле:

ВВ = (1-М / N) х П, где М – количество дней, в течение которых договор продействовал, N – количество дней в оплаченном сроке страхования, П – сумма уплаченной страховой премии;

- пункт 8.4 – при отказе страхователя от договора страхования в случаях иных, чем указано в пункте 8.3 Правил страхования, при условии, что договор заключен га срок не менее одного месяца и оплачен полностью…, страховщик производит возврат части полученной страховой премии.

Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), рассчитывается по формуле:

ВВ = 0,1 х (1-М / N) х П - В, где М – количество дней, в течение которых договор продействовал, N – количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный), П – сумма уплаченной страховой премии, В – сумма произведенной страховой выплаты;

- пункт 8.5 – возврат страхователю причитающейся согласно пунктам 8.3, 8.4 Правил страхования суммы страховой премии или ее части производится в течение 10-ти рабочих дней с даты получения страховщиком заявления об отказе от договора страхования.

Возврат производится страхователю на основании его заявления, полиса (договора), документа, удостоверяющего личность получателя.

Возврат производится наличными денежными средствами в кассе страховщика либо путем перечисления на банковские реквизиты, предоставленные страхователем в письменном виде. Если банковские реквизиты для перечисления страховой премии предоставлены страхователем позже заявления об отказе от договора страхования, вышеуказанный срок для возврата страховой премии начинает течь с даты предоставления таких реквизитов (л.д.16-22, 47-54).

Согласно полису-оферте страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №, заключенному на основании Правил САО «ВСК» № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от ДД.ММ.ГГГГ между САО «ВСК» (страховщик) и ФИО1 (страхователь (застрахованный)), страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Страховые риски (пункт 3):

3.1.По страхованию от несчастных случаев и болезней:

3.1.1.Смерть застрахованного, наступившая в течение срока страхования, в результате несчастного случая, произошедшего, и/или болезни, впервые диагностированной, в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного);

3.1.2.Установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы, в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, и/или болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного).

4.Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

5.1.Страховая сумма единая по рискам 3.1.1-3.1.2: устанавливается в пределах суммы первоначально выданного кредита по кредитному договору, указанному в пункте 4 настоящего полиса, единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 

<

данные изъяты>.

6.1.Страховая премия по всем риска уплачивается единовременно и составляет 

<

данные изъяты>.

7.1.Выгодоприобретатель по всем рискам - в соответствии с законодательством РФ – 100%.

8.1.Начало срока действия договора страхования – с ДД.ММ.ГГГГ дня, следующего за днем уплаты страховой премии…

Страхователь (застрахованный) с условиями настоящего полиса-оферты и Правилами страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Правил страхования на руки получил… (л.д.12-15, 39-44).

Условия прекращения договора страхования при досрочном исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору либо зависимость страховой суммы от размера задолженности по кредиту ни Правила страхования, ни полис-оферта не содержат. 

ДД.ММ.ГГГГ со счета истца в ПАО «БИНБАНК» перечислены 

<

данные изъяты> как «оплата страховой премии по договору страхования №L0302/598/26585679 от ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК»…» (л.д.23).

Оставшуюся сумму кредита истец получил полностью (л.д.23), споров нет. 

Свои обязательства по возврату кредита истец полностью исполнил ДД.ММ.ГГГГ (л.д.23-25), о чем споров также нет.

ДД.ММ.ГГГГ, то есть через 27 дней после заключения и начала действия договора страхования, истец подал ответчику заявление о расторжении обозначенного договора страхования в связи с отказом от страхования и просил причитающуюся ему выкупную сумму перечислить на счет в ПАО Сбербанк (л.д.26, 37-38).

ДД.ММ.ГГГГ на счет истца от ответчика поступили денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> (л.д.27).

В претензии от ДД.ММ.ГГГГ истец потребовал от ответчика возвратить ему оставшуюся страховую премию в сумме 

<

данные изъяты> (л.д.28, 45), в удовлетворении которой ответчик отказал, ссылаясь на условия договора страхования, который истец обязался исполнять (л.д.29, 46).

Иные доказательства стороны не предоставили.

Из перечисленных же документов прямо следует, что истец добровольно заключил договор страхования и получил, в том числе, Правила страхования.

Поэтому, доводы представителя истца о том, что последний не получал Правила страхования, противоречат подписанному истцу заявлению на страхования и не могут быть приняты во внимание судом.

Таким образом, истцу изначально были известны спорные условия договора на страхование, поэтому, нарушения права истца на своевременное получение необходимой и достоверной информации об услуге по страхованию (пункт статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.03.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» со стороны ответчика отсутствуют. 

По своему буквальному содержанию кредитный договор и договор страхования не являются взаимозависимыми (условия об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика кредитный договор не содержит; досрочное исполнение кредитного договора не влечет прекращение договора страхования; страховая сумма по договору страхования не зависит от размера задолженности по кредитному договору; выгодоприобретателем является сам заемщик либо его наследники). Аналогичный срок действия кредитного договора и договора страхования и установление страховой суммы равной сумме кредита при отсутствии иных перечисленных обстоятельств не свидетельствуют о взаимозависимости перечисленных договоров.

Требуя возврата части страховой премии пропорционально оставшегося срока действия договора страхования, истец ссылается на досрочный отказ от договора страхования.

Однако такие доводы истца суд не может признать правильными, поскольку ни досрочный отказ от страхования, ни последующее досрочное исполнение кредитного договора истцом, никаким образом не исключают страховые случаи, предусмотренные договором страхования. Ни досрочный отказ истца от страхования, ни досрочное исполнение истцом кредитного договора таким основанием не является ни по закону (статья 958 ГК РФ), ни по договору страхования (Правилам страхования).

Правом на отказ (прекращение) договора страхования для получения страховой премии полностью либо именно пропорционально оставшемуся периоду страхования в порядке и сроки, предусмотренные договором страхования (пункты 8.3.1, 8.3.2 Правил страхования) истец не воспользовался.

Следовательно, право на полный либо пропорциональный возврат (взыскание) части страховой премии у истца в данном случае отсутствует.

Оспариваемый же истцом пункт 8.4 Правил страхования в части применения коэффициента 0,1 никаким образом не противоречит положениям статьи 958 ГК РФ, в соответствии с которыми ответчик-страховщик вообще мог не предусматривать возможность возврата страховой премии либо ее части при досрочном отказе истца-страхователя от договора страхования в отсутствие оснований, установленных пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, поэтому, не может быть признан судом недействительным.

Расчет же подлежащей возврату страхователю части страховой премии ответчик в соответствии с условиями договора страхования (пункт 8.4 Правил страхования) выполнил правильно. Споры в данной части, а также по срокам возврата части страховой премии истец не заявил.

Таким образом, права истца как потребителя услуги по страхованию ответчик не нарушил. 

Отсюда, по заявленным доводам настоящий иск удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 320-321 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о признании недействительным пункта 8.4 Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, утвержденных генеральным директором САО «ВСК» ДД.ММ.ГГГГ, в части применения понижающего коэффициента 0,1, взыскании 

<

данные изъяты> страховой премии за оставшийся период страхования, 

<

данные изъяты> денежной компенсации морального вреда и штрафа – отказать. 

На решение в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме могут быть поданы апелляционные жалобы в Первомайский районный суд города Омска для рассмотрения Омским областным судом.

Мотивированное решение суда составлено 29.08.2017 года.