Дело № 2-74/2019

22RS0021-01-2019-000108-03

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 июня 2019 года г. Заринск

Заринский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Чубуковой Л.М.

при секретаре Неумывакиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску

ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л а :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика в его пользу задолженность в размере 448 623,51 руб., а также сумму оплаченной госпошлины в размере 7 686,24 руб.

В обоснование заявленных требований указали, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк» ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как ПАО «Совкомбанк» (далее - Банк).

25.05.2015 между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 197 577,17 руб. под 39,9% годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла 26.06.2015, на 18.02.2019 суммарная продолжительность просрочки составляет 1 257 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 26.06.2015, на 18.02.2019 суммарная продолжительность просрочки составляет 1 257 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 41 576 руб. 

По состоянию на 18.02.2019 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 448 623,51 руб., из них:

- просроченная ссуда - 188 650 руб.;

- просроченные проценты - 110 333,99 руб.;

- проценты по просроченной ссуде - 61 263,04 руб.;

- неустойка по ссудному договору - 57 762,14 руб.;

- неустойка на просроченную ссуду -30 614,34 руб.;

- штраф за просроченный платеж - 0 руб.;

- комиссия за смс-информирование 0 руб.,

Банк отправил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнила. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, не известила суд об уважительности причин неявки, возражений на иск не предоставила. 

Ознакомившись с иском, исследовав письменные доказательства, суд находит заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению в связи со следующим:

Как следует из материалов дела, до обращения в Заринский районный суд с настоящим иском ПАО «Совкомбанк» направлялj письменное заявление в адрес мирового судьи судебного участка Заринского района о вынесении судебного приказа на взыскание с должника ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору 

№ от 25.05.2015 в сумме 448 623,51 руб. Определением мирового судьи судебного участка Заринского района Алтайского края принятый судебный приказ был отменен, поскольку от должника поступили возражения относительно его исполнения ( л.д. 8).

Нормами законодательства, действующими на момент возникновения правоотношений, было предусмотрено следующее:

В п. п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как указано в ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно положениям ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. 

от 21/07/2014, действующая на дату заключения договора ) "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств ( п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ). 

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления ( ч.ч1 -2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ). 

Как следует из материалов дела и установлено судом, 25.05.2015 между сторонами был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк на условиях платности, срочности и возвратности предоставил ответчику кредит в сумме 197 577,17 под 34,90% годовых сроком на 36 месяцев. Срок возврата кредита - 25 мая 2018 г. В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора) в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой 

( с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора) в размере, менее 80% от суммы денежных средств, без учета суммы платы за подключение к программе страхования, процентная ставка устанавливается заемщику в размере 39,90% с даты его предоставления. Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита неустойка за нарушение обязательств по возврату кредита и уплате процентов составляет 20% годовых, размер ежемесячных платежей по кредиту - 8 938,18 руб., дата ежемесячного погашения задолженности - по 25 число каждого месяца ( л.д. 13).

Также заемщик была ознакомлена с графиком погашения платежей, в том случае если она решит расходовать денежные средства в первом месяце пользования кредитом не в безналичной форме, а путем совершения операций в наличной форме ( если сумма наличного расходования денежных средств превысит 20% суммы кредита) ( л.д. 12).

В п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что Заемщик ознакомлена с Общими условиями Договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать их. Общие условия Договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий Договора потребительского кредита

Заключая договор о потребительском кредитовании, заемщик обязалась погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с Графиком оплаты, что согласуется с пунктом 3.5 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели ( л.д. 18).

Также заемщик подтвердила свое согласие с тем, что она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового ( коллективного ) страхования ( л.д. 12, оборот) и подписала заявление на включение ее в программу добровольного личного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы ( л.д. 13) При этом указала, что плата за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков производится за счет кредитных средств, что отражено в п. 5.1 Заявления о предоставлении потребительского кредита (л.д.12).

Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств исполнил в полном объеме. Согласно выписке по счету с 25.05.2015 по 20.02.2019 денежные средства в сумме 197 577,17 руб. были предоставлены заемщику 25.05.2015 ( выписка на л.д. 7).

Ответчик не предоставила своих возражений против того, что она использовала потребительский кредит в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора) в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств.

Банк предоставил суду доказательства ознакомления под роспись ФИО1 с новым графиком платежей при израсходовании ею денежных средств не в безналичной форме, а путем совершения операций в наличной форме ( л.д. 12). 

В соответствии с пунктом 5.2.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности в случаях несвоевременности платежа более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей ( если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более 15 календарных дней). Исходя из Графика осуществления платежей и выписки по счету ответчик ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по договору, а именно: несвоевременно вносила на счет платежи в счет погашения задолженности, просроченная задолженность составила более 1 257 дней.

На основании пункта 5.3 Общих условий кредитования банк направил заемщику досудебное уведомление о досрочном возврате ответчиком суммы задолженности срок до 02.02.2018 ( л.д.15-16).

Требование банка исполнено не было, что послужило поводом к обращению банка в суд.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о наличии у истца права требования задолженности по кредитному договору. 

Проверив предоставленный расчет задолженности, выполненный банком на дату 02.02.2018 ( л.д. 4-6), суд соглашается с ним в части взыскания суммы основного долга в размере 188 650 руб., просроченных процентов - 110 333,99 руб., процентов по просроченной ссуде - 61 263,04 руб. 

Относительно взыскания неустойки суд приходит к следующему:

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за нарушение срока возврата кредита (части кредита) и ( или ) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита уплачивается неустойка в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредита (займе). 

На всю сумму оставшейся задолженности основного долга банк был вправе начислить неустойку лишь по истечении срока для добровольного удовлетворения требований, изложенных в досудебном уведомлении и направленных заемщику, то есть по истечении даты 02.02.2018, когда вся сумма долга могла быть выставлена на просрочку, однако согласно расчетам после 02.02. 2018 банк неустойку не начислял.

Но как указано в расчете неустойки по ссудному договору за период с 29.06.2015 по 02.02.2018 банк начисляет неустойку на всю сумму остатка основного долга ( за минусом просроченных платежей, в отношении которых предоставлен самостоятельный расчет неустойки на л.д. 6 ), а не на остаток просроченной задолженности ( л.д. 5,оборот, - 6 ), что не соответствует установленному ч. 21 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки, в связи с чем в части, превышающей определенный законом предельный размер неустойки (20% годовых от суммы просроченной задолженности), применению не подлежит. Учитывая изложенное, оснований для взыскания с ответчика неустойки по ссудному договору в размере 57 762,14 у суда не имеется, поскольку данная неустойка начислена на остаток непросроченной задолженности.

С размером неустойки на просроченную ссуду, 30 614,34 руб., суд соглашается. Неустойка на просроченную ссуду в размере 30 614,34 руб. не противоречит требованиям закона и не является завышенной.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

На основании п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пунктах 73, 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут заключаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ). Доказательств несоразмерности неустойки ответчик не предоставила.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Для применения ст. 333 ГК РФ необходимо установление наличия явной несоразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения обязательства, причем, на основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.

Поскольку ответчиком не представлены доказательства явной несоразмерности предъявленной к взысканию неустойки на просроченную ссуду, учитывая период просрочки исполнения обязательства по кредитному договору, суд оснований для снижения неустойки в размере 30 614,34 руб., заявленной к взысканию банком с ответчика, не усматривает.

С учетом того, что исковые требования банка подлежат удовлетворению частично в размере 87,13% принимая во внимание требования ст. 98 ГПК РФ, и учитывая необоснованность заявленных требований о взыскании неустойки по ссудному договору в размере 57 762,14 руб., с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 87,13%.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк», заявленные к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 25.05.2015 по состоянию на 18 февраля 2019 года, включительно, в размере 390 861

( триста девяноста тысяч восемьсот шестьдесят один) рубль 37 копеек из которых:

- просроченная ссуда - 188 650 руб.;

- просроченные проценты - 110 333,99 руб.;

- проценты по просроченной ссуде - 61 263,04 руб.;

- неустойка на просроченную ссуду -30 614,34 руб.;

- штраф за просроченный платеж - 0 руб.;

- комиссия за смс-информирование 0 руб.,

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» в счет компенсации расходов по оплате государственной пошлины 6 697,02 руб.

В удовлетворении оставшейся части заявленных исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Заринский районный суд в течение месяца со дня его принятия.

Судья Л.М. Чубукова