Дело №2-578/2020 22RS0051-01-2020-000546-25

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 июля 2020 года р.п.Тальменка 

Тальменский районный суд Алтайского края в составе: 

председательствующего Гусевой Л.В.

при секретаре Абросимовой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Тальменский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере 61785 руб. 08 коп., а также расходов по госпошлине в размере 2053 руб. 55 коп., ссылаясь на то, что 13.09.2005г. между сторонами посредством акцепта банком (открытия счета) оферты ответчика был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № на условиях, определенных в заявлении клиента от 13.09.2005г., Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договором о предоставлении и обслуживании карты, которые являются неотъемлемой частью договора и содержат все его существенные условия. В рамках заключенного договора на имя клиента была выпущена банковская карта. После получения карты в соответствии с условиями договора ответчиком в период с 13.09.2005г. по 28.05.2020г. были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты. По условиям договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно путем внесения денежных средств на счет. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения банк направлял ответчику счета-выписки. Однако ответчик принятые на себя обязательства не исполнял должным образом. В связи с чем, банк выставил ответчику заключительный счет-выписку, содержащую в себе дату оплаты задолженности. В указанный срок денежные средства на счете клиента не были размещены, задолженность до настоящего времени не погашена и составляет 61785 руб. 08 коп. 

Указание в исковом заявлении на номер кредитного договора № и дату 13.09.2005г., вместо номера договора № и даты договора 03.09.2004г., как указано приложенном к исковому заявлению кредитному договору, суд считает опиской.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. Ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, уведомлена надлежащим образом, в заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие и применить последствия пропуска срока исковой давности, отказав в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав представленные доказательства, и оценив каждое доказательство в отдельности и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.1, ст.421 Гражданского кодекса РФ (здесь и далее нормы ГК РФ в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношения сторон) граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статья 428 ГК РФ допускает заключение договора путем присоединения к договору, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договорам займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст.845 ГК РФ).

Статьей 5 Закона РФ от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банках) открытие и ведение банковских счетов физических лиц отнесено к банковским операциям.

В соответствии с п.1 ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (абз. 1 п.1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004г. №266-П).

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договора, в котором должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов (ст.30 Закона РФ №395-1).

В соответствии с п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 ГК РФ).

В силу п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно п.1 ст.807, ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Как следует из материалов дела, 03.09.2004г. ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором также просила Банк заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет, используемый в рамках договора, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, установить лимит для осуществления операций по счету карты сверх остатка денежных средств на счете, и осуществлять кредитование счета (далее – Договор о карте). Неотъемлемой частью договора о карте являются Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский стандарт». Акцептом офорты о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию счета.

Факт акцепта Банком оферты ФИО1 – заключение договора о карте № путем открытия счета, подтверждается выпиской по лицевому счету клиента.

Таким образом, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор, включающий элементы договора кредитной линии и договора об открытии банковского счета с выдачей банковской карты, состоящий из заявления-анкеты, Тарифов по кредитным картам и Условий предоставления и обслуживания карт, с которыми, согласно заявлению, заемщик ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать, где все существенные условия договора были определены и согласованы, тем самым письменная форма договора соблюдена, и на момент подписания договора ответчик был согласен со всеми его условиями. Кроме того, сторонами были совершены действия по исполнению условий договора, а именно: Банком выдана кредитная карта с кредитным лимитом, открыт счет для осуществления операций по карте, а заемщиком карта активирована и осуществлены безналичные (наличные) операции с использованием кредитной карты, вносились минимальные платежи.

Допустимые и достоверные доказательства того, что ФИО1 заявляла о заключении договора на иных условиям, однако была вынуждена заключить договор на предложенных истцом условиях (Тарифах, Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»), направляла кредитору заявления об отказе от исполнения условий договора в связи с невозможностью его заключения на предложенных условиях, в суд не представлены. 

В соответствии с п.п.1, 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

Статьей 852 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет. Сумма процентов зачисляется на счет в сроки, предусмотренные договором, а в случае, когда такие сроки договором не предусмотрены, по истечении каждого квартала. Проценты, указанные в настоящей статье, уплачиваются банком в размере, определяемом договором банковского счета, а при отсутствии в договоре соответствующего условия в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования (статья 838).

Согласно п.п.6.2, 6.3 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм расходных операций с использованием карты, иных операций, определенных в дополнительных условия и (или) в отношении которых стороны достигли соглашения. Кредит предоставляется в случае недостаточности денежных средств на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму кредита в пределах лимита и в случае сверхлимита в соответствии с Тарифами со дня, следующего за днем предоставления, исходя из ежемесячной задолженности на начало операционного дня, при этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365/366 соответственно). Проценты за пользование кредитом начисляются по дату полного возврата кредита, а в случае выставления заключительного счета–выписки – по дату окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке. 

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

По условиям договора о карте по окончании каждого расчетного периода (1 календарный месяц, первый - с даты открытия счета, последующие – с даты, следующая за датой окончания предыдущего) Банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, в которой также отражаются все операции на счете, сумма минимального платежа и дата его оплаты, сумма задолженности на конец расчетного периода. Сумма задолженности погашается путем размещения клиентом на счете денежных средств в достаточном объеме. В случае не размещения на дату, указанную в счете-выписке денежных средств в размере минимального платежа, то данное обстоятельство рассматривается как пропуск платежа (п.п.1.59, 6.6, 6.11, 6.15, 6.19 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт).

Частью 2 ст.811 ГК РФ, предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

По условиям договора о карте срок погашения задолженности по договору, включая возврат кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставления заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требований об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п.6.20 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт).

Согласно выписке из лицевого счета ФИО1 допускалась просрочка минимального платежа, внесение платежей в меньшем размере, чем определено условиями договора, а с апреля 2007 года исполнение обязательства прекращено.

В этой связи 14.03.2007г. Банк выставил ФИО1 заключительный счет-выписку с требованием об оплате задолженности в срок до 13.04.2007г., который ответчиком не исполнен.

07.11.2017 года на основании заявления АО «Банк Русский Стандарт» и.о. мирового судьи судебного участка №5 Центрального района г.Барнаула Алтайского края был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, однако определением мирового судьи от 28.08.2018 года судебный приказ был отменен на основании заявления ФИО1

Проверив представленный истцом расчет задолженности, согласно которому основной долг составляет 61785 руб. 08 коп, суд признает его правильным, соответствующим условиям договора о карте, внесенным ответчиком платежам по договору. 

Однако ответчиком заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности. 

В соответствии с п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГПК РФ.

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений ст.56 ГПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

Пунктом 2 ст.200 ГК РФ определено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно правовой позиции, изложенной в п.п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. N43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст.330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, указано, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Кредитным договором предусмотрен возврат денежных средств по частям. 

Согласно п.811 ГКРФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Согласно представленной в материалы дела информации, 14.03.2007г. банк направил ответчику требование о полном погашении задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления требования (л.д.11). 

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

Следовательно, заемщик должен был вернуть сумму кредита и начисленные проценты в срок до 13.04.2007г.

Ответчик требование банка не исполнил.

Соответственно, право на судебную защиту возникло у истца с 14.04.2007г. и сохранялось до 13.04.2010 года

Как установлено судом, с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору банк обратился в 2017 году, в связи с чем, обращение банка с заявлением о выдаче судебного приказа не может приостановить течение срока исковой давности, так как банк обратился с таким заявлением уже за истечением срока исковой давности. 

Иск предъявлен в суд в июне 2020 года.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что срок исковой давности пропущен истцом по всем периодическим платежам, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, так как в соответствии с ч.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Тальменский районный суд Алтайского края в апелляционном порядке в течение месяца после изготовления мотивированного решения. Мотивированное решение изготовлено 09.07.2020 года. 

Судья Л.В.Гусева