Дело № 2-1716/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 мая 2018 года г.Барнаул

Судья Центрального районного суда г. Барнаула Алтайского края Малешева Л.С., при секретаре Ищенко М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 ФИО9 о взыскании суммы задолженности и по встречному иску ФИО2 ФИО9 к АО «Банк Русский Стандарт» о признании договора незаключенным, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО2, указав, что 01.06.2015 ответчик обратился к нему с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним договора потребительского кредита в сумме 510 492 руб. 92 коп. на срок 2425 дней. Ответчик подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что Банк, в случае принятие решения о заключении с ним договора, предоставит ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита (далее - Индивидуальные условия договора), являющиеся Индивидуальными условиями, подписанные аналогом собственноручной подписи (АСП) уполномоченного лица Банка. Индивидуальные условия договора, наравне с Условиями по обслуживанию кредитов (далее - Условия), которые являются Общими условиями, являются неотъемлемой частью договора, что указано, в том числе и в Индивидуальных условиях договора предоставленных Банком Клиенту. Исходя из волеизъявления самого клиента выраженном, в том числе в Заявлении, Банком были предоставлены Индивидуальные условия договора оформленные в соответствии с требованиями Указания Банка России от 23.04.2014 N 3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)". Индивидуальные условия договора, были завизированы уполномоченным Банком лицом, действующим на основании доверенности, с помощью АПС. Данные индивидуальные условия и Условия Банк просил считать офертой о заключении договора потребительского кредита. В Индивидуальных условиях договора было указано, что договор потребительского кредита будет считаться заключённым, если Банк получит от Клиента подписанные с его стороны Индивидуальные условия договора в течение 5 рабочих дня с даты предоставления их Клиенту. 01.06.2015 Банком были получены подписанные Клиентом Индивидуальные условия договора, то есть осуществлён Клиентом акцепт оферты Банка о заключении договора потребительского кредита, изложенной в Индивидуальных условиях договора, Условиях и Графике платежей, также подписанном Клиентом, тем самым тем самым, был заключен договор потребительского кредита №. В рамках данного договора ФИО1 открыл Клиенту счёт №. Также Банк, во исполнение своих обязательств по договору потребительского кредита, зачислил на счёт Клиента сумму предоставленного кредита в размере 510 492 руб. 92 коп. Договором потребительского кредита были предусмотрены следующие условия: срок кредита - 2425 дн.; процентная ставка - 36 % годовых; размер ежемесячного платежа -16 960 руб, (последний платёж —17 821 руб.73 коп.), плата за пропуск очередного платежа, порядок начисления неустойки и т.д. В пункте 11 Индивидуальных условий «Цели использования потребительского займа» указано, что Кредит предоставляется Банком Заемщику для погашения задолженности по заключенным между Банком и заемщиком договору №, №, №. Своей подписью на Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подтвердил, что с указанными Заявлением, Индивидуальными Условиями и общими условиями предоставления кредитов он ознакомлен, их содержание понимает, с ними согласен и их положения обязуется соблюдать, а также подтвердил получение на руки по одному экземпляру Заявления и Условий. Банк, руководствуясь условиями оферты предоставил денежные средства, что подтверждается выпиской из лицевого счета. В связи с возникшей задолженностью истец направил ответчику заключительную счет-выписку с требованием погасить задолженность, однако требование не исполнено до настоящего времени. 

На основании изложенного, просит взыскать с ФИО2 задолженность по договору в сумме 760 619 руб. 89 коп., из которых основной долг - 500 127 руб. 73 коп., начисленные проценты – 64 498 руб. 62 коп., неустойка за пропуск платежа – 170 999 руб. 30 коп., неустойка за неоплату заключительного требования – 24 994 руб. 24 коп., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины 10 806 руб. 20 коп.

ФИО2 обратился в суд со встречными исковыми требованиями к АО «Банк Русский Стандарт» указав, что истец в офис Банка с заявлением о выдаче кредита не обращался. Сотрудник службы безопасности Банка самостоятельно с пакетом документов для подписания прибыл к истцу на работу, предложив «надуманное» рефинансирование., т.к. у истца уже имелись кредитные обязательства перед АО «Банк Русский Стандарт». Денежные средства по навязанному кредиту истец не получал. Поступали ли они на расчетные счета для закрытия иных кредитов и карт последнему также не известно. Кроме того, сотрудником Банка разъяснялось о том, что будет заключен договор страхования, однако сведения о заключении такого договора отсутствуют. При заключении указанного договора банк не ознакомил истца ни с общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, ни с тарифами по кредиту. Навязанные условия кредитного договора являются незаконными, нарушают права истца как потребителя. Выделение из общей стоимости услуг отдельно комиссии за выдачу кредита является неправомерным, противоречащим положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Банк не представил заключенный в письменной форме кредитный договор и доказательства передачи ответчику денежных средств. Из представленного Банком расчета о задолженности невозможно определить, в какой период времени образовалась ссудная задолженность и задолженность по процентам, входит ли в расчет страховка. Просит признать договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Банк Русский Стандарт» незаключенным, взыскать с АО «Банк Русский Стандарт» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда 100 000 руб.

В судебном заседании представитель истца по первоначальному иску – ответчика по встречному ФИО3 исковые требований поддержала, встречные не признала по доводам письменных возражений, в которых указала, что кредитный договор заключен в установленном законом порядке в офертно-акцептной форме, то есть с соблюдением простой письменной формы договора, доводы ответчика о том, что банком не была предоставлена полная и достоверная информация об оказываемой услуге, несостоятельны, так как банк в наглядной и доступной форме предоставлял всю информацию об услуге путем размещения Тарифов и Условий по картам во всех отделениях Банка, в помещениях торговых организаций, сотрудничающих с Банком, на официальном сайте в сети Интернет, а также при обращении в справочно-информационный центр банка. Вся необходимая и достоверная информация об услуге кредитования банковского счета карты была изложена в тексте заявления, Условий по картам и Тарифов по картам «Русский Стандарт». Именно заемщик стал инициатором заключения договора, не выражал своего несогласия с содержанием заявления, с заявлением иной формы в банк не обращался. Денежные средства по распоряжению заемщика были зачислены на счета для погашения задолженности по ранее заключенным договорам. Договор страхования между банком и заемщиком не заключался. Представленный расчет содержит все необходимые сведения для проверки задолженности. Права ФИО2, как потребителя, банком не нарушены, ввиду чего требования о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат. 

Ответчик по основному иску – истец по встречному и его представитель в судебное заседание не явились, извещены надлежаще, представили ходатайство об отложении слушания в связи с подготовкой уточненного встречного иска, 25 мая 2018 года от ФИО2 поступило ходатайство об отложении в связи с нахождением на листке нетрудоспособности.

Согласно ч.ч. 1, 2, 3 ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

В случае неявки в судебное заседание кого-либо из лиц, участвующих в деле, в отношении которых отсутствуют сведения об их извещении, разбирательство дела откладывается.

В случае, если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными. 

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

ФИО2 не представлено доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание. Кроме того, из материалов дела следует, что интересы ФИО2 по доверенности представляют интересы ...., в связи с чем, последний не был лишен возможности воспользоваться услугами представителей.

Учитывая надлежащее извещение ФИО2 и его представителя ФИО4, отсутствие доказательств уважительной причины неявки, суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Ходатайство ФИО2 и его представителя об отложении дела слушанием для подготовки уточненного встречного искового заявления судом оставлено без удовлетворения, поскольку не имелось препятствий для его подготовки заблаговременно, с учетом нахождения дела в суде с ДД.ММ.ГГГГ. и поступлением ответов на запросы суда ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ. 

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 510 492 руб. 92 коп. на срок 2425 дней.

В заявлении содержится указание на то, что заемщик понимает и соглашается с тем, что Банк, в случае принятие решения о заключении с ним договора, предоставит ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита (далее - Индивидуальные условия договора), являющиеся Индивидуальными условиями, подписанные аналогом собственноручной подписи (АСП) уполномоченного лица Банка. Индивидуальные условия договора, наравне с Условиями по обслуживанию кредитов (далее - Условия), которые являются Общими условиями, являются неотъемлемой частью договора, что указано, в том числе и в Индивидуальных условиях договора предоставленных Банком Клиенту.

Банком были предоставлены Индивидуальные условия договора, удостоверенные уполномоченным Банком лицом, действующим на основании доверенности, с помощью АПС. В Индивидуальных условиях договора было указано, что договор потребительского кредита будет считаться заключённым, если Банк получит от Клиента подписанные с его стороны Индивидуальные условия договора в течение 5 рабочих дей, с даты предоставления их Клиенту. 

ДД.ММ.ГГГГ Банком были получены подписанные заемщиком Индивидуальные условия договора, то есть осуществлён заемщиком акцепт оферты Банка о заключении договора потребительского кредита, изложенной в Индивидуальных условиях договора, Условиях и Графике платежей, также подписанном заемщиком, тем самым тем самым, был заключен договор потребительского кредита №, срок кредита - 2425 дн.; процентная ставка - 36 % годовых; размер ежемесячного платежа - 16 960 руб., (последний платеж —17 821 руб. 73 коп.). 

Своей подписью на Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, подтвердил, что с указанными Заявлением, Индивидуальными Условиями и общими условиями предоставления кредитов он ознакомлен, их содержание понимает, с ними согласен и их положения обязуется соблюдать, а также подтвердил получение на руки по одному экземпляру Заявления и Условий.

В рамках договора № Банк открыл заемщику счёт №, зачислил на счёт заемщика сумму предоставленного кредита в размере 510 492 руб. 92 коп., что подтверждается выпиской по счету. 

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. 

Пункт 3 ст. 434 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

В силу ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

С учётом изложенного, суд приходит к выводу о том, что между сторонами заключен кредитный договор надлежащим образом. Существенные условия договора содержатся в Заявлении, Индивидуальных условиях и Условиях по потребительским кредитам «Русский Стандарт» предоставления кредитов.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что договор заключен по волеизъявлению обеих сторон, условия договоров согласованы сторонами.

Доказательств навязывания банком кредита, ФИО2 не представлено. 

В пункте 11 Индивидуальных условий «Цели использования потребительского займа» указано, что Кредит предоставляется Банком Заемщику для погашения задолженности по заключенным между Банком и заемщиком договору №, №, №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направил в Банк распоряжение о переводе денежных средств, согласно которого, просил Банк после заключения с ним договора потребительского кредита № 116184475 в безналичном порядке перевести с банковского счета № открытого ему в рамках такого договора сумму денежных средств в размере:

- 186 418,82 руб. на банковский счет №, открытый ему в рамках заключённого между ним и банком договора №;

- 110842,68 руб. на банковский счет №, открытый ему в рамках заключённого между ним и банком договора №;

- 213 231,42 руб. на банковский счет №, открытый ему в рамках заключённого между ним и банком договора №.

ФИО2, своей подписью подтвердил, что настоящее распоряжение является его свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке.

В соответствии с положениями ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется выполнять распоряжения Клиента о перечислении соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст.845 ГК РФ).

Банком распоряжение ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ было исполнено, что подтверждается выпиской из лицевого счета, а так же выписками из лицевого счета по договорам, на которые были зачислены денежные средства. Так, согласно выписке из лицевого счета 40№, денежные средства в размере 510 492,92 руб. по реструктуризированному кредиту были перечислены в счёт погашения задолженности по договору № в сумме 186 418,82 руб., по договору № сумме 110 842,68 руб., по договору № сумму 213 231,42 руб.

Согласно условиям Договора потребительского кредита, Ответчик обязан осуществлять погашение Задолженности путём размещения денежных средств на своём счёте ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). Очередной платёж по кредиту считается оплаченным после списания Истцом денежных средств со счета Ответчика в размере, определённом Графиком погашения.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий предоставления потребительского кредита, предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора, так до выставления Заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом, Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и (или) просроченных процентов и по дату полного погашения либо до даты выставления Заключительного требования. С даты выставления Заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или)просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и (или) просроченных процентов и по дату полного погашения либо по дату выставления Заключительного требования. После выставления заключительного требования неустойка взимается в размере 0,1 % за каждый день просрочки.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. 

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из выписки из лицевого счета, ФИО2 внесено за весь период кредитования по кредитному договору 116184475 в счет погашения основного долга - 10 365 руб. 19 коп., в счет погашения процентов - 244 394 руб. 81 коп., в счет погашения неустойки за неоплату очередного платежа – 242 руб. 53 коп.

В связи с неисполнением взятых на себя обязательств, ФИО2 направлено заключительное требование оплатить до ДД.ММ.ГГГГ образовавшуюся задолженность в размере 734 330 руб. 09 коп. До настоящего времени задолженность не погашена, доказательств обратного не представлено.

По расчету ФИО1, задолженность ФИО2 составляет 760 619 руб. 89 коп., из которых основной долг - 500 127 руб. 73 коп., начисленные проценты – 64 498 руб. 62 коп., неустойка за пропуск платежа – 170 999 руб. 30 коп., неустойка за неоплату заключительного требования – 24 994 руб. 24 коп.

Проверив представленный банком расчет, суд полагает его арифметически верным и правильным, контррасчет не представлен.

Согласно расчета Банка, ФИО2 оплачено основного долга - 10365 руб. 19 коп. (остаток основного долга составил 500 127 руб.73коп.), оплачено начисленных процентов – 244 394 руб. 81 коп. (остаток 64 498 руб. 62 коп.), оплачено неустойки за пропуск платежа – 242 руб. 53 коп. (остаток -170 999 руб. 30 коп.), неустойка за неоплату заключительного требования начисленная исходя из 0,1% за каждый день на сумму неоплаченного основного долга и процентов – 24 994 руб. 24 коп. не оплачивалась.

Ответчиком по первоначальному иску заявлено ходатайство о снижении неустойки. 

Истцом по первоначальному иску заявлено о взыскании платы за пропуск платежа в размере 9 000 руб., которая по своей природе является неустойкой.

Оценивая размер неустойки применительно к положениям ст.333 ГК РФ, суд находит ее не соразмерной последствиям нарушения обязательства, соответствующей требованиям разумности и справедливости, отвечающей балансу интересов сторон, и полагает возможным размер неустойки уменьшить с 195 993 руб. 54 коп. до 15 000 руб. 

Таким образом, исковые требования банка подлежат удовлетворению в части.

При установленных обстоятельствах, встречные исковые требования ФИО2 о признании договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Банк Русский Стандарт» незаключенным подлежат отклонению.

Поскольку требования истца по встречному иску о компенсации морального вреда обусловлены незаконными, по его мнению, действиями банка по навязыванию кредита, не ознакомлении с условиями обслуживания счетов, вкладов, потребительских кредитов, тарифами по кредиту, незаключенности договора, погашение кредита в большем размере, чем указывает истец, а факт нарушения банком прав истца по встречному иску не установлен, они также не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ФИО2 в пользу банка подлежат уплате расходы по оплате государственной в сумме 10 806 руб. 20 коп. 

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 ФИО9 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 01.06.2015 года в размере 579 626 руб. 35 коп., (сумма основного долга в размере 500 127 руб. 73 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 64 498 руб. 62 коп., неустойку в размере 15 000 руб. 00 копеек), судебные расходы в размере 10 806 руб. 20 коп., всего взыскать 590432 руб. 55 коп.

В остальной части иска отказать.

Встречные исковые требования ФИО2 ФИО9 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Центральный районный суд г.Барнаула. 

Судья Малешева Л.С.