дело № 2-673/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации 

08 мая 2018г. Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего – судьи Ждановой Е.С.,

при секретаре Ковалевой Д.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору адрес от 09.07.2015 в размере 52501,31 рублей по состоянию на 11.01.2018, судебных расходов в виде уплаты государственной пошлины в размере 1775,04 рублей.

В обоснование заявленного требований указано, что 09.07.2015 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор адрес (в виде акцептированного заявления-оферты), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 73441,99 рублей под 39,9% годовых сроком на 34 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушая п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе требовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 11.04.2017, на 11.01.2018 суммарная продолжительность просрочки составляет 276 дня, просроченная задолженность по процентам возникла 11.04.2017, на 11.01.2018 суммарная продолжительность просрочки составляет 276 дня. Ответчик ФИО2 в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 75762,59 рублей. По состоянию на 11.01.2018 общая задолженность ФИО2 перед банком составляет 52501,31 рублей, из которых: просроченная ссуда – 37044,66 рублей; просроченные проценты – 7995,51 рублей; проценты по просроченной ссуде – 2734,07 рублей; неустойка по ссудному договору – 3290,14 рублей; неустойка на просроченную ссуду 1361,93 рублей; комиссия за смс-информирование 75 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. 

Истец ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО2 надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. На основании ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие истца и ответчика.

В ходе рассмотрения дела ответчиком ФИО2 представлены суду письменные заявления от 07.05.2018 и 08.05.2018. Ответчик ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, с участием своего представителя ФИО1, просил снизить неустойку в связи с ее несоразмерностью. 

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании указал на необоснованно завышенную неустойку, просил снизить в соответствии со ст. 333 ГК РФ. Факт получения ответчиком денежных средств по указанному кредитному договору и имеющуюся задолженность по договору не отрицал. 

Заслушав пояснения представителя ответчика, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п.1 ст.420 ГК РФ). Принцип свободы в заключении договора гражданами и юридическими лицами закреплен в ст. 421 ГК РФ.

Согласно ст. 30 Федерального закона N 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрена возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной

Пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствие с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 441 ГК РФ договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Судом установлено, что 09.07.2015 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита адрес, по условиям которого ФИО2 была предоставлена сумма кредита в размере 73441,99 рублей на срок 34 месяцев. Ежемесячный платеж по кредиту составляет 3322,12 рублей. Кредитным договором предусмотрено право досрочного возврата заемных денежных средств. Процентная ставка по кредиту составляет 34,90% годовых. Данные обстоятельства подтверждаются заявлением о предоставлении кредита от 09.07.2015, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, собственноручно подписанными ФИО2

Как следует из содержания Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 09.07.2015, ФИО2 согласился с Общими условиями договора потребительского кредита и обязался их соблюдать. При этом из содержания заявления ФИО2, следует, что Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита (раздел 14, заявление от 09.07.2015).

Заявление от 09.07.2015, Индивидуальные условия, Общие условия, в совокупности составляющие предложение банку заключить договор (акцепт) собственноручно подписаны 09.07.2015 ответчиком ФИО2 

Заключение кредитного договора стороной ответчика не оспорено, доказательств недействительности договора не представлено.

Согласно п.п. 3.3 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, предоставление потребительского кредита заемщику осуществляется путем совершения следующих действий: 3.3.1 открытия банковского счета заемщиком в соответствие с законодательством РФ, 3.3.2 подписание банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита; 3.3.3 получение заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита; 3.3.4 предоставление суммы кредита заемщику в порядке предусмотренным пунктом 3.4 настоящих условий; 3.4 банк перечисляет денежные средства заемщику несколькими траншами: 3.4.1 первым траншем перечисляются денежные средства в размере платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на ее уплату (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков); 3.4.2 вторым траншем, при условии наличия оставшейся суммы кредита (с учетом использования суммы кредита в ином порядке) не позднее следующего дня с момента подписания Договора потребительского кредита на основании заявления заемщика перечисляется оставшаяся сумма кредита на открытый заемщику банковский счет.

Таким образом, письменная форма кредитного договора, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, исходя из положений ст.ст. 432, 434, 435, 438 ГК РФ соблюдена.

Кроме того, пунктом 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 09.07.2015 предусмотрено, что заемщик вправе по своему желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Для получения данной услуги необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита.

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита от 09.07.2015 ФИО2 выразил согласие на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, согласно которой он будет являться застрахованным лицом, что подтверждается собственноручной росписью ФИО2 в заявлении.

Размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиком составляет 0,69% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита (п.3.1 заявления).

В заявлении на подключение SMS-информирования от 09.07.2015 ФИО2 подтвердил свое согласие с условиями SMS-информирования, тарифами комиссионного вознаграждения за услуги SMS-информирования в ПАО «Совкомбанк» и обязался их соблюдать.

Согласно тарифам комиссионного вознаграждения за услуги по SMS-информированию в ПАО «Совкомбанк», ежемесячная комиссия SMS-информирования комплексная услуга дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine» по тарифному плану «Базовый» составляет 75 рублей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями ГК РФ о займе.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ПАО «Совкомбанк» был открыт банковский счет на имя ФИО2, на который перечислена сумма кредита в размере 73441,99 рублей. 

Таким образом, обязательства банком по кредитному договору исполнены полностью.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.п. 4.1.1, 4.1.2 раздела Общих условий «Права и обязанности заемщика» ответчик ФИО2 принял на себя обязанность по возврату кредита в сроки, установленные договором о потребительском кредите, уплате банку процентов за пользование кредитом.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.п. 3.5, 3.6 Общих условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту весь период фактического пользования кредитом, включая даты, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с индивидуальными условиями Договора потребительского кредита.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что возврат кредита определен по частям в сумме 3322,12 рублей ежемесячно, последний платеж 09.07.2018 в размере 3321,61 рублей.

В нарушение обязательств по оплате кредита, ответчиком неоднократно допускалась просрочка уплаты суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, образовалась задолженность по оплате суммы основного долга, процентов за пользование займом, что подтверждается выпиской по счету за период с 09.07.2015 по 11.01.2018.

Стороной истца суду представлен расчет задолженности по состоянию на 11.01.2018, согласно которому задолженность по просроченной ссуде составляет 37044,66 рублей; по просроченным процентам – 7995,51рублей; по процентам по просроченной ссуде – 2734,07 рублей.

Указанный расчет, с учетом условий договора о кредитовании, судом проверен и признан верным. Доказательств иного размера задолженности ответчиком не представлено.

Учитывая изложенное, а также факт ненадлежащего исполнения ФИО2 обязательств по кредитному договору, положения п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ, в соответствие с которыми банк вправе требовать досрочного возврата кредита, в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств, суд находит требования истца о взыскании с ответчика задолженности по просроченной ссуде составляет 37044,66 рублей; по просроченным процентам – 7995,51рублей; по процентам по просроченной ссуде – 2734,07 рублей, комиссии за смс-информирование – 75 рублей законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая требования о взыскании неустойки, суд принимает во внимание следующее.

Представителем ответчика заявлено о несоразмерности и необоснованности взыскиваемой неустойки, в связи с чем, неустойку, начисленную по ссудному договору и на просроченную ссуду, просил уменьшить. 

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может быть обеспечено неустойкой.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

При этом, в силу ст. 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность соглашения о неустойке.

Указанное требование закона соблюдено, так разделом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за нарушение срока возврата кредита (части кредита) взимается неустойка в виде пени в размере 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Согласно представленному истцом расчету, неустойка по ссудному договору составляет 3290,14 рубля, неустойка на просроченную ссуду составляет 1361,93 рублей.

На основании ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Таким образом, уменьшение неустойки является правом суда.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства.

Вместе с тем ч. 1 ст. 333 ГК РФ, предусматривающая возможность установления судом баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате совершенного им правонарушения, не предполагает, что суд в части снижения неустойки обладает абсолютной инициативой - исходя из принципа осуществления гражданских прав в своей воле и в своем интересе (п. 2 ст. 1 ГК РФ) неустойка может быть уменьшена судом при наличии соответствующего волеизъявления со стороны ответчика. В противном случае суд при осуществлении судопроизводства фактически выступал бы с позиции одной из сторон спора (ответчика), принимая за нее решение о реализации права и освобождая от обязанности доказывания несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Пленум Верховного Суда РФ в п. 73 и п. 75 Постановления от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснил, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

С учетом того, что целью начисления неустойки как способа обеспечения надлежащего исполнения обязательств является мотивирование просрочившего должника к надлежащему исполнению обязательств, то установленный договором размер пеней нельзя признать чрезмерным, поскольку задолженность по основному долгу составляет 37044,66 рублей, по просроченным процентам – 7995,51 рублей; по процентам по просроченной ссуде – 2734,07 рублей, а установленный размер неустоек – 3290,14 рублей и 1361,93 рублей, что указывает на соразмерность последствиям нарушения обязательства.

Ответчик доказательств явной несоразмерности взыскиваемой неустойки последствиям нарушения обязательства не представил.

Правильность представленного истцом арифметического расчета неустойки ответчиком не оспорена.

Учитывая соотношение размера начисленной неустойки размеру основного обязательства, срок нарушения обязательства, принцип соразмерности взыскиваемой неустойки объему и характеру нарушенного обязательства, суд отказывает ответчику в применении ст. 333 ГК РФ.

На основании вышеизложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка по ссудному договору- 3290,14 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 1361,93 рублей.

Истцом заявлено о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины в размере 1775,04 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

На основании ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно имеющегося в материалах дела платежного поручения адрес от дата ПАО «Совкомбанк» за предъявление в суд искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 1775,04 рублей.

Учитывая положения закона и разрешенные требования, с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1775,04 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по состоянию на 11.01.2018 по кредитному договору адрес в размере 52501,31 рублей, из которых: просроченная ссуда - 37044,66 рублей; просроченные проценты - 7995,51 рубля; проценты по просроченной ссуде - 2734,07 рублей; неустойка по ссудному договору - 3290,14 рубля; неустойка на просроченную ссуду 1361,93 рублей; комиссия за смс-информирование 75 рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы на оплату государственной пошлины в размере 1775,04 рублей.

Решение может быть обжаловано, путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. 

Судья Е.С. Жданова