РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 ноября 2025 г. 

<

адрес>

Приволжский районный суд 

<

адрес> в составе: председательствующего судьи Бавиевой Л.И., при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ООО ПКО «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

У С Т А Н О В И Л:

истец обратился в суд с иском к ФИО1, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «СМСФИНАНС» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен заем в размере 26898 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор займа заключен в порядке, предусмотренном Правилами предоставления и обслуживания микрозаймов кредитора, размещенными на официальном сайте кредитора в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» https://www.smsfinance.ru/documents/redaction/8/179/, путем подписания ответчиком документов с использованием электронной цифровой подписи (путем указания проверочного кода, присвоенного ответчику и полученного им на номер мобильного телефона, указанного на официальном сайте кредитора) и последующего предоставления кредитором ответчику суммы займа одним из способов, предусмотренных Правилами.

Поскольку порядок использования электронной подписи установлен Правилами, с которым ответчик ознакомлен и согласен, подтвердив, что договор займа с его стороны подписывается электронной подписью, посредством SMS- заявки, а также стороны своими действиями (кредитор предоставил денежные средства ответчику, а ответчик их принял) подтвердили исполнение обязательств по договору займа, то договор займа считается заключенным с соблюдением простой письменной формы.

В соответствии с п.19 договора займа ответчик поручил кредитору удержать из суммы займа плату за определенные услуги, указанные в заявлении ответчика о предоставлении потребительского микрозайма.

Полная стоимость займа, порядок начисления процентов за пользование займом, а также порядок начисления неустойки за просрочку исполнения ответчиком своих обязательств предусмотрены договором займа в соответствии с положениями Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организяциях».

ДД.ММ.ГГГГ ООО МКК «СМСФИНАНС» уступило ООО ПКО «Нэйва» права требования по договору займа №, что подтверждается договором уступки прав требований (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ №.

В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом обязательства по возврату полученной суммы займа и уплате процентов за пользование займом.

Требования заявлены после отмены судебного приказа.

В связи с чем, истец просил взыскать с ответчика задолженность в размере 61865 рублей 40 копеек, из которой: основной долг - 26898 рублей, проценты за пользование займом – 34967 рублей 40 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в размере 4000 рублей. А также просил взыскать с ответчика проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 292,8% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ (дата, следующая за датой расчета цены иска) (включительно) по дату полного фактического погашения займа.

В судебное заседание представитель истца ФИО4, действующая на основании доверенности, не явилась, извещена надлежаще, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще. Представила возражение на исковое заявление, в котором указала, что договор потребительского займа № не соответствует законодательству РФ, так как не содержит обязательной информации, предусмотренной ч.4 ст. 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а именно полная стоимость потребительского займа на первой странице договора указана в денежном выражении – 4515 рублей, 291,750 % годовых. В договоре отсутствует график платежей, так же не указан порядок изменения условий договора, в том числе размер процентной ставки, не указана информация о последствиях неисполнения обязательств, в том числе о порядке начисления неустойки. Отсутствует информация о праве на отказ от получения потребительского займа в течение определенного срока. Договор содержит условия об оказании дополнительных платных услуг, согласно которых удержаны денежные средства в размере 2049 рублей (лицензионный платеж) и 1399 рублей в сфере здорового питания на абонентской основе. В силу ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» процентная ставка договора 292,80% существенно превышает средние рыночные ставки по аналогичным займам, а также чрезмерно высокие штрафные санкции за просрочку платежа в размере 20% (неустойка).

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав письменные доказательства в материалах дела, приходит к выводу о следующем.

Согласно ч. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» № 149-ФЗ от 27.07.2006г. в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральным законом, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» №63-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В силу положений статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Согласно ч.1 ст. 5 указанного Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу ч.2 указанной статьи к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ч.3 указанной статьи общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Учитывая вышеизложенное, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Согласно ч.1 ст. 14 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В соответствии со статьей 2 Федерального закона № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» договор микрозайма представляет собой договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 совершила регистрацию на сайте www.smsfinance.ru, путем предоставления своих данных (Ф.И.О., год рождения, адрес проживания, паспорт), ДД.ММ.ГГГГ в 11:35 ФИО1 с использованием номера мобильного телефона 

<

***> в 

информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» на официальном сайте ООО МКК «СМСФИНАНС» https://www.smsfinance.ru подала заявление о предоставлении потребительского микрозайма, что подтверждается справкой ООО МКК «СМСФИНАНС» от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК "СМСФИНАНС» и ФИО1 заключен договор потребительского займа № путем акцепта заимодавцем заявки-оферты заемщика, сформированной на сайте, направление которой означает согласие заемщика на получение займа/микрозайма на условиях договора.

Должнику был предоставлен заем в электронном виде - через "систему моментального электронного кредитования", на что ей были предоставлены специальные коды для регистрации в системе.

Согласно пункту 1 индивидуальных условий договора потребительского займа, сумма займа составила 26898 рублей.

Пунктом 2 индивидуальных условий предусмотрено, что договор действует до полного исполнения сторонами принятых на себя обязательств. Срок действия договора 21 день. 

Согласно пункта 4 индивидуальных условий процентная ставка составляет 292,80 % годовых. 

В соответствии с п. 6 договора, количество платежей составляет 1, однократно единовременно в размере 31413 рублей. 

Согласно пункта 12 договора в случае просрочки уплаты задолженности заемщик несет ответственность в виде штрафа (неустойки) в размере 20% годовых начисляемых кредитором на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательства. 

Факт передачи денежных средств по договору подтверждается письмом из ПАО «Финстар Банк», согласно которого в платежном шлюзе имеется транзакция ID № от ДД.ММ.ГГГГ в 08:35:17, на номер телефона №, перечислено 23450 руб. 

В установленный договором срок ФИО1 сумму займа и проценты за пользование им не возвратила. 

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 составила 61865 рублей 40 копеек, из которых: 26898 рублей - сумма основного долга, 34967 рублей 40 копеек – сумма процентов за пользование займом. 

Размер платы за пользование займом был согласован сторонами индивидуально, соответствует природе возникших между ними правоотношений, учитывает специфику микрозайма, предполагающего предоставление незначительных денежных средств на небольшой срок, без обеспечения исполнения обязательств, непосредственно по факту обращения заемщика, не нарушает требований Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Расчет не противоречит условиям договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ, а также требованиям Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", судом проверен. 

Согласно ч.23 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действовавшей в период рассматриваемых событий) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 0,8 процента в день.

В силу ч. 8 ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 01 октября по ДД.ММ.ГГГГ, применяемые для договоров потребительского кредита (займа) микрофинансовыми организациями с физическими лицами составляло при предоставлении потребительского займа без обеспечения до 30 дней включительно, до 30 тысяч рублей включительно - 292 процента годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Согласно ч.24 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В связи с чем, суд находит исковые требования ООО ПКО «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, как заявленные законно и обоснованно, подлежащими удовлетворению.

Рассчитанная истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность 61865 рублей 40 копеек, из которых: 26898 рублей - сумма основного долга, 34967 рублей 40 копеек – сумма процентов за пользование займом, отвечает требованиям ч.24 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Расчет процентов 26898*130%=34967,40.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

По общему правилу личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

В пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Согласно п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского займа, заключенного между ООО МКК «СМСФИНАНС» и ФИО1 запрет уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) заемщиком не установлен. 

ДД.ММ.ГГГГ ООО МКК «СМСФИНАНС» уступило ООО ПКО «Нэйва» права требования по договору займа №, что подтверждается договором уступки прав требований от ДД.ММ.ГГГГ №.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ПКО «Нэйва» обратилось с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 вышеуказанной задолженности. Мировым судьей судебного участка №

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ №, который в связи с поступившими возражениями отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ. 

В судебном заседании достоверно установлено, что договор займа был заключен в виде акцептованного заявления оферты, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования ФИО3 и Одноразового пароле (СМС-код). Подлинность проставления электронной подписи Заёмщика подтверждается приложенными к иску документами. Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, согласно ст.ст. 432, 433, 819 Гражданского кодекса РФ, п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №63-ФЗ «Об электронной подписи». 

Получив по своему запросу SMS сообщение с Push-кодом, клиент должен сверить совершаемую операцию с операцией, указанной в SMS, и должен ввести Push-код, при условии согласия клиента со всеми условиями договора и операцией / действием банка.

Положительный результат проверки кода Банком означает, что распоряжение или иное действие клиента подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан электронной подписью клиента.

При этом ответчиком суду не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что при подписании договора займа между сторонами имелся спор или разногласия по данным условиям договора, и что ответчик на момент подписания договора, содержащего такие условия, выражал какие-то сомнения в их содержании и смысле, или ответчику не было ясно их содержание, как не имеется и доказательств того, что ответчик предпринимал попытки изменить данные условия, исключить их из текста договора либо изменить их содержание, внести какие-либо уточняющие формулировки, позволяющие четко понимать пределы права кредитора на повышение процентной ставки.

Более того, содержание заявления о предоставлении дополнительных услуг доподлинно свидетельствует о том, что у ответчика была возможность получить кредит и без заключения договора дополнительных услуг, но она сделала выбор в пользу условий кредитования, соответствующим требованиям банка.

При установленных по делу обстоятельствах, оспариваемое ответчиком условие договора займа, соответствует нормам действующего законодательства, в том числе, п. 11 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», и не нарушает прав и законных интересов истца как потребителя финансовых услуг.

Равно, в материалы дела не представлено доказательств того, что предложенная банком процентная ставка по кредиту с предоставлением дополнительных услуг, с учетом сроков кредитования, суммы кредита, носит дискриминационной характер.

Доказательств погашения задолженности ответчиком не представлено. 

В связи с чем, суд считает требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору займа, как заявленные законно и обоснованно, подлежащими удовлетворению. 

Требования о взыскании с ФИО1 процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 292,8% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по дату полного фактического погашения займа удовлетворению не подлежат, поскольку противоречат природе микрозайма, в том числе требованиям ч.24 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 4000 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

иск ООО ПКО «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, ИНН 

<

***> в пользу Общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Нэйва» (ИНН: 

<

***>, КПП: 772701001, ОГРН: 

<

***>), задолженность по договору потребительского микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 61865 рублей 40 копеек (Шестьдесят одна тысяча восемьсот шестьдесят пять рублей сорок копеек), из которых 26898 руб. – основной долг, 34967,40 руб. – проценты за пользование займом, а также расходы по уплате госпошлины в размере 4000 (четыре тысячи рублей), а всего 65865 рублей 40 копеек (Шестьдесят пять тысяч восемьсот шестьдесят пять рублей сорок копеек).

В удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Нэйва» процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 292,8% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по дату полного фактического погашения займа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Астраханского областного суда в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Резолютивная часть решения вынесена и отпечатана в совещательной комнате. 

Судья Л.И. Бавиева