Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

25 ноября 2019 года 

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Талиповой З.С.

при секретаре Хабибуллиной Г.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк ЗЕНИТ, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Девон-Кредит» заключен кредитный договор, по условиям которого ему предоставлены заемные денежные средства в размере 584430,57 руб. В ходе оформления кредита сотрудники банка указали ему на необходимость страхования его жизни и здоровья, так как в отсутствии страховки заемные денежные средства банк не предоставляет. Он вынужден был согласиться с условиями банка, так ему срочно нужны были деньги. При этом какого-либо письменного волеизъявления на заключение с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договора страхования жизни и здоровья он не давал, также как не давал распоряжения банку о переводе денежных средств страховщику. В период «охлаждения», ДД.ММ.ГГГГ он обратился с заявлением о возврате страховой премии, но по юридической неграмотности не в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а в САО «ВСК», сотрудник которой не проверила предоставленные им документы и оформила дополнительное соглашение к договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном прекращении действия договора страхования по инициативе страхователя. Тем самым сотрудник САО «ВСК» ввела его в заблуждение и лишила его законного права на возврат части неиспользованной страховой премии. О том, что он обратился не тому страховщику, ему сообщили по телефону из САО «ВСК» через две недели после заключения дополнительного соглашения. ДД.ММ.ГГГГ он направил претензии к ответчикам о возврате страховой премии, на которые получил ответы с отказом в удовлетворении его требований. Просит взыскать с ответчиков солидарно денежные средства, удержанные в счет оплаты страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья в размере 83430,57 руб., 17520 руб. неустойку за нарушение сроков удовлетворения законных требований потребителя, 5000 руб. в счет компенсации морального вреда, 52975, 15 руб. штраф, 20000 руб. расходы по оплате услуг представителя, почтовые расходы по отправке претензий в размере 330 руб., почтовые расходы в размере 783,91 руб. по отправке иска. 

Представитель ответчика ПАО Банк ЗЕНИТ иск не признал.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о дне слушании дела извещен, как видно из письменного отзыва, иск не признал.

Представитель третьего лица САО «ВСК» о дне слушании дела извещен.

Суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со статьей 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АБ «Девон-Кредит» заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 583 430,57 руб. сроком на 61 месяц с уплатой процентов в размере 11,9 % годовых.

АБ «Девон-Кредит» реорганизован путем присоединения к ПАО Банк ЗЕНИТ, определением Альметьевского городского суда РТ от ДД.ММ.ГГГГ произведено процессуальное правопреемство АБ «Девон-Кредит» на ПАО Банк ЗЕНИТ.

Истец до заключения договора был проинформирован обо всех существенных условиях заключенного кредитного договора, в том числе о сумме кредита, размере процентной ставки, размере и количестве ежемесячных платежей, ознакомлен и согласен с условиями договора потребительского кредита.

При этом заключение отдельных договоров от заемщика не требовалось (п. 9 кредитного договора).

В этот же день истец обратился с заявлением на страхование, в котором изъявил желание на заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор страхования, в подтверждение чего выдан полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья № L0302/529/D03765/9. Срок действия договора страхования составляет 60 месяцев, страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 2 группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования, страховая премия составляет 83430,57 руб. При этом какие-либо сведения, подтверждающие взаимосвязь между договором страхования и заключенным кредитным договором, в указанных договорах не содержатся.

При этом истец уведомлен о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, уведомлен, что вправе не страховать установленные в данном полисе-оферте риска ( или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Тем более, как видно из заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного истцом, он выразил свое согласие на заключение договора страхования ( п.9), при этом далее имеется строка, заполнив которую, истец мог отказаться от заключения договора страхования.

Таким образом, доказательств, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заемщику в отсутствие заключенного договора страхования жизни и здоровья, в том числе только с определенной страховой компанией, или, что в этом случае по кредиту устанавливалась бы более высокая процентная ставка, имеющая дискриминационный характер, равно как и иных неблагоприятных для заемщика вследствие невключения в программу страхования жизни последствий, суду не представлено.

На основании изложенного, предоставление банком кредитных средств на оплату услуг по страхованию жизни заемщика само по себе не противоречит закону и не может быть признано недействительным как нарушающее права заемщика как потребителя, поскольку основано на добровольном волеизъявлении сторон на включение данного условия в кредитный договор.

Условия кредитного договора в части предоставления услуг по страхованию были приняты истцом добровольно на основании его же заявления и лично подписаны, что свидетельствует о добровольном, а не вынужденном принятии заемщиком условий страхования. Кроме того, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и не противоречит закону.

Кроме того, истец в "период охлаждения" от договора страхования не отказался. Ссылки представителя истца о том, что истец не знал, с какой страховой компанией заключен договор страхования, поэтому в предусмотренный срок обратился в другую страховую компанию не могут служить единственным основанием для удовлетворения иска, поскольку как видно из представленных истцом документов, полис- оферта добровольного страхования жизни и здоровья им был получен, в котором страховая компания указана, согласно данного полиса-оферты истец правила страхования получил до уплаты страховой премии.

При заключении кредитного договора истец, выразив желание на заключение договора страхования с оплатой услуги за счет получаемых кредитных средств ( подписано заявление о переводе денежных средств), от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался. В случае неприемлемости этих условий об оплате услуг по страхованию истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя такие обязательства по оплате.

При таких данных, отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований о взыскании уплаченных денежных средств по договору, неустойки, компенсации морального вреда и взыскании штрафа, судебных расходов.

Руководствуясь ст. 12, 56, 198 ГПК РФ

Р Е Ш И Л :

В иске ФИО1 к ПАО Банк ЗЕНИТ, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Альметьевский городской суд в течение месяца со дня его принятия.

Судья: