.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 сентября 2020 года город Новокуйбышевск

Новокуйбышевский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Шигановой Н.И.,

при секретаре Дружковой А.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2- 719/2020 (УИД 

<

№>) по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

Установил:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к наследственному имуществу ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 

<

Дата> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО заключен кредитный договор 

<

№>, согласно которому выпущена ФИО выпущена карта к текущему счету 

<

№> с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и введения текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 

<

Дата> - ... рублей, с 

<

Дата> – ... рублей, с 

<

Дата> – ... рублей. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Польза СВ лайт» банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере ...% годовых. 

Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Программа коллективного страхования) проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления. Информация о программе коллективного страхования изложена в памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Памятка застрахованному). Проставлением подписи в договоре заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Данная услуга оказана банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифах по банковскому продукту. Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет ...%.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету 

<

№> с 

<

Дата> по 

<

Дата>, в связи с чем образовалась задолженность по состоянию на 25.06.2019 г. по договору 

<

№> от 

<

Дата> в размере 109 135,12 рублей, из которых: сумма основного долга - 75 343,74 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 21 484,87 рублей; сумма штрафов - 2 000,00 рублей; сумма процентов - 10 306,51 рублей. 

Ссылаясь на указанные обстоятельства, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит суд установить круг наследников, привлечь их к участию в деле и взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору 

<

№> от 

<

Дата> в размере 109 135,12 рублей, из которых: сумма основного долга - 75 343,74 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 21 484,87 рублей; сумма штрафов - 2 000,00 рублей; сумма процентов - 10 306,51 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 382,70 рублей.

Определением от 07.05.2020 года, отраженным в протоколе судебного заседания, суд привлек к участию в деле в качестве соответчиков ФИО1 и ФИО2

Определением от 04.06.2020 года, отраженным в протоколе судебного заседания, суд привлек к участию в деле в качестве ответчика ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни".

Определением от 23.06.2020 года, отраженным в протоколе судебного заседания, суд привлек к участию в деле в качестве ответчика ООО "ППФ Страхование жизни".

Определением от 13.08.2020 года, отраженным в протоколе судебного заседания, суд привлек к участию в деле в качестве ответчика ООО "Хоум Кредит Страхование".

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель ФИО1 - ФИО3, действующая на основании доверенности, возражали против удовлетворения исковых требований, указав, что при заключении кредитного договора, заемщик ФИО был застрахован от несчастных случаев и болезней, и поэтому смерть застрахованного лица является страховым событием, следовательно, страховая компания должна выплатить страховую выплату банку в счет непогашенного кредита.

ФИО2 и ее представитель ФИО4, допущенный к участию в деле по устному ходатайство ответчика, поддержали позицию, выраженную ФИО3, просили суд отказать истцу в удовлетвоернии требований в полном объеме. 

ФИО1, ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни", ООО "ППФ Страхование жизни", в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, о причине неявки не известно. 

От ООО "Хоум Кредит Страхование" поступило в суд ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, возражал против удовлетворения иска, указав, что по договору страхования, заключенного с ФИО, являются застрахованный (в случае его смерти наследники). 

Наследники до настоящего времени за страховой выплатой не обращались, документов, подтверждающих факт и обстоятельства наступившего события страховщику не предоставляли. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из разъяснений, данных в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от 29 мая 2012 г. "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, изложенных в пунктах 60 и 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 ГК РФ, условия на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 2 статьи 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса) обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне или приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора страхования правил страхования должно удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), выплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Судом установлено, что 

<

Дата> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО заключен кредитный договор 

<

№>, согласно которому выпущена ФИО выпущена карта к текущему счету 

<

№> с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и введения текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 

<

Дата> - ... рублей, с 

<

Дата> – ... рублей, с 

<

Дата> – ... рублей. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Польза СВ лайт» банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере ...% годовых. 

Установлено, что заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Программа коллективного страхования) проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифах по банковскому продукту. 

Между тем, свои обязательства перед кредитором заемщик надлежащим образом не выполнил, платежи в счет погашения задолженности производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению.

Согласно ответу нотариуса г. Новокуйбышевска ФИО5, наследником после смерти ФИО, умершего 

<

Дата>, является дочь ФИО1 и мать ФИО2. 

<

Дата> им выданы свидетельства о праве на наследство на следующее имущество: ФИО2 и ФИО1 по 7/32 доли в праве собственности на 

<

данные скрыты>.

Суду не представлено доказательств того, что кредитные обязательства заемщиком либо его наследниками погашены.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу вышеприведенных норм наследственного законодательства, возникшее из кредитного договора обязательство не связано неразрывно с личностью должника и поэтому не прекращается смертью заемщика, в связи с чем, оно исполняется его правопреемником либо иным другим лицом, давшим на это свое согласие.

По долгам наследодателя отвечают наследники, принявшие наследство в пределах стоимости наследственного имущества.

При наличии нескольких наследников они становятся солидарными должниками.

Установлено, что задолженность по кредитному 

<

№> от 

<

Дата> составляет 109 135.12 рублей, из которых: сумма основного долга - 75 343,74 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 21 484,87 рублей; сумма штрафов - 2 000,00 рублей; сумма процентов - 10 306,51 рублей.

Доводы ответчиков о том, что заемщик умер и на то, что в рамках кредитного договора был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика, не могут быть приняты судом во внимание.

Действительно, одновременно при заключении 

<

Дата> кредитного договора с банком ООО ХКФ Банк, заемщиком ФИО заключен договор страхования по программе коллективного страхования

Договором страхования 

<

№> от 

<

Дата> и п. 3.2.1 Правил страхования подтверждается, что заемщик ФИО застрахован по следующим рискам:

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, в период действия договора страхования.

Суд приходит к выводу, что юридически значимым обстоятельством по данному делу является установление выгодоприобретателя, то есть лица, в пользу которого заключен договор страхования.

Согласно п.1 договора страхования 

<

№> от 

<

Дата>, выгодоприобретателем является застрахованный (наследники застрахованного в случае его смерти) – на сумму в размере разницы между страховой суммой и суммой задолженности застрахованного перед страхователем.

Согласно п.7 указанного Договора, для осуществления страховой выплаты в связи с наступлением смерти застрахованного, страховщику должно быть представлено письменное заявление установленной договором формы от выгодоприобретателя, а также документы. Указанные в договоре.

Учитывая изложенное суд приходит к выводу о том, что выгодоприобретателем являются наследники застрахованного лица (заемщика).

Таким образом, банк (истец) не является выгодоприобретателем по Договору страхования 

<

№> от 

<

Дата>, заключенного с заемщиком.

Следовательно, исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о взыскании задолженности в сумме 109 135,12 руб. подлежат удовлетворению за счет ответчиков, которые как наследники несут солидарную ответственность по долгам наследодателя, оснований для их освобождения от долгов наследодателя не имеется. Стоимость наследственного имущества превышает размер задолженности. 

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом.

В соответствии с положениями абзаца второго пункта 1 статьи 1175 ГК РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца следует взыскать солидарно расходы по оплате государственной пошлины в размере 3382,70 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору 

<

№> от 

<

Дата> в размере 109 135,12 рублей, из которых: сумма основного долга - 75 343,74 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 21 484,87 рублей; сумма штрафов - 2 000,00 рублей; сумма процентов - 10 306,51 рублей, а также государственную пошлину в размере 3382,70 рублей. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца в Самарский областной суд через Новокуйбышевский городской суд Самарской области со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 17 сентября 2020 года.

Судья /подпись/ Н.И. Шиганова