Копия Дело №2-1193/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 августа 2019 года г.Казань

Московский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Гумировой А.М., 

при секретареАбдрахмановой Л.Р., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1«Банк ВТБ» (ПАО) и обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование»о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к«Банк ВТБ»(ПАО) об исключении его из программы страхования, взыскании суммы страховой премии, процентов, уплаченных по недействительному условию договора, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.В обосновании иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и «Банк ВТБ» (ПАО) был заключен кредитный договор №, на сумму 480 770 рублей, под 19% годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Обязательным условием заключения кредитного договора было заключение коллективного договора страхования от несчастных случаев и болезней, а также рисков, связанныхс потерей работы с ООО СК «ВТБ Страхование», страховая премия составила 80 769 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена досудебная претензия в адрес «Банк ВТБ»(ПАО), банк претензию получил ДД.ММ.ГГГГ, однако, денежные средства за уплаченную страховую премию истцу не возвращены, мотивированный ответ не получен. На основании изложенного истец просит исключить его из программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в «Банк ВТБ»(ПАО), взыскать с «Банк ВТБ»(ПАО): сумму страховой премии в размере 80 769 рублей, проценты, уплаченные по недействительному условию в размере 13 201 рубля 85 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 127 рублей 72 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф.

Протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО Страховая компания «ВТБ Страхование».

Представитель ответчика«Банк ВТБ»(ПАО) извещен о дне и времени судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, просил в удовлетворении исковых требований отказать, представил возражение на исковое заявление.

Представитель соответчика ООО СК «ВТБ Страхование» извещен о дне и времени судебного заседания надлежащим образом, представитель в суд не явился, представил возражение на исковое заявление.

Представитель истца в судебное заседание явился, исковые требования поддержал, просил взыскать с ответчика«Банк ВТБ»(ПАО) вознаграждение банка в размере 16 153 рублей 80 копеек, с соответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» страховую премию страховщика в размере 64 615 рублей 20 копеек.

Выслушав представителя истца, и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального Банка Российской Федерации, должны соответствовать установленным требованиям.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и «Банк ВТБ»(ПАО) заключен договор коллективного страхования №. По данному договору застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» являются приложением к Договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №.

Условиями участия предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, добровольно изъявившее желание воспользоваться услугами страхователя, страховщиком является ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», страхователем - Банк.

Размер страховой премии определяется страховщиком исходя из страховой суммы, срока страхования и степени страхового риска (пункт 5.3 Условий).

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного (работника), связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни; неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 3.1 Условий).

Как следует из заявления на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в «Банк ВТБ»(ПАО), платой за участие в программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии банка за подключение к указанной программе, а также компенсации расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования: 16 153 рубля 80 копеек и 64 615 рублей 20 копеек соответственно. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

Выплата страхового возмещения производится перечислением суммы денежных средств в рублях на счет выгодоприобретателя или иным согласованным страховщиком и выгодоприобретателем способом (пункт 10.7 Условий).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Обзором судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, разъяснено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункт 4.4).

Это правомочие Банка следует из положения части 4 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", согласно которому кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно статье 971 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья, может выступать в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения.

Оплата заемщиком комиссии за подключение к программе коллективного страхования по существу является оплатой вознаграждения Банку за совершение им юридических действий - заключение договора личного страхования от имени заемщика.

Ввиду того, что в силу Условий участия был застрахован имущественный интерес заемщика и последний оплатил страховую премию, правоотношения, сложившиеся между застрахованным, в данном случае ФИО1, страхователем (Банком) и страховщиком (ООО СК "ВТБ Страхование"), являются договором добровольного страхования, заключенным в интересах застрахованного физического лица от имени поверенного (Банка).

При таких обстоятельствах Указание Центрального Банка Российской Федерации применимо к данным правоотношениям.

В коллективном договоре предусмотрена возможность возврата платы за участие в программе страхования при отказе от участия в Программе страхования: частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

Из материалов дела следует, что кредитный договор между банком и ФИО1 заключен ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 1 Индивидуальных условий, сумма кредита составила 480 770 рублей.

В соответствии с пунктом 2 Индивидуальных условий, срок действия договора - 60 месяцев. Дата предоставления кредитаДД.ММ.ГГГГ, дата возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий, процентная ставка по кредиту составила 19% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением в адрес «Банк ВТБ»(ПАО)на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в «Банк ВТБ»(ПАО).

Согласно выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ со счета истца списаны денежные средства в размере 80 769 рублей в счет оплаты страховой премии за продукт «Финансовый резерв Лайф+» по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Плата за подключение к названной программе за весь срок страхования 80 769 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 16 153 рубля 80 копеек и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» в размере 64 615 рублей 20 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в «Банк ВТБ»(ПАО) с заявлением об отказе от программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между«Банк ВТБ»(ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

Вышеуказанное заявление получено банком ДД.ММ.ГГГГ. Между тем, ответа со стороны ответчика не последовало.

Учитывая изложенное, суд считает, что ФИО1 в установленный Указанием Центрального Банка Российской Федерации срок обратился с заявлением об отказе от страхования и имел право на возврат платы за подключение к программе страхования.

Следовательно, требование истца об исключении его из программы страхования и возврате уплаченной платы за подключение к данной программе подлежит удовлетворению.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что непосредственное взаимодействие с заемщиком при выдаче кредита и подключении его к коллективному договору страхования осуществлял «Банк ВТБ»(ПАО), который является стороной договора коллективного страхования, с учетом суммы денежных средств, оставшихся в его распоряжении из платы за участие в программе коллективного страхования, суд приходит к выводу, что у «Банк ВТБ»(ПАО) в силу приведенных выше положений Указания Центрального Банка Российской Федерации и норм закона имеется обязанность по возврату части страховой премии. 

Возврат страховой премии подлежит с учетом положений пункта 6 Указаний Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У в сумме пропорционально сроку действия договора страхования, в размере 16029 рубля 90 копеек(16153 рубля 80 копеек - (16153 рубля 80 копеек / 1826 дней x 14 дней(с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)). Удержание банком данной суммы неправомерно, не соответствует закону.

В свою очередь ООО СК «ВТБ страхование» имеет обязанность по возврату страховой премии в размере 64119 рублей 74 копеек (64 615 рублей 20 копеек- (64 615 рублей 20 копеек / 1826дней x 14 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Требование истца в части взыскания в счет возврата процентов, уплаченных по недействительному условию, удовлетворению не подлежит, поскольку условие о заключении договора страхования недействительным не признано, требований о признании его таковым не заявлялось. 

Принимая во внимание, что судом установлено нарушение прав истца на своевременное получение неиспользованной части страховой премии, суд считает возможным применить к установленным правоотношениям положения статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку ответственность за неисполнение денежного обязательства в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате предусмотрена именно указанными положениями.

Статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Принимая во внимание, что в течение срока, предусмотренного пунктом 8 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У банком, в адрес которого истцом направлялось заявление об отказе от договора страхования, возврат страховой премии произведен не был, денежные средства до настоящего времени не возвращены, подлежат взысканию с «Банк ВТБ»(ПАО)проценты за пользование чужими денежными средствами.

Истцом расчет неустойки произведен за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из вышеуказанных положений пункта 8 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, а также с учетом того, что почтовый конверт с заявлением истца адресату вручен ДД.ММ.ГГГГ, судом к взысканию с «Банк ВТБ»(ПАО)определяется сумма процентов, предусмотренных статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в размере 919 рублей 53 копейки(с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащая взысканию с ООО СК «ВТБ страхование», составит 3 678 рублей 10 копеек.

Учитывая, что на данные правоотношения распространяется Закон Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", с ответчика в пользу истца подлежат взысканию компенсация морального вреда и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Определяя размер подлежащей взысканию компенсации морального вреда, суд принимает во внимание степень вины ответчиков, обстоятельства причинения вреда, а также требования разумности и справедливости, и считает возможным взыскать с ответчиков в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей с каждого.

Кроме того, с ответчика «Банк ВТБ»(ПАО)в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 9974 рубля 72 копейки ((16029 рублей 90 копеек +919 рублей 53 копейки+ 3000 руб.) x 50%).

Разрешая требования о взыскании штрафа за неисполнение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя с ООО СК «ВТБ Страхование» судисходит из того, что неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.

Принимая во внимание вышеизложенное, судполагает взыскатьштраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя с ООО СК «ВТБ Страхование»в размере 35 398 рублей 92 копейки ((64119 рублей 74 копейки + 3 678 рублей 10 копеек + 3000 руб.) x 50%).

Размер штрафа соразмерен допущенному нарушению, оснований для уменьшения указанной суммы штрафа в связи с наличием соответствующего ходатайства ответчика ООО СК«ВТБ страхование» о применении положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, не имеется.

Учитывая изложенное, исковые требования ФИО1 к«Банк ВТБ»(ПАО)и ООО СК «ВТБ Страхование» об исключении из программы страхования, взыскании суммы, процентов, компенсации морального вреда и штрафа подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, положениями статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации в доход местного бюджета с«Банк ВТБ»(ПАО)подлежит уплате государственная пошлина в размере 977 рублей 98 копеек, сООО СК «ВТБ страхование»государственная пошлина в размере 2533 рублей 94 копеек.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к «Банк ВТБ» (ПАО) и обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Исключить ФИО1 из программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» «Банк ВТБ»(ПАО).

Взыскать с «Банк ВТБ»(ПАО) в пользу ФИО1 денежные средства в размере 16 029 рублей 90 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 919 рублей 53 копейки, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 9974 рубля 72 копейки.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 64 119 рублей 74 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 678 рублей 10 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 35 398 рублей 92 копейки.

Взыскать с «Банк ВТБ» (ПАО) в доход бюджета муниципального образования 

<

адрес> государственную пошлину в размере 977 рублей 98 копеек.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход бюджета муниципального образования 

<

адрес> государственную пошлину в размере 2533 рублей 94 копейки.

В остальной части в удовлетворении иска отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Московский районный суд 

<

адрес> Республики Татарстан.

Судья: подпись.

Копия верна.

Судья Московского 

районного суда 

<

адрес> А.М. Гумирова

А.М.Гумирова