Дело № 2-1509/2024

86RS0005-01-2024-001569-89 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 сентября 2024 года г. Сургут

Сургутский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры, в составе председательствующего судьи Алешкова А.Л., при секретаре Суфияровой И.Ф., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Газпромбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд к ФИО1 с иском о взыскании задолженности по кредитному договору указывая на то, что ФИО2. ДД.ММ.ГГГГ г.р.. являлся клиентом «Газпромбанк», умер ДД.ММ.ГГГГ. После смерти ФИО2 (Заемщик, Клиент) остались неисполненными кредитные обязательства перед Банком в общей сумме 972 047,64 руб. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно условиям кредитного договора. Банк предоставил Заемщику денежные ср. в сумме 704 400,00 рублей, в том числе 147 924.00 рублей на добровольную оплату Заем страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № № от 29.12.2020г.

За пользование денежными средствами Заемщик обязался выплачивать Банку про из расчета 6,9 % годовых в случае оформления договора индивидуального личного страхования. В связи с расторжением Заемщиком договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом установлены в размере 13,9 % годовых в соответствии с п. 4 индивидуальных условий кредитного договора. Кредит предоставлен на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно).

Погашение кредита осуществляется ежемесячно, 24 числа каждого текущего календарного месяца, аннуитетными платежами в размере 10 697,00 руб. (п. 6 индивидуальных условий).

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, денежные средства перечислены на счет Заемщика, подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств взимаются пени: - 20% годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов; - 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следую днем, когда кредит должен быть возвращен в полном объеме по дату фактического исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

Начисление процентов по кредитному договору производилось Банком до ДД.ММ.ГГГГ включительно. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ (дата признания всей суммы задолженности просроченной) проценты за пользование кредитом Банком не начисляются, расчет пени производится исходя из 0,1% от суммы просроченной задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика перед Банком по кредитному договору составляет 972 047,64 руб. и складывается из следующих сумм: основной долг - 552 130,90 руб.; проценты за пользование кредитом - 140 881,57 руб.; проценты, начисленные на просроченный основной долг - 15 442,90 руб.; пени за просрочку возврата кредита - 191 724,21 руб.; пени за просрочку уплаты процентов - 71 868,06 руб. 

К имуществу ФИО2 нотариусом нотариальной палаты ХМАО-Югры ФИО3 открыто наследственное дело №. Согласно данным наследственного дела единственным наследником ФИО2 принявшим наследство является его сестра - ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ г.р.

На основании вышеизложенного, истец просил: Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Газпромбанк» сумму долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 972 047,64 руб., в том числе: основной долг - 552 130.90 руб.; проценты за пользование кредитом - 140 881.57 руб.; проценты, начисленные на просроченный основной долг - 15 442,90 руб.; пени за просрочку возврата кредита - 191 724.21 руб.; пени за просрочку уплаты процентов - 71 868,06 руб.; сумму судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины в размере 12 920,48 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, в представленном заявлении иск поддержал, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель ответчика ФИО4 в судебном заседании иск не признала, указала на пропуск срока исковой давности, а также на злоупотребление правом истца, который обратился с настоящим иском спустя три года, с момента, когда узнал о смерти заемщика, что повлияло на сумму взыскания долга с ответчика, о котором она не знала. Представитель ответчика представила документы об оплате иных долгов наследодателя, связанных с содержанием принятой в наследство квартиры по адресу: 

<

адрес> на общую сумму 71 895,17 рублей, представила суду отчет о рыночной стоимости данной квартиры в размере 700 000 рублей.

Выслушав объяснение представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. 

При этом в соответствии со статьей 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Таким образом, в случае смерти заемщика его наследники при условии принятия ими наследства отвечают перед кредитором за исполнение последним его обязательств полностью или в части, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В данном случае, судом установлено, что между ФИО2 и АО «Газпромбанк» кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям кредитного договора, Банк предоставил Заемщику денежные ср. в сумме 704 400,00 рублей, в том числе 147 924.00 рублей на добровольную оплату заем страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № № от 29.12.2020г. За пользование денежными средствами Заемщик обязался выплачивать Банку про из расчета 6,9 % годовых в случае оформления договора индивидуального личного страхования. В связи с расторжением Заемщиком договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом установлены в размере 13,9 % годовых в соответствии с п. 4 индивидуальных условий кредитного договора. Кредит предоставлен на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно).

Погашение кредита осуществляется ежемесячно, 24 числа каждого текущего календарного месяца, аннуитетными платежами в размере 10 697,00 руб. (п. 6 индивидуальных условий).

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, денежные средства перечислены на счет Заемщика, подтверждается выпиской по счету.

Вместе с тем, после смерти ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, у него перед Банком остались неисполненными кредитные обязательства в размере 972 047,64 руб. 

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств взимаются пени: - 20% годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов; - 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следую днем, когда кредит должен быть возвращен в полном объеме по дату фактического исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

Начисление процентов по кредитному договору производилось Банком до ДД.ММ.ГГГГ включительно. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ (дата признания всей суммы задолженности просроченной) проценты за пользование кредитом Банком не начисляются, расчет пени производится исходя из 0,1% от суммы просроченной задолженности.

Согласно представленного истцом расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика перед Банком по кредитному договору составляет 972 047,64 руб. и складывается из следующих сумм: основной долг - 552 130,90 руб.; проценты за пользование кредитом - 140 881,57 руб.; проценты, начисленные на просроченный основной долг - 15 442,90 руб.; пени за просрочку возврата кредита - 191 724,21 руб.; пени за просрочку уплаты процентов - 71 868,06 руб. 

К имуществу ФИО2 нотариусом нотариальной палаты ХМАО-Югры ФИО3 открыто наследственное дело №. Согласно данным наследственного дела единственным наследником ФИО2 принявшим наследство является его сестра - ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ г.

<

адрес> имущество состоит из: квартиры по адресу: 

<

адрес>, кадастровой стоимостью 1 016 966,21 рублей, невыплаченной пенсии в сумме 13 934,57 руб., прав на денежные средства в ПАО «Сбербанк России» в сумме 157 666,54 руб., прав на начисленные и не выплаченные денежные средства в ЧОП «РН-Охрана-Югра» в сумме 110 846, 78 руб. 

Согласно отчету №, выполненному ООО «Инвест проект» и представленному Банком, рыночная стоимость указанной квартиры на момент смерти наследодателя составляет 1 228 000 рублей. 

Согласно отчету №, выполненному ООО «независимая оценочная компания» и представленному ответчиком, рыночная стоимость спорной квартиры на момент смерти наследодателя составляет 700 000 рублей.

Суд принимает рыночную стоимость квартиры, предоставленную Банком - 1 228 000,00 рублей, поскольку в силу требований ст. 3 Закона об оценочной деятельности, она наиболее вероятна цене, по которой данный объект может быть отчужден на открытом рынке в условиях конкуренции, а также наиболее приближена к кадастровой стоимости данного объекта - 1 016 966,21 рублей, определенной на основе ценообразующих факторов в соответствии с Федеральным Законом о государственной кадастровой оценке и методическими указаниями о государственной кадастровой оценке.

При таких обстоятельствах, суд установил, что ФИО1 принято наследство стоимостью в размере 1 510 447,89 рублей, что с учетом понесенных затрат на содержание наследственного имущества в сумме 71 895,17 рублей, значительно превышает стоимость долговых обязательств Заемщика. Долг по кредитному договору до настоящего времени не погашен.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Учитывая, что кредитным договором предусмотрено исполнение заемщиком (ответчиком) своих обязательств по частям, что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Согласно условиям кредитного договора и графику платежей ежемесячному возврату подлежит сумма основного долга, проценты за пользование денежными средствами.

В силу п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В данном случае, в суд с настоящим иском АО «Газпромбанк» обратилось ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается квитанцией об отправке в электронном виде. 

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании основного долга и процентов по кредитному договору до указанной даты удовлетворению не подлежат, как не законные и не обоснованные.

Кроме того, в соответствии со статьей 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

По смыслу приведенных выше законоположений, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей. При этом установление злоупотребления правом одной из сторон влечет принятие мер, обеспечивающих защиту интересов добросовестной стороны от недобросовестного поведения другой стороны.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе, в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.

Как следует из пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, поэтому наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В данном случае, судом установлено, что о смерти Заемщика Банк узнал ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией свидетельства о смерти ФИО2 с отметкой Банка, а также извещением Банком нотариуса от ДД.ММ.ГГГГ о наличие у умершего ФИО2 задолженности по кредитному договору, однако зная об этом, в суд с настоящим иском АО «Газпромбанк» обратилось спустя три года - ДД.ММ.ГГГГ. 

Указанный факт свидетельствует о злоупотреблении истцом правом на защиту, а именно, намеренном без уважительных причин длительным не предъявлением кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследнику, которому не было известно о его заключении.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

При таких обстоятельствах, суд, согласно пункту 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, отказывает кредитору во взыскании заявленной в иске неустойки, поскольку наследник не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора (абзац третий пункта 61 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации). 

Учитывая вышеизложенное, а также то, что стоимость перешедшего к наследнику наследственного имущества превышает стоимость долговых обязательств наследодателя, суд полагает исковые требования АО «Газпромбанк» по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № подлежащими удовлетворению в части взыскания основного долга и процентов по указанному договору в пределах срока исковой давности.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований. 

В данном случае, учитывая частичное удовлетворение исковых требований, а также понесенные затраты истца по уплате госпошлины, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию судебные расходы в размере 10 067,94 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу АО «Газпромбанк» (ИНН №) сумму долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 686 794 рубля 41 копейку, судебные расходы в размере 10 067 рублей 94 копейки, всего: 696 862 (шестьсот девяносто шесть тысяч восемьсот шестьдесят два) рубля 35 копеек.

В остальной части исковых требований АО «Газпромбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа – Югры через Сургутский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 27.09.2024 года.

Председательствующий подпись А.Л. Алешков

Копия верна

Судья Сургутского районного суда А.Л. Алешков