Дело № 2-420/2025 (2-6325/2024)

64RS0045-01-2024-010685-77

Решение

 Именем Российской Федерации 

13 января 2025 года город Саратов

Кировский районный суд города Саратова в составе

председательствующего судьи Беляковой И.А.,

при секретаре Суконниковой А.В., 

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Банк ВТБ к Службе финансового уполномоченного, Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования,кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций – ФИО2, ФИО6 ФИО7 об оспаривании решения финансового уполномоченного, 

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее по тексту - Банк ВТБ (ПАО), банк) обратился в суд с заявлением, в котором просил отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № №, которым удовлетворены требования ФИО6 о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) денежных средств в размере 

<

данные изъяты>., удержанных в качестве платы за услугу "Ваша низкая ставка". Считает данное решение незаконным. Указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО6 (заемщиком), заключен кредитный договор « №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> на срок 60 мес. В соответствии с п. 4.1 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по договору на дату заключения кредитного договора составляет 6,5% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 индивидуальных условий – 16,5% годовых) и дисконтом, который применяется к процентной ставке в размере 10% годовых, который применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка». Поскольку приобретение дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» осуществлено заемщиком – ФИО6 в собственных интересах с целью снижения процентной ставки по кредитному договору, согласованному сторонами до заключения кредитного договора, со ссылкой на ст. 782 ГК РФ полагает, что ФИО6 имеет право отказаться от исполнения договора при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, в связи с чем при расторжении договора, в соответствии со ст. 453 ГК РФ, ст. 32 Закона о защите прав потребителя, поскольку отказ заемщиком от услуги заявлен после ее оказания, заемщик не вправе требовать возвращении того, что было исполнено по обязательству до момента изменения или расторжения договора. Также указывает на несогласие с выводом финансового уполномоченного о том, что подключение услуги «Ваша низкая ставка» является внесением изменений в условия предоставления кредита в части изменения процентной ставки, и не является дополнительной добровольной услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ. полагает, что поскольку заемщику кредит предоставлен под 6,5% годовых с применением дисконта, когда в то же время размер ключевой ставки составлял от 13 до 21 % годовых, в связи с чем требование о возврате платы за услугу «Ваша низкая ставка» после того как услуга оказана банком и принята заемщиком в полном объеме, в период пользования кредитными денежными средствами по сниженной процентной ставке, отвечает признакам недобросовестного поведения со стороны заемщика. 

Пунктом 9 анкета-заявления предусмотрено, что заемщик вправе отказаться от Услуги в дату заключения договора и в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, обратившись в Банк с заявлением об отказе, и возврате Банком платы за Услугу: в случае подачи заявления об отказе от Услуги в дату заключения Договора и в течение 2-х рабочих дней с даты, следующей за датой заключения Договора, плата за Услугу возвращается в полном объеме. Поскольку заемщик обратился в банк с требованием о возврате денежных средств, уплаченных за услугу «Ваша низкая ставка» ДД.ММ.ГГГГ, Банк в удовлетворении заявления отказано, поскольку заемщиком пропущен 30дневный срок для подачи заявления на отключение услуги. 

Представитель истца ФИО5 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в иске.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций представил письменные возражения на исковые требования, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований. 

Иные лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, ходатайств, возражений не представили. 

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о дате, времени и месте рассмотрения дела.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и Банком ВТБ (ПАО) заключен Кредитный договор № № на сумму 

<

данные изъяты>

В соответствии с пунктом 4.1 Индивидуальных условий, процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 6,50% годовых.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2. индивидуальных условий) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке размере 10% годовых применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранная заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размере процентной ставки по договору. Базовая процентная ставка по договору – 16,50% годовых.

Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет заемщика, открытый в Банке ВТБ (ПАО). ДД.ММ.ГГГГ Банком на Счет заемщика зачислены денежные средства по Кредитному договору в размере 

<

данные изъяты>, что подтверждается выпиской по Счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из анкеты-заявления на получение кредита, ФИО6 согласился на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги "Ваша низкая ставка" стоимостью 

<

данные изъяты> и дал согласие на списание денежных средств со счета, которые были удержаны Банком ВТБ (ПАО) со счета заемщика.

В услугу "Ваша низкая ставка" входит предоставление дисконта к процентной ставке по Договору, при этом дисконт устанавливается в размере 10,00 процентных пунктов на первые 30 календарных дней с даты выдачи Кредита, и в размере 10,00 процентных пунктов, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи Кредита; 2) Подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО), размещенными на официальном сайте Банка www.vtb.ru, на следующих условиях: - предельный размер Поощрения в виде Начисления ФИО9 устанавливается в размере 

<

данные изъяты> ФИО9; - увеличение лимита на бесплатные переводы при использовании Системы Быстрых Платежей в соответствии со Сборником тарифов для физических лиц по расчетно-кассовому обслуживанию Банка ВТБ (ПАО), размещенным на официальном сайте Банка www.vtb.ru», отказ только от подписки «Персональный бонус» в составе Услуги «Ваша низкая ставка» не предусмотрен. 

ДД.ММ.ГГГГ 2023 года ФИО6 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о возврате платы за услугу "Ваша процентная ставка" в размере 

<

данные изъяты> В обоснование заявленного требования ФИО6 указал, что указанная услуга была навязана при заключении Кредитного договора. Претензия получена Банком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается сведениями АО «Почта России». ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) посредством сервиса ВТБ Онлайн направил ФИО6 ответ на Претензию, которым отказал ФИО6 в удовлетворении предъявленного требования, указав, что согласно условиям оказания Услуги «Ваша низкая ставка» ФИО6 вправе отказаться от данной услуги в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения Кредитного договора. В связи с тем, что указанный срок истек, плата за Услугу «Ваша низкая ставка» возврату не подлежит.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обязательства ФИО6 по Кредитному договору в полном объеме не исполнены, задолженность по Кредитному договору составляет 

<

данные изъяты>, что подтверждается расчетом задолженности по Кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, предоставленным банком в ответ на Запрос финансового уполномоченного.

Согласно ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Федеральный закон № 123-ФЗ) настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного Банк ВТБ (ПАО) вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Не согласившись с отказом Банка, истец обратился к финансовому уполномоченному. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 по делу № от ДД.ММ.ГГГГ требование ФИО6 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, удержанных Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка», предложенную ФИО6 при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, удовлетворены, с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО6 взысканы денежные средства в размере 

<

данные изъяты>.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного Банк ВТБ (ПАО) вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ - в установленный срок.

При рассмотрении обращения ФИО6 финансовый уполномоченный пришел к выводу, что подключение Услуги «Ваша низкая ставка» в части Дисконта к процентной ставке является внесением изменений в Кредитный договор, условия которого согласуются заемщиком и Банком в индивидуальном порядке. Соответственно, Услуга «Ваша низкая ставка» в части Дисконта к процентной ставке не создает для заемщика отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляет собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не является услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ. В связи с чем финансовый уполномоченный пришел к выводу, что в рассматриваемом случае со стороны Банка, в нарушение положений пункта 1 статьи 10 ГК РФ, имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий Кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав ФИО6 как потребителя финансовых услуг и как следствие, подключение Услуги «Ваша низкая ставка» в части Дисконта к процентной ставке в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы являются неправомерными.

Согласно пункту 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Пунктом 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Таким образом, исходя из содержания статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", следует признать, что условия договора, одной из сторон которого является потребитель, могут быть признаны недействительными и в том случае, если такие условия хотя и установлены законом или иными правовыми актами, однако в силу статьи 1 (пункты 3, 4) Гражданского кодекса Российской Федерации могут быть квалифицированы как ущемляющие права потребителя.

Как указывалось выше, ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ (ПАО) при заключении кредитного договора со счета ФИО6 удержаны денежные средства в размере 

<

данные изъяты> в качестве оплаты Услуги «Ваша низкая ставка».

Согласно пункту 2.10.4 Общих условий, индивидуальными условиями кредитного договора может быть предусмотрен Дисконт к процентной ставке при приобретении заемщиком Услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору.

Услуга «Ваша низкая ставка» предоставляется в дату заключения кредитного договора и включает в себя, в том числе, предоставление Дисконта к процентной ставке. В соответствии с пунктом 15.6 раздела 15 сборника тарифов и процентных ставок для физических лиц по потребительским кредитам Финансовой организации по продукту «Кредит наличными» (в редакции, действующей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) стоимость Услуги «Ваша низкая ставка» определяется исходя из суммы кредита и срока кредита, а именно: 0,298 % от суммы полученного кредита (от 300 000 рублей 00 копеек до 999 999 рублей 00 копеек) за каждый месяц срока кредитования (срок от 60 месяцев до 71 месяца).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Абзацем первым и пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Таким образом, по своему содержанию услуга "Ваша низкая ставка" является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки и не подразумевает оказание какой-либо самостоятельной услуги, по сути, является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются потребителем и Банком в индивидуальном порядке.

Кроме того, кредитным договором дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права заемщика.

При таких обстоятельствах, фактически условия предоставленной Банком дополнительной услуги "Ваша низкая ставка" в виде дополнительной платы за кредит в твердой сумме, которая включена в размер предоставленного кредита, направлены на изменение положений кредитного соглашения в противоречие законодательно установленному порядку, и ущемляют потребительские права заемщика.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банках деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Поскольку выдача кредита совершается банком, в том числе, в своих интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений пункта 1 статьи 779 ГК РФ. В связи с этим совершение банком отдельных действий по исполнению кредитного обязательства в силу норм действующего законодательства должно охватываться предметом договора о предоставлении кредита, а все издержки банка, возникшие при их совершении должны компенсироваться посредством представления заемщиком встречного представления в виде процентов по кредиту.

При этом действия банка по выдаче кредита недопустимо рассматривать отдельно от кредитного обязательства, поскольку такие действия банка не имеют под собой каких-либо самостоятельных оснований и не подразумевают какой-либо позитивный результат, не связанный с получением потребителем кредита. Поэтому возложение на заемщика дополнительного денежного обязательства в кредитном договоре нельзя признать соответствующим закону. 

Услуга "Ваша низкая ставка" не создает для заемщика отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства, не имеет самостоятельной ценности, поскольку представляет собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с этим не является услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ.

Такое условие договора ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными правовыми актами в области защиты прав потребителей.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что выводы, к которым пришел финансовый уполномоченный, соответствуют нормам действующего законодательства, сделаны с учетом полного и всестороннего исследования обстоятельств заключенного между банком и ФИО6 кредитного договора и его условий, в связи с чем оснований для отмены решения финансового уполномоченного №№ от ДД.ММ.ГГГГ не имеется.

Доводы истца о злоупотреблении ФИО6 своим правом и о пропуске им срока на обращение с заявлением об отказе от услуги «Ваша низкая ставка» не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, поскольку право заемщика на отказ от договора предусмотрен ст. 453 ГК РФ. Кроме того, поскольку срок действия кредитного договора не истек, отношения сторон по кредитному договору не прекращены, стороны не лишены возможности изменить условия договора в части размера процентной ставки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ПАО Банк ВТБ к Службе финансового уполномоченного, Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций – ФИО3, ФИО6 ФИО8 об оспаривании решения финансового уполномоченного – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца через Кировский районный суд города Саратова.

Мотивированный текст решения изготовлен 27 января 2025 года.

Судья И.А. Белякова