Дело № 2-456/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Голубченко В.М.

при секретаре Мальцевой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Белово Кемеровской области

13 февраля 2018 года 

гражданское дело по иску ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору,

установил:

Истец ООО «Агентство Финансового Контроля» обратился в суд с иском к ФИО1 

<

данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 19 мая 2008 года в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере 40000 рублей, а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором.

При подписании анкеты – заявления на кредит / заявления на активацию карты (кредитный договор) должник подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со семи Условиями договора, которые являются составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением Банка (при наличии), подтверждающих заключение договора, Графиком погашения и тарифами Банка.

Согласно Выписке/ Справке со счета, Банк Надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако заемщик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключили договор уступки прав требования (цессии) № от 20 апреля 2015 года, в соответствии с которым права требования ООО «ХКФ Банк» по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным цедентом с клиентами физическими лицами и указанным в Реестре должников, составленном по форме Приложения № 1 к договору уступки прав и являющимся неотъемлемой частью договора уступки прав, в том числе право требования по кредитному договору 

<

***> от 19 мая 2008 года было передано ООО «АФК».

Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору, в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства.

Возможность передачи права требования возврата займа по кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений и должник был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, то подтверждается подписанным кредитным договором без замечаний и оговорок.

Также должник не предъявлял ООО «ХКФ Банк» никаких претензий при заключении кредитного договора, добровольно подписал кредитный договор. Не оспаривал его имея право и возможность, в случае несогласия с каким-либо пунктами кредитного договора или его Условиями, направить ООО «ХКФ Банк» заявление об изменении, а также о расторжении кредитного договора.

Согласно Условий договора Банк вправе полностью или частично передать права и обязанности по потребительскому кредиту, а также передать залог или обременять указанные права любым иным образом без дополнительного согласия клиента. На основании п. 2.5 договора уступки права впоследствии должнику направляется уведомление о состоявшейся уступке прав требования.

Уступка прав требования по кредитному договору не относится к числу банковских операций. Обязательное наличие лицензии предусмотрено требованиями ФЗ «О банковской деятельности» только для осуществления деятельности по выдаче кредита Прямого запрета Банку уступать право требования организации, не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью, действующее законодательство не содержит.

Следовательно, ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 пришли к соглашению о возможности банка передавать право требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

На основании вышеизложенного, считают, что ООО «АФК» вправе требовать от должника исполнение своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора № от 19 мая 2008 года, в полном объеме.

Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объеме, с момента переуступки права требования также не производилась и на 05 декабря 2017 составляет 53548 руб. 51 коп.

До подачи настоящего искового заявления ООО «АФК» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. Расходы в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа составляли 903 руб. 23 коп. По данному кредитному договору судом было вынесено определение об отмене. Истцу разъяснено, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового заявления.

Просит произвести зачет ранее уплаченной государственной пошлины в размере 903 руб. 23 коп. в счет уплаты государственной пошлины за подачу искового заявления.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» денежные средства в размере задолженности по кредитному договору № от 19 мая 2008 года в сумме 53548 руб. 51 коп., расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 1806 руб. 46 коп., всего 55354 руб. 97 копеек.

Представитель истца ООО «Агентство Финансового Контроля» в судебное заседание не явился, о времени и месте которого извещен надлежащим образом. Просили рассмотреть дело в отсутствие представителя.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала в полном объеме. Заявила ходатайство о применении срока исковой давности, указав в письменном виде следующие доводы. Договор с банком № заключен 19.05.2008 г. Последний платеж ею был произведен 01.12.2010 г. На основании ст. ст. 196,200 Гражданского кодекса Российской Федерации полагает, что течение срока исковой давности по каждому платежу начинается с момента неисполнения обязательства по внесению очередного платежа. Именно с момента неуплаты очередного платежа кредитору становится известно о нарушении обязательства по кредитному договору. Требования, заявленные кредитором о взыскании денежных средств, заявлены с истечением срока исковой давности. Просит применить последствия пропуска срока исковой давности и в иске истцу отказать в полном объеме.

Суд, выслушав ответчика ФИО1, изучив ходатайство, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013 года, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ). Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В силу абз. 2 ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. ст. 314 и 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.Еслииное непредусмотренодоговором займа, суммазайма считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В судебном заседании установлено, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 19 мая 2008 года в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере 40000 рублей, а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором.

Подписав анкету-заявление на кредит/заявления на активацию карты (кредитный договор) заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями договора, которые являются составной частью Кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиком погашения и тарифами банка. 

В соответствии с условиями кредитного договора ООО «Хоум Кредит энд Финанс» предоставило ФИО1 денежные средства в сумме 40000 рублей. 

Согласно с тарифами ООО «ХКФ Банк» по кредитным картам, процентная ставка по кредиту по карте составляет 28% годовых, минимальный ежемесячный платеж составляет в размере 6 % от лимита овердрафта.

Срок кредита в форме овердрафта (п.1.2.3 Типовых условий договора) - определен периодом времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно, размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов за пользование потребительским кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, части суммы потребительского кредита, возвращаемой в каждый процентный период.

Согласно заявлению на выпуск карты (л.д. 14), тарифы Банка, полученные заемщиком при оформлении настоящего заявления становятся неотъемлемой частью договора, на основании которого Банком открыт Держателю текущий счет.

Согласно п. 1.2.1 Типовых условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (л.д. 22) датой предоставления кредита является дата зачисления суммы потребительского кредита на текущий счет.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что банк свои обязательства выполнил, денежные средства в указанном размере перечислил на счет ответчика, однако ФИО1 неоднократно допускала ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

20 апреля 2015 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключен договор уступки прав требования (цессии) №, по условиям которого права требования ООО «ХКФ Банк» по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным цедентом с клиентами физическими лицами и указанным в реестре должников, составленном по форме приложения №1 к договору уступки прав и являющимся неотъемлемой частью договора уступки прав, в том числе право требования по Кредитному договору № № было передано ООО «АФК».

Согласно представленному истцом расчету размер задолженности по договору № № от 19.05.2008 г. составляет 53548,51 рублей, из них: 

- основной долг – 38926,04 руб.;

- проценты за пользование кредитом – 3523,55 руб.;

- комиссии – 3598,92 руб.;

- штрафы – 7500 руб.

Истец направил заемщику уведомление о состоявшейся уступке прав требований (л.д. 47,51).

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности с момента последнего платежа 01.12.2010 года. Давая оценку доводам ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как следует из п. 1 ст. 314 ГК РФ: если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу положений ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По смыслу приведенной правовой нормы, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, общий срок исковой давности, установленный статьей 196 ГК РФ, подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Аналогичная правовая позиция изложена в пункте 24 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 (ред. от 07.02.2017 г.) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

По смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Следовательно, начало течения срока исковой давности по каждому ежемесячному платежу подлежит исчислению со дня, следующего за днем очередного платежа во исполнение обязательства по уплате долга, то есть когда кредитор должен был узнать об отсутствии очередного платежа заемщика по кредитному обязательству.

В соответствии с условиями типовых условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (раздел II п. 1.1) процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк списывает денежные средства со Счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Заемщик обязуется каждый процентный период обеспечивать на счете денежные средства в сумме не менее ежемесячного платежа. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Количество процентных периодов равно количеству ежемесячных платежей, указанному в поле 48 заявки. Дата уплаты (внесения денег на счет) первого ежемесячного платежа указана в поле 49 заявки, а каждого последующего в поле 53 Заявки. Проценты каждого процентного периода уплачиваются в полном размере.

Согласно условиям кредитного договора, предоставление кредита, возврат кредита и уплату процентов на него ФИО1 обязалась производить: ежемесячный платеж 1427 руб. 71 коп., 31 числа каждого месяца следующего за месяцем расчетного периода, дата начала каждого платежного периода по карте 1-е число каждого месяца п.44,50,54 (л.д. 14).

Таким образом,кредитнымдоговором установлена периодичность платежей, а также установлен минимальный лимит оплаты в связи с чем, у ответчика возникла обязанность по уплате долга в виде периодических платежей.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своихобязательствпо частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашениекредитаи уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Несмотря на то, что предусмотренные сторонами условия кредитованияне предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, однако они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возвраткредитапутем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такоеобязательствоне подпадает под категорию обязательства,срокисполнениякоторого не определен либо определенмоментом востребования.

Возражений против применения последствий пропуска срока исковой давности от представителя истца не представлялись.

Из выписки по лицевому счету ФИО1, следует, что последний платеж в погашение долга по кредиту произведен 01.12.2010 года, что согласуется с позицией ответчика.

Исходя из условий договора, следующий платеж от ФИО1 должен был поступить в срок до 01.01.2011 года, о чем ООО "Агентство Финансового Контроля" знало или должно было знать о нарушении его прав при заключении договора уступки прав требования.

Между тем, впервые с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору в судебном порядке истец обратился 11 октября 2017 года, что подтверждается определением мирового судьи судебного участка № 5 Беловского городского судебного района Кемеровской области от 30.10.2017 года об отмене судебного приказа, то есть за пределами установленного законом срока исковой давности (л.д. 6).

В связи с тем, что последний платеж ответчиком произведен 01.12.2010 года, исходя из условий кредитного договора, в следующий расчетный период ежемесячный платеж не поступил соответственно у кредитора возникло право в связи с неоплатой о взыскании задолженности, однако в установленный законом трехлетний срок данное право реализовано не было, таким образом, срок исковой давности в соответствии со ст. 196 ГК РФистек.

При разрешении спора стороной ответчика ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности, судом установлено, что срок исковой давности истцом пропущен, в силу закона истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ч. 4 ст. 198 ГПК РФ в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «Агентство Финансового контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности покредитномудоговору в связи с пропуском срока исковой давности.

Поскольку в удовлетворении основных требований истцу отказано, не подлежат и удовлетворению исковые требования о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 19.02.2018 года.

Судья /подпись/ В.М. Голубченко