Дело №2-325/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Бологое 27 июня 2018 года 

Бологовский городской суд Тверской области в составе: 

председательствующего судьи Борисовой С.П.,

при секретаре Филипповой Н.А., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Бологовского городского суда Тверской области гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. Свои требования истец мотивирует тем, что 19.12.2013 г. между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк», далее по тексту - Банк, был заключен договор кредитной карты №0050989466 с лимитом задолженности 90,000.00 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления - анкеты. При этом в соответствии с п.2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п.1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика (см. Приложение). Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п.5.6 Общих Условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11,1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 25.09.2017 г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (потовый идентификатор) 14582515301900. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с 7,4 Общих Условий (п.5.12. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 130929.17 рублей, из которых: сумма основного долга 87644.34 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 29870.83 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 13414.00 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты. На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, ст.29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п.1.4, 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 г. №266-П, Положение Банка России «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №54-П от 31 августа 1958 г. и в соответствии со статьями 32, 131, 132 ГПК РФ, просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 21.04.2017 г. по 25.09.2017 г. включительно, состоящую из: сумма общего долга - 130929.17 рублей, из которых: 87644.34 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 29870.83 рублей - просроченные проценты; 13414.00 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты, а также государственную пошлину в размере 3818.58 рублей.

Истец АО «Тинькофф Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в судебное заседание не направил. В материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя истца. В материалах дела имеются пояснения истца, в опровержение доводов ответчика, изложенных в возражениях на иск. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, сославшись на доводы, изложенные в возражениях, представленных в суд. Кроме того, суду пояснила, что она не знала, что за услуги СМС-Банк и страхование нужно платить, согласия на страховку не давала, ее на это вынудили, введя в заблуждение, так как разные операторы условия разъясняют по-разному. 

Изучив материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Форма, в которой заключен договор между сторонами, соответствует требованиям, установленным законодателем для данного вида договоров, материалами дела подтверждено, что между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Факт заключения сторонами денежного обязательства подтверждается заявлением-анкетой ответчика, в котором он уполномочивает сделать от его имени безотзывную и бессрочную оферту ТКС Банку (ЗАО) о заключении универсального договора, на условиях указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей. 

При этом ответчик засвидетельствовала своей подписью согласие с тем, что условия КБО и Тарифы могут быть изменены порядке, предусмотренном Условиями КБО и законодательством РФ. Также подписав заявление, ответчик тем самым подтвердила, что она ознакомлена и согласилась с действующими Условиями КБО, размещенными в сети интернет на странице www.tcsbank.ru и тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязался их соблюдать. 

В Заявлении-Анкете, под которым ФИО1 поставила собственноручно подпись, она просит заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим Предложением; понимает и соглашается с тем, что: акцептом настоящего Предложения и, соответственно, заключением Договора будут являться действия Банка по активации Кредитной карты; настоящее Заявление-Анкета, Тарифы по кредитным картам (далее Тарифы), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (далее Общие Условия) в совокупности являются неотъемлемой частью Договора; если в настоящем Заявлении-Анкете специально не указано ее несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то она согласна быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков Банка, а также поручает Банку включить ее в Программу страховой защиты заемщиков Банка и ежемесячно удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами. 

Полная стоимость кредита (далее - ПСК) была доведена до Ответчика до момента заключения Договора путём указания в Заявлении-Анкете. В соответствии с заключенным Договором, Банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с начальным лимитом задолженности, который впоследствии был увеличен до 90000,00 рублей.

В соответствии с условиями договора проценты начисляются не на кредитный лимит, предоставляемый в рамках договора, а на фактически использованные денежные средства клиентом. п.5.3. Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита Задолженности в Счете-выписке. п.5.5. Клиент соглашается, что банк предоставляет кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

В соответствии с п.5.7 Общих условий банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку. 

Первоначальный лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.5.3 Общих условий, в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные Договором комиссии и, в предусмотренные Договором сроки, вернуть кредит Банку.

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. 

Сумма минимального платежа определена банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Размер минимального платежа и его дата указываются Банком в ежемесячно направляемом Ответчику счете-выписке. 

В соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), утвержденными протоколом заседания Правления «ТКС» Банк (ЗАО) 28.09.2011, и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «ТКС» Банк (ЗАО), являющими приложением №2 к указанным Условиям, банк заключает с клиентом универсальный договор путем акцепта банком оферты, содержащийся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор считает заключенным с момента активации кредитной карты банком. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей. Изменение тарифов, не влекущее повышение процентных ставок по кредиту и/или установление дополнительных комиссий, осуществляется без дополнительного согласования. Кредитная карта передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентов в заявлении–анкете. Кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону. Клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные банком в результате использования кредитной карты в нарушение Общих условий. 

Оплата клиентом указанных расходов может осуществляться за счет предоставляемого банком кредита. Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности, в пределах которого клиенту разрешается совершать операции с учетом плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом. Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением платы за обслуживание, штрафа на неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые банк предоставляет кредит и которые специально оговорены в тарифах. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах до дня формирования заключительного счета включительно. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному в заявлении-анкете. При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке. При неуплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф на неуплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента; блокировать действие кредитной карты дать распоряжение об изъятии кредитной карты и принимать для этого все необходимые меры, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения держателем обязательств, предусмотренных Общими условиями. Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору.

Судом установлено, что 19.12.2013 стороны заключили договор о предоставлении ответчику и обслуживании истцом кредитной карты №0050989466. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная истцом, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, утвержденному Приказом ТКС Банк (ЗАО) «Об утверждении и введении в действие новых тарифных планов» №0620.03 от 20.06.2012, Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС банк (ЗАО), а также Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО).

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), а именно: кредитного договора (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.Из текста Заявления-Анкеты следует, что ответчик, подписывая Заявление-Анкету, делает безотзывную и бессрочную оферту банку о заключении универсального договора, на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС банк (ЗАО), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Таким образом, ответчик ознакомилась со всеми условиями договора, обязалась их соблюдать, в подтверждение чего заполнила и подписала Заявление-Анкету, сделала копию своего паспорта гражданина РФ, после чего предоставила их истцу, получив которые истец выпустил и направил в адрес ответчика не активированную кредитную карту. После фактического получения кредитной карты от представителя банка, ответчик ее активировал, тем самым выставил оферту. Банк акцептовал оферту ответчика на условиях, предусмотренных договором. В соответствии с условиями заключенного между сторонами договора кредитной карты №0050989466, истец выдал ответчику кредитную карту с лимитом, который впоследствии с соблюдением условий заключенного договора был увеличен по усмотрению банка до 90000 рублей. 

Суд приходит к выводу, что между сторонами заключен кредитный договор, в рамках которого ответчику выдана кредитная карта №0050989466.

12 марта 2015 года в Единый реестр юридических лиц в отношении акционерного общества «Тинькофф банк» внесена запись об изменении, вносимые в учредительные документы юридического лица на основании устава от 16.2.2015 и решения от 16.01.2015 о возможности использования «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) нового наименования акционерное общество «Тинькофф банк» (АО «Тинькофф банк»).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Заключив договор, стороны установили размер комиссий по каждой осуществляемой истцом операции с использованием кредитной карты, размер оплаты за оказываемыми банком услуги, также установили ответственность ответчика за неисполнение либо ненадлежащее исполнение взятых на себя в соответствии с договором обязательств.

Судом установлено, что ФИО1 активировала кредитную карту, проводила по ней расходные операции, однако своевременно не производила минимальный платеж, в результате чего у ответчика перед истцом образовалась задолженность.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, в соответствии с п.9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт 25 сентября 2017 года истец расторг договор кредитной карты №0050989466 путем выставления ответчику заключительного счета, являющегося досудебным требованием о погашении всей суммы задолженности. Дальнейшего начисления процентов и штрафов АО «Тинькофф Банк» не осуществлял, что подтверждается копей заключительно счета, а также расчетом задолженности по договору кредитной линии и выпиской по номеру договора. 

В соответствии с 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ФИО1 образовавшуюся задолженность в установленный договором кредитной карты срок не погасила. 

При определении размера задолженности суд руководствовался представленными истцом расчетом задолженности по договору кредитной линии №0050989466, выпиской по номеру договора №0050989466 за период с 19.12.2013 по 25.09.2017 и справкой о размере задолженности по состоянию на 11.04.2018, согласно которым задолженность ответчика перед истцом по состоянию на 11.04.2018 составляет 130929 рублей 17 копеек, из которых: сумма основного долга 87644 рубля 34 копейки; сумма процентов 29870 рублей 83 копейки; сумма штрафов 13414 рублей 00 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Проверяя расчеты истца, суд учитывает, что они основаны на Условиях комплексного обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТСК Банка (ЗАО), с соблюдением установленных тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО). 

Судом установлено, что ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет обязательства своевременному возврату АО «Тинькофф Банк» кредита по договору кредитной карты №0050989466, что привело к образованию задолженности по состоянию на 11 апреля 2018 года в сумме 130929 рублей 17 копеек. 

Судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте был отменен определением мирового судьи 17 ноября 2017 года по заявлению ответчика, из которого следует, что с приказом она не согласна в связи с большими штрафами и пени. 

Анализируя доводы ответчика в опровержение заявленных истцом требований, суд приходит к следующему. 

Договор между истцом и ответчиком был заключен в письменной форме, путем обмена документами между сторонами. Универсальный договор заключен на условиях, указанных в Заявлении-анкете, заполненной и подписанной ответчиком, Условиях комплексного банковского обслуживания, Общих условиях выписка и обслуживания кредитных карт и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе Заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты, для Договора кредитной карты это активация кредитной карты. До активации кредитной карты договор считается не заключенным, срок окончания договора в Общих условиях не оговаривается, договор является бессрочным.

До заключения договора банк, согласно п.1 ст.10 Закона "О защите прав потребителей", предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях, что следует из текста заявления-анкеты. Более того, ответчик получил Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифы банка, а также руководство пользователя кредитной карты вместе с не активированной кредитной картой. Предоставленная банком информация позволила ответчику осуществить осознанный выбop финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора с банком. 

В Тарифах банк предоставил ответчику всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги банка, оказываемые в рамках договора. Факт ознакомления ответчика с тарифами и Общими условиями, доведения информации до ответчика, подтверждается собственной подписью ФИО1 в заявлении - анкете.

Таким образом, до ответчика были доведены существенные условия договора, с ответчиком был заключен не кредитный договор в чистом виде, а смешанный договор, в том числе договор выпуска и обслуживания кредитной карты.

Наряду с этим, ФИО1 проинформирована банком о полной стоимости кредита (далее - ПСК) до заключения договора, путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты.

Таким образом, заключенный с ответчиком договор содержит все условия, предусмотренные статьями 29, 30 Федерального законов "О банках и банковской деятельности". В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременности погашения минимального платежа.

Как видно из представленных документов и установлено судом, банк надлежащим образом выполнял свои обязательства по договору, осуществляя кредитование ответчика от своего имени и за свой счет.

ФИО1, принявшая на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, нарушая условия заключенного договора. 

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

На основании п. п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк (п.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Кроме того, п. 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" предусматривает, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Участие клиента в Программе страховой защиты, в соответствии с которой страхуется его кредитная задолженность перед банком, а также подключение СМС-услуги осуществляется только по желанию самого клиента. Заявление-анкета ответчика содержит отдельное согласие или несогласие клиента на участие в Программе страховой защиты и заключение СМС-услуги.

Условиями заключенного между сторонами договора, предусмотрена возможность клиента воспользоваться услугой банка, связанной с подключением к Программе страховой защиты держателей кредитных карт. При этом, банк не ставит возможность получения кредита в зависимость от подключения к Программе страхования защиты держателей кредитных карт. Данная услуга создает для заемщика отдельное имущественное благо. Все существенные условия, определенные ст.942 ГК РФ для договора страхования, были согласованы сторонами. При этом, клиент был вправе отказаться от участия в указанной программе в любое время, а также самостоятельно заключить договор страхования в целях обеспечения обязательств по кредитному договору.

Страхование является дополнительной услугой, которая предоставляется на основании договора, заключенного в письменной форме, а также на основании прямого волеизъявления ответчика быть застрахованным лицом, выраженном в заявлении-анкете и в ходе телефонного разговора с сотрудником банка.

Суд приходит к выводу о том, что услуга страхования имеет самостоятельную потребительскую ценность и осуществляется в интересах ответчика, так как именно ответчик будет являться выгодоприобретателем при наступлении страхового случая.

При этом ФИО1 выразила свое волеизъявление на подключение к указанной программе страховой защиты, подписав заявление-анкету, фактически пользовался предоставляемой банком услугой, получала счета-выписки и периодически вносила платежи, указанные в них. Какие-либо возражения относительно предложенных истцом условий присоединения к договору страхования не заявила, размер платы за присоединение к договору страхования был доведен до нее.

Отказывая в удовлетворении требований истца в части незаконности взимания платы за включение в программу страховой защиты, суд исходил из того, что обязанность истца застраховать свою жизнь и потерю трудоспособности, предусмотренная оспариваемыми пунктами кредитного договора, не противоречит требованиям ст. 935 ГК РФ, а также ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителя", не нарушает прав истца, так как банк не ставит возможность получения кредита в зависимость от подключения к программе страхования защиты держателей кредитных карт; клиент вправе отказаться от участия в программе страхования держателей кредитных карт, в соответствии с которой, истец, в случае наступления страхового случая освобождается от обязанности оплаты задолженности по договору. Участие истца в программе страховой защиты осуществляется только по его желанию на основании договора.

Судом не установлено признаков навязывания данных условий Договора ФИО1, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, в том числе это достоверно подтверждается представленной в материалы дела аудиозаписью телефонного разговора между ФИО1 и представителем истца.

Суд не принимает во внимание предоставленный ответчиком контррасчет задолженности по договору кредитной карты №0050989466, поскольку он произведен без соблюдения условий заявления-анкеты, Условий комплексного обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТСК Банка (ЗАО), Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО). 

Учитывая изложенное, суд считает заявленные истцом требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенных требований, поэтому возмещению истцу подлежат судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины по платежным поручениям в общей сумме 3818 рублей 58 копеек. 

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДАТА года рождения, уроженки г..., в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты №0050989466 за период с 21.04.2017 г. по 25.09.2017 г. в сумме 130929 рублей 17 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3818 рублей 58 копеек, а всего 134747 рублей 75 копеек. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Бологовский городской суд Тверской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, со 02 июля 2018 года.

Председательствующий