Дело № 2-1-2144/2017

Решение

Именем Российской Федерации

27.03.2017 г. г. Энгельс

Энгельсский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Аракчеевой С.В., 

при секретаре Торгашевой Т.В.,

с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО3 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее ПАО «Сбербанк», Банк) о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. 

Свои требования, с учетом уточнения, мотивирует тем, что он является клиентом ПАО «Сбербанк» и за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в его счета были списаны денежные средства в размере 47497 руб. 71 коп. Согласия на списание денежных средств он не давал. В адрес ответчика направлялись претензии о возврате денежных средств, однако требования исполнены не были. Просит взыскать незаконно списанные денежные средств в размере 47497 руб. 71 коп., компенсацию морального вреда в размере 3500 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8389 руб. 43 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1876 руб. 61 коп.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени, дне и месте судебного заседания извещен в установленном законом порядке. Суд счел возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования, с учетом их уточнения, поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, просила в иске отказать. Указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО3 был заключен договор на получение дебетовой банковской карты и клиенту выдана банковская карта № (счет №). ФИО3 пользовался данной картой, что подтверждается соответствующей выпиской. 

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО3 заключен договор на предоставление кредитного лимита в размере 45000 руб. и выдана кредитная карта. Заемщиком была получена кредитная карта и по ней совершались расходные операции, что подтверждается отчетом. Согласно п. 4 заявления на получение кредитной карты, ФИО3 ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, тарифами банка, памяткой держателя согласен с ними и обязуется их выполнять. Таким образом, получив банковскую карту и воспользовавшись денежными средствами на ней, ФИО3 подтвердил, что он согласился с условиями договора и обязался их выполнять. Поскольку ФИО3 нарушаются условия кредитного договора, за ним образовалась просрочка исполнения обязательства по карте более 800 дней. В счет погашения задолженности по кредитной карте, со счета № открытого ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО3 производились действия по списанию денежных средств. Согласно п.4.5 Условий Банк имеет право списывать со счета карты на основании заранее данного акцепта, в том числе, суммы неисполненного денежного обязательства в пределах остатка на счете карты в случае возникновения просроченной задолженности по счетам кредитных карт клиента. Действия банка по безакцептному списанию денежных средств произведены в соответствии с требованиями гражданского законодательства и условиями договора на предоставление кредитного лимита. Согласно п. 3.13 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, держатель соглашается с тем, что Банк при неоплате суммы второго обязательного платежа по карте имеет право на списание суммы просроченной задолженности по кредитной карте с других счетов (в пределах остатка) держателя в Банке без дополнительного акцепта, если договором по счету данное условие предусмотрено. В соответствии с п. 5.2.4 условий держатель дает согласие (заранее данный акцепт) банку и банк имеет право без дополнительного акцепта держателя при поступлении средств на счет карты производить списание средств со счета в погашение задолженности по операциям с использованием карты и комиссии банка. В случае несогласия держателя с действиями банка по проведенной операции, держатель карты имеет право в течение 30-ти календарных дней с даты отчета предъявить претензию в установленной банком форме. Истец с подобными заявлениями в Банк не обращался. ФИО3 при заключении договора был ознакомлен со всеми его условиями. Требования о взыскании компенсации морального вреда истцом не обоснованы, и не подлежат удовлетворению. 

Исследовав материалы дела, заслушав представителей сторон, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 11 ГК РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Исходя из вышеназванных положений закона, сторона по делу самостоятельно определяет характер правоотношений, и если считает, какое-либо ее право нарушено, то определяет способ его защиты в соответствии со ст. 12 ГК РФ, а суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Согласно ст. 12 ГПК РФ - гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлен перечень банковских операций и других сделок, которые вправе осуществлять кредитные организации.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

В силу ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО3 на получение международной дебетовой карты Сбербанка России, последнему предоставлена дебетовая банковская карта № и открыт счет №.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО3 на получение кредитной карты, истцу была предоставлена кредитная банковская карта №, с лимитом кредита в размере 45000 руб., срок кредита 12 месяцев, процентная ставка по кредиту составляет 19% годовых.

Истец ФИО3 нарушил взятые на себя обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, допускал просрочку исполнения обязательства, что представителем истца в судебном заседании не оспаривалось.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банк в счет погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ произвел списание денежных средств со счета №, открытого ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО3 в размере 47497 руб. 71 коп., что подтверждается выпиской по счету.

Истец просит взыскать с Банка незаконно списанные со счета денежные средства в размере 47497 руб. 71 коп. 

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Свобода договора – это право самостоятельно решать, вступать в договор или нет; отсутствие у банка возможности понудить контрагента к заключению договора; право выбора контрагента договора.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Заключение договора производится путем его подписания, где клиент банка подтверждает свое согласие с условиями предоставления и обслуживание кредитов.

В соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Пункт 2 указанной статьи допускает осуществление списания денежных средств со счета клиента без его распоряжения в том случае, если это, определено соглашением сторон договора.

Согласно заявлениям истца от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3 был ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты и Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, а также Тарифами, Памяткой держателя карт и согласился с ними и обязался их выполнять, что подтверждает его подпись на заявлениях.

Согласно п. 4.5 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты, Банк имеет право списывать со счета карты на основании заранее данного акцепта, в том числе, суммы неисполненного денежного обязательства в пределах остатка на счете карты в случае возникновения просроченной задолженности по счетам кредитных карт Клиента.

В соответствии с п. 3.13 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, держатель соглашается с тем, что Банк при неоплате держателем суммы второго обязательного платежа по карте имеет право на списание суммы просроченной задолженности по кредитной карте с других счетов (в пределах остатка) держателя в Банке без дополнительного акцепта. В соответствии с п. 5.2.4 условий держатель дает согласие (заранее данный акцепт) банку и банк имеет право без дополнительного акцепта держателя при поступлении средств на счет карты производить списание средств со счета в погашение задолженности по операциям с использованием карты и комиссий банка.

Подписывая Заявления, ФИО3 согласился с указанными условиями и дал распоряжение Банку и согласие на списание со счета денежных средств в пользу Банка в целях исполнения заемщиком обязательств перед Банком.

В соответствии со статьями 1, 421 ГК РФ, сам по себе факт согласования условия о возможности безакцептного списания банком денежных средств со счета заемщика, действующему законодательству не противоречит.

В соответствии с п. 1, 3, 12, 13 ст. 6 ФЗ РФ «О национальной платежной системе», при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств).

Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения

При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика.

При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика

Согласно п. 2.9.1 Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 19.06.2012 г. №383-П, заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Как усматривается из заявления ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ, последний, соглашаясь с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, выразил свое согласие на списание суммы просроченной задолженности с других счетов, открытых на его имя в Банке.

При заключении любого договора о предоставлении кредита в полном соответствии со ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», банк предоставляет своим клиентам необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность их правильного выбора на рынке потребительского кредитования.

Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Из анализа приведенных доказательств суд приходит к выводу, что истец на стадии заключения договора обладал полной информацией о предложенной ему услуге, имел возможность отказаться от заключения кредитного договора, однако добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что списание со счета ФИО3 денежных средств производилось на основании данного им заранее акцепта на перечисление денег в погашение задолженности по кредитному договору.

Доказательств того, что ФИО3 предпринимал меры по отзыву данного ранее акцепта, истцом не представлено. 

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

В судебном заседании истцом не было представлено надлежащих, достоверных, допустимых и относимых доказательств того, что денежные средства ФИО3 в безакцептном порядке были удержаны ответчиком незаконно.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении требований о взыскании с Банка денежных средств.

Поскольку в удовлетворении требований ФИО3 о взыскании денежных средств с ответчика отказано, то не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО3 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Энгельсский районный суд Саратовской области.

Председательствующий:

Верно

Судья С.В. Аракчеева

Секретарь Т.В. Торгашева