Дело № 2-73/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 февраля 2019 года г. Хилок, Забайкальского края

Хилокский районный суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Алтынниковой Е.М.,

при секретаре Михайловой М.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании иск Акционерного Общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, взыскании судебных расходов

У С Т А Н О В И Л:

АО "Тинькофф Банк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, ссылаясь на следующее:. 30.11.2012 года между банком и ФИО1 заключен договор кредитной карты N № лимитом задолженности 44000 руб. Составными частями заключенного договора являются Заявление-анкета, подписанное ответчиком; Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете; Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО). Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете, моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Данный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров (кредитной линии и возмездного оказания услуг). Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с пунктом 6.1 Общих условий устанавливается банком в одностороннем порядке. 

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления-анкете, принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, установленные договором комиссии и платы. Банк со своей стороны обязательства по кредитованию ответчика исполнял надлежащим образом. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с пунктом 11.1 Общих условий расторг договор 12.07.2018 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не производил.

На дату направления искового заявления сумма задолженности составила 62826 рублей 68 копеек, из них: основной долг – 39884 рубля 68 копеек; просроченные проценты - 17415 рублей 49 копеек; штрафы – 5526 рублей 01 копейка, в связи с чем истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору, образовавшуюся за период с 04.01.2018 года по 12.07.2018 год включительно в размере 62826 рублей 18 копеек, и возврат государственной пошлины - 2084 рубля 79 копеек.

В судебное заседание представитель АО "Тинькофф Банк" не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании признала исковые требования в части суммы основного долга. Представленные письменные возражения на иск поддержала, указала, что согласие. В возражениях указала, что что кредит оплачивала на основании смс-уведомлений ежемесячно 28 числа. 10 января 2018 года ей пришло смс-уведомление о необходимости уплатить 5000 рублей, вместо 2500 рублей. Согласно объяснениям представителя банка, в эту муму вошли проценты и штраф. После чего она отказалась выплачивать кредит. 12.07.2018 года банк расторг с ней договор, предоставив заключительный счет, где указаны проценты и сумма штрафа. Своего согласия на оплату за Программу страховой защиты, за оповещение об операциях не давала. Об этих условиях не знала. О полной стоимости кредита не была уведомлена. Считает, что она была введена банком в заблуждение, просит предоставить ей рассрочку по уплате кредита. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 311 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 438 ГК РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ч.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Таким образом, представленное Заявление-анкета на получение кредитной карты в совокупности с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ТКС Банка (ЗАО) представляет собой договор, заключенный между ФИО1 и АО "Тинькофф Банк" посредством направления оферты (заявления) ответчиком и ее акцепта (принятия предложения) истцом в соответствии с положениями ст.ст. 432, 438 ГК РФ на определенных сторонами условиях.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что на основании заявления-анкеты ФИО1 от 08.10.2012 года (л.д.24), 30.11.2012 года между АО «ТинькоффБанк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты N 0034233817. Составными частями договора являются заявление-анкета, подписанное ответчиком; Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете; Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО). Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации является момент активации кредитной карты. 

30.11.2012 года ФИО1 кредитную карту активировала, путем снятия части денежных средств. (21-22).

Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) предусмотрено: процентная ставка по кредиту по операциям покупок – 24,9 % годовых, по операциям получения денежных средств и прочим операциям – 32,9 % годовых; комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9% плюс 390 рублей; плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 рублей; плата за обслуживание кредитной карты - 590 рублей в год; штраф за неуплату минимального платежа: 1-ый раз – 590 рублей, 2-ой раз – 1% от задолженности плюс 590 рублей, 3-ий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20 % в день; плата за пользование денежными средствами сверх лимита задолженности – 390 рублей; плата за включение в Программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности. Подключение к программе страховой защиты осуществлено на основании согласия заемщика, выраженного в заявлении-анкете, предусматривающей возможность отказа от данной услуги путем проставления соответствующей отметки.

Согласно Заявлению-анкете, заполненной ответчиком собственноручно, запись об отказе от дачи согласия на подключение к программе страховой защиты, отсутствует. ( л.д. 24).

Кроме того, как видно из заявления-анкеты, ответчик своей подписью подтвердила о том, что она ознакомлена и согласна с действующими Условиями КБО и Тарифами, размещенными в сети Интернет, понимает их и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать.( л.д.ю24 оборотная сторона).

Таким образом, доводы ответчика о том, что услугастрахованиябыла ей навязана, она не была ознакомлена со всеми условия Договора, не могут быть приняты во внимание судом, поскольку опровергаются материалами дела. 

Суд, оценив представленные суду документы, приходит к выводу, что ответчик ФИО1 была ознакомлена с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты и Тарифами Банка, была с ними согласна и обязалась их выполнять, при этом доказательств обратного со стороны ответчика суду представлено не было.

Судом установлено, что ФИО1 последний платеж произвела 10.01.2018 года, допустила просрочку по оплате минимального платежа, банк 12.07.2018 года расторг договор по карте путем выставления в адрес заемщика заключительного счета на сумму 62826 рублей 18 копеек (л.д. 21, 34), ответчик на требование не ответила, кредит не возвратила.

Как установлено судом из представленного истцом расчета задолженности, произведенного истцом в соответствии с требованиями законодательства РФ, задолженность ответчика перед истцом по состоянию на 19.12.2018 года составила 62826 руб. 18 коп., из них 39884 руб. 68 коп. – просроченный основной долг, 17415 руб. 49 коп. – просроченные проценты, 5526 руб. 01 коп. – штрафные проценты за неуплаченный в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте (л.д.10, 18-20). 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Следовательно, ответчик, в полной мере обладая гражданской дееспособностью, предусмотренной ст.21ГК РФ, самостоятельно несет риск совершения или не совершения тех или иных действий при участии в отношениях, основанных на частном интересе. 

Из Заявления-анкеты, усматривается, что ФИО1 заявление подписано добровольно, что свидетельствует о том, что она была подробно ознакомлена со всеми условиями Договора, Тарифами по кредитной карте ТКС Банка, и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка. 

Ответчик на момент заключения Договора не была ограничена в свободе заключения Договора, ей была предоставлена достаточная информация о всех существенных условиях Договора (процентной ставке, о порядке погашения и условиями ответственности за ненадлежащее исполнение условий Договора), с которыми она согласилась. 

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Для применения ст. 333 ГК РФ необходимо наличие явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств.

Явной несоразмерности штрафных санкций последствиям нарушенного обязательства также не усматривается, поскольку неустойка и штраф начислены за длительный период с 10.01.2017 года, в течение которого ответчик не исполняла кредитные обязательства и не превышает сумму основного долга. Ответчиком не представлено в суд доказательств того, что неисполнением ею взятых на себя обязательств не было осуществлено по каким-либо уважительным причинам, в связи с чем суд не находит оснований для снижения размера неустойки и штрафа. 

Согласно ст. 203 ГПК РФ, суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения.

Таким образом, требование ответчика о предоставлении ему рассрочки или отсрочки исполнения решения суда может быть рассмотрено в ином порядке, после вступления решения суда в законную силу.

Оценивая представленные суду доказательства, исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что ответчик допустила со своей со стороны ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, заключенному с истцом, по погашению кредита и процентов за пользование кредитом, что дает истцу право потребовать от ответчика досрочного возврата суммы кредита и причитающихся процентов.

При подаче искового заявления истец уплатил государственную пошлину в размере 2084 рубля 79 копеек. (л.д.7,8).

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца надлежит взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного Общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, взыскании судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного Общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитной карте в сумме 62826 рублей 68 копеек, расходы по уплаченной государственной пошлине в размере 2084 рубля 01 копейка. Всего взыскать 64910 (шестьдесят четыре тысячи девятьсот десять) рублей 97 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Забайкальский краевой суд через Хилокский районный суд Забайкальского края в течение месяца со дня его оглашения.

Судья: подпись. Верно.

Судья Хилокского районного суда Е.М.Алтынникова