45RS0003-01-2024-000163-06

№2-171/2024

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

р.п. Варгаши Курганской области 14 мая 2024 года

Варгашинский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Медведевой Л.А.,

при секретаре Пахаруковой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указывает, что 14.04.2021 между Банком и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления оферты. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 72635 руб. под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности по возврату денежных средств ненадлежащим образом, чем нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла с 31.05.2022, на 20.10.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 428 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла с 01.01.2023, на 20.10.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 47186,77 руб. По состоянию на 20.10.2023 общая задолженность составляет 79472,67 руб., из которых 72559,71 руб. – просроченная ссудная задолженность, 6859,59 руб. – комиссии, 53,37 руб. – неустойка на просроченную ссуду. Банком в адрес ответчика направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности за период с 31.05.2022 по 20.10.2023 в размере 79472,67 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2584,18 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в иске просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещение направлялось почтовым отправлением с уведомлением о вручении по известному суду месту регистрации данного лица, но не получено им по причине «истек срок хранения».

Согласно абз. 2 п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии со ст. 167, ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 420, 421 ГК РФ граждане и юридические лица вправе заключить соглашение об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, они свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах или иных стандартных формах.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 14.04.2021 ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с анкетой-заявлением о предоставлении расчетной карты для использования в соответствии с целями потребительского кредита.

14.04.2021 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № на сумму 72635 руб. под 10 % годовых на срок 120 месяцев, путем выпуска карты «Халва» и предоставления транша, размер которого не может превышать лимит кредитования.

Составными частями договора являются Индивидуальные условия потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия), Тарифы в рамках потребительского кредитования (далее – Тарифы), Общие условия кредитования (далее – Общие условия).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий для погашения кредита предусмотрено 120 платежей. Обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора и указывается в выписке в личном кабинете заёмщика на сайте halvacard.ru, информация о плановой задолженности по договору направляется заемщику одним из способов, предусмотренных Общими условиями.

Погашение кредита осуществляется через устройство самообслуживания cash-in ПАО «Совкомбанк», через червис онлайн платеж на карту на сайтах sovkombank.ru и halvacard.ru. (п. 8 Индивидуальных условий).

За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрено начисление неустойки, размер которой составляет 20% годовых. Начисление производится с 6 дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб. (п. 12 Индивидуальных условий).

Подписание заемщиком ФИО1 Индивидуальных условий кредитования, подтверждает, его осведомленность о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, неустойки (штрафа, пени), порядке их определения, а также то, что ответчик ознакомился и согласился с Общими условиями и Тарифами.

Согласно п. 3.2 Общих условий договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику.

При заключении кредитного договора согласно п. 14 договора заемщик ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования. Изменения вносятся Банком в одностороннем порядке и размещаются на сайте Банка www.sovcombank.ru.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору № от 14.04.2021 в полном объеме, открыл на имя заемщика ФИО1 счет № и выпустил расчетную карту.

Ответчик воспользовался кредитом, производил расчеты картой, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно Тарифам комиссия за услугу «Подписки без НДС» составляет 598 руб.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Ответчик в период пользования кредитом исполнял обязанности ненадлежащим образом в части его возврата, тем самым нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору ПАО «Совкомбанк» обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа.

27.12.2022 по заявлению ПАО «Совкомбанк» мировым судьей судебного участка № 3 Варгашинского судебного района Курганской области выдан судебный приказ № 2-4769/2022 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от 14.04.2021 в сумме 79537,95 руб., в счет уплаченной государственной пошлины 1293,07 руб.

Определением мирового судьи от 24.08.2023 указанный судебный приказ отменен по возражениям должника, которому был восстановлен срок для подачи возражений. 

Согласно сведениям Варгашинского РО СП УФССП России по Курганской области на основании судебного приказа № 2-4769/2022 от 27.12.2022 было возбуждено исполнительное производство №10095/23/45038-ИП от 17.03.2023, которое было окончено ввиду невозможности установления местонахождения должника, его имущества либо получить сведения о наличии принадлежащих ему денежных средств, исполнительный документ возвращен взыскателю. В рамках исполнительного производства с должника взыскана и перечислена взыскателю денежная сумма в размере 65,28 руб.

По состоянию на 20.10.2023 общая задолженность согласно расчету банка составляет 79472,67 руб., из которых 72559,71 руб. – просроченная ссудная задолженность, 6859,59 руб. – комиссии, 53,37 руб. – неустойка на просроченную ссуду.

Представленный истцом расчет судом проверен, расчет задолженности произведен с учетом внесенных ответчиком в рамках исполнения судебного приказа денежных сумм, признается арифметически верным и принимается для взыскания в части основного долга, процентов, неустойки, комиссии за услуги подписки без НДС.

Расчет размера комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж» является не верным по следующим основаниям.

Согласно положениям Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» информация по кредитным продуктам (минимальные и максимальные размеры суммы кредита, сроки кредитования, размеры процентов за пользование кредитом, иные платежи, предусмотренные договором, иные условия) доводятся до сведения заемщиков путем размещения соответствующей информации в общедоступном месте (информационные стенды в офисах Банка, на официальном сайте Банка в сети Интернет, в Интернет-Банке и т.д.).

Банк вправе изменять в рамках действующего законодательства Российской Федерации Тарифы и Правила. Новые редакции Тарифов и Правил доводятся до сведения Клиентов путем размещения на официальном сайте Банка и в подразделениях Банка.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита Тарифы банка могут быть изменены банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте. Изменения вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения. 

При этом, в соответствии с п. 57 Общих условий Банк вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных Договором, уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период в течение которого она не взимается либо принять решение об отказе взимать неустойку, а также изменить Общие условия Договора потребительского кредита при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение существующих денежных обязательств по договору потребительского кредита, направив уведомление об изменении условий Договора потребительского кредита посредством сервиса Интернет-банк либо иных способов обмена информацией предусмотренных индивидуальными условиями договора не позднее чем за пять рабочих дней до момента изменений.

В качестве основания для начисления комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж» истцом представлены в суд Тарифы (приложение № 3 к Положению о порядке осуществления операций с банковскими картами), которыми предусмотрено начисление комиссии за переход в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера минимального обязательного платежа – 1,9 % от ссудной задолженности по договору (п. 11 Тарифов). 

Доказательств уведомления ответчика об изменении Тарифов в сторону увеличения истцом не представлено.

В связи с этим, поскольку право Банка на увеличение процентов, комиссий, иных платежей в одностороннем порядке ни Общими условиями, ни Договором не предусмотрено, то при начислении комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж» подлежит применению ставка 1,9%, которая действовала на дату заключения договора. 

Таким образом, исходя из условий договора задолженность по уплате комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж» у ответчика составляет –2753,02 руб. (1380,07 руб. (от суммы задолженности по состоянию на 14.08.2022 - 72635*1,9%)+ 1372,95 руб. (от суммы задолженности по состоянию на 14.09.2022 72260,62*1,9 %)). Ранее начисленные комиссии оплачены ответчиком согласно расчету истца и не оспорены ответчиком.

Таким образом, размер взыскиваемых комиссий составит 3949,02 руб. (2753,02 руб. (комиссия за услугу «Минимальный платеж» + 1196 руб. (598 *2) за услугу «подписки без НДС».

Таким образом, суд находит доказанным факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1 кредитных обязательств и наличия у него задолженности по кредитному договору № от 14.04.2021 по состоянию на 20.10.2023 в размере 76562,10 руб., из которых 72559,71 руб. – просроченная ссудная задолженность, 3949,02 руб. – иные комиссии, 53,37 руб. – неустойка на просроченную ссуду за период с 05.10.2022 по 15.11.2022. Соответственно, требования истца подлежат частичному удовлетворению, в указанном размере. В удовлетворении остальной части исковых требований необходимо отказать ввиду необоснованности.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 2584,18 руб. (платежное поручение №749 от 24.10.2023), которая подлежит взысканию в пользу истца с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а именно в размере 2489,60 руб. (2584,18 руб. * 96,34%).

На основании изложенного и, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от 14.04.2021 по состоянию на 20.10.2023 в размере 76562,10 руб., из которых 72559,71 руб. – просроченная ссудная задолженность, 3949,02 руб. – иные комиссии, 53,37 руб. – неустойка на просроченную ссуду за период с 05.10.2022 по 15.11.2022, а также в возврат уплаченной государственной пошлины – 2489,60 руб. Всего взыскать 79051 (семьдесят девять тысяч пятьдесят один) руб. 70 коп. 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Варгашинский районный суд Курганской области.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Л.А. Медведева

Мотивированное заочное решение изготовлено 17 мая 2024 года.