Дело № 2-462/2018 ~ М-374/2018

УИД 32RS0012-01-2018-000502-02

Р Е Ш Е Н И Е

 

именем Российской Федерации 

12.09.2018года г.Карачев Брянской области 

Карачевский районный суд Брянской области в составе:

председательствующего судьи Подрезовой Г.И.,

при секретаре Ломако Е.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка "Церих" (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации " Агентство по страхованию вкладов" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л:

Банк «Церих» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратился в Карачевский районный суд Брянской области с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении договора потребительского кредита № 00440936000227 от 15 января 2015 г., заключенный между Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ФИО1, взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 80004, 28 рублей, из которых: 46 097,11 рублей - основной долг, 20 715,80 рублей - задолженность по процентам, 7298,61 рублей - пени на сумму непогашенного основного долга, 5 892,76 рублей - пени за несвоевременную уплату процентов, а также взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 600,13 рублей.

Требования мотивированы тем, что Приказом Банка России от 26 февраля 2016 года № ОД-674 у Банка «ЦЕРИХ» (закрытое акционерное общество) с 26 февраля 2016 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Согласно Решению Арбитражного суда Орловской области от 21 апреля 2016 года по делу №А48- 1180/2016 (резолютивная часть объявлена 19 апреля 2016 года) Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО), признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

15 января 2015 года между Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ФИО1 был заключен Договор потребительского кредита № 00440936000227, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 74 132,22 рубля на потребительские цели. В силу п. 2 Кредитного договора срок действия договора - со дня его заключения и до полного возврата заемщиком суммы основного долга, а также уплаты заемщиком всех причитающихся Банку сумм процентов за пользование кредитом, неустоек и иных предусмотренных договором платежей. Предельный срок погашения кредита установлен до 16 января 2017 г.

Согласно договору, за пользование кредитом Заемщик выплачивает Банку проценты в размере: 1). 342,64 % годовых с даты предоставления кредита по 3.02.2015 г.; 2). 26,00 % годовых с 04.02.2015 г. по 16.01.2017 г.

Согласно п.6 количество платежей - 24. Периодичность погашения платежей: ежемесячно в соответствии с Графиком платежей. 

За неисполнение и ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Согласно условиям Договора потребительского кредита № 00440936000227 года исполнение обязательств путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента в пункт приема оплаты платежей ООО «РФЗ» является лишь способом исполнения обязательств по Договору потребительского кредита. Согласно условиям Договора потребительского кредита № 00440936000227 от (п.8 и 8.1) определены способы исполнения обязательств по договору Заемщиком: как в наличном, так и безналичном порядке, а именно: путем внесения наличных денежных средств в кассы Банка, путем перечисления безналичных денежных средств Банку по его реквизитам, путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента (ООО «РФЗ»), а также кредит может быть погашен иными способами, не запрещенными законом.

В связи с этим, ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по погашению кредитной задолженности лежит на заемщике.

Между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ООО «РФЗ» заключено Соглашение №34 «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от 21.11.2011г., в соответствии с которым ООО «РФЗ» осуществляет деятельность по приему наличных денежных средств физических лиц как банковский платежный агент.

При этом с февраля 2016 года от ООО «РФЗ» не поступают принятые от физических лиц денежные средства по кредитным договорам, вследствие чего Временной администрацией по управлению кредитной организацией Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) было приостановлено действие Соглашения №34 «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от 21.11.2011г., и в адрес заемщика ФИО1 было направлено уведомление о том, что дальнейшее погашение кредитной задолженности необходимо осуществлять безналичным путем, через любую кредитную организацию, по соответствующим реквизитам.

Конкурсным управляющим Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) в адрес заемщика также направлялось уведомление о смене реквизитов для погашения кредитной задолженности.

Свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов по нему ФИО1 должным образом исполнять перестала. За Заемщиком числится неоднократная просрочка платежей.

По состоянию на 15.03.2018 г. задолженность ФИО1 по Договору потребительского кредита № 00440936000227 составляет 80004, 28 рублей, из которых: 46 097,11 рублей - основной долг, 20 715,80 рублей - задолженность по процентам, 7298,61 рублей - пени на сумму непогашенного основного долга, 5 892,76 рублей - пени за несвоевременную уплату процентов.

Определением суда от 01.08.2018 г. к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «Русские финансы запад».

В судебное заседание представители истца и третьего лица не явились, извещались судом надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

В суд от истца Банка «Церих» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

При таких обстоятельствах, суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, представителя третьего лица.

Ответчик ФИО1 с исковыми требованиями не согласилась, пояснила, что она каждый месяц оплачивала кредит, все квитанции не сохранились, но имеется справка ООО «РФЗ» о том, что по состоянию на 15.02.2017г. все обязательства по договору займа от 15 января 2015г. исполнены и договор закрыт, задолженность отсутствует.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости отказать в удовлетворении исковых требований Банка «Церих» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», по следующим основаниям. 

Судом установлено, что 15.01.2015 между ЗАО Банк «ЦЕРИХ» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере 74 132,22 рублей на потребительские нужды. В силу п. 2 Кредитного договора срок действия договора - со дня его заключения и до полного возврата заемщиком суммы основного долга, а также уплаты заемщиком всех причитающихся Банку сумм процентов за пользование кредитом, неустоек и иных предусмотренных договором платежей. Предельный срок погашения кредита установлен до 16.01.2017 года.

Согласно договору, за пользование кредитом Заемщик выплачивает Банку проценты в размере:342,64% с даты предоставления кредита по 03.02.2015 г.;26,00% годовых с 04.02.2015 по 16.01.2017г.

21.11.2011 между ЗАО Банком «ЦЕРИХ» и ООО «Орловское кредитное агентство» (переименовано в ООО МФО «Русские Финансы Запад») было заключено соглашение о поручительстве, согласно которому общество обязалось в полном объеме отвечать перед банком за исполнение заемщиками всех их обязательств. Однако доказательств, что на основании соглашения ООО МФО «Русские Финансы Запад» заключило договор поручительства по договору о предоставлении кредита ФИО1 в материалы дела не представлено.

года у ЗАО Банк «ЦЕРИХ» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Согласно решению Арбитражного суда Орловской области от 21.04.2016 ЗАО Банк «ЦЕРИХ» признан несостоятельным, в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Решением Арбитражного суда Орловской области от 23.11.2016 соглашение о поручительстве от 21.11.2011 между ЗАО Банк «ЦЕРИХ» и ООО МФО «Русские Финансы Запад» расторгнуто.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Факт предоставления ответчику суммы кредита сторонами не оспаривается.

Из решения арбитражного суда видно, что ООО МФО «Русские Финансы Запад» с 12.02.2016 года не исполняла взятые на себя обязательства банковского платежного агента, в связи с чем нарушала условия соглашения, однако прием платежей продолжала осуществлять.

Таким образом, обязательство по возврату задолженности по кредитному договору считается исполненным с момента внесения заемщиком наличных денежных средств, в том числе платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц.

Обязательство заемщика по возврату задолженности по кредитному договору считается исполненным с момента внесения наличных денежных средств платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц (ст. 37 Закона Российской Федерации от 07.02.1997 № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Гражданин-заемщик не может быть ограничен в способах погашения кредита и вправе осуществлять платежи по погашению кредита любыми законными способами.

В соответствии с договором потребительского кредита исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита может осуществляться как в наличном, так и безналичном порядке через любое подразделение любой организации (по месту нахождения заемщика), адреса касс банка, а так же адреса касс банковского платежного агента, в том числе по месту нахождения заемщика, указанных в приложении № 2. Согласно приложению № 2 уплата могла производиться по адресу: ООО МФО «Русские Финансы Запад» 

<

...>. (л.д. 7).

1 июня 2016 года ФИО1 было получено уведомление истца о направлении денежных средств в погашение кредита на расчетный счет Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» конкурсного управляющего Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО).

Согласно абз. 2 п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо признается невиновным в неисполнении обязательства, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

В силу ст. 2 Федерального закона от 03.06.2009 № ЮЗ-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» платежный агент - это юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, осуществляющие деятельность по приему платежей физических лиц.

ООО МФО «Русские Финансы Запад» является платежным агентом, осуществляющим деятельность по приему платежей физических лиц.

Ответчик надлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору, поскольку в порядке, установленном кредитным договором, вносила платежному агенту суммы ежемесячных платежей.

Согласно справке, выданной платежным агентом ООО МФО «Русские Финансы Запад» 15.02.2017 года обязательства по возврату кредита ФИО1 исполнены, задолженность отсутствует, договор закрыт.

Таким образом, основания для удовлетворения иска ЗАО Банк «ЦЕРИХ» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о расторжении договора потребительского кредита и взыскании задолженности по кредиту не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Банка «Церих» (закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов к ФИО1 о расторжении договора потребительского кредита и взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Карачевский районный суд Брянской области.

Председательствующий: . Г.И.Подрезова

Решение в окончательной форме принято 14 сентября 2018 года. 

.

.

. 

.