Дело № 2-680/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 марта 2017 года г. Миасс

Миасский городской суд Челябинской области в составе: 

председательствующего судьи Алферова И.А.,

при секретаре Ставер С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Плюс Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Плюс Банк» (далее по тексту – Банк) о взыскании убытков в размере 128951 руб. 52 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., расходов по оплате услуг нотариуса в размере 1500 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование заявленного иска истец указал, что ДАТА между ним и ПАО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор НОМЕР, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме 728 951 руб. 52 коп. В условие договора включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Банком списана сумма со счета в размер 128 951 руб. 52 коп. в качестве оплаты страховой премии по программе страхования жизни и здоровья. Индивидуальные условия кредитного договора, в частности п. 4, п. 9 и п. 11 договора, предусматривающие обязательное страхование клиента, не соответствуют требованиям ст. 421, 927, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 19 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе), противоречат положениям ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются недействительными (ничтожными). Действия Банка, направленные на заключение заемщиком договора страхования, являются незаконными, а соответствующие услуги банка - навязанными. Условие кредитного договора, предусматривающее увеличение процентной ставки по кредиту при отказе от страхования на 9 % (с 27,9% до 36,9%) является дискриминационным. Своими действиями Банк вводит заемщика в заблуждение, так как заемщик, делая выбор в пользу меньшей процентной ставки, при этом уплачивает страховую премию, составляющую 1/3 часть общей суммы кредита. На сумму страховой премии начисляются проценты по процентной ставке за весь срок кредита. Банк, навязывая заключение договора личного страхования, исключая свободу выбора условий договора, устанавливает дискриминационную процентную ставку в случае отказа от данного условия кредитного договора, при этом вводя заемщика в заблуждение относительно выгоды для него данного предложения. Кроме того, в нарушение ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» Банк не предоставляет заемщику своевременную и достоверную информацию об услугах, об их стоимости в рублях, в том числе о цене посреднических услуг Банка, о сумме процентов, начисленных на сумму страховой премии. Факт перечисления Банком страховщику суммы страховой премии не подтвержден. Истцу не была предоставлена возможность выбора страховой организации. На момент заключения кредитного договора в офисе кредитной организации отсутствовал представитель страховщика ООО «...». 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом. 

Представитель истца ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена своевременно, надлежащим образом.

Представитель Банка в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом, представил письменные возражения по иску, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Исследовав материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Обращаясь в суд с иском, истец указал, что Банк, не обладающий полномочиями по страхованию заемщиков, в нарушение положений ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», не предоставив полную и достоверную информацию о кредите и услугах, предоставил истцу кредит с навязанными дополнительными услугами, с обязательным условием оказания дополнительных услуг по страхованию, чем нарушил его права как потребителя.

Суд отмечает, что в силу п.2 ст.2 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

При этом содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства, определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон РФ "О защите прав потребителей») установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Пунктом 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, в том числе, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Как установлено пунктом 4 статьи 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги). 

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ч.2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 18 и п. 19 указанного Федерального закона условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Понятие страховой деятельности содержится в статье 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации". К такой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования, в том числе с использованием услуг агентов, действующих от имени Страховой компании.

Вне зависимости от участия агента, договоры добровольного страхования являются заключенными непосредственно между Страховой компанией и Страхователем (п. 1 ст. 1005 Гражданского кодекса РФ), и представляют собой отдельные от кредитного договора между Страхователем и Банком договоры.

Согласно п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа или путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком (правилах страхования). При этом в п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ указывается, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст страхового полиса, обязательны для страхователя, а также для выгодоприобретателя, если в страховом полисе прямо указывается на применение таких правил и сами правила приложены к нему.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДАТА истец обратился в Банк с заявлением, в котором просил предоставить ему кредит по продукту «АвтоПлюс» в сумме 728951 руб. 52 коп. на срок 84 месяца на приобретение автомобиля ..., ДАТА стоимостью 600 000 руб., с личным страхованием по Программе 1, стоимостью 128 951 руб. 52 коп. От страхования приобретаемого транспортного средства отказался.На втором листе заявления истец повторно выразил согласие на заключение договора личного страхования по программе 1, выгодоприобретателем по которому выступает ОАО «ПлюсБанк». При этом напротив программ страхования в заявлении содержатся свободные поля, заполнение которых осуществляется по выбору клиента Банка. 

Заявление подписано истцом собственноручно.

В соответствии с Общими условиями предоставления Банком кредита физическим лицам по программе «АвтоПлюс», утвержденных ДАТА, договор по кредитной программе «Автоплюс» представляет собой договор потребительского кредита, содержащий элементы договора залога автомобиля, заключаемый между Банком и заемщиком посредством акцепта заемщика Индивидуальных условий, являющихся офертой (предложением) Банка, и присоединением заемщика к Общим условиям в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ (п. 1.4).

Согласно п. 1.22 под договором личного страхования заемщика понимается договор личного страхования, страхователем и застрахованным лицом по которому является заемщик, выгодоприобретателем – Банк, заключаемый в соответствии с Программой страхования 1 либо в соответствии с Программой страхования 2.

Программа 1 – страхование заемщика от несчастных случаев со страховыми рисками смерть, постоянная и полная утрата трудоспособности в результате несчастного случая.

В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредит предоставляется в размере, установленном в Индивидуальных условиях на оплату заемщиком стоимости автомобиля, указанного в Индивидуальных условиях, а также по желанию заемщика на оплату страховой премии по договору страхования автомобиля, оплату страховой премии по договору личного страхования заемщика.

В соответствии с Тарифами по кредитной программе «АвтоПлюс» в разделе Другие регионы содержатся сведения о процентных ставках по кредитам, находящихся в зависимости: от суммы первоначального взноса, процента от стоимости транспортного средства (до 39,9% или от 40% и выше), в зависимости от страхования транспортного средства (да или нет), в зависимости от личного страхования заемщика (программа 1 / программа 2 / без страхования), а также в зависимости от срока кредитования.

Таким образом, Тарифы по кредитной программе «Авто Плюс» вопреки утверждению истца не предусматривают обязательного заключения заемщиком договора страхования. Размер процентной ставки определяется с учетом выбора заемщика относительно суммы первоначального взноса, заключения договоров личного страхования, страхования транспортного средства и срока кредитования. 

Как следует из материалов дела, ФИО1, ознакомившись с Общими условиями кредитования и Тарифами Банка подписал Индивидуальные условия предоставления кредита, в соответствии с которыми сумма кредита составляет 728 951 руб. 52 коп., срок кредитования 84 месяца, ежемесячный платеж, кроме первого, составляет 19 823 руб. 64 коп. Полная стоимость кредита на дату заключения договора составляет 37, 125% годовых. 

В п. 4 Индивидуальных условий указано, что в течение всего срока действия договора проценты за пользование кредитом начисляются по ставке 27,9% годовых. За первый процентный период размер процентов определяется как 2,5 % от суммы кредита (но не более 9500 руб.) плюс проценты, начисленные на сумму кредита за Первый процентный период. Размер процентной ставки определен исходя из сделанного заемщиком выбора относительно заключения им договора страхования транспортного средства, на условиях, указанных в п.п. 9,20 Условий с указанием Банка в качестве выгодоприобретателя по всем страховым рискам. В случае, если свыше 30 календарных дней заемщик не выполняет обязанности по заключению договора личного страхования – процентная ставка увеличивается до 36,9 % годовых. 

Условия п. 4 кредитного договора свидетельствуют о том, что заемщик ФИО1 после заключения кредитного договора и получения кредитных денежных средств мог изменить свою позицию относительно заключения договора личного страхования по Программе страхования 1 и отражены соответствующие последствия – установление Банком для истца процентной ставки в соответствии с действующими Тарифами в размере 36,9%. 

В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий для заключения и исполнения кредитного договора в соответствии с выбором, сделанным заемщиком при обращении за получением кредита, заемщику необходимо заключить договор залога транспортного средства, договор банковского счета, договор личного страхования в соответствии с информацией, указанной в п. 20 Индивидуальных условий. При окончании срока действия договора (ов) страхования до полного погашения задолженности по кредитному договору, заемщик обязан заключить договор (ы) страхования на новый срок на аналогичных условиях с предоставлением кредитору документов о продлении/перезаключении таких договоров страхования на новый срок. 

В пункте 20 Индивидуальных условий указан минимальный перечень страховых рисков Программы 1, выгодоприобретатель по договору страхования – ОАО «Плюс Банк», застрахованное лицо ФИО1, наименование страховой компании ООО «...» № полиса НОМЕР, страхования сумма 728 951 руб. 52 коп., срок страхования – 61 месяц. 

Подписанием Индивидуальных условий заемщик выражает согласие со всеми указанными индивидуальными и иными условиями договора, акцептует оферту (предложение) кредитора на заключение договора и просит выдать кредит на указанных в договоре условиях. 

Приложением НОМЕР к Индивидуальным условиям является график платежей, в котором указан срок кредита по ДАТА, стоимость автомобиля 600 000 руб., сумма кредита 728 951 руб. 52 коп., размер страховой премии в рублях 128 951 руб. 52 коп., полная стоимость кредита 37, 125%, размер и срок каждого из 84 ежемесячного платежа с детализацией на сумму погашения основного долга, сумму погашенных процентов и сумму остатка основного долга после совершения текущего платежа в рублях.

Условия кредитной программы АвтоПлюс, порядок и сроки предоставления ПТС и оплаты ежемесячного платежа истцу были разъяснены и понятны, о чем свидетельствуют личные подписи заемщика на каждой странице Индивидуальных условий и в Памятке. 

Полисом страхования от несчастных случаев НОМЕР от ДАТА подтверждаются обстоятельства заключения между ООО «...» и ФИО1 договора страхования по рискам смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая. Страховая сумма – 728 951 руб. 52 коп. Срок страхования с 00:00 часов ДАТА по 24:00 часов ДАТА. Страховая премия согласно полису составляет 128 951 руб. 52 коп., уплачивается Страховщику единовременно, не позднее ДАТА. Выгодоприобретатель ОАО «ПлюсБанк». Своей подписью истец подтвердил, что условия договора страхования и Программы 1 он прочитал, ему понятны, с ними согласен. 

Также ДАТА ФИО1 подписал заявление НОМЕР на заключение договора банковского счета, в котором дал распоряжение Банку осуществить перечисление денежных средств со счета в сумме 600 000 руб. продавцу ООО «...», а также в сумме 128 951 руб. 52 коп. получателю ООО «...» в качестве оплаты страховой премии по договору страхования НОМЕР от ДАТА. 

Выпиской по счету подтверждается, что Банком в соответствии с условиями заключенного с истцом кредитного договора и распоряжений ДАТА предоставлен кредит на сумму 728 951 руб. 52 коп., в тот же день денежные средства в размере 128 951 руб. 52 коп. перечислены ООО «...», а 600 000 руб. – ООО «...». 

Каких-либо сведений об оказании истцу Банком дополнительных услуг, в том числе по страхованию, кредитный договор и иные доказательства по делу не содержат. 

Вся сумма страховой премии была перечислена банком ООО «...».

Судом при рассмотрении спора установлено, что сторонами согласованы все существенные условия кредитного договора, четко выражен его предмет, а также воля сторон.

Истец лично заключил кредитный договор и самостоятельный договор страхования, был ознакомлен с условиями сделок и был с ними согласен. 

Из имеющихся в материалах дела доказательств следует, что ФИО1 располагал полной информацией об условиях заключаемого им кредитного договора, об условиях страхования, и, действуя добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договорами. 

В силу положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п.3 ст.123 Конституции РФ и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Порядок заключения кредитного договора соответствует требованиям ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Индивидуальные условия кредитного договора также соответствуют Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Требования ст. 10, 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» Банком не нарушены. 

Суд полагает, что истец не был лишен возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора и договора страхования, изучив предлагаемые условия сделок, и, не согласившись с ними, был вправе и имел возможность отказаться от заключения как от кредитного договора, так и от договора личного страхования. 

Доказательств, подтверждающих какое-либо принуждение истца при заключении кредитного договор заключить договор страхования именно с ООО «...», стороной истца суду не представлено. 

Условие кредитного договора, предусматривающее увеличение процентной ставки по кредиту при отказе от страхования на 9 % (с 27,9% до 36,9%) вопреки утверждениям истца не является дискриминационным. 

Доказательства нарушения Банком прав и законных интересов истца как потребителя суду не представлены. 

Основания для возврата истцу страховой премии истцом не доказаны.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку нарушение прав истца как потребителя судом не установлено, требования ФИО1 о взыскании с ответчика в его пользу компенсации морального вреда являются необоснованными, поэтому удовлетворению не подлежат. 

В соответствии с ч.1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Между тем, истцом в силу бремени доказывания не представлены достоверные доказательства нарушения ответчиком его каких-либо прав, свобод или законных интересов.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку в удовлетворении иска истцу отказано, то в силу ст. 98 ГПК РФ судебные расходы не подлежат взысканию с ответчика. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Плюс Банк» о взыскании убытков в размере 128951 руб. 52 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., расходов по оплате услуг нотариуса в размере 1500 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы – отказать. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме через Миасский городской суд Челябинской области.

Председательствующий И.А. Алферов