Дело № 2-2-679/2017 

Решение

Именем Российской Федерации

06.03.2017 года город Балаково

Балаковский районный суд Саратовской области в составе

судьи Остапенко С.В.

при секретаре судебного заседания Васильевой Д.А.,

рассмотрев в судебном заседании в помещении Балаковского районного суда Саратовской области дело по иску ФИО1 к ОАО НБ «Траст» о признании договора расторгнутым, обязании закрыть банковский счет, предоставить копию договора, приложения к нему, копию графика платежей, расширенную выписку по лицевому счету, обязании ответчика не звонить родственникам и коллегам по работе в связи с имеющейся кредитной задолженностью, признании незаконными действий ответчика в части безакцептного списания денежных средств со счета за дополнительные услуги, признании незаконными условий кредитного договора в части удержания страховых премий за весь период кредитования, по начислению и удержанию штрафов, обязании применить ставку рефинансирования при установлении размера имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ОАО национальный банк «ТРАСТ» о признании договора лицевого банковского счета № * расторгнутым с 22.09.2016 года, обязании ответчика закрыть банковский счет № *, предоставить копию договора № * от 27.05.2014 года, приложения к нему, копию графика платежей, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договоров и по момент рассмотрения настоящего дела в суде, обязании ответчика не звонить родственникам и коллегам по работе в связи с имеющейся кредитной задолженностью истца, признании незаконными действий ответчика в части безакцептного списания денежных средств со счета № * за дополнительные услуги, признании незаконными условий кредитного договора в части удержания страховых премий за весь период кредитования, по кредитному договору № *, по начислению и удержанию штрафов по кредитному договору № *, которые являются кабальными и несоразмерными последствиям неисполнения обязательства, обязании ответчика применить ставку рефинансирования при установлении размера имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства по кредитному договору № *, взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа в размере 50 % от суммы взысканной в пользу потребителя. В обоснование заявленных требований истец указала следующее.

27.05.2014 года между ней и ОАО национальный банк «ТРАСТ» (далее Банк) был заключен кредитный договор № * на сумму 131298,08 рублей. По условия вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет № * в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же обязался возвратить истцу полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. Кредитором в кредитный договор были включены условия о взимании с заемщика дополнительных платежей, а также условия, которыми устанавливались завышенные размеры неустойки за нарушение заемщиком обусловленных договором обязательств. 13.10.2016 года истцом было направлено заявление в адрес ответчика для расторжения кредитного договора и закрытия банковского счета, которое им было получено, но в удовлетворении просьбы истца отказано. В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. 22.09.2016 года истцом в адрес ответчика была направлена претензия о внесении изменений в кредитный договор № * с требованием произвести перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссии за участие в программе по организации страхования клиентов, неустоек за непогашение обязательного платежа, перечислении денежных средств, незаконно удержанных и перечисленных со счета заемщика, в виде комиссии за участие в программе по организации страхования клиентов, неустоек за непогашение обязательного платежа в счет погашения основной суммы долга. На момент заключения договора истец считает, что не имел возможности внести изменения в его условия в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание, и не имел возможности получить условия по кредитным картам. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Истец считает, что банк установил истцу кабальные проценты за нарушение истцом обязательств по кредитной карте и кредитному договору, что является злоупотреблением права, так как установленная неустойка в виде пени по основному долгу несоразмерна последствиям нарушенного им обязательства по кредиту, искусственно завышает сумму долга. Ответчик списывал со счета кредитного договора денежные средства в безакцептном порядке на различные дополнительные услуги, о которых банк истца не уведомлял, контролировать их она не могла, тем самым искусственно завышая задолженность по кредитным обязательствам. Безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков – физических лиц не допускается. При этом не имеет значения, идет ли речь о текущей задолженности по кредиту, либо сверхлимитной, просроченной задолженности или о задолженности по другим договорам клиента физического лица. Банк в лице своих работников звонит истцу и ее коллегам по работе, а также родственникам и грозит передачей ее долга коллекторам, хотя истец в своих заявления направляла отказ от передачи ее прав и обязанностей по кредитным договорам третьим лицам. В настоящее время истец находится в больнице на лечении. Банк в свою очередь, препятствует реализации ее прав, что существенно сказывается на здоровье истца. В настоящий момент ей необходима серьезная операция, а банк продолжает испытывать нервы истца и нервы ее близких родственников и коллег по работе. При таких обстоятельствах, принимая во внимание обстоятельства настоящего дела и учитывая требования разумности и справедливости истец считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей. Учитывая, что ответчиком добровольно не были выполнены требования истца о закрытии банковского счета, суд может взыскать с ответчика в пользу истца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Истец ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в отсутствии. 

Ответчик о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в письменных возражениях на иск указал, что исковые требования не подлежат удовлетворению (л.д. 28-36).

Суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав письменные доказательства, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Согласно статьям 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Ответчиком по делу является ПАО Национальный банк «Траст», который представил письменные возражения на иск.

Ответчик не оспаривает факт заключения 27.05.2014 года кредитного договора № * на условиях, указанных истцом (копия договора на л.д.17-21). 

22.09.2016 ФИО1 направила в Банк претензию с требованием о предоставлении копии документов по кредитному договору № * от 27.05.2014 года, произведении перерасчета по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов, перечислении денежных средств, незаконно удержанных и перечисленных со счета заемщика в виде комиссий, страховых премий/взносов в счет погашения основной суммы долга, внесении изменений в кредитных договор в части уменьшения процентной ставки до ставки рефинансирования установленной Центральным Банком на дату заключения договора и расторжении кредитного договора с направлением в адрес истца соглашения о расторжении кредитного договора с измененным графиком и процентов по кредиту, расторжении договора банковского счета № *, принятии отказа от подключенных кредитором дополнительных услуг для обслуживания счет, а также услуг, связанных с исполнением кредитного договора, об отзыве своего согласия на обработку персональных данных, отраженных в кредитном договоре (л.д. 12-13). 

13.10.2016 года ФИО1 обратилась в Банк с претензией, в которой просила расторгнуть вышеуказанный кредитный договор, а также указала об отзыве своего согласия на обработку персональных данных, отраженных в кредитном договоре (л.д. 14).

Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). 

В соответствии со специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.02 №205-П открытие и ведение ссудного счета являются действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка). Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленного выше нормативного акта Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.02 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В силу ч. 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие. как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в том числе, из договора. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда лишь: - при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Банк полностью выполняет свои обязательства по договору, поэтому никаких существенных нарушений условий договора нет. В силу п.2 ст.407 ГК РФ (основания прекращения обязательств), прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. 

Если заемщик не возвращает в срок сумму займа, кредитор вправе взыскать проценты в размере ставки рефинансирования со дня, когда деньги должны были быть возвращены, до дня их возврата займодавцу от уплаты процентов по займу (п. 1 ст. 811 ГК РФ). Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что сумма не будет возвращена в срок. В случае нарушения заемщиком предусмотренной договором обязанности целевого использования кредита (ст. 814 ГК РФ) кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору (п. 1, 3 ст. 821 ГК РФ). 

Заемщик может отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором (п. 2 ст. 821 ГК РФ). 

По большому счету никто не вправе заставить кредитора передать деньги, а заемщика принять их. Одностороннее расторжение кредитного договора в данном случае не представляется возможным, кроме ситуаций, когда стороны оговаривают иное в договоре. 

У ФИО1 имеется задолженность по кредитному договору № * от 27.05.2014 года, которая на 20.02.2017 года составляет 99565,77 рублей, из которых основной долг – 61184,16 рублей; просроченный основной долг – 16056,50 рублей; просроченные проценты – 8398,25 рублей; штрафы – 11500 рублей; проценты на просроченный долг – 1260,16 рублей; срочные проценты – 1166,70 рублей.

Доводы истца о том, что банк установил истцу кабальные проценты за нарушение истцом обязательств по кредитной карте и кредитному договору, что является злоупотреблением права, так как установленная неустойка в виде пени по основному долгу несоразмерна последствиям нарушенного им обязательства по кредиту, искусственно завышает сумму долга не основаны на представленных доказательствах. Полная стоимость кредита (ПСК) – платежи заемщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения, в том числе с учетом платежей в пользу третьих лиц, определенных договором, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий договора. Полная стоимость кредита вычисляется в годовых процентах. В соответствии с указанием Банка России от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о ПСК до заключения кредитного договора. Этим же нормативным актом установлена формула расчета ПСК. До 12.06.2008 года вместо термина «полная стоимость кредита» использовалось словосочетание «эффективная процентная ставка». Доводы истца не соответствуют условиям кредитного договора. Полная стоимость кредита как в процентном соотношении, так и полная сумма, подлежащая выплате указана в Графике платежей, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора № * от 27.05.2014 года (л.д. 16-21).

В графике последовательно разбиты все предполагаемые платежи, с учетом сроков погашения и остатка задолженности. Разница между процентной ставкой по кредиту и эффективной процентной ставкой состоит в том, что эффективная процентная ставка – это ставка полной стоимости кредита. Она общая, исходя из всех платежей по кредиту и должна быть выше ставки по кредиту в связи с аннуитентной схемой погашения потребительских кредитов. 

Основным отличием аннуитентной схемы погашения кредита от классической (дифференцированной) является меньший обязательный платеж по кредиту при аннуитете. Это делает такие кредиты более доступными для клиентов с меньшими доходами, а также для тех клиентов, которые не уверены в своей платежеспособности и хотят, чтобы обязательный платеж кредиту был небольшим. При этом такие клиенты будут иметь право досрочно погашать кредит в случае наличия свободных средств. 

Недостатком аннуитетной схемы погашения кредита является то, что она номинально дороже. Номинально - потому что при аннуитете структура платежа такова, что клиент более медленно погашает основной долг, и за счет этого платит больше процентов за пользование кредитом. 

Со всеми условиями в проекте (до заключения) Кредитного договора Истец согласилась, о чем свидетельствует ее подпись на каждой странице Кредитного договора, включая График платежей. Доводы Истца об установлении Банком завышенного штрафа за пропуск очередного платежа не основан на требованиях действующего законодательства. 

Положения о неустойке содержатся в параграфе 2 главы 23 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ). В ст. 330 ГК РФ установлено, что неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Особенностью неустойки является ее двойственная природа. С одной стороны, она представляет собой меру гражданско-правовой ответственности (т.е. санкцию за неправомерное поведение), а с другой - способ обеспечения исполнения обязательств (т.е. стимул к надлежащему исполнению обязательств). 

Неустойка может выражаться в уплате штрафа или пени. Штрафом признается денежная сумма, определяемая либо в процентном отношении, либо в твердом размере от какой-либо суммы (как правило, от размера неисполненного обязательства). Пеня представляет собой определенную денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору за каждый день (или иной период) просрочки; она также может исчисляться либо в процентном отношении, либо в твердом размере. Как следует из содержания ст. 330 ГК РФ, неустойка может быть законной или договорной. 

Если же основания взыскания неустойки предусмотрены договором, то механизм определения ее точного размера является предметом усмотрения сторон этого договора. 

Сумма неустойки, рассчитанная на основе закона или договора, не всегда может быть взыскана с нарушителя в полном объеме. В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка (как законная, так и договорная) явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить. Установленные и согласованные с заемщиком Тарифы Банк «ТРАСТ» (ПАО) не нарушают права истца, ФИО1 согласилась с ними при заключении кредитного договора и обязалась в полном объеме исполнять свои обязательства по нему.

Моральный вред - это физические или нравственные страдания, причиненные гражданину действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага (ст. 151 ГК РФ). Действия ответчика должны посягать на нематериальные блага, достоинство личности, деловую репутацию, неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну и т.п. При этом в соответствии с требованиями ст. 56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, т.е. представить подтверждение степени и характера причиненных физических и нравственных страданий. 

В соответствии со ст. 151 ГК РФ ст. 15 Закона "О защите прав потребителей» размер денежной компенсации устанавливается исключительно судом в соответствии со следующими критериями: степень вины нарушителя, степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. 

Характер физических и нравственных страданий, должен оцениваться с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, индивидуальных особенностей потерпевшего, требования разумности и справедливости. 

В тексте пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20 декабря 1994 г. № 10 прямо указано на то, что следует устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя вреда, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию, другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора. Более того, пункт 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 предписывает в каждом конкретном случае исходить из принципа разумности и справедливости.

ФИО1 на момент заключения договора знала размер и состав платежей и эти условия ее устраивали и в дальнейшем не оспаривались, страданий у нее не вызывали. При исполнении условий договора со стороны ответчика не усматривается каких-либо виновных действий, так как свои обязательства перед истцом по договору он исполнил своевременно и надлежащим образом, предоставив обусловленную сторонами денежную сумму, данное обстоятельство сторонами не оспаривается. 

Истцом не представлено достоверных, достаточных и бесспорных доказательств в силу требований ч. 1 ст. 56 ГПК ПФ претерпевания истцом морального вреда. 

Принимая во внимание отсутствие оснований для расторжения кредитного договора, своевременное доведение до заемщика информации о полной стоимости кредита, исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Требования в части снижения завышенной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ являются несостоятельными, так как ФИО1 является истцом по делу, а неустойка подлежит взысканию с ФИО1 за неисполнение обязательств по кредитному договору. 

Факт получения претензии Банк не оспаривает.

Кроме того, истец вправе получить необходимые ему документы в отделении Банка.

В соответствии с частью 1 статьи 5, части 2 статьи 9 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" информация может свободно использоваться любым лицом и передаваться одним лицом другому лицу, если федеральными законами не установлены ограничения доступа к информации либо иные требования к порядку ее предоставления или распространения.

Обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.

В соответствии с частями 1 и 4 статьи 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банковскую тайну.

Предоставление информации, отнесенной к банковской тайне, происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Доказательства звонков сотрудниками банка родственникам и коллегам истца не представлены.

На основании доказательств, представленных сторонами, суд пришел к выводу о том, что правовых оснований для удовлетворения иска не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

отказать в удовлетворении иска ФИО1 к ОАО национальный банк «ТРАСТ» о признании договора лицевого банковского счета № * расторгнутым с 22.09.2016 года, обязании ответчика закрыть банковский счет № *, предоставить копию договора № * от 27.05.2014 года, приложения к нему, копию графика платежей, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договоров и по момент рассмотрения настоящего дела в суде, обязании ответчика не звонить родственникам и коллегам по работе в связи с имеющейся кредитной задолженностью истца, признании незаконными действий ответчика в части безакцептного списания денежных средств со счета № * за дополнительные услуги, признании незаконными условий кредитного договора в части удержания страховых премий за весь период кредитования, по кредитному договору № *, по начислению и удержанию штрафов по кредитному договору № *, которые являются кабальными и несоразмерными последствиям неисполнения обязательства, обязании ответчика применить ставку рефинансирования при установлении размера имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства по кредитному договору № *, взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа в размере 50 % от суммы взысканной в пользу потребителя. 

В течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Балаковский районный суд.

Судья Остапенко С.В.

«Согласовано»

Судья Остапенко С.В.