Дело № 2-580/18г. 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Новоильинский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Орловой О.В.,

при секретаре Дробот Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Новокузнецке Кемеровской области 05 июня 2018 года гражданское дело по иску конкурсного управляющего Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 ..... о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Конкурсный управляющий АКБ НМБ ОАО – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Требования мотивированы тем, что ..... между АКБ НМБ ОАО и ФИО2 заключен кредитный договор ....., в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 1030000 рублей под 11% годовых на срок по ...... 

В целях своевременного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом исполнение договора обеспечивается залогом приобретаемой однокомнатной квартиры по ..... ......

Согласно отчету ООО «..... от ....., рыночная стоимость предмета залога - квартиры по ..... составляет 1043000 рублей.

В соответствии с п. 2.1 договора и на основании п. 1 ст. 810, п. 1 ст. 819 ГК РФ, клиент обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком).

На соответствии п. 2.3 договора и на основании п. 1 ст. 819 ГК РФ ответчик, должен уплачивать Банку за пользование кредитом проценты из расчета 11% годовых.

Ежемесячное начисление и гашение процентов за пользование кредитом производится по последнее число каждого месяца.

На основании закона и в соответствии с заключенным кредитным договорам ответчик должен был уплачивать Банку проценты за пользование кредитом в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором (графиком), а также вернуть основную сумму долга.

Однако с ..... по ..... ответчиком не в полном объеме вносились платежи в счет погашения кредита.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на ..... составила 1255719,50 рублей, включающая в себя: сумму основного долга в размере 908000 рублей, сумму просроченных процентов за пользование кредитом в размере 347719,50 рублей.

С учетом увеличения размера исковых требований конкурсный управляющий АКБ НМБ ОАО – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» просит взыскать с ФИО2 в его пользу задолженность по кредитному договору ..... от ..... в размере 908000 рублей, проценты в размере 347719,50 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9200 рублей, обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: ....., определив способ продажи квартиры путём реализации с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1043000 рублей.

Представитель конкурсного управляющего АКБ НМБ ОАО – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», извещённый о времени и месте судебного заседания, в суд не явился. В судебном заседании 22.05.2018 года представитель конкурсного управляющего АКБ НМБ ОАО – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» - ФИО3, действующая на основании доверенности от ....., выданной сроком до ....., на исковых требованиях настаивала, показала, что не оспаривает факт того, что дополнительное соглашение ..... к кредитному договору ..... от ..... было подписано от имени АКБ НМБ ОАО директора ФИО6, а сотрудники, указанные в протоколе заседания ссудного комитета от ...... - главный бухгалтер ФИО7 и начальник кредитного управления ФИО8, действительно работали в АКБ НМБ ОАО. Однако считает, что оттиск печати, поставленный в дополнительном соглашении ..... к кредитному договору ..... от ....., не соответствует оттиску печати АКБ НМБ ОАО. 

В судебном заседании ответчик ФИО2 исковые требования не признала, показала, что с ..... она работала архивариусом в АКБ НМБ ОАО, в 2007 году ее перевели на должность экономиста, она работала в офисе АКБ НМБ ОАО, расположенном в ТРЦ «.....» в ...... Трудовую деятельность в АКБ НМБ ОАО она осуществляла вплоть до отзыва лицензии у банка, после чего, ее сократили. По стечению обстоятельств она оказалась в трудной жизненной ситуации, кроме того в АКБ НМБ ОАО начались проблемы. Она подошла к руководству, рассказала о своих проблемах и ей предложили заключить дополнительное соглашение, по условиям которого стороны пришли к соглашению о том, что с ..... считать, что ей предоставлен кредит в размере 1030000 рублей под 7% годовых на срок по ..... на приобретение квартиры по ..... ...... В срок до ..... ей необходимо возвратить полученный кредит и причитающиеся проценты. Она подписывала два экземпляра дополнительного соглашения. Когда она пришла в приемную ФИО6, дополнительное соглашение уже было подписано им, стояла печать, она только подписала дополнительное соглашение, проверила свои данные, забрала свой экземпляр и ушла. Пока у нее была стабильная работа и зарплата, она оплачивала кредит, не платила только определенный период времени ввиду тяжелого материального положения. В связи с ухудшением состояния здоровья, она нашла работу с более низкой заработной платой. Последний платеж по кредиту она произвела ......

В судебном заседании допрошен свидетель ФИО1, которая показала, что ФИО2 ее родная сестра. С 2002 года по 2014 года она так же работала в главном офисе АКБ НМБ ОАО, сначала секретарем, затем экономистом кредитного отдела. Ее сестра также с 2005 года работа в АКБ НМБ ОАО только в офисе, расположенном в Новоильинском районе. Она и ФИО2 заключили с АКБ НМБ ОАО кредитные договоры на приобретение квартир. К моменту ликвидации банка в конце 2013 года, они обратились к руководству с просьбой продлить срок кредитного договора и снизить процентную ставку. С сотрудниками, которые длительное время и добросовестно работали в ОАО НМБ ОАО, были заключены дополнительные соглашения, по условиям которых заемщикам, являющимися работниками АКБ НМБ ОАО были продлены сроки кредитного договора и снижена процентная ставка. Дополнительные соглашения с сотрудниками заключались в разные дни. Составлялись дополнительные соглашения, которые сначала подписывал руководитель, затем заемщики. Сотрудникам, работающим в главном офисе, дополнительные соглашения подписывали руководством и раздавались сразу. Дополнительные соглашения с сотрудниками, работающими в других офисах Банка, сначала подписывались руководством, затем хранились в приемной в папке. Ей не известно сколько печатей было у АКБ НМБ ОАО.

Выслушав ответчика, свидетеля, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) гл.42 ГК РФ.

Согласно п.1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, 1.Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. 2.Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. 3. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ..... между АКБ НМБ ОАО и ФИО2 заключен кредитный договор ....., в соответствии с п.1.1 которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 1030000 рублей под 11% годовых на срок по ..... на приобретение квартиры. Процентная ставка, указанная в пункте 1.1., 2.3. настоящего договора может изменяться по письменному согласию сторон, путем заключения дополнительного соглашения к настоящему договору, в случае изменения ставки рефинансирования Банка России, а также изменения коньюктуры рынка кредитных ресурсов.

Согласно п.1.2, п.1.3 кредитного договора, Банк обязуется открыть для предоставления кредита ссудный счет ....., кредит предоставить наличными денежными средствами либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика. 

Согласно п.2.1 кредитного договора, заемщик обязуется в срок по ..... возвратить полученный кредит и причитающиеся проценты.

В целях своевременного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом исполнение договора обеспечено залогом приобретаемой однокомнатной квартиры по ..... ..... залоговой стоимостью 1030000 рублей.

Согласно п.2.2 кредитного договора, Заемщик обязуется погашать полученный кредит наличными денежными средствами либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет Заемщика. Платежи в погашение основного долга и процентов по кредиту производить согласно графику.

Согласно п.2.3, п. 2.4 кредитного договора, уплачивать Банку за пользование кредитом проценты из расчета 11% годовых. Ежемесячное начисление и гашение процентов за пользование кредитом производятся по последнее число каждого месяца. Полная стоимость кредита 11,56 % годовых. В случае несвоевременного погашения кредита и процентов, оговоренных в п.1.1. и п.2.3. настоящего договора, Заемщик выплачивает Банку из расчета 22% годовых до их фактического возврата. Если сумма произведенного платежа недостаточна для исполнения денежного обязательства по настоящему договору, то поступающие Банку от заемщика суммы направляются последовательно (независимо от указаний, данных в платежных документах заемщиком): возмещение расходов, в том числе судебных, связанных с взысканием задолженности по кредитному договору; на погашение просроченных процентов по кредитному договору; уплату процентов по кредитному договору за текущий месяц; погашение просроченного основного долга по кредитному договору; погашение основного долга по кредитному договору за текущий месяц; погашение повышенных процентов за просроченный основной долг; возмещение убытков и других расходов, которые могут быть причинены Банку. Банк вправе в одностороннем порядке в рамках действующего законодательства РФ изменять приведенную выше очередность.

С ..... по ..... ФИО2 являлась сотрудником АКБ НМБ ОАО, работала в должности архивариуса кредитного отдела, экономиста кредитного отдела, затем была переведена на должность экономиста в Дополнительный офис Новоильинский ..... в операционный отдел, что подтверждается трудовой книжкой ответчика.

Как указала ФИО2, связи с материальными трудностями она обратилась в АКБ НМБ ОАО с заявлением об изменении условий кредитного договора ..... от ...... 

..... на заседании ссудного комитета было рассмотрено заявление ФИО2 об изменении условий кредитного договора ..... от ...... Членами ссудного комитета: директором АКБ НМБ ОАО ФИО6, главным бухгалтером ФИО7, начальником кредитного управления ФИО8 было принято решение с ..... внести изменения в условия кредитного договора ..... от ....., заключенного с ФИО2: производить оплату процентов и основного долга не позднее последнего числа срока действия кредитного договора, установив процентную ставку в размере 7% годовых, продлить срок кредитного договора на 5 лет.

..... между АКБ НМБ ОАО и ФИО2 заключено дополнительное соглашение ..... к кредитному договору ..... от ...... Стороны определили с ..... следующие пункты кредитного договора ..... от ..... читать в следующей редакции:

Пункт 1.1. Предоставить Заемщику кредит в сумме 1030000 рублей на срок по ..... из расчета 7 % годовых на приобретение квартиры по адресу: ...... Процентная ставка, указанная в пункте 1.1., 2.3. настоящего договора может изменяться по письменному согласию сторон, путем заключения дополнительного соглашения к настоящему договору, в случае изменения ставки рефинансирования Банка России, а также изменения коньюктуры рынка кредитных ресурсов.

Пункт 2.1. В срок по ..... возвратить полученный кредит и причитающиеся проценты. В целях своевременного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом исполнение договора обеспечивается залогом приобретаемой квартиры, состоящей из одной комнаты, назначение: жилое, общая площадь 27,5 кв.м, этаж 1-ый, находящейся по адресу: ..... залоговой стоимостью 1030000 рублей. На время государственной регистрации договора об ипотеке кредит обеспечивается поручительством ФИО1 по договору поручительства ..... от ......

Пункт 2.2. Погашать полученный кредит наличными денежными средствами. Платежи в погашение основного долга и процентов по кредиту производить не позднее последнего числа срока действия кредитного договора из расчета 7% годовых в течении всего срока действия кредитного договора. Если сумма произведенного платежа недостаточна для исполнения денежного обязательства по настоящему договору, то поступающие Банку от заемщика суммы направляются последовательно (независимо от указаний, данных в платежных документах заемщиком) согласно условиям настоящего кредитного договора.

Пункт 2.3. Уплачивать Банку за пользование кредитом проценты из расчета 7% годовых. Начисление процентов за пользование кредитом производятся по последнее число каждого месяца. Полная стоимость кредита 7,96 % годовых.

Пункт 2.4. В случае несвоевременного погашения кредита и процентов, оговоренных в п. 1.1. и п.2.3. настоящего договора, заемщик выплачивает Банку из расчета 14% годовых до их фактического возврата. Если сумма произведенного платежа недостаточна для исполнения денежного обязательства по настоящему договору, то поступающие Банку от заемщика суммы направляются последовательно (независимо от указаний, данных в платежных документах Заемщиком) согласно условиям настоящего кредитного договора.

Приказом Банка России от ..... №ОД-1 у АКБ НМБ ОАО с ..... отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда ..... от ..... АКБ НМБ ОАО признан несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Принимая во внимание, что дополнительным соглашением ..... от ..... предусмотрено, что ФИО2 обязана вернуть сумму кредита и причитающиеся проценты из расчета 7% годовых не позднее ....., учитывая, что ФИО2 вносит платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору ..... от ....., что подтверждается представленными ею платежными поручениями, суд не усматривает в действиях ФИО2 нарушений условий кредитного договора ..... от ......

При этом довод представителя истца о сомнении в подлинности оттиска печати в дополнительном соглашении ..... к кредитному договору ..... от ....., не может повлиять на результат разрешения дела по существу, поскольку Конкурсным управляющим АКБ НМБ ОАО - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» факт заключения дополнительного соглашения ..... к кредитному договору ..... от ..... не оспаривался, как и принадлежность подписи в дополнительном соглашении ..... к кредитному договору ..... от ..... - директору АКБ НМБ ОАО ФИО6, который на тот момент, как директор, имел полномочия на заключение такого рода дополнительных соглашений. Кроме того, с требованиями о недействительности дополнительного соглашения ..... к кредитному договору ..... от ..... истец не обращался.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что конкурсным управляющим АКБ НМБ ОАО - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлены доказательства, подтверждающие нарушение ФИО2 обязательств, предусмотренных условиями кредитного договора ..... от ......

По изложенным основаниям, требования конкурсного управляющего АКБ НМБ ОАО - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1255719,50 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 9200 рублей, обращении взыскания на квартиру по ..... путем реализации с публичных торгов удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления конкурсного управляющего Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 ..... о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Новоильинский районный суд г.Новокузнецка в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: О.В.Орлова

Решение в окончательной форме принято 09.06.2018г.

Судья: О.В.Орлова