Дело № 2-17/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Шелаболиха 02 февраля 2017 года

Шелаболихинский районный суд Алтайского края в составе председательствующего судьи Знобина П.М.,

при секретаре Кувшиновой Т.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «РГС-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (далее –ООО «СК «РГС-Жизнь») о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 33207 руб. 94 коп., неустойки за нарушение срока по выплате денежных средств из расчёта 1% в день за период с *** по *** в размере 61766 руб. 77 коп., штрафа в размере 50% от взысканной судом суммы, а также просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 25000 рублей.

В обоснование исковых требований указывает на то, что *** между ним и ПАО «МДМ Банк» был заключен кредитный договор 

<

данные изъяты> со сроком действия 60 месяцев, т.е. до *** По условиям данного договора он получил кредит в размере 318181 руб. 82 коп. При оформлении кредита работник Банка потребовал от него оформления Договора страхования с ООО «СК «РГС-Жизнь», указав, что без страховки кредит ему не будет выдан. Вместе с оформлением кредитного договора он был вынужден оформить договор страхования № 

<

данные изъяты> от ***. со сроком действия 60 месяцев – до ***. По условиям договора страхования объектом страхования является денежная сумма в размере суммы кредита, страховая премия, уплаченная по договору страхования составляет 38181 руб. 82 коп.

*** истцом досрочно исполнены все обязательства по кредитному договору перед банком, что подтверждается справкой ПАО «МДМ Банк» от ***. *** истец направил в страховую компанию требование о выплате неиспользованной части страховой премии.Письмом от *** ответчик отказал в выплате.

Истец полагает, что действия ответчика незаконны и нарушают его права потребителя, предусмотренные Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Истец, представитель истца в судебное заседание не явились, при этом обратились с ходатайством о рассмотрении дела в их отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивают.

Представитель ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, представил письменные возражения на исковое заявление, в которых указал, что иск является необоснованным.

Представитель третьего лица ПАО «МДМ Банк» в судебное заседание не явился,о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, в отзыве на исковое заявление указывает на отсутствие доказательств нарушения прав потребителя.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть настоящий спор при имеющейся явке.

Исследовав письменные материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу части 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон (часть 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ).

Договор страхования должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону (статья 422 Гражданского кодекса РФ). Правила страхования, являясь в силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ неотъемлемой частью договора страхования, не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

На основании п. 1, 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Правоотношения сторон по настоящему делу также регулируются законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

При рассмотрении дела судом установлено, что *** междуистцом и ПАО «МДМ Банк» был заключен кредитный договор 

<

данные изъяты> со сроком действия 60 месяцев, т.е. до *** По условиям данного договора истец получил кредит в размере 318181 руб. 82 коп.

При этом *** между ООО «СК «РГС-Жизнь» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен договор страхования, о чем свидетельствует страховой полис№ L0302/598/2845398 по страховым событиям: 3.1.1.«смерть застрахованного лица от любой причины в период действия страхования, за исключением случаев, предусмотренных в Программе страхования как «Исключения», 3.1.2.«первичное установление Застрахованному лицу инвалидностиIили II группы по любой причине в период действия страхования, за исключением случаев, предусмотренных в Программе страхования как «Исключения». Страховая премия по договору составила 38181,82руб. и подлежит уплате единовременно, срок действия договора 60 месяцев. 

Факт оплаты истцом страховой премии в размере 38181,82руб. подтверждается пояснениями истца и не оспорен ответчиком.

Всвязи с досрочным исполнением истцом обязательств по кредитному договору от *** №

<

данные изъяты> заключенному с ПАО «МДМ-Банк», *** истец обратился к ответчику с требованием о возврате неиспользованной части страховой премии. Факт полного исполнения обязательств истца по вышеуказанному кредитному договору подтверждается справкой банка от ***.

Как следует из письма ответчика от ***, адресованного истцу, досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для прекращения действия заключенного Договора страхования. Согласно второй части п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.Обращено внимание истца на то, что согласно заключенному с ним Договору страхования при досрочном отказе от него страховая премия не подлежит возврату. При этом, если истец не направит страховщику заявление о досрочном отказе от Договора страхования, он продолжит свое действие.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 данной статьи Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (ч.1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Частью 2 п. 3 данной статьи определено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик вправе в любое время отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Поскольку в договоре страхования отсутствуют условия о возвращении страховой премии при досрочном отказе от него страхователем, что не противоречит требованиям действующего законодательства, то оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании страховой премии не имеется.

Кроме того,согласно Заявления на страхование ФИО1 был уведомлен, о том, что он вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее заявление Страховщику. При этом согласен с тем, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату.

Не нашел своего подтверждения в судебном заседании и довод истца о требовании Банка о страховании заемщика и невозможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования.

Согласно Заявления на страхование, истец был проинформирован, что страхование является добровольным. Договор страхования заключается в отношении заемщиков Банка, добровольно выразивших свое согласие на заключение договора после подписания и подачи Заявления на страхование с выбранной страховой компанией.

Как установлено в судебном заседании, решение быть застрахованным принято истцом (заемщиком) добровольно, о чем свидетельствует тот факт, что в Заявлении на страхование заемщиком выбирается один из вариантов, вариант: «Изъявляю желание заключить договор страхования», либо вариант: «Нет».

Таким образом, при заключении кредитного договора с ПАО «МДМ-Банк» ФИО1 был вправе отказаться от услуг по страхованию. Вместе с тем, *** истец собственноручно подписал Заявление на страхование в страховой компании ООО «СК «РГС-Жизнь», т.е. выбрал вариант свидетельствующий о своем желании заключить договор страхования жизни и здоровья. Согласно Заявления на страхование ФИО1 был уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.2постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года №17, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Законо защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Отношения, вытекающие из договора страхования, урегулированы специальной главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации и законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", положения которого отсылают к Правилам страхования и нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, к отношениям, вытекающим из досрочного отказа страхователя от договора страхования, не могут быть применены нормы ст.32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В связи с неприменением по требованиям о возврате страховой суммы положений Закона РФ «О защите прав потребителей», отсутствие оснований для удовлетворения требований о взыскании страховой премии, необоснованными являются требования истца о взыскании неустойки. 

Также не подлежит удовлетворению и требования о компенсации морального вреда, поскольку в данном случае нарушений прав ФИО1 как потребителя не имеется. По аналогичным основаниям не подлежит взысканию и штраф в размере 50% в связи с несоблюдением в добровольном порядке требований потребителя. 

На основании изложенного, исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению в полном объеме. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к ООО «СК «РГС-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Шелаболихинский районный суд Алтайского края. 

Решение в окончательной форме изготовлено 03 февраля 2017 года.

Судья П.М. Знобин