Дело № 2-2743-2020

Уникальный идентификатор дела №...

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пермь 10 ноября 2020 года

Орджоникидзевский районный суд г. Перми в составе: 

председательствующего судьи Невидимовой Е.А.,

при секретаре Вороновой Ю.Э., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк "ФК Открытие" о признании недействительным части кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Банк "ФК Открытие" о признании недействительным кредитного договора №... от (дата) в части увеличения процентной ставки, взыскании компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей, расходов по оплате нотариальных услуг в размере 2 780 рублей. 

Требования мотивированы тем, что между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор №... от (дата). Сумма кредита - 226 908 руб. 00 коп.. Процентная ставка по кредиту — с 1 по 12 мес. – 9,9 % годовых, с 13 мес. - 17,5 % годовых. При этом, условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 7 процентных пункта в случае нарушения Заемщиком обязательств, предусмотренных в п. 4 индивидуальных условий (а именно, невыполнения заемщиком обязанности страхованию). Срок возврата кредита — 60 мес.. Действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования Заемщиком, являются незаконными на основании следующего:1. нарушение ответчиком ст. 29 Федерального закона от (дата) №... «О банках и банковской деятельности».В рассматриваемом случае, условиями кредитного договора, а именно п. 4 установлено, что в случае не заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья в течение 30 календарных дней, банк имеет право на увеличение процентной ставки по кредиту с 1 по 12 мес. - 9,9 % годовых до 16,9% годовых, с 13 мес. - 17,5 % годовых до 24,5 % годовых. В рассматриваемом случае, разница между предложенными банком процентными ставками составляет 7% (при заключении договора личного страхования с 1 по 12 мес. - 9,9 % годовых, без заключения договора личного страхования — 16,9 %, при заключении договора личного страхования с 13 мес. - 17,5 % годовых, без заключения договора личного страхования — 24,5 %), что свидетельствует о том, что указанная разница является дискриминационной и не оставляла истцу возможности выбора варианта кредитования. В данном случае возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих Заемщика приобрести услугу личного страхования, что противоречит действующему законодательству. Более того, банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. Само страхование значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для заемщика, поскольку, как это следует из кредитного договора и графика платежей к нему, установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховых платежей и увеличивает размер выплат по кредиту. Таким образом, включение в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки на 7% в случае отказа Заемщика от заключения договора страхования на условиях, навязанных Банком, является незаконным, а следовательно данный пункт кредитного договора должен быть признан недействительными. Ответчиком допущено нарушение п.10 ст. 7 ФЗ от (дата) № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 10, 16 Закона «О защите прав потребителей» и Указания ЦБ РФ от (дата) №....Заемщику, как стороне кредитного договора должно быть предоставлено право выбора его условий, в частности тех условий, которые не являются обязательными исходя из правовой природы кредитного договора. Кроме того, Заемщику должно было быть разъяснено, что он имеет право самостоятельно заключить договор страхования жизни и здоровья с выбранной им самим страховой компанией, для чего сотрудник банка должен был ознакомить Заемщика с перечнем страховых компаний, соответствующих критериям, установленным Банком. Таким образом, при заключении кредитного договора Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг. В рассматриваемом же случае, ничего из вышеперечисленного сделано не было, бланки заявления на получение потребительского кредита и сам кредитный договор составлены в типовой форме, и предоставлялись заемщику кредита на ознакомление в единственном экземпляре, что является грубейшим нарушением права потребителя на получение полной и достоверной информации. В результате, Заемщик был лишен возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них), условия страхования в разных страховых компаниях в случае, если бы у него появилось желание заключить договор страхования и сделать правильный осознанный выбор. Согласно Указанию ЦБ №... «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченнаястраховаяпремияподлежитвозвратустраховщикомстрахователювполномобъеме( пункт 5).Таким образом, ЦБ РФ предоставил возможность любому потребителю страховой услуги отказаться от неё в определенный срок с возможностью возврата стоимости страховой премии, оплаченной за данную услугу. В рассматриваемом же случае, потребитель не может реализовать данное право по отказе от услуги страхования, так как в таком случае для него по кредитному договору с Банком наступят негативные последствия - а именно, увеличится процентная ставка по кредиту, что повлечет для потребителя расходы по сумме гораздо большие, чем страховая премия, которую он вернет. Следовательно, происходит ущемление прав потребителя, предусмотренных законом, что недопустимо в соответствии со ст. ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».Таким образом, пункт кредитного договора об увеличении процентной ставки при отказе Заемщика от заключения договора страхования является недействительным, так как ущемляет права потребителя по сравнению с нормами, установленными действующим законодательством. Кроме того, Ответчиком нарушена ст. 421 ГК РФ, согласно положениям которой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Согласноп.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. В рассматриваемом случае, банк предлагает потребителю получить кредит по более низкой процентной ставке только в случае наличия страхования жизни и здоровья заемщика, что следует из п.4 кредитного договора, устанавливающего более высокий процент за пользование кредитом при отсутствии договора страхования заемщика. Это вынуждает заемщика получить услугу по личному страхованию, не имея как таковой заинтересованности в заключении дополнительного договора страхования жизни и здоровья. Между тем, заемщик обращается в банк именно с целью получения кредитных средств для личных нужд. Заемщик, заинтересованный в получении денежных средств для реализации определенных потребностей, имея намерение, в первую очередь, уменьшить свои расходы, был вынужден сделать выбор в пользу получения денежных средств с одновременным страхованием жизни в той страховой компании, в которой указывает банк, так как, как уже было указано выше, альтернативных вариантов заемщику просто не предоставляется. Принятие таких условий для потребителя не является свободным, так как именно это обстоятельство определяет решение заемщика, а не его желание получить дополнительную услугу. Таким образом, заключение договора страхования не охвачено в должной мере самостоятельной волей и интересом потребителя, поскольку условие о страховании в определенной банком страховой компании, с удержанием страховой премии из суммы кредита, в одностороннем порядке включено ответчиком в условия кредитного договора. Банк нарушил право заемщика на свободный выбор страховой компании, лишив его возможности реального выбора иной страховой компании, кроме предложенной банком, что является нарушением прав истца на свободу договора. Действующим гражданским законодательством, в том числе положениями ст. ст. 422. 421 ГК РФ не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, на что, в частности, было указано в Постановлении Конституционного Суда РФ т (дата) №....Из приведенного Постановления следует, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и принципа соразмерности. При этом, возможность отказаться от заключения такого договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия. Тем самым, ссылка банка на свободу волеизъявления истца при заключении спорного договора правомерной признана быть не может, так как в рамках кредитных правоотношений Истец выступал в качестве экономически слабой стороны, которая была лишена возможности влиять на его содержание, что по своей сути является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности. Таким образом, с учетом вышеприведенных доводов и норм действующего законодательства, п. 4 кредитного договора, устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, является недействительным в силу закона, что влечет признание его таковым.

Истец ФИО1 просит признать недействительным пункт 4 кредитного договора №... от (дата) в части увеличения процентной ставки, взыскать с ПАО Банк "ФК Открытие" в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2 780 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, при подаче искового заявления в суд, а также представлением суду отдельных ходатайств просила рассмотреть дело в ее отсутствие, на удовлетворении исковых требованиях настаивает в полном объеме.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца и в ее отсутствие, исковые требования ФИО1 поддерживает. 

Представитель ответчика ПАО Банк "ФК Открытие" по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В материалы дела представлены возражения на исковое заявление, в котором ответчик просит отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований в полном объеме по основаниям, приведенным в отзыве, а именно, (дата) между Истцом и Банком заключен кредитный договор №... по программе «Универсальный», состоящий из Индивидуальных условий, Условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов и Условий по карте (в случае открытия счета для расчетов с использованием банковской карты или ее реквизитов - СКС). Кредитный договор заключается в порядке, определенном ст. ст. 432, 438 ГК РФ, путем акцепта Заемщиком предложений Банка, изложенных в индивидуальных условиях. Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита размещена на официальном сайте Банка. В соответствии с пунктом 16 Информации, при желании получить пониженную процентную ставку по кредиту. Клиенту необходимо заключить договор индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней. С целью снижения процентной ставки по кредиту, при оформлении (дата) заявления о предоставлении потребительского кредита, Истцом было выражено желание о заключении договора страхования и оплате страховой премии за счет кредитных средств, что подтверждается разделом 12 Заявления (дополнительные услуги). В разделе 12 Заявления на получение кредита предусмотрены чек-боксы для отражения согласия/отказа Заемщика от получения дополнительных услуг в виде услуг по страхованию. По итогам обсуждения с клиентом, в соответствующем чек-боксе («ДА», «НЕТ») ставится знак, свидетельствующий о согласии/не согласии клиента с тем или иным условием. Подписывая Заявление, Заемщик подтверждает, что все чек-боксы заполнены в соответствии с его волеизъявлением. В соответствии с разделом 12 Заявления, Истец выразил согласие на получение дополнительных услуг - индивидуальное страхование от несчастных случаев, болезней, жизни и здоровья. В соответствии с разделом 15 Заявления, Истец подтвердил свое желание быть застрахованным за счет кредитных средств по договору страхования, а также подтвердил ознакомление и согласие с тарифами на страхования, ознакомление с информацией по условиям страхования (п. 10 раздела 15). Согласно п.3.4. Условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, в расчет полной стоимости кредита в процентах годовых включаются: платежи по погашению суммы основного долга по кредиту, платежи по уплате начисленных процентов за пользование кредитом, плата за выпуск и обслуживание карты при заключении и исполнении кредитного договора (при наличии), сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения Заемщиком. По желанию Заемщика, условие о получении кредитных средств в том числе для оплаты страховой премии было включено в индивидуальные условия. Так, в соответствии с индивидуальными условиями, Истцу был предоставлен кредит общей суммой 226 908 рублей, с установлением процентной ставки 9,9 % годовых, с 13 месяца 17,5 % годовых. Кредитор вправе в случае невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 16,9 % (с 2 по 12 месяц), до 24,5 % годовых (с 13 месяца). Новая процентная ставка устанавливается с первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения заемщиком обязанности по страхованию. Таким образом, Истец должным образом был проинформирован о том, что услуга по страхованию предоставляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении с ним кредитного договора. Таким образом, довод Истца о том, что у него не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием, а подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий не может быть принята во внимание. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависело бы предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. В свою очередь, ни кредитный договор, ни условия предоставления потребительского кредита не содержат условий, свидетельствующих о понуждении заемщика к заключению договора страхования. Страхование жизни и здоровья заемщика позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения им обязательств, утрате иного обеспечения, удовлетворить требования кредитора за счет страхового возмещения, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств. Отсутствие страхования повышает риск не возврата заемных средств, что обуславливает более высокую ставку процентов за пользование кредитом. Ссылка Истца о дискриминационной разнице между процентными ставками, применяемыми банком при кредитовании с осуществлением заемщиком страхования и при отказе от данного вида страхования, является ошибочной, поскольку отражают субъективное мнение истца. При этом предусмотренная условиями кредитного договора разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования в 7% годовых является разумной и не дискриминационной. Указание Истца на Постановление Конституционного суда Российской Федерации от (дата) №..., а именно - на тот факт, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, само по себе для рассмотрения настоящего гражданского дела не могут быть приняты во внимание, так как Банком предоставлены доказательства о добровольном его волеизъявлении на получение указанных услуг по страхованию при том, что бесспорных доказательств, подтверждающих зависимость предоставления Банком заемщику кредита от получения других услуг, суду не представлено. Нормы законодательства о защите прав потребителей, на которые ссылается Истец, направлены на защиту граждан от введения в заблуждение недостоверной информации о товаре, работе или услугах, однако Истцом не представлены факты, подтверждающие то, что условия договора предполагают возможность неоднозначного их толкования в при заключении договора Истец полагал, что заключает его на иных условиях.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия. которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из положений п. 1 ст. 819 ГК РФ, взаимосвязанных с положениями п. 1 ст. 810 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 821 Гражданского кодекса РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

На основании ст. 29ФЗ РФ от (дата) N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Согласно ст. 30 ФЗ РФ от (дата) N 395-1 "О банках и банковской деятельности", кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

На основании ст. 10 Закона РФ от (дата) N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Недействительными в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от (дата) N 2300-1 "О защите прав потребителей", признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Согласно пункту 3 указанной статьи Закона, исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату, если отсутствует согласие потребителя.

Как следует из положений ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что на основании заполненного ФИО1 заявления о предоставлении ПАО Банк "ФК Открытие" потребительского кредита, (дата) между ФИО1(Заемщик) и ПАО Банк "ФК Открытие" (Кредитор, Банк) заключен договор потребительского кредита №... от (дата).на индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в соответствии с условиями предоставления ПАО Банк "ФК Открытие" физическим лицам потребительских кредитов, по условиям которого Банк предоставил Заемщику сумму кредита в размере 226 908 рублей на срок 60 месяцев с даты выдачи кредита.

Кредитный договор - это договор потребительского кредита, заключенный между Банком и Заемщиком, состоящий из Индивидуальных условий, Условий и Условий по карте (в случае открытия СКС). Кредитный договор заключается в порядке, определенном статьями 432, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем акцепта Заемщиком предложений Банка, изложенных в Индивидуальных условиях. Кредитный договор является смешанным договором, поскольку содержит в себе условия кредитного договора, условия договора текущего банковского счета, условия договора по карте (в случае открытия СКС).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита с ПАО Банк «ФК Открытие» является документом по форме, установленным нормативным актом Банка России, содержащий полную информацию о предоставляемом кредите, в том числе сумму, валюту кредита, срок действия кредитного договора, процентную ставку, цели использования кредита, способы исполнения денежных обязательств Заемщика, количество, размер и периодичность платежей Заемщика и т.д., согласованную Банком и Заемщиком, а также иные условия, требующие согласования Банка и Заемщика.

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий, процентная ставка с 1 по 12 месяц 9,9 % годовых. Процентная ставка с 13 месяца 17,5 % годовых. Переменная процентная ставка не применима. Кредитор вправе в случае невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п.9 настоящих Индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 16,9 % годовых (с 2 по12 месяц), до 24,5 % годовых (с 13 месяца). Новая процентная ставка устанавливается с первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию.

Как установлено пунктом 6 индивидуальных условий, количество платежей за весь срок действия договора составляет 60 месяцев. Размер первого ежемесячного платежа составляет 4 810,00 (Четыре тысячи восемьсот десять) рублей 00 копеек. Размер ежемесячного платежа (со 2 по 12 месяц) составляет 4 810,00 (Четыре тысячи восемьсот десять) рублей 00 копеек. Размер ежемесячного платежа (с 13 месяца (кроме последнего)) составляет 5 536,00 (Пять тысяч пятьсот тридцать шесть) рублей 00 копеек. Размер последнего ежемесячного платежа составляет 5 200,61 (Пять тысяч двести) рублей 61 копейка. Платежи осуществляются 29 числа каждого календарного месяца. Первый ежемесячный платеж уплачивается в дату, определяемую в соответствии с графиком платежей и ПСК. Размер ежемесячного платежа: 1.уменьшается при частичном досрочном погашении и рассчитывается по формуле, приведенной в пункте 7 настоящих индивидуальных условий.; 2. увеличивается при предоставлении Банком отсрочки по уплате ежемесячного платежа с сохранением общего срока возврата кредита. Новый размер ежемесячного платежа складывается из - суммы платежа, рассчитанного по формуле, приведенной в пункте 7 настоящих Индивидуальных условий,- части процентов, входящих в состав отсроченного(-ых) ежемесячного(-ых) платежа (-ей), рассчитанной путем деления суммы всех процентов за расчетный (- ые) период (-ы), входящих в состав всех отсроченных ежемесячных платежей, на количество оставшихся платежей. Состав следующих ежемесячных платежей будет включать в себя: - проценты за расчетный период,- часть процентов, входящих в состав отсроченного(-ых) ежемесячного (-ых) платежа (-ей), рассчитанную путем деления суммы всех процентов за расчетный (- ые) период (-ы), входящих в состав всех отсроченных ежемесячных платежей на количество оставшихся платежей,- часть основного долга.3. Увеличивается при использовании услуги отложенный платеж за счет распределения суммы основного долга, включенной в ежемесячный платеж и неоплаченной в связи с использованием услуги, равными долями между оставшимися платежами по кредиту. Сумма начисленных процентов, включенная в ежемесячный платеж и неоплаченная в связи с использованием услуги, увеличивает очередной по сроку ежемесячный платеж.4. Пересчитывается при несоблюдении Заемщиком в течение срока действия кредитного договора обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 настоящих Индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней.

В пункте 9 индивидуальных условий установлена обязанность Заемщика заключить иные договоры. Так, Заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора заключить: договор индивидуального страхования НС включающий следующие страховые : риски:| 1. страхование от несчастных случаев; А. «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни». Б. «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни». 2. Медицинское страхование выезжающих за рубеж. 

Согласно пункту 11 индивидуальных условий, кредит предоставлен Банком Заемщику на любые цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

В пункте 12 индивидуальных условий сторонами согласована ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, согласно которому неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа - в размере 0,1 % от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки исполнения обязательств.

В пункте 14 индивидуальных условий отражено, что Заемщик согласен с общими условиями договора.

Как указано в пункте 18 индивидуальных условий, Заемщик согласен на открытие текущего счета, специального карточного счета (СКС).

Подписанием индивидуальных условий договора потребительского кредита Заемщик ФИО1 подтвердила, что согласен(-а) с настоящими индивидуальными условиями, своей подписью подтверждает, что индивидуальные условия составлены в 2 двух экземплярах, оба подписаны со стороны Заемщика и Кредитора и подтверждаю наличие у Заемщика вторых экземпляров документов индивидуальных условий, графика платежей и ПСК, условий по карте и условий, Тарифов по карте, Тарифов по текущему счету и тарифов по кредиту, памятки по безопасному использованию банковской карты.

Кроме того, подписанием индивидуальных условий договора потребительского кредита Заемщик ФИО1 подтвердила получение ею выпущенной на ее имя карты с параметрами, указанными в настоящем пункте индивидуальных условий, на обороте которой поставлена ее подпись, со сроком действия (месяц, год) (дата), номер карты №..., номер СКС №....

Вместе с тем, Заемщику ФИО1 открыт Банком текущий счет №....

Условия предоставления ПАО Банк "ФК Открытие" физическим лицам потребительских кредитов регулируют отношения между Кредитором и Заемщиком в части, не урегулированной индивидуальными условиями.

В соответствии с пунктом 3 Условий, для получения кредита Заемщик предоставляет Банку указанную в заявлении на получение банковской услуги, заявлении информацию и перечисленные в Тарифах по кредиту документы, необходимые для принятия Банком решения о возможности предоставления кредита (подпункт 3.1.).

При предоставлении кредита Заемщик имеет возможность выбрать удобную для него дату платежа. При этом Заемщику предоставляется график платежей и ПСК с выбранной им датой платежа.

Первый Ежемесячный платеж может производиться в месяце выдачи кредита и включает в себя часть суммы по оплате начисленных процентов за расчетный период с даты, следующей за датой выдачи кредита до даты первого ежемесячного платежа и часть суммы по оплате основного долга (подпункт 3.2.).

После заключения кредитного договора кредит предоставляется в сумме и на срок, указанные в индивидуальных условиях. Кредит считается предоставленным Банком с момента зачисления Банком суммы кредита на счет Заемщика, указанный в индивидуальных условиях (подпункт 3.7.).

Согласно пункту 4 Условий, за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты. Размер процентной ставки за пользование кредитом устанавливается Тарифами по кредиту и указывается в Индивидуальных условиях (подпункт 4.1.).

Процентная ставка по кредитному договору не может превышать 1 (один) процент за каждый календарный день (подпункт 4.2.)

Начисление процентов за пользование кредитом производится по формуле простых процентов на остаток основного долга (за исключением просроченного основного долга) на начало дня с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату погашения кредита включительно. Расчет размера денежного обязательства производится с точностью до двух знаков после запятой, при этом округление производится по математическим правилам (подпункт 4.4.).

Проценты на сумму основного долга начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При расчете процентов за пользование кредитом используется фактическое число календарных дней в году (365 или 366) и в расчетном периоде(подпункт 4.5.).

В пункте 5 Условий определен порядок погашения задолженности.

Кредит, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойки и иные платежи подлежат уплате Банку в соответствии с кредитным договором (подпункт 5.1.).

Погашение задолженности осуществляется Заемщиком путем внесения ежемесячных платежей, размер которых указан в графике платежей и ИСК, на текущий счет и (или) СКС. В случае использования СКС для погашения задолженности по кредитному договору необходимо учитывать очередность, установленную Банком в п.5.16.1. При наличии обязательств по нескольким кредитным договорам, погашение которых осуществляется с одного СКС, Заемщику рекомендуется вносить денежные средства в размере ежемесячного платежа непосредственно на текущий счет, открытый в рамках кредитного договора (номер счета указывается в Индивидуальных условиях). Банк рекомендует Заемщику вносить на текущий счет и (или) СКС сумму денежных средств, равную сумме ежемесячного платежа, в срок не позднее 2 (двух) рабочих дней до даты платежа, указанной в графике платежей и ПСК (подпункт 5.2.).

Сумма ежемесячного платежа списывается Банком без дополнительного распоряжения Заемщика, при предоставлении заранее данного акцепта, с текущего счета и (или) СКС в дату очередного платежа в соответствии с графиком платежей и ПСК. В случае если дата платежа, указанная в графике платежей и ПСК, приходится на нерабочий день, списание Банком денежных средств в погашение ежемесячного платежа осуществляется в ближайший следующий за ним рабочий день. При совпадении даты платежа с календарной датой, отсутствующей в месяце, списание Банком денежных средств в погашение ежемесячного платежа осуществляется в последний календарный день месяца. Исполнение Заёмщиком обязательств перед Банком по кредитному договору возможно иными способами, предусмотренными законодательством Российской Федерации. При изменении даты платежа, указанной в графике платежей и ПСК, в том числе в связи с совпадением даты платежа с выходными/праздничными днями, включая установленные решением Правительства Российской Федерации, и/или днем, когда на основании акта уполномоченного органа Банк не работает, Банк направляет Заемщику новый график платежей и ПСК в порядке, предусмотренном п.5.22 настоящих Условий (подпункт 5.4.).

Обязательства Заемщика по уплате задолженности по кредитному договору в виде ежемесячных платежей прекращаются с даты, указанной в требовании Банка о досрочном исполнении Заемщиком всех денежных обязательств по кредитному договору. Прекращение обязательств по уплате задолженности по кредитному договору в виде ежемесячных платежей не влечет прекращение просроченных обязательств Заемщика перед Банком, и означает только прекращение обязательств по уплате текущих ежемесячных платежей в сроки, определяемые в соответствии с графиком платежей и ПСК. В этом случае текущие денежные обязательства Заемщика перед Банком подлежат исполнению в день прекращения обязательств г. уплате текущих ежемесячных платежей. Обязательства Заемщика перед Банком, возникшие после прекращения обязательств то уплате задолженности по кредитному договору в виде ежемесячных платежей, подлежат исполнению в день их возникновения, если иное не установлено в соответствующем требовании Банка (подпункт 5.17.).

В соответствии с подпунктом 10.23 Условий, Банк вправе в случае выбора Заемщиком кредитного продукта с учетом страхования, при невыполнении Заемщиком обязательства, предусмотренного п. 9.20 Условий свыше тридцати календарных дней, увеличить размер процентной ставки по выданному потребительскому кредиту в соответствии с условиями кредитного договора до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита без учета страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита действовавшей на момент принятия Банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением Заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9.20 Условий.

Согласно подпункту 11.1 Условий, Заемщик вправе сообщить Банку о своем согласии на получение кредита на условиях, указанных в Индивидуальных условиях в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня предоставления Заемщику индивидуальных условий.

Также, Заемщик вправе в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты получения кредита, досрочно вернуть в дату обращения всю сумму кредита с уплатой процентов за фактический срок кредитования, без предварительного уведомления Банка (подпункт 11.2.).

В пункте 14.8 Условий указано, что подписание Заемщиком заявления свидетельствует о том, что Заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых ему услугах и полностью разъяснены все вопросы, имевшиеся у него по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 13.1.3. Условий, Заемщику при заключении кредитного договора предлагается на выбор условия кредитования с учетом страхования и без учета страхования. В случае выбора Заемщиком кредитования с учетом страхования и включения в индивидуальные условия информации об изменении процентной ставки в связи с нарушением Заемщиком обязательств в соответствии с п. 10.23 настоящих Условий Банк вправе повысить размер процентной ставки по кредитному договору, процентная ставка увеличивается с первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию. Банк направляет Заемщику уведомление об увеличении размера процентной ставки, Индивидуальные условия и новый график платежей и ПСК в соответствии с п. 14.7.1 настоящих Условий.

В пункте 13.1.5 Условий Банк информирует Заемщика, что в соответствии с Указанием Банка России от (дата) №...-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» Заемщик имеет возможность отказаться от страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней (если Страховщиком не установлен более длительный срок) со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В случае, если Банк является страховым агентом Страховщика, Банк дополнительно информирует Заемщика об условиях страхования путем предоставления и разъяснения требований к условиям договора(ов) страхования.

Как указано в пункте 13.2. Условий, решение Заемщика заключить договор(ы) страхования (полис(ы)) или отказаться от их заключения не влияет на решение Банка заключить кредитный договор, а также на положения, изложенные в кредитном договоре.

(дата) истцом в адрес ответчика направлена претензия, в которой ФИО1 выразила к Банку требования: 1. признать недействительным п. 4 кредитного договора №... от (дата) в части увеличения процентной ставки; 2. ПАО Банк «ФК Открытие» направить заверенные надлежащим образом копию заявления на предоставление потребительского кредита, копию кредитного договора, копию заявления на страхование, копию полиса страхования, копию выписки по счету, копию графика погашения задолженности; 3. в случае невыполнения требований настоящей претензии в течении 5 рабочих дней, Заявитель будет вынужден обратиться с аналогичными требованиями в суд, а кроме того, с требованиями о взыскании с ПАО Банк «ФК Открытие»: сумм неосновательного обогащения; проценты за пользование чужими денежными средствами; штраф 50% от присужденной в пользу потребителя суммы; неустойку 3% за каждый день просрочки за неудовлетворение законного требования потребителя; сумму процентов, начисленных на сумму неосновательного обогащения; судебные расходы (л.д.27).

Позиция истца основана на том, что включение ответчиком в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки на 7% в случае отказа Заемщика от заключения договора страхования на условиях, навязанных Банком, является незаконным и противоречит требованиям ст. 421 ГК РФ, положениям Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Закона «О защите прав потребителей» и Указаниям ЦБ РФ от (дата) №...-У, следовательно, данный пункт кредитного договора должен быть признан недействительными. Возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих Заемщика приобрести услугу личного страхования, что противоречит действующему законодательству. Более того, банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. Само страхование значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для заемщика, поскольку, как это следует из кредитного договора и графика платежей к нему, установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховых платежей и увеличивает размер выплат по кредиту.

Позиция ответчика основана на том, что Истец должным образом был проинформирован об услугах кредитования с учетом страхования и без учета страхования, а также о том, что услуга по страхованию предоставляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении с ним кредитного договора. Условие о получении кредитных средств, в том числе для оплаты страховой премии, было включено в индивидуальные условия по желанию Заемщика. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависело бы предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. Ни кредитный договор, ни условия предоставления потребительского кредита не содержат условий, свидетельствующих о понуждении заемщика к заключению договора страхования.

Разрешая требование ФИО1 о признании недействительным пункта 4 кредитного договора №... от (дата) в части увеличения процентной ставки, суд руководствуется следующим.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с положением ст. 9 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Отказ граждан и юридических лиц от осуществления принадлежащих им прав не влечет прекращения этих прав, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса РФ, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

Статьей 820 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п. 2 ст. 821 Гражданского кодекса РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Как следует из материалов дела, (дата) ФИО1 обратилась в ПАО Банк «ФК Открытие» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на сумму 226 908 рублей на срок 60 месяцев.

В пункте 13 указанного заявления ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» согласовали параметры карты, согласно которым название Тарифов «Карта к продукту», тип (категория) Карты 

<

.....>.

В пункте 14 заявления ФИО1 выразила согласие на индивидуальное страхование от несчастных случаев, болезней, жизни и здоровья по программе: Защита кредита Стандарт, в кредит.

Как отражено в подпункте 7 пункта 15 заявления, ФИО1 с выбранными ею Тарифами и Условиями ознакомлена, полностью согласна и обязалась их выполнять.

Подписанием настоящего заявления Истец подтвердила свое желание быть застрахованным за счет кредитных средств по договору страхования НС. Сумма страховой выплаты, на оплату которой предоставляется кредит, указывается в Индивидуальных условиях (подпункт 10 пункта 15 заявления).

Кроме того, в приведенном подпункте заявления ФИО1 также подтвердила, что до нее доведена информация в соответствии с требованиями Закона Российской Федерации от (дата) №... «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а именно: о том, что Банк является страховым агентом страховщика по договору страхования НС, о своем наименовании, полномочиях и деятельности, включая контактные телефоны, режиме работы, месте нахождения, перечне оказываемых услуг и их стоимости, в том числе размере своего вознаграждения как страхового агента, в соответствии с Указанием Банка России от (дата) №...-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», а именно: о том, что Заемщик имеет возможность отказаться от договора страхования НС в течение 14 (четырнадцати) рабочих дней (если Страховщиком не установлен более длительный срок) со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

На основании подписанного ФИО1 заявления о предоставлении потребительского кредита, (дата) между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита №... от (дата).на индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в соответствии с условиями предоставления ПАО Банк "ФК Открытие" физическим лицам потребительских кредитов, по условиям которого Банк предоставил Заемщику сумму кредита в размере 226 908 рублей на любые цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, на срок 60 месяцев с даты выдачи кредита.

Кредитный договор является смешанным договором, поскольку содержит в себе условия кредитного договора, условия договора текущего банковского счета, условия договора по карте (в случае открытия СКС).

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий, процентная ставка с 1 по 12 месяц 9,9 % годовых. Процентная ставка с 13 месяца 17,5 % годовых. Переменная процентная ставка не применима. Кредитор вправе в случае невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п.9 настоящих Индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 16,9 % годовых (с 2 по 12 месяц), до 24,5 % годовых (с 13 месяца). Новая процентная ставка устанавливается с первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию.

В пункте 6 индивидуальных условий установлено, что количество платежей за весь срок действия договора составляет 60 месяцев. Размер первого ежемесячного платежа составляет 4 810,00 (Четыре тысячи восемьсот десять) рублей 00 копеек. Размер ежемесячного платежа (со 2 по 12 месяц) составляет 4 810,00 (Четыре тысячи восемьсот десять) рублей 00 копеек. Размер ежемесячного платежа (с 13 месяца (кроме последнего)) составляет 5 536,00 (Пять тысяч пятьсот тридцать шесть) рублей 00 копеек. Размер последнего ежемесячного платежа составляет 5 200,61 (Пять тысяч двести) рублей 61 копейка. Платежи осуществляются 29 числа каждого календарного месяца. Первый ежемесячный платеж уплачивается в дату, определяемую в соответствии с графиком платежей и ПСК. Размер ежемесячного платежа: 1.уменьшается при частичном досрочном погашении и рассчитывается по формуле, приведенной в пункте 7 настоящих индивидуальных условий.; 2. увеличивается при предоставлении Банком отсрочки по уплате ежемесячного платежа с сохранением общего срока возврата кредита. Новый размер ежемесячного платежа складывается из - суммы платежа, рассчитанного по формуле, приведенной в пункте 7 настоящих Индивидуальных условий, - части процентов, входящих в состав отсроченного (-ых) ежемесячного(-ых) платежа (-ей), рассчитанной путем деления суммы всех процентов за расчетный (- ые) период (-ы), входящих в состав всех отсроченных ежемесячных платежей, на количество оставшихся платежей. Состав следующих ежемесячных платежей будет включать в себя: - проценты за расчетный период, - часть процентов, входящих в состав отсроченного(-ых) ежемесячного (-ых) платежа (-ей), рассчитанную путем деления суммы всех процентов за расчетный (- ые) период (-ы), входящих в состав всех отсроченных ежемесячных платежей на количество оставшихся платежей, - часть основного долга. 3. Увеличивается при использовании услуги отложенный платеж за счет распределения суммы основного долга, включенной в ежемесячный платеж и неоплаченной в связи с использованием услуги, равными долями между оставшимися платежами по кредиту. Сумма начисленных процентов, включенная в ежемесячный платеж и неоплаченная в связи с использованием услуги, увеличивает очередной по сроку ежемесячный платеж. 4. Пересчитывается при несоблюдении Заемщиком в течение срока действия кредитного договора обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 настоящих Индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней.

Обязанностью Заемщика, в соответствии с пунктом 9 индивидуальных условий, является заключить не позднее даты заключения кредитного договора: договор индивидуального страхования НС включающий следующие страховые: риски: | 1. страхование от несчастных случаев; А. «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни». Б. «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни». 2. Медицинское страхование выезжающих за рубеж.

Подписанием договора потребительского кредита ФИО1 подтвердила, что согласна с индивидуальными и общими условиями договора, обязалась их соблюдать.

Вместе с тем, информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита размещена на официальном сайте Банка.

В пункте 14.8 Условий предоставления ПАО Банк "ФК Открытие" физическим лицам потребительских кредитов указано, что подписание Заемщиком заявления свидетельствует о том, что Заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых ему услугах и полностью разъяснены все вопросы, имевшиеся у него по кредитному договору.

Как указано в пункте 13.1.3. Условий, Заемщику при заключении кредитного договора предлагается на выбор условия кредитования с учетом страхования и без учета страхования. В случае выбора Заемщиком кредитования с учетом страхования и включения в индивидуальные условия информации об изменении процентной ставки в связи с нарушением Заемщиком обязательств в соответствии с п. 10.23 настоящих Условий Банк вправе повысить размер процентной ставки по кредитному договору, процентная ставка увеличивается с первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию. Банк направляет Заемщику уведомление об увеличении размера процентной ставки, Индивидуальные условия и новый график платежей и ПСК в соответствии с п. 14.7.1 настоящих Условий.

В пункте 13.1.5 Условий Банк информирует Заемщика, что в соответствии с Указанием Банка России от (дата) №...-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» Заемщик имеет возможность отказаться от страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней (если Страховщиком не установлен более длительный срок) со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В случае, если Банк является страховым агентом Страховщика, Банк дополнительно информирует Заемщика об условиях страхования путем предоставления и разъяснения требований к условиям договора (ов) страхования.

В соответствии с пунктом 13.2. Условий, решение Заемщика заключить договор (ы) страхования (полис(ы)) или отказаться от их заключения не влияет на решение Банка заключить кредитный договор, а также на положения, изложенные в кредитном договоре.

Согласно пункту 10.23 Условий, Банк вправе в случае выбора Заемщиком кредитного продукта с учетом страхования, при невыполнении Заемщиком обязательства, предусмотренного п. 9.20 Условий свыше тридцати календарных дней, увеличить размер процентной ставки по выданному потребительскому кредиту в соответствии с условиями кредитного договора до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита без учета страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита действовавшей на момент принятия Банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением Заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9.20 Условий.

ПАО Банк "ФК Открытие" исполнил свои обязательства по договору потребительского кредита №... от (дата).в полном объеме, в рамках договора на имя Заемщика ФИО1 открыл текущий счет №..., выдал Заемщику банковскую карту со сроком действия (месяц, год) (дата), номер карты №..., номер СКС №..., зачислил на счет сумму кредита в размере 226 908 рублей.

ФИО1 воспользовалась предоставленной ей Банком суммой кредита, обязалась полностью исполнять обязательства, взятые на себя в соответствии с условиями договора потребительского кредита, в том числе, в соответствии с пунктом 9 индивидуальных условий заключить не позднее даты заключения кредитного договора: договор индивидуального страхования НС включающий следующие страховые : риски: | 1. страхование от несчастных случаев; А. «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни». Б. «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни». 2. Медицинское страхование выезжающих за рубеж.

Согласно абзацу 1 статьи 29 Федерального закона от (дата) N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются Законом о потребительском кредите (займе).

Согласно части 18 статьи 5 Федерального закона от (дата) N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статья 422 ГК РФ предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Главой 28 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданами или юридическими лицами (страхователем) со страховой организацией (Страховщиком).

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со статьями 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (пункт 1 статьи 934 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 3 статьи 3 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (статья 954 ГК РФ).

Частью 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от (дата) N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно абзацу 1 статьи 29 Федерального закона N 395-1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

В соответствии с п. 1 ст. 9 Федерального закона от (дата) N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Таким образом, законом не предусмотрен какой-либо запрет на установление в кредитном договоре, как фиксированной процентной ставки, так и переменной процентной ставки.

Проанализировав договор потребительского кредита в соответствии с положениями действующего законодательства РФ, регулирующего спорные правоотношения, суд приходит к выводу о том, что между истцом и ответчиком с соблюдением требований закона был заключен договор потребительского кредита №... от (дата), посредством акцепта Заемщиком предложения Банка, содержащегося в Индивидуальных условиях, в соответствии с условиями предоставления ПАО Банк "ФК Открытие" физическим лицам потребительских кредитов, включающих все существенные условия договора, в том числе о размере процентной ставки за пользование кредитом и условиях применения переменной процентной ставки. 

До заключения договора до заемщика была доведена полная и достоверная информация о предоставляемой кредитной услуге с учетом страхования и без учета страхования.

Вместе с этим, при оформлении кредита Истец выразила согласие на предоставление ей дополнительной услуги в виде страхования, что подтверждает ее подпись в заявлении о предоставлении кредита.

Истец была проинформирована о том, что решение Заемщика заключить договор страхования (полис(ы)) или отказаться от их заключения не влияет на решение Банка заключить кредитный договор, а также на положения, изложенные в кредитном договоре, однако, выразила свое согласие с приведенными в нем условиями, в том числе с включенным в договор оспариваемым пунктом № 4, который, как установил суд, не нарушает прав истца как потребителя финансовой услуги, условия кредитного договора не противоречат требованиям закона. 

Заключение договора потребительского займа между истцом и ответчиком совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем его существенным условиям, цель заключения договора потребительского займа была достигнута обеими сторонами. 

Как следует из условий кредитного договора, истец имела возможность отказаться как от заключения данного кредитного договора и получения кредита, так и от страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней (если Страховщиком не установлен более длительный срок) со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Однако, истец добровольно подписала договор потребительского кредита с банком, тем самым приняла на себя обязательства на определенных в договоре условиях.

Доказательств того, что в момент заключения договора Истцу не были разъяснены условия договора потребительского кредита, либо она была лишена возможности отказаться от данного страхования и заключить договор с иной процентной ставкой, в материалы дела не представлено.

Доводы истца о том, что разница между предложенными банком процентными ставками составляет 7% (при заключении договора личного страхования с 1 по 12 мес. - 9,9 % годовых, без заключения договора личного страхования — 16,9 %, при заключении договора личного страхования с 13 мес. - 17,5 % годовых, без заключения договора личного страхования — 24,5 %), является дискриминационной и не оставляла истцу возможности выбора варианта кредитования, суд отклоняет в силу того, что разница между двумя данными ставками не является дискриминационной, составляет 7% и является разумной.

Таким образом, судом не установлено нарушений условий договора потребительского кредита со стороны ответчика, которые могли бы ущемлять какие-либо права истца, в том числе как потребителя.

Доводы истца о том, что бланки заявления на получение потребительского кредита и сам кредитный договор составлены в типовой форме, и предоставлялись ей на ознакомление в единственном экземпляре, что является грубейшим нарушением права потребителя на получение полной и достоверной информации, в результате, она была лишена возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них), условия страхования в разных страховых компаниях в случае, если бы у нее появилось желание заключить договор страхования и сделать правильный осознанный выбор, суд признает несостоятельными, поскольку истец добровольно и осознано выразила желание на получение кредита, до заключения договора была ознакомлена со всеми условиями предоставления кредита, в том числе с размерами процентной ставки за пользование кредитом, подписала индивидуальные условия, воспользовалась кредитными средствами, при этом истцу ничто не препятствовало отказаться от заключения договора и не получать кредит, обратиться в иную кредитную организацию.

При таких обстоятельствах нельзя признать, что страхование являлось вынужденным, требования Закона РФ "О защите прав потребителей" банком не нарушены.

Как следует из материалов дела, при выдаче потребительских кредитов физическим лицам Банк применял разработанные им правила выдачи кредитов, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита.

Доводы истца о недействительности сделки судом отклоняются, поскольку оснований, предусмотренных параграфом 2 главы 9 подраздела 4 ГК РФ, для признания пункта 4 заключенного сторонами договора потребительского кредита недействительным, не имеется.

Установив приведенные выше обстоятельства, оценив по правилам статьи 67 ГПК Российской Федерации имеющиеся в деле доказательства, суд, руководствуясь положениями статей 9, 420, 421, 422, 432, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями статьи 29 Федерального закона N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статьи 9 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", пришел к выводу, что изменение процентной ставки по кредиту предусмотрено условиями кредитного договора на тех основаниях, что Истец не заключила договор страхования по всем рискам, которые являются обязательными для применения пониженной процентной ставки по кредитному договору.

В удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика морального вреда в размере 30 000 рублей и расходов по оплате нотариальных услуг в размере 2 780 рублей также следует отказать в полном объеме, поскольку данные требования являются производными от основного, в удовлетворении которого суд отказал. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО Банк "ФК Открытие" о признании недействительным кредитного договора №... от (дата) в части увеличения процентной ставки, взыскании компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей, расходов по оплате нотариальных услуг в размере 2 780 рублей отказать в полном объеме. 

Решение в течение месяца может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Орджоникидзевский районный суд г. Перми. 

Судья - подпись - Невидимова Е.А. 

<

.....> 

Мотивированное решение изготовлено и подписано 12 ноября 2020 года

Подлинник решения подшит в материалах гражданского дела № 2-2743-2020. 

Гражданское дело № 2-2743-2020 находится в производстве Орджоникидзевского районного суда г. Перми.