копия

Дело (номер обезличен) 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации 

г.Кстово 18 сентября 2019 года 

Кстовский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего Матвиенко М.А., при секретаре Бунчеевой Е.В., с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о возврате страховой премии, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с настоящим иском, в обоснование которого ссылается на то, что (дата обезличена) между истцом и ПАО БАНК «ФК Открытие заключен кредитный договор. При заключении указанного кредитного договора, между сторонами по настоящему спору (дата обезличена) был также заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж. Страховая премия составила 43920 рублей. (дата обезличена) истец обратилась к ответчику с отказом от договора страхования и требованием о возврате страховой премии в полном объеме. (дата обезличена) ответчик выплатил истцу 3000 рублей. 

Истец, просит суд взыскать с ответчика оставшуюся часть страховой премии в размере 40920 рублей, неустойку в размере 1942 рублей 87 копеек, штраф в размере 50 % от взысканной суммы, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, расходы на представителя. 

Истец в судебном заседании исковые требования поддержала, пояснила суду, что за границу не выезжала, страхование лиц за рубежом ей было не нужно, загранпаспорта у нее нет. 

Представитель ответчика, будучи извещенным судом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, о причинах своей неявки суду не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал. Ранее прислал письменные возражения на иск. 

Третье лицо – ПАО БАНК «ФК Открытие», привлеченное определением суда, в судебное заседание не явилось, будучи извещенным судом надлежащим образом. Представило письменные возражения на иск. 

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц. 

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу необходимости удовлетворить требования ФИО1 частично по следующим основаниям. 

В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе принципа состязательности и равноправия сторон. 

Принцип состязательности представляет собой правило, по которому заинтересованные в исходе дела лица вправе отстаивать свою правоту в споре путем представления доказательств, участия в исследовании доказательств, представленных другими лицами, путем высказывания своего мнения по всем вопросам, подлежащим рассмотрению в судебном заседании. 

Сущность данного принципа состоит в том, что стороны состязаются перед судом, убеждая его при помощи различных доказательств в своей правоте в споре. Состязательность предполагает возложение бремени доказывания на сами стороны и снятие по общему правилу с суда обязанности по сбору доказательств. 

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. 

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались. 

В соответствии со ст.ст. 1, 8 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. 

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. 

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, вследствие причинения вреда другому лицу. 

В соответствии со ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами. 

Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором. 

В случае если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). 

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со ст. 821 ГК РФ, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. 

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. 

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). 

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. 

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. 

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников. 

В соответствии со ст. 935 ГК РФ, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. 

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. 

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ. 

В соответствии со ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. 

При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю). 

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную п.п. 1-4 ст. 18 или п. 1 ст. 29 указанного закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. 

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. 

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. 

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). 

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Судом установлено, что (дата обезличена) между истцом и ПАО БАНК «ФК Открытие заключен кредитный договор (л.д. 7-10). 

При заключении указанного кредитного договора, между сторонами по настоящему спору (дата обезличена) был также заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж (л.д. 11). 

Страховая премия составила 43920 рублей – 2196 рублей – страхование от несчастных случаев, 41724 – страхование лиц, выезжающих за рубеж (л.д. 11). 

(дата обезличена) истец обратилась к ответчику с отказом от договора страхования и требованием о возврате страховой премии в полном объеме (л.д. 12). 

(дата обезличена) ответчик выплатил истцу 2196 рублей (л.д. 41). 

Обстоятельства заключения кредитного договора, а также договора страхования сторонами не оспариваются. 

Как установлено в судебном заседании, из договора страхования (полиса) следует, что страховая премия по данному договору состоит из двух частей: 2196 рублей – премия по договору страхования истца от несчастных случаев и болезней; 41724 рубля - премия по договору страхования истца как лица, выезжающего за рубеж. 

Согласно позиции ответчика, страховая премия, которая подлежала возврату ФИО1 составляла 2196 рублей, данная сумма была заявителю возвращена, как того требует Указание Центрального Банка РФ от (дата обезличена) (номер обезличен)-У. 

Суд, при вынесении решения по настоящему гражданскому делу учитывает Указание Центрального Банка РФ от (дата обезличена) (номер обезличен)-У, согласно которому в течение 90 дней со дня вступления данного Указания в силу, все страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями данного Указания, а именно – предусмотреть, что в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме либо пропорционально сроку действия договора страхования. 

Как следует из п. 8 Указания Центрального Банка РФ от (дата обезличена) (номер обезличен)-У, страховщик должен предусмотреть возврат страховой премии (в случае отказа клиента от договора страхования) в течение 10 рабочих дней. 

При этом суд не может принять во внимание ссылки ответчика на п. 4 данного Указания, согласно которому (пункту), последнее (Указание) не распространяется на отношения, вытекающие из договоров, предусматривающих страхование лица, выезжающего за рубеж. 

Как следует из материалов дела, на момент заключения договора страхования, истец не находился за пределами территории РФ, а также не получал ранее какую-либо медицинскую помощь, подлежащую оплате. ФИО1 пояснила, что даже не имеет заграничного паспорта. 

Таким образом, суд приходит к отсутствию экономической целесообразности в заключении ФИО1 с ПАОСК «Росгосстрах» договора страхования лица, выезжающего за рубеж. 

Следовательно, невозврат страховой премии в размере 41724 рублей со ссылкой на п. 4 Указания Центрального Банка РФ от (дата обезличена) (номер обезличен)-У является незаконным. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ответчик ненадлежащим образом исполнил Указание Банка России в части возврата (в связи с отказом ФИО1 от договора страхования) страховой премии по договору страхования, выплатив истцу (дата обезличена) только 2196 рублей. 

С учетом вышеприведенного, суд полагает требования ФИО1 в части возврата оставшейся части страховой премии обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

При этом, в судебном заседании установлено, что возврат ответчиком премии был совершен не на 3000 рублей, а на 2196 рублей. 

Таким образом, сумма невозвращенной страховой премии составляет 41724 рубля. 

Истец, исходя из содержания иска, просит взыскать с ответчика в свою пользу 40920 рублей. 

Выйти за рамки исковых требований суд не вправе, поэтому с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 подлежит взысканию сумма невыплаченной страховой премии в размере 40920 рублей. 

Истец просит суд взыскать с ответчика неустойку по ст. 395 ГК РФ за несвоевременный возврат страховой премии за период времени с (дата обезличена) по (дата обезличена). 

Согласно расчету суда, сумма подлежащей взысканию неустойки составляет 1942 рубля 86 копеек. 

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. 

Таким образом, с ответчика следует взыскать в пользу истцов компенсацию морального вреда, которую суд определяет с учетом степени разумности и справедливости, в размере 2000 рублей. 

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ от (дата обезличена) N 2300-1 "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ в постановлении от (дата обезличена) (номер обезличен), при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). 

Учитывая, что от представителя ответчика ходатайства о снижении неустойки не поступило, а штраф является определенного вида неустойкой, предусмотренной Законом РФ «О защите прав потребителей», оснований для снижения штрафа суд не усматривает. 

С ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 22431 рубля 43 копеек. 

При обращении в суд истец понесла расходы на оказание юридической помощи в размере 6500 рублей. 

В силу ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. 

В соответствии с правовой позицией, изложенной в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от (дата обезличена) (номер обезличен)-О обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя, и тем самым - на реализацию требования ч. 3 ст. Конституции РФ. Именно поэтому в ч. 1 ст. 100 ГПК РФ речь идет, по существу, об обязанности суда установить баланс между правами лиц, участвующих в деле. 

Таким образом, основным критерием размера оплаты труда представителя, согласно ст. 100 ГПК РФ, является разумность суммы оплаты, которая предполагает, что размер возмещения стороне расходов должен быть соотносим с объемом защищаемого права. 

При решении вопроса о взыскании судебных расходов в виде оплаты юридических услуг судом также учитывается количество судебных заседаний, их продолжительность, категория сложности рассматриваемого дела, участие представителя истца в рассмотрении дела. 

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, объем работы, выполненной представителем расходов с объемом защищенного права, участие представителя истца в судебных заседаниях, руководствуясь принципом разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате юридической помощи в размере 3000 рублей. 

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, поскольку истец при подаче иска был освобожден от уплаты госпошлины, с ответчика в местный бюджет подлежит взысканию госпошлина в размере 2458 рублей 83 копеек, пропорционально удовлетворенным требованиям. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 6, 56, 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о возврате страховой премии, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов удовлетворить частично. 

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 сумму невыплаченной страховой премии в размере 40920 рублей, неустойку в порядке ст. 395 ГК РФ за просрочку в выплате за период времени с (дата обезличена) по (дата обезличена) в размере 1942 рублей 86 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф за невыполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 22431 рубля 43 копеек, расходы на оказание юридической помощи в размере 3000 рублей. 

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в бюджет Кстовского муниципального района Нижегородской области государственную пошлину пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 2458 рублей 83 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кстовский городской суд Нижегородской области. 

Судья (подпись) М.А. Матвиенко 

Копия верна: судья М.А.Матвиенко