№ 2-1921/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июня 2019 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Ткаченко И.А.,

при секретаре Буриловой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Всероссийский банк развития регионов» (далее – Банк «ВБРР» (АО)) обратилось с иском в суд к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «ВБРР» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 180 000 руб. под 17,5% годовых на срок ... месяцев. Банк свои обязательства по данному кредитному договору исполнил в полном объеме, однако заемщик свои обязательства нарушил, что привело к образованию задолженности, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 115 726 руб. 91 коп.

Истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 115 726 руб. 91 коп., и которых: 85 086 руб. 01 коп. – сумма просроченного основного долга, 13 359 руб. 39 коп. – размер начисленных процентов, 17 281 руб. 51 коп. – размер начисленной неустойки. Кроме того, просит взыскать с ответчика проценты за пользовании кредитом в размере 17,5% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до момента фактического исполнения обязательств по кредитному договору, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 514 руб. 54 коп.

Истец, извещенный о времени и месте рассмотрения дела по телефону, о чем составлена телефонограмма от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание своего представителя не направил, представил в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1, получившая извещение о времени и месте судебного заседания, направленное в ее адрес заказным почтовым отправлением, ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается уведомлением о вручении, в суд не явилась, об уважительности причин неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила, возражений относительно исковых требований не представила.

На основании ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся в материалах дела доказательствам.

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. 

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 1, 4 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО «Всероссийский банк развития регионов» (далее – ОАО «ВБРР») с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме 180 000 руб. на срок ... месяцев.

Своей подписью в указанном заявлении ФИО1 подтвердила ознакомление с условиями кредитования и Тарифами ОАО «ВБРР» по предоставлению кредитов.

Суд рассматривает данное заявление ответчика как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным пунктом 1 статьи 435 ГК РФ, являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Из материалов дела следует также, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписаны Индивидуальные условия договора № потребительского кредитования.

В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик, подписывая индивидуальные условия кредита, присоединяется к Общим условиям договора потребительского кредитования (далее – Общие условия).

Своей подписью в Индивидуальных условиях ответчик подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредитования и получила их копию.

Индивидуальные условия договора потребительского кредитования, согласованные между сторонами, предусматривают, что сумма предоставляемого ответчику кредита составляет 180 000 руб., договор действует до момента исполнения сторонами своих обязательств, срок пользования кредитом ... месяцев с даты зачисления денежных средств (кредита) на счет заемщика, процентная ставка по кредиту 17,5% годовых, кредит предоставляется Банком путем зачисления денежных средств на счет №. 

Акцептом Банком заявления (оферты) ответчика явились действия по открытию ответчику банковского счета № и зачислению на него денежных средств в сумме 180 000 руб. в качестве кредита.

Таким образом, судом установлено, что письменная форма договора была соблюдена. Между ОАО «ВРРБ» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 180 000 руб. под 17,5 % годовых на ... месяцев. 

Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Выпиской по лицевому счету ответчика № за период с ДД.ММ.ГГГГ по №, расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что Банк принятые на себя обязательства по предоставлению кредитных средств заемщику исполнил надлежащим образом, перечислив ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика № денежные средства в сумме 180 000 руб. в качестве кредита. С этого момента у ответчика возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно сведениям Единого государственного реестра юридических лиц, в соответствии с Федеральным законом от 08.08.2001 № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц», 17.03.2015 в ЕГРЮЛ внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица ОАО «ВБРР», наименование банка изменено на Акционерное общество «Всероссийский банк развития регионов» (Банк «ВБРР» (АО)). Таким образом, Банк «ВБРР» (АО) является надлежащим истцом по спорам, вытекающим из указанного кредитного договора.

В силу пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из положений пункта 4.3 Общих условий следует, что кредит подлежит погашению путем внесения ежемесячных платежей, ежемесячные платежи (за исключением последнего) одинаковы. Размер ежемесячного платежа указывается в Индивидуальных условиях, согласованных и подписанных сторонами. Размер последнего ежемесячного платежа определяется в сумме, необходимой и достаточной для полного погашения задолженности по возврату кредита (п.4.4 Общих условий).

В пункте 6 Индивидуальных условий установлено, что количество ежемесячных платежей равно количеству месяцев в периоде кредитования, размер ежемесячного платежа составляет 4 520 руб., платежи должны поступать на счет не позднее даты планового погашения кредита – 25-го числа каждого месяца.

Пунктом 4.5 Общих условий предусмотрено, что направление денежных средств со счета Заемщика в погашение кредита (уплата процентов за пользование кредитом и уменьшение остатка задолженности по возврату кредита) производится Банком в валюте кредита в дату погашения путем списания денежных средств со счета заемщика в случае предоставления заемщиком заранее данного акцепта, в соответствии с Индивидуальными условиями. Если дата погашения приходится на нерабочий день, фактической датой погашения является первый рабочий день после нерабочего.

В соответствии с п.18 Индивидуальных условий в целях исполнения условий кредитного договора заемщиком Банку предоставлен заранее данный акцепт, в соответствии с условиями которого Банк вправе производить списание со всех счетов заемщика, открытых в банке, без каких-либо дополнительных распоряжений и согласия заемщика на основании составленных Банком расчетных документов в сумме требований Банка по кредитному договору.

Из выписки по счету ответчика №, предоставленной Банком за период за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выписки по счету № (после перевода в другой филиал) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ видно, что ответчиком денежные средства в счет погашения задолженности по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ вносились с нарушением сроков, предусмотренных договором, и в размерах менее установленного ежемесячного платежа, последнее размещение денежных средства на счете для погашения кредита осуществлено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4 600 руб., после чего денежные средства в счет погашения кредита на счет не вносились, что повлекло образование задолженности.

Из положений пункта 5.2.5 Общих условий следует, что банк имеет право требовать досрочного возврата предоставленного кредита вместе с процентами или расторжении кредитного договора, в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора в отношении срока возврата кредита и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, уведомив об этом заемщика способом, установленным индивидуальными условиями, в срок, указанный в соответствующем требовании.

Уведомление № о досрочном истребовании всей суммы кредита направлено банком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. 

Нарушение ФИО1 условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ по своевременному возврату денежных средств послужило основанием для обращения Банка «ВБРР» (АО) с настоящим иском в суд.

Согласно расчету, составленному истцом, задолженность ответчика перед Банком «ВБРР» (АО) по основному долгу по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 85 086 руб. 01 коп. 

Поскольку факт заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и передачи банком ответчику кредитных денежных средств в размере 180 000 руб. подтверждены, в счет погашения основного долга ответчиком уплачено 94 913 руб. 99 коп., что подтверждается выпиской по счету, требование о взыскании с ответчика 85 086 руб. 01 коп. основного долга является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В кредитном договоре стороны определили, что денежные средства предоставлены ФИО1 под 17,5% годовых. В соответствии с пунктом 4.1 Общих условий, проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по кредиту по состоянию на начало каждого операционного дня, в течение фактического пользования кредитом.

В соответствии с условиями кредитного договора банком ответчику начислены проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 86 673 руб. 96 коп., в счет погашения которых ответчиком уплачено 86 296 руб. Остаток задолженности по срочным процентам составил 377 руб. 96 коп.

Кроме того, в связи с просрочкой исполнения договорных обязательств истцом ответчику правомерно начислены проценты за пользование кредитом по ставке 17,5% годовых на остаток просроченной задолженности по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 13 199 руб. 56 коп, в счет погашения которых ответчиком уплачено 218 руб. 13 коп. Остаток задолженности по просроченным процентам составил 12 981 руб. 43 коп.

Следовательно, размер задолженности по процентам за пользование денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 13 359 руб. 39 коп. (377 руб. 96 коп. + 12 981 руб. 43 коп.).

Требование о взыскании процентов за пользование кредитом заявлено истцом с дальнейшим начислением указанных процентов на сумму долга начиная с ДД.ММ.ГГГГ до момента фактического исполнения долгового обязательства.

В соответствии с пунктом 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, необходимо учитывать, что проценты на сумму займа, уплачиваемые заемщиком в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с пунктом 16 данного Постановления в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Из изложенного следует, что предусмотренные кредитным договором проценты являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору. Применительно к положениям пункта 2 статьи 809 ГК РФ, после окончания срока договора в случае просрочки должника кредитор имеет право требовать исполнения этого главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов.

Таким образом, проценты за пользование кредитом в размере, предусмотренном договором, могут быть взысканы за весь период пользования заемными средствами, поскольку в данном случае кредитное обязательство не исполнено, заемщик пользуется кредитными денежными средствами. Следовательно, требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом на будущее соответствует закону.

Принимая во внимание положения пункта 2 статьи 809 ГК РФ, пункта 2 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ №13/14 от 08.10.1998 суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты суммы основного долга, исходя из ставки 17,5% годовых.

Согласно пунктам 6.1, 6.2 Общих условий, при неисполнения обязательств по погашению кредита и/или уплате начисленных процентов, банк вправе начислить неустойку за весь период просрочки со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, по день ее полного погашения включительно.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ неустойка (пеня) за ненадлежащее исполнения заемщиком условий договора определена в размере 20% годовых.

Ввиду нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору, Банк «ВБРР» (АО) в соответствии с п.12 кредитного договора начислил ФИО1 неустойку за просрочку уплаты основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 15 085 руб. 26 коп., в счет погашения которых ответчиком уплачено 166 руб. 34 коп., следовательно, размер задолженности по неустойке за просроченный основной долг составляет 14 968 руб. 92 коп. 

Неустойка за просрочку уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена в размере 2 358 руб. 13 коп., в счет погашения которой ответчиком уплачено 45 руб. 54 коп., следовательно, размер задолженности по неустойке за просроченные проценты составляет 2 312 руб. 59 коп.

Общий размер неустойки составляет 17 281 руб. 51 коп. (14 968 руб. 92 коп. + 2 312 руб. 59 коп.).

Расчет основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки за просрочку уплаты кредита и процентов, судом проверен и признан обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора. ФИО1 данный расчет не оспорила, контррасчет не представила. В нарушение статьи 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств наличия задолженности в ином (меньшем) размере, чем заявлено истцом.

Основания для снижения заявленной ко взысканию неустойки судом не установлены, поскольку явная несоразмерность суммы подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком в соответствии с требованиями статьи 56 ГПК РФ не подтверждена.

С учетом изложенного, с ФИО1 в пользу Банка «ВБРР» (АО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 115 726 руб. 91 коп. (85 086 руб. 01 коп. + 13 359 руб. 39 коп. + 17 281 руб. 51 коп.).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Истцом при подаче иска в суд исходя из заявленной ко взысканию суммы задолженности была уплачена госпошлина в размере 3 514 руб. 54 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом удовлетворения судом исковых требований расходы истца по оплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком в полном объеме в размере 3 514 руб. 54 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковое требование акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, в пользу акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 115 726 руб. 91 коп., из которых 85 086 руб. 01 коп. – сумма просроченного основного долга, 13 359 руб. 39 коп. – размер начисленных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 17 281 руб. 51 коп. – размер начисленной неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, в пользу акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» проценты за пользование кредитом исходя из ставки 17,5% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты суммы основного долга. 

Взыскать с ФИО1, в пользу акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 514 руб. 54 коп.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г.Томска в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:

На дату опубликования решение не вступило в законную силу.