Дело №2-58/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Быстрый Исток 22 марта 2021 года

Быстроистокский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Вдовенко А.В.

при секретаре Рябининой Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» (далее – Общество) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, просит взыскать с ответчика задолженность за период с 12.10.2014 по 12.03.2015 в размере 189 140,79 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 982,82 руб. 

В обоснование заявленных требований указывает, что 01.09.2011 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключён кредитный договор № с лимитом задолженности 104 000 руб. При этом, составными частями указанного кредитного договора являются Заявление-анкета, подписанная должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». 

Ввиду ненадлежащего исполнения заёмщиком ФИО1 взятых на себя обязательств по кредитному договору Банк направил в его адрес заключительный счёт об истребовании суммы задолженности, образовавшейся за период с 12.10.2014 по 12.03.2015.

29.06.2015 АО «Тинькофф Банк» уступил в пользу ООО «Феникс» право требования по вышеобозначенному кредитному договору, по состоянию на дату перехода прав требования задолженность ФИО1 перед Банком составляла 189 140,79 руб. 

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в вышеобозначенном размере. 

Истец ООО «Феникс», будучи надлежаще извещённым, в судебное заседание представителя не направил, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовал, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1, будучи надлежаще извещённым, в судебное заседание не явился, о причинах своей неявки суду не сообщил, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовал. По существу заявленного спора представил письменное заявление, в котором просил суд рассмотреть данное дело в его отсутствие, а также просил применить к данному гражданско-правовому спору последствия пропуска истцом срока исковой давности, на основании чего в удовлетворении заявленных исковых требований отказать. 

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон. 

Исследовав материалы дела, а также истребованные у мирового судьи судебного участка Быстроистокского района Алтайского края материалы, прилагаемые к заявлению Общества о вынесении судебного приказа о взыскании с должника ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Пункт 3 статьи 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии с п.1 ст.435, п.1 ст.438 ГК РФ, офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Как следует из материалов дела, 08.08.2011 ФИО1 обратился в ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» (после смены наименования – АО «Тинькофф Банк», далее по тексту – Банк) с заявлением на оформление кредитной карты «Тинькофф Платинум».

В силу п.п.1, 4 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно содержанию вышеупомянутой анкеты-заявления, акцептованной Банком на дату 01.09.2011, между Банком и ФИО1 в указанную дату был заключён кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банку предоставлено право самостоятельно определить кредитный лимит, исходя из сведений, представленных ФИО1 в поданной анкете-заявлении. При этом, согласно упомянутому заявлению, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с Тарифами Банка по кредитным картам и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Банка.

Так, согласно Тарифам по кредитным картам Банка, беспроцентный период пользования заёмными денежными средствами составляет до 55 дней, после чего процентная ставка установлена: по операциям покупок – 32,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 39,9% годовых. Кроме того, данными Тарифами предусмотрено внесение заёмщиком платы за обслуживание карты (590 руб.), комиссии за выдачу наличных денежных средств (2,9% плюс 290 руб.), плата за предоставление услуги «СМС-банк» (59 руб.), штраф за неуплату минимально установленного платежа (первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб.), плата за включение в Программу страховой защиты (0,89% от задолженности), процентная ставка при неоплате минимального платежа (0,20% в день), плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности (390 руб.), комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях (2,9% плюс 290 руб.). Также упомянутыми Тарифами установлен минимальный платёж в размере не более 6% от задолженности или минимум 600 руб. 

Кроме того, согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт Банка, Банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента, для целей таковой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте (п.13.8); Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в том числе в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору (п.11.1); Банк устанавливает по договору лимит задолженности, однако не обязан отказать клиенту в совершении операций сверх такового лимита (п.п.6.1, 6.2).

Также, как указано в п.11.1 Общих условий, в случае расторжения договора при невыполнении клиентом своих кредитных обязательств, Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках кредитного договора, и направляет клиенту заключительный счёт, в котором информирует последнего о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности.

В заявлении на оформление кредитной карты «Тинькофф Платинум» ФИО1 своей подписью подтвердил ознакомление с Тарифами по кредитным картам Банка и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Банка. 

Все существенные условия договора отражены в заявлении, Тарифах и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, с которыми ответчик ознакомлен, что подтверждается его подписью в поданной анкете-заявлении. 

В соответствии с условиями заключённого договора, на имя ответчика Банком была выдана кредитная карта «Тинькофф Платинум», посредством использования которой ФИО1 стал осуществлять денежные операции, начиная с 07.10.2011, в соответствии с установленным ему Банком определённым лимитом. 

Вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют о заключении между сторонами кредитного договора в соответствии со ст.ст.435, 438 ГК РФ. 

Между тем, согласно представленной выписке о движении денежных средств по расчётному счёту кредитной карты, выданной на имя ФИО1, последний условия заключённого договора надлежащим образом не исполнял, ввиду чего у него образовалась кредитная неоплаченная задолженность. В этой связи Банком в адрес ответчика был сформирован и направлен заключительный счёт по состоянию на 12.03.2015 на сумму 189 140,79 руб., из которых: 121 821,40 руб. – основной долг, 49 676,51 руб. – начисленные проценты, 17 642,88 руб. – штрафы. При этом, в указанном заключительном счёте ФИО1 предписано оплатить задолженность в вышеобозначенной сумме в течение 30-ти дней. Данный заключительный счёт, как указано ответчиком, Банк направил в адрес ФИО1 на дату 12.03.2015. 

24.02.2015 между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и ООО «Феникс» заключено генеральное соглашение № в отношении уступки прав (требований), на основании и во исполнение которого на дату 29.06.2015 между указанными же юридическими лицами было заключено дополнительное соглашение, в соответствии с которым Банком в пользу Общества была произведена уступка права требования, в том числе и в отношении возникшей у ФИО1 задолженности перед Банком в сумме 189 140,79 руб. по кредитному договору №, подтверждением чему также является акт приёма-передачи прав требования (Реестр №). Ответчик о произошедшей переуступке был уведомлен надлежащим образом путём отправления соответствующего уведомления посредством почтовой связи. 

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счёта, расчёта суммы задолженности следует, что обязательства по договору заёмщиком не исполнены надлежащим образом, в то время как, согласно условиям, изложенным в анкете-заявлении, Тарифах и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт Банка, ФИО1 обязался погашать основной долг, а также погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных процентов.

В обоснование возражений на исковые требования ответчиком заявлено о применении к спорным правоотношениям исковой давности.

В силу ст.195, п.1 ст.196 ГК РФ, исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1 ст.200 ГК РФ).

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» даны разъяснения о том, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повремённых платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Вместе с тем, как предусмотрено п.2 ст.200 ГК РФ, по обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определён или определён моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Предъявление кредитной организацией требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, по смыслу п.2 ст.811 ГК РФ, является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям кредитора о досрочном истребовании задолженности следует исчислять с момента окончания срока исполнения обязательства, указанного в требовании о досрочном возврате задолженности, поскольку с этого момента кредитор должен узнать о нарушении своих прав.

Как следует из материалов дела, кредитный договор, заключённый между Банком и ФИО1, включал в себя анкету-заявление, Тарифы и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт Банка, предусматривал возврат задолженности периодическими платежами, исходя из заёмной денежной суммы, которой воспользовался заёмщик в тот или иной момент, а также периода таковой задолженности и её непогашения. 

С учётом того, что 12.03.2015 Банк сформировал ФИО1 заключительный счёт и предъявил к нему требование о полном погашении задолженности по кредиту, в котором указал на необходимость погашения всей суммы займа в течение 30 дней с момента выставления заключительного счёта (т.е. до 12.04.2015), срок исковой давности исчисляется с 12.04.2015 и истекает 12.04.2018. 

Как следует из материалов дела, исковое заявление ООО «Феникс» подано в суд 26.01.2021 посредством почтовой связи, то есть с пропуском срока исковой давности.

Согласно п.1 ст.204 ГК РФ, срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно пункту 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 18 вышеназванного Постановления, по смыслу ст.204 ГК РФ, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случаях отмены судебного приказа.

Общество обратилось к мировому судье судебного участка Быстроистокского района Алтайского края 24.10.2017 с заявлением о выдаче судебного приказа. Определением от 03.11.2017 в выдаче судебного приказа было отказано. 

На дату 04.04.2020 Общество вновь обратилось к мировому судье судебного участка Быстроистокского района Алтайского края с заявлением о выдаче судебного приказа. 03.05.2020 мировым судьёй судебного участка Быстроистокского района Алтайского края вынесен судебный приказ №2-375/2020, согласно которому с должника ФИО1 в пользу ООО «Феникс» взыскана задолженность по кредиту в размере 189 140,79 руб., образовавшаяся за период с 12.10.2014 по 12.03.2015. В связи с поступившими на данный вынесенный судебный приказ возражениями со стороны ФИО1, мировым судьёй судебного участка Быстроистокского района Алтайского края на дату 17.11.2020 вынесено определение об отмене судебного приказа. 

Так, за период с 12.04.2015 (дата начала течения срока исковой давности по окончательно сформированной кредитной задолженности) до 24.10.2017 (дата первого обращения с заявлением о выдаче судебного приказа) истёк срок, равный 2-м годам 6-ти месяцам 13-ти дням. За период с 03.11.2017 (дата вынесенного определения об отказе в выдаче судебного приказа) до 04.04.2020 (дата нового обращения к мировому судье за выдачей судебного приказа) истёк срок, равный 2-м годам 5-ти месяцам 2-м дням. За период с 17.11.2020 (дата отмены ранее вынесенного судебного приказа) до 26.01.2021 (дата обращения в суд с настоящим исковым заявлением) истёк срок, равный 2-м месяцам 10-ти дням. Таким образом, на дату 21.01.2021 общий срок по вышеобозначенной кредитной задолженности, сформированной на дату 12.03.2015, составил 5 лет 1 месяц 25 дней – то есть установленный законодателем 3-летний срок исковой давности истёк. 

Учитывая, что пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске, а также то, что истец в исковом заявлении не ходатайствует о восстановлении пропущенного срока исковой давности, заявленные требования не подлежат удовлетворению в полном объёме.

В соответствии со взаимосвязанными положениями части 6 статьи 152 и части 4 статьи 198 ГПК РФ, в случае, если срок исковой давности истцом пропущен, суд отказывает в удовлетворении искового заявления без исследования иных обстоятельств дела.

Таким образом, исковые требования Общества не подлежат удовлетворению. 

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении исковых требований в полном объёме, понесённые им расходы по оплате государственной пошлины не подлежат взысканию.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Быстроистокский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий А.В. Вдовенко