Дело № 2-149/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 марта 2019 г. г. Комсомольск-на-Амуре

Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи Новицкой Т.В., 

при секретаре Валовой Е.М., 

с участием: 

истца ФИО1,

представителя ответчика Банк ВТБ (ПАО) ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о защите прав потребителя, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя.

В обоснование заявленных требований указал, что 20 февраля 2016 года между ним и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор (№). Сумма кредита - 315 060 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту -25,2% годовых. Срок возврата кредита — 60 мес. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен полис страхования по программе «Профи» с ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая премия составила 48 060 руб. 00 коп. и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. 24 сентября 2018 года кредит был досрочно погашен, в связи с чем, кредитный договор прекратилсвое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнениязаемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. 14 мая 2016 года между ним и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор (№), сумма кредита 1 500 000 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту -24% годовых. Срок возврата кредита — 60 мес. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен полис страхования попрограмме «Профи» с ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая премия составила 252 000 руб. 00 коп. и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком. 24 сентября 2018 года кредит был досрочно погашен, в связи с чем, кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Истец обращался к Ответчику с требованием о возврате части страховой премил (пропорционально неиспользованному сроку страхования), однако Ответчик законно требование Истца не удовлетворил. До обращения в банк за получением денежных средств у заемщика не был намерения заключать договор страхования. В соответствии с условиями страхования, изложенным в страховом полисе, страховая сумма равна сумме кредита, срок страхования равен сроку кредитования, указанные договоры были заключены в один день в офисе банка, а в тексте страхового полиса указан аннуитетный платеж по кредиту. Страховым риском по заключенном истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Указанные обстоятельства явно свидетельствуют об акцессорном характере договора страхования по отношению кредитному договору. После исполнения обязательств по кредитному договору необходимость дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Поскольку кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. Вместе с тем, страховой компанией при заключении договора страхования указанные обстоятельства не учтены. Договор страхования не предусматривает условия, в силу которых отсутствие задолженности по кредитному договору прекращало бы возможность наступления страхового риска, а расторжение договора страхования было бы возможно с наличием у страхователя права на возврат части страховой премии. Заключение договора страхования без учета интересов страхователя, являющегося потребителем страховых услуг и слабой стороной договора, не имеющей возможности повлиять на его условия, является недобросовестным осуществлением гражданских прав страховой компанией, что позволяет потерпевшему требовать возмещения причиненных таким поведением убытков. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию (страховой полис по программе «Профи» от 20.02.2016 г.) с 20.02.2016 г. по 24.09.2018 г. - 31 месяц. В связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и с отказом заемщика от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования - 23 229 руб. 00 коп. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию (страховой полис по программе «Профи» от 14.05.2016 г.) с 14.05.2016 г. по 24.09.2018 г. - 28 месяцев. В связи досрочным исполнение обязательств по кредитному договору и с отказом заемщика предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования - 134 400 руб. 00 коп. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту в следующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии влекло значительные убытки и временные потери Истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. Просил взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 157 629 руб. 00 коп, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп., расходы на нотариальные услуги в размере 2 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Протокольным определением Центрального районного суда г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края к участию в деле в качестве соответчика привлечено ПАО Банк ВТБ.

В судебном заседании истец ФИО1 на удовлетворении заявленных исковых требований настаивал по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснил, что 20 февраля 2016 года между ним и ПАО ВТБ-24 был заключен кредитный договор на сумму 315 060 рублей, с уплатой процентов по кредиту в размере 25.2% годовых на срок 60 месяцев, также 14 мая 2016 года между ним и ПАО ВТБ-24 был заключен кредитный договор на сумму 1 500 000 рублей с уплатой 24% годовых на срок 60 месяцев. Одновременно с заключением кредитных договоров им были оформлены полисы страхования по программе «Профи» с ООО СК «ВТБ Страхование» для обеспечения исполнения им обязательств по кредитному договору, страховая премия была включена в сумму кредитного договора. 24 сентября 2018 года оба кредита были досрочно им погашены путем их реструктуризации в 2017 году. При заключении кредитного договора специалистом Банка ему было разъяснено, что если он откажется от заключения договора страхования, ему будет отказано в выдаче кредита, либо будет изменена процентная ставка по кредиту. Также ему было разъяснено, что кредитный договор можно оформить без заключения договора страхования, однако, тогда пришлось бы вновь подавать заявку, поскольку у него не было времени на ожидание нового решения по предоставлению ему кредита, он согласился на заключение договора страхования. Ему никто не препятствовал отказаться от заключения договора страхования, договор страхования для ознакомления на дом не дают, в связи с чем, у него не было времени для ознакомления с его условиями, при этом, какого-либо давления, препятствий в ознакомлении с договором кредитования и страхования, ему не оказывалось.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ ФИО2 в судебном заседании полагала исковые требования не обоснованными и неподлежащими удовлетворению. Указала на то, что договора страхования и кредитные договора были заключены в 2016 году, когда не действовали указания ЦБ РФ об обязательном включении в договор страхования «периода охлаждения», в период 14 дней с момента заключения договора страхования, истец имел право расторгнуть договор страхования и получить денежные средства, по истечении указанного срока, истец также имеет право расторгнуть договор страхования, однако, денежные средства ему не возвращаются, если иное не предусмотрено договором. Указала на то, что из содержания договоров страхования и кредитных договоров не усматривается, что договор страхования был заключен для обеспечения кредитных обязательств истца. Риски, предусмотренные договорами страхования, отнесены к личности истца: потеря работы, болезнь, смерть. Кроме того, указала на то, что истцом не были добровольно досрочно исполнены обязательства по кредитным договорам, поскольку была произведена реструктуризация задолженности, однако, обязательства по вновь заключенным кредитным договорам, ФИО1 не исполняются.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ–Страхование» в судебном заседании участия не принимали, о месте и времени судебного разбирательства извещены в установленном порядке, ходатайства об отложении судебного разбирательства в адрес суда не поступали. Согласно имеющегося в материалах дела заявления, просили рассмотреть гражданское дело в их отсутствие.

Судом в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ определено рассмотреть гражданское дело в отсутствии представителя ответчика ООО СК «ВТБ–Страхование».

Как следует из отзыва на исковое заявление ООО СК «ВТБ-Страхование» с заявленными исковыми требованиями не согласно, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 20 февраля 2016 года между ФИО1 и Банком «ВТБ 24» (ПАО) был заключен кредитный договор на покупку автомобиля (№) на сумму 315 060,00 руб. При оформлении кредита ФИО1 выразил намерение о заключении договора страхования в рамках страхового продукта «Профи», путем подписания полиса страхования. Своей подписью Истец также подтвердил, что с Условиями страхования он ознакомлен и согласен, уведомлен о том, что Условия страхования размещены в общем доступе на официальном сайте ПАО «ВТБ 24» - www.vtb24.ru Договор страхования в рамках страхового продукта «Профи» осуществляется на основании Договора поручения (№) от 23.03.2015г., заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и ПАО Банк «ВТБ 24» (Страхователь). Период страхования установлен с 15.05.2016 г. по 14.05.2021 г, страховая сумма составила 1 500 000,00 рублей. Страховая премия 252 000,00 руб. Кредитный договор, заключенный между Истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО), не содержит условий, понуждающих к присоединению к Программе страхования. Услуга по страхованию была предоставлена Банком исключительно с добровольного согласия Заемщика. Данный вид страхования является добровольным, договор может быть заключен с любой компанией, имеющей лицензию на соответствующий вид страхования, и наличие либо отсутствие страхования не влияет на принятие Банком решения о предоставление кредита. Прекращение Договора страхования при досрочном возврате кредита основанием возврату страховой премии не является. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Согласно Указания Банка России от 20.11.2015 г. «....страховщик возвращает страхователю страховую премию, в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней..». Вместе с тем, 20.02.2016 г. был заключен договор страхования; 17.10.2018 г. в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» поступило заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Учитывая, что ФИО1 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии за истечением периода охлаждения, требования о взыскании страховой премии за неиспользуемый период страхования не являются законными. Кроме того, в соответствии с условиями страхования досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является основанием для досрочного прекращения договора страхования. Возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска, предусмотренного договором страхования, не прекратилось по причине досрочного погашения кредита. В связи с чем, оснований для прекращения договора в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется. Требования Истца о взыскании с Ответчика неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, предусмотренного Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей не подлежат удовлетворению, поскольку ни законом, ни договором не предусмотрено взыскание неустойки за возврат страховой премии. Требование Истца не связано с некачественным оказанием услуг. Просили в удовлетворении исковых требований к ООО СК «ВТБ Страхование» отказать в полном объеме.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно подп.1 п.1 ст.8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с ч.1 ст.432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.Как установлено в ходе судебного разбирательства и не оспаривалось сторонами, года 23 марта 2015 года между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен договор поручения, по условиям которого Компания поручает, а Поверенный обязуется от имени и за счет компании в порядке и на условиях, установленных настоящим Договором, совершать действия по привлечению потенциальных страхователей, по их желанию, при их выборе Компании среди других страховщиков для заключения ими с Компанией Договоров Страхования (Полисов) по видам страхования/страховым продуктам, указанным в Приложении № 1 к Договору. 

20 февраля 2016 года между ПАО «ВТБ 24» и ФИО1 был заключен кредитный договор (№) на сумму 315 060 руб. 00 коп., с уплатой процентной ставки по кредиту в размере 25,2% годовых, на срок 60 мес. 

Одновременно с подписанием кредитного договора на основании устного заявления страхователя был оформлен полис страхования по программе «Профи» с ООО СК «ВТБ Страхование», страховая премия составила 48 060 руб. 00 коп. и была включена в сумму кредита. 

14 мая 2016 года между ФИО1 и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор (№), сумма кредита 1 500 000 руб. 00 коп., с уплатой процентной ставки по кредиту 24% годовых., срок возврата кредита 60 мес. 

Одновременно с подписанием кредитного договора на основании устного заявления страхователя был оформлен полис страхования по программе «Профи» с ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая премия составила 252 000 руб. 00 коп. и была включена в сумму кредита.

24 сентября 2018 года обязательства по вышеуказанным кредитным договорам ФИО1 исполнены путем реструктуризации задолженности и заключения новых кредитных договоров.

05 октября 2018 года ФИО1 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с претензией о выплате части страховой премии в размере 157 629 рублей.

Как пояснил истец в судебном заседании, сотрудниками Банка было разъяснено его право не заключать договор страхования, однако, тогда пришлось бы вновь подавать заявку, поскольку у него не было времени на ожидание нового решения по предоставлению ему кредита, он согласился на заключение договора страхования.

Как следует из особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» договор страхования прекращает свое действие в случаях истечения срока действия договора страхования, исполнения Страховщиком обязательств в полном объеме, прекращения действия договора страхования по решению суда, в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Договор страхования может быть прекращен по соглашению сторон. Страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время путем письменного уведомления Страховщика. В случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит. 

В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, но могут заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной нормы права, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 указанной нормы права).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством (ч.2 ст.935 Гражданского кодекса РФ). 

В силу ч.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования.

При этом, исходя из положений п.2 ст.934 Гражданского кодекса РФ, банк не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному им договору страхования, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору; личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги (ч.2 ст.935 Гражданского кодекса РФ).

На основании ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Содержание подписанных истцом документов позволяет сделать вывод о том, что при заключении кредитного договора, условие о личном страховании при заключении кредитного договора не являлось обязательным, поскольку как было установлено договор страхования является самостоятельной сделкой, заключенной на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.

Заявления на получение кредита условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни не содержит, что свидетельствует об отсутствии доказательств, свидетельствующих навязывание банком услуги страхования при выдаче кредита.

Доказательства того, что ФИО1 заявлял какие-либо возражения по спорным условиям при заключении кредитного договора, равно как и договора страхования, в материалах дела отсутствуют.

Поскольку, страхование являлось добровольным и его наличие не влияло на принятие решения для заключения договора о предоставлении кредита, истец не был лишен возможности отказаться от заключения кредитного договора либо обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях.

В соответствии с условиями страхования досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является основанием для досрочного прекращения договора страхования. Возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска, предусмотренного договором страхования, не прекратилось по причине досрочного погашения кредита. В связи с чем, оснований для прекращения договора в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течения пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, договора страхования были заключены ФИО1 с ООО СК «ВТБ Страхование» до вступления в силу Указаний ЦБ РФ, Условиями страхования предусмотрено право истца на досрочное прекращение договора страхования, при этом, страховая премия возврату не подлежит. 

На основании вышеизложенного, исковые требования ФИО1 о взыскании страховой премии, удовлетворению не подлежат. 

Поскольку требования ФИО1 о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, неустойки непосредственно вытекают и тесно взаимосвязаны с первоначальным требованием, в удовлетворении которых истцу отказано, оснований для их удовлетворения не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о защите прав потребителя - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Хабаровского краевого суда через Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре.

Судья Т.В. Новицкая 

Мотивированное решение изготовлено 13 марта 2019 года