73RS0024-03-2025-000082-98

Дело № 2-3-71/2025

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Большое Нагаткино 14 марта 2025 года

Ульяновский районный суд Ульяновской области в составе:

председательствующего судьи Антончева Д.Ю., 

при секретаре Абрамян Ж.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ОТП Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «ОТП Банк» (далее – АО «ОТП Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что 29.11.2024 мировым судьей судебного участка Цильнинского района Ульяновского судебного района Ульяновской области было вынесено определение об отказе в принятии заявления о выдаче судебного приказа по договору займа *** от 21.05.2013 к должнику ФИО1 на основании ст. 125 ГПК РФ.

Между АО «ОТП Банк» и ФИО1 был заключён, на основании подписанного ответчиком Заявления (оферты) о предоставлении потребительского кредита ***, договор *** о предоставлении и использовании кредитной карты №**** на условиях, действующих на момент предоставления карты, что предусмотрено п.2 Заявления (далее - Кредитный договор).

Договор заключен в соответствии с условиями в заявлении заемщика на выдачу кредита, который в силу ст. 435 ГК РФ является офертой. Банк акцептовал данную оферту путем зачисления суммы кредита на счет заемщика в банке. Клиент согласился с п.2, что подписанное Заявление следует рассматривать как оферту со всеми существенными условиями договора. Клиенту на основе подписания им заявления (в том числе и п.2) на предоставление потребительского кредита была выслана карта №**** с лимитом 89239,410000000003 руб. Карта была активирована ответчиком 21.05.2013.

Заемщику была предоставлена возможность воспользоваться кредитными средствами Банка в пределах лимита со счета №**** кредитной карты №****

В выписке по счету отражены снятие и внесение денежных средств, периодичность снятия денежных средств должником в наличной форме, либо оплата за товар, а также сроки внесения обязательных плановых платежей, которые были нарушены.

Ответчик, вступая в договорные отношения с Банком, добровольно и по собственной инициативе направил заявление (оферту) на получение потребительского кредита в Банк. Кредитный договор, заключенный Истцом, содержит все существенные условия кредитного договора, содержащегося в ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Однако, до настоящего момента Ответчик не исполняет взятые на себя обязательства. Таким образом, Истец имеет право потребовать возврата задолженности по кредиту.

03.11.2024 года в связи с нарушениями Клиентом сроков оплаты Ежемесячных платежей АО «ОТП Банк» посредствам Почты России направило ФИО1 требование об исполнении обязательства по досрочному погашению задолженности по кредитному договору *** от 21.05.201 года.

В соответствии с и. 6.7 Общих условий, начиная со дня, следующего за указанной Заключительном требовании датой досрочного исполнения обязательств по Кредитном договору, начисление процентов, плат, неустойки прекращается.

До настоящего времени задолженность перед Банком по Кредитному Договору не погашена сумма, указанная в Требовании о досрочном исполнении обязательств на счет, не поступила.

В соответствии с расчетом задолженность на 27.01.2025 составила 119496.71 руб., в том числе: задолженности по основному долгу – 89239,41 рублей; задолженности по процентам за пользование кредитом - 30257,30 рублей;

Задолженность образовалась за период с 03.11.2024 по 27.01.2025.

Из выписки по счету № **** усматривается, что датой последней операции по внесению денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору *** от 21.05.2013, является 19.06.2024.

Истец узнал о нарушении его прав 03.11.2024.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу Истца задолженность в общей сумме 119496,71 руб.; расходы по уплате госпошлины в размере 4585 руб.

Представитель истца АО «ОТП Банк» ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просила о рассмотрении дело в отсутствие представителя АО «ОТП Банк», а также направила ходатайство с приобщением к материалам дела дополнительных документов, содержащее просьбу о рассмотрении дела в ее отсутствие. В ходатайстве указано, что АО «ОТП Банк» 18.12.2012 заключило кредитный договор *** с ответчиком ФИО1 на предоставление потребительского кредита. На основании заявления о предоставлении кредита АО «ОТП Банк» также заключило с ФИО1 и договор на выпуск, обслуживание и предоставления заемщику кредитной карты. Данное заявление ответчика является акцептом (принятием) предложения (оферты) со стороны АО «ОТП Банка» о предоставлении кредита с использованием средств, зачисленных на кредитную карту заемщика, в связи с чем, к спорным правоотношениям применяются положения ст. 432, 437, 438 ГК РФ о договоре.

Подпись ответчика в заявлении свидетельствует об ознакомлении его с условиями и тарифами кредитования.

Согласно п.2 заявления о предоставлении кредита Ответчик согласился на предоставление банковской карты с лимитом овердрафта (проект «Перекрестные продажи»), в чем и собственноручно расписался.

Клиенту на основе подписания им заявления (в том числе и п.2) на предоставление потребительского кредита *** была выслана карта, открыт для нее счет №****, присвоен ***. Дата активации карты 21.05.2013.

Номер кредитного договора для карты клиента присваивается электронно, клиенту карта высылается позже с указанием реквизитов данной карты и условием ее предоставления (п.2 ранее включенного потребительского кредита). В связи с чем, отдельное заявление и договор на получение кредитной карты с должником не заключались.

Конверт с ПИН-кодом клиент получает по почте письмом по адресу регистрации, в соответствии с п. 2 Заявления, а также согласно пункту Правил, который гласит, что по согласованию с Клиентом Карта может предоставляться Банком Клиенту также иным согласованным с ним способом, не запрещенным действующим законодательством Российской Федерации.

Карта не активна, воспользоваться ей невозможно без активации. Клиент, получив карту, может воспользоваться ей в любое время, только после активации карты, обратившись на горячую линию банка. Звонок по горячей линии осуществляет только с того номера телефона, который он сам предоставил Банку, далее сотрудник горячей линии Банка обязан удостовериться, что банковская карта на руках, запрашивает данные карты, затем идентификационные данные клиента, т.е. данные документа, удостоверяющего личность. Кроме того, помимо идентификации, банк проводит более тщательную проверку, просит уточнить фактор аутентификации, кодовое слово, которое клиент указал при оформлении кредита. Закон позволяет банкам открывать счёт физ. лицу без личного присутствия, с его согласия. 

Считать *** основным кредитным договором (заключенным в простой письменной форме путем подачи заявления), а *** договором о кредитной карте, по которой осуществляется взыскание в рамках перекрестных продаж. С условиями выдачи должник был ознакомлен, в чем и собственноручно расписался. Дата заключения основного договора *** - 18.12.2012, *** - 21.05.2013 - дата активации кредитной карты (электронное заключение договора). 

К ходатайству приложена выписка по счету (информация по договору), в которой усматривается сумма кредитного лимита, которым, по своему желанию, мог воспользоваться должник, счет (****) с которого и на который осуществлялись снятие и внесение денежных средств, периодичность снятия денежных средств должником в наличной форме, либо оплата за товар, а также сроки внесения обязательных плановых платежей, которые были нарушены. Дата последнего платежа 19.06.2024.

В подтверждение Истец прикладывает историю взаимодействий по номеру телефона, который был предоставлен ответчиком при заключении договора в кредитных документах, где видна вся информация, по направлении карты ответчику, её активации карты, по увеличению лимита, о перевыпуске карты, напоминание о платежах, о погашении просроченной задолженности. 

Так же в данной истории видно, что ответчик был в курсе всей информации по карте: внесении платежей, просрочки, в случае необходимости куда звонить или писать, акций, блокировки карты и её перевыпуск. Ответчик так же был в курсе об увеличении кредитного лимита на протяжении всего срока пользовании, данная информация подтверждается Историей изменений по карте ****, **** и **** ответчик всегда мог позвонить в банк и уменьшить свой кредитный лимит или закрыть карту досрочно.

Ответчик активировал карту 21.05.2013, и стал ей пользоваться. Срока окончания действия по использованию карты не существует у карт. Есть срок окончания действия карты, но сам счет не закрывается пока должник не обратиться с заявление на закрытие счета. После окончания действия одной карты Банк выпускает и выдает сразу же другую.

Заявленные исковые требования поддерживаю в полном объеме, поскольку они обоснованы и подтверждаются представленными доказательствами. Составу суда доверяет, отводов не имею.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, была согласна с суммой основного долга, возражала против взыскания с нее суммы задолженности по процентам за пользование кредитом и суммы расходов банка по оплате государственной пошлины. В обосновании позиции сослалась на то, что является инвалидом, пенсионером. Указала, что от АО «ОТП Банк» получала кредитную карту, которой пользовалась. 

Суд, учитывая, что все лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в соответствии с ч.3 и ч.5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд, выслушав возражения ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив все доказательства в совокупности, находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ч. 1, 2 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что 18.12.2012 ответчик обратился в АО «ОТП Банк» с заявлением на получение потребительского кредита *** сроком на 10 месяцев на сумму 14435 руб., под 23,9 % годовых в котором также выразил согласие дополнительные услуги, в том числе на открытие банковского счета для заключения и исполнения кредитного договора, включая открытие счета, выдачу и зачисление на счет кредита, а также согласие на предоставление банковской карты с лимитом овердрафта (Проект «Перекрестные продажи») размер кредитного лимита до 150 000 руб. (п. 2 Заявления). 

Согласно Правилам выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк», действующим по договорам, заключенным с 01.07.2014 настоящие Правила с тарифами, заявлением и/или индивидуальными условиями являются договором между Банком и клиентом, присоединившимся к настоящим правилам (п.2.2.) Карта предоставляется Клиенту с соблюдением действующего законодательства Российской Федерации, сотрудником банка, в структурном подразделении, посредством направления почтой/курьером по адресу, сотрудником банка, по согласованию иным способом. Решение о выпуске карты принимается Банком в течение 24 месяцев с даты подписания клиентом заявления/индивидуальных условии. Для начала совершения клиентом операций по карте клиент обязан активировать, в том числе по телефону в контактном центре и через активизированную зону Системы Мобильный Банк с подписанием Телекода (п. 2.7). Предоставление клиенту ПИН-кода карты установлено п.2.8 и п. 2.8.1 Правил, а п.п. 2.15 предусмотрено, что клиент согласен с тем, что использование номера карты и телекода является надлежащей и достаточной идентификацией клиента и подтверждением права осуществлять необходимые действия через систему IVR. Датой заключения договора является активация карты и он действует до полного выполнения сторонами своих обязательств (п. 10.1).

Из представленной истцом истории взаимодействия следует, что 29.04.2013 в 22:21 ответчик информирован, что ему по почте отправлена кредитная карта курьером. В последующем 21.05.2013 в 19:28 заемщиком посредством телефонного звонка карта активирована, заключен кредитный договор ***, предоставлена банковская карта *********, № счета ***.

Таким образом, установлено, что ФИО1 при подписании заявления и в последующей активации карты согласилась с установленными Банком лимитом кредита, обязалась соблюдать условия договора, общие условия правил, тарифов, в том числе сроки и порядок возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий, осуществления уплаты минимальной части задолженности в установленные сроки.

Денежные средства, являющие предметом договора, были зачислены Банком на карту, выданную ФИО1, активация карты произведена 21.05.2013, и обязательства банка по предоставлению ответчику денежных средств в пределах установленного лимита кредитования были исполнены, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, что также подтверждается выпиской по счету, а также историей взаимодействия.

Каких-либо данных, свидетельствующих о том, что при оформлении заявления и заключения договора о кредитной карте были нарушены требования закона, по делу не имеется, оно по форме и содержанию отвечает требованиям ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации. Самим ответчиком факт заключения договора о предоставлении и использовании кредитной карты, пользование денежными средствами в установленных лимитах кредитования не оспаривались.

Согласно общим положениям об обязательственном праве (ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации), в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п. при этом обязательства возникают из договора и иных оснований, указанных в Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор считается заключенным с момента передачи денег.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, ответчик обязанности по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности. Из выписки по счету *** усматривается, что датой последней операции по внесению денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору *** от 21.05.2013, является 19.06.2024.

Согласно расчету задолженности по кредиту по состоянию на 27.01.2025 задолженность ФИО1 перед АО «ОТП Банк» составляет по основному долгу – 89239,41 руб.; задолженность по процентам – 30257,30 руб.

Данный расчет произведен в соответствии с условиями договора, содержит информацию о составе и периоде образования задолженности, о размере денежных средств, уплаченных заемщиком в счет гашения задолженности по договору, увеличении лимита кредитования, регулировании процентной ставки по кредиту, в связи с чем, суд принимает его в качестве доказательства, признавая его верным и не противоречащим договору и положениям закона, регулирующим спорные правоотношения - статьям 809, 811 ГК РФ. Расчет суммы задолженности сомнений у суда не вызывает.

Размер задолженности также подтверждается выпиской по счету и не опровергается ответчиком. Ответчик расчет долга, представленный Банком, не оспорил, в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каких-либо допустимых доказательств того факта, что размер задолженности не соответствует действительности, либо доказательств, подтверждающих оплату задолженности полностью или в части не представил, самостоятельно расчет не произвел.

Таким образом, судом достоверно установлено, что заемщиком ФИО1 нарушены сроки уплаты кредита, следовательно, у истца имеются все основания для предъявления требования о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и требования истца являются правомерными.

29.11.2024 мировым судьей судебного участка № 2 Ульяновского района Ульяновского судебного района Ульяновской области, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка Цильнинского района Ульяновского судебного района Ульяновской области отказано в принятии заявления АО «ОТП Банк» о взыскании с ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Довод ответчика ФИО1 об освобождении ее от оплаты АО «ОТП Банк» процентов за пользование кредитными денежными средствами, суд считает необоснованным, поскольку, заключая договор об использовании кредитной карты *** от 21.05.2013, ФИО1 была уведомлена о кредитном лимите, а также о процентах, которые она обязана будет заплатить, пользуясь кредитными средствами, была согласна со всеми условиями, тарифами Банка активируя карту и пользуясь денежными средствами. Кроме того, АО «ОТП Банк» постоянно ставил в известность ФИО1 о необходимости внести на счет сумму задолженности, с целью ее погашения.

При установленных обстоятельствах суд взыскивает с ответчика предъявленную истцом сумму задолженности по договору кредитной карты в полном размере в пределах заявленных требований.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде оплаченной при подаче иска государственной пошлины, размер которой составил 4515 руб. 00 коп. Несение таких расходов в связи с рассматриваемым делом подтверждено документально, приложены платежные поручения *** от 29.01.2025 и *** от 20.11.2024, в связи с чем довод ответчика ФИО1 об освобождение ее от оплаты государственной пошлины суд находит необоснованным.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 197 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования акционерного общества «ОТП Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «ОТП Банк» задолженность по кредитному договору в размере 119 496 руб. 71 коп., из которых 89 239 руб. 41 коп.- задолженность по основному долгу, 30 257 руб. 30 коп.- задолженность по просроченным процентам, расходы по оплате государственной пошлины 4585 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ульяновский районный суд Ульяновской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Д.Ю. Антончев

Мотивированное решение изготовлено 24.03.2025.