Гражданское дело № 2-3292/2025

УИД 36RS0006-01-2024-010367-15

Категория 2.219

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июня 2025 года г.Воронеж

Центральный районный суд г.Воронежа в составе:

председательствующего судьи Петровой Л.В.,

при секретаре судебного заседания Ашихминой М.О., 

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «РСХБ-Страхование Жизни» о расторжении договора инвестиционного страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «РСХБ-Страхование Жизни» о расторжении договора инвестиционного страхования, взыскании дополнительного инвестиционного дохода, страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Требования мотивированы тем, что 26.03.2020 между ФИО1 и ООО «РСХБ-Страхование Жизни» был заключен договор инвестиционного страхования жизни Бенефит «День за днем» № на сумму страховой премии 550 000 руб. Согласно данному договору истцу ежегодно должна начисляться страховая сумма по рискам (в рублях РФ) 550 руб. при наступлении страхового случая, определенного как «Дожитие». Также в условия договора истцу положены ежегодные выплаты по инвестиционному купону, который определен как 10%, которые перечисляются в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по риску «Дожитие». Однако по прошествии года с момента заключения договора страхования, выяснилось, что дополнительный инвестиционный доход не является гарантированным. Кроме того, расчет и начисление ДИД с 14.04.2021 по 13.04.2022 невозможны в связи с введением санкций. До ФИО1 не была доведена надлежащим образом информация о целях и смысле заключаемого договора страхования, ввиду чего ей была предоставлена недостоверная информация о получении дополнительного инвестиционного дохода. Также истцу не были разъяснены последствия расторжения договора до истечения указанного в нем срока. ФИО1 ответчику была направлена претензия о расторжении договора и возврате страховой суммы в течение 10 дней с момента получения претензии. 23.08.2024 претензия бала получена ООО «РСХБ-Страхование Жизни». Действиями ответчика по не выплате на протяжении длительного времени в добровольном порядке денежных средств, которые составляют для ФИО1 значительную сумму, истцу был причинен моральный вред.

Определением Центрального районного суда г.Воронежа от 11.03.2025 принят отказ представителя истца ФИО1, действующей на основании доверенности, ФИО2 от иска ФИО1 к ООО «РСХБ-Страхование Жизни» в части исковых требований о взыскании дополнительного инвестиционного дохода в размере 220 000 руб. Производство по гражданскому делу №) в части исковых требований ФИО1 к ООО «РСХБ-Страхование Жизни» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода прекращено.

ФИО1, уточнив исковые требования в порядке статьи 39 ГПК РФ, просит суд расторгнуть договор инвестиционного страхования жизни Бенефит «День за днем» № от 26.03.2020, а также взыскать с ООО «РСХБ-Страхование Жизни» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 550 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 50 387 руб. 68 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности, ФИО2 в судебном заседании после перерыва уточненное исковое заявление поддержала, просила его удовлетворить в полном объеме. Поддержала дополнительные пояснения по делу, приобщенные к материалам дела.

Истец ФИО1 в судебное заседание как до, так и после перерыва не явилась, о месте и времени рассмотрения дела до перерыва извещена надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении.

Ответчик ООО «РСХБ-Страхование жизни» своего представителя в судебное заседание как до, так и после перерыва не направило, о месте и времени рассмотрения дела до перерыва извещено надлежащим образом по всем известным суду адресам, что подтверждается почтовым конвертом и отчетами об отслеживании отправлений с почтовыми идентификаторами.

Данные обстоятельства, с учётом статьи 167 ГПК РФ, позволяют рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, представленные доказательства, выслушав представителя истца, обозрев доводы дополнительных письменных пояснений, суд полагает следующее.

В соответствии с частью 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно частям 1 и 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (часть 1 статьи 422 ГК РФ).

В соответствии с частью 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно части 2 данной статьи, присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Согласно части 1 статьи 4 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

В статье 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 перечислены виды страхования, осуществляемые в Российской Федерации, в частности: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события (подпункт 1 пункта 1).

Согласно части 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). 

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (статья 940 ГК РФ).

Частями 1 и 2 статьи 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора (часть 2 статьи 942 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, что 26.03.2020 между ООО «РСХБ-Страхование жизни» (страховщик) и ФИО1 (страхователь/застрахованное лицо) заключен договор (страховой полис) инвестиционного страхования жизни «День за днем» №№ в соответствии с Правилами инвестиционного страхования жизни №2-ИСЖ (т.1 л.д. 48-50).

Договор заключен путем принятия и акцепта страхователем страхового полиса (оферты), подписанного страховщиком и приложений к нему, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, при этом акцептом страхового полиса (оферты) считается принятие страхового полиса, что подтверждается оплатой страховой премии в соответствии с условиями, содержащимися в Страховом полисе и Правилах страхования.

Согласно пункту 8.1 Правил инвестиционного страхования жизни - ИСЖ страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни самого страхователя или другого названного в договоре застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор страхования действует: с 00 часов 00 минут 14.04.2020 по 23 часов 59 минут 13.04.2025. Срок страхования: 5 лет. Дата начала срока страхования совпадает с датой начала срока действия договора страхования при условии оплаты страхователем страховой премии в размере и в сроки, указанные в настоящем договоре страхования. Период охлаждения: с 26.03.2020 по 13.04.2020.

Указанным договором страхования предусмотрены страховые риски с выплатой страховой суммы: 

«дожитие» до 13.04.2021 - 550 руб., размер страховой выплаты – 100% от страховой суммы, увеличенной на размер дополнительного инвестиционного дохода (при его наличии);

«дожитие» до 13.04.2022 - 550 руб., размер страховой выплаты – 100% от страховой суммы, увеличенной на размер дополнительного инвестиционного дохода (при его наличии);

«дожитие» до 13.04.2023 - 550 руб., размер страховой выплаты – 100% от страховой суммы, увеличенной на размер дополнительного инвестиционного дохода (при его наличии);

«дожитие» до 13.04.2024 - 550 руб., размер страховой выплаты – 100% от страховой суммы, увеличенной на размер дополнительного инвестиционного дохода (при его наличии);

«дожитие» до 13.04.2025 – 550 550 руб., размер страховой выплаты – 100% от страховой суммы, увеличенной на размер дополнительного инвестиционного дохода (при его наличии);

«смерть по любой причине» - 550 000 руб., размер страховой выплаты – 100% от страховой суммы,

«смерть от несчастного случая» - 550 000 руб., размер страховой выплаты – 100% от страховой суммы,

«смерть в ДТП» - 550 000 руб., размер страховой выплаты – 100% от страховой суммы,

«инвалидность I группы в результате несчастного случая» - 550 000 руб., размер страховой выплаты – 100% от страховой суммы.

ФИО1, подписав форму уведомления граждан при предложении им продуктов страхования жизни в АО «Россельхозбанк», подтвердила, что АО «Россельхозбанк» предоставил ей сведения о том, что предлагаемая услуга «Заключение Договора страхования жизни «Бенефит «День за днем» (далее Договор страхования) на срок 5 (пять) лет оказывается компанией ООО «РСХБ-Страхование жизни»; услуга представляет собой: договор инвестиционного страхования жизни. Страховая выплата производится при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая и в соответствии с условиями договора страхования; стоимость услуги (страховая премия), взимаемая в пользу ООО «РСХБ-Страхование жизни» в рамках оказания услуги, составит 550 000 руб. Риски, связанные с оказанием услуги: отсутствие гарантий получения инвестиционного дохода: наличие и величина инвестиционного дохода не гарантируется страховщиком и определяется в зависимости от результатов инвестиционного деятельности компании ООО «РСХБ-Страхование жизни»; при досрочном расторжении договора страхования возвращается не полная сумма страховой премии, уплаченная клиентом при заключении договора страхования, а выкупная сумма, указанная в договоре страхования. АО «Россельхозбанк» не является поставщиком указанных услуг по договору страхования (т.1 л.д. 47).

По настоящему договору страхования страхование осуществляется исключительно на случай наступления страховых рисков «Дожитие».

Размер страховой премии по настоящему договору страхования составляет 550 000 руб. и подлежит уплате не позднее 29.03.2020, страховой тариф – 100% от страховой суммы по риску «Смерть по любой причине».

В соответствии с разделом 9 договора страхования при досрочном прекращении договора страхования по истечении «периода охлаждения» страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму, соответствующую тому периоду страхования, на который приходится дата прекращения договора страхования в соответствии с таблицей выкупных сумм (периоды страхования: 14.04.2020-13.04.2021 – 402 380 руб., 14.04.2021-13.04.2022 – 428 340 руб., 14.04.2022-13.04.2023 – 455 950 руб., 14.04.2023-13.04.2024 – 485 375 руб., 14.04.2024 – 13.04.2025 – 516 670 руб.). Если выкупная сумма равна нулю, ее выплата не осуществляется.

При досрочном прекращении договора страхования и выплате страховщиком страховой суммы дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов) выплате страхователю не подлежит (пункт 9.3). 

Разделом 10 договора страхования предусмотрены особые условия, к которым относится дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов). Он может быть выплачен, в случае его начисления, в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по риску «Дожитие». Категория инвестирования: День_за_днем. Инвестиционный купон: 10%.

В соответствии с пунктом 10.5 Правил страхования при досрочной прекращении договора страхования и выплате страховщиком выкупной суммы дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов) выплате страхователю не подлежит.

26.03.2020 ФИО1 подписала заявление на разовое перечисление денежных средств, в соответствии с которым просила перечислить со счета №, открытого на имя ФИО1 в Воронежском региональном филиале АО «Россельхозбанк» №3349/14 сумму в размер 550 000 руб. по реквизитам ООО «РСХБ-Страхование жизни» (т.1 л.д. 123).

26.03.2020 ФИО1 уплатила ООО «РСХБ-Страхование жизни» страховую премию в размере 550 000 руб., что подтверждается копией приходного кассового ордера №643509 и копией платежного поручения №646557 (т.1 л.д. 51, 53).

ФИО1 направила ООО «РСХБ-Страхование жизни» претензию от 28.09.2023 с просьбой выплатить ей денежную сумму в размере 99 988 руб. на приложенные к заявлению реквизиты в течение 10 дней, в связи с тем, что за весь срок действия договора ей не выплачивались ни страховые суммы по риску, ни дополнительный инвестиционный доход. Претензия получена 06.10.2023 (т.1 л.д. 126-128, 129-131).

Письмом ООО «РСХБ-Страхование жизни» от 27.10.2023 №01-09/7180 ФИО1 было сообщено, что с договором и прилагаемыми к нему документами она ознакомлена и согласна, а также осуществила оплату страховой премии в полном объеме в соответствии с условиями договора. Дополнительный инвестиционный доход по договору страхования не гарантирован, о чем ФИО1 была проинформирована. Согласно пункту 10 договора инвестиционный купон, влияющий на размер ДИД, составляет 10%. Инвестиционный купон начисляется ежегодно в случае соблюдения следующего условия: котировка каждого из активов, входящих в инвестиционную корзину, в дату наблюдения выше первоначального значения котировки. В случае невыполнения указанного условия, ДИД за данный расчетный период не начисляется. Условия по договору отслеживаются страховщиком на ежедневной основе. Инвестиционная корзина, согласно договору страхования, состоит из акций следующих компаний: Дойче телеком (тикер DTE GY), Водафон (тикер VOD LN), Апл (тикер AAPL UW), Эй-ти-энд-ти (тикер T ГТ), Веризон (тикер VZ UN), Самсунг (тикер 005930 КР). Количество дней, за которые в период с 14.04.2020 по 13.04.2021 было зафиксировано выполнение условий для выплаты дополнительного инвестиционного дохода – 1. ДИД на 13.04.2021 составил 158 руб. 85 коп. При этом, ДИД за период с 14.04.2021 по 13.04.2022, а также с 14.04.2022 по 13.04.2023 определить, начислить и выплатить на текущий момент не представляется возможным, ввиду чего, с 17.03.2022 введены санкции, в результате которых были приостановлены все операции между международной клиринговой организацией Euroclear Bank S.A./N.V. и депозитарием Небанковской кредитной организацией акционерного общества «Национальный расчетный депозитарий». При снятии ограничений, возобновлении расчетов между Euroclear и НДР и получении ООО «РСХБ-Страхование жизни» денежного исполнения по сделкам, обязательства по начислению и выплате дополнительного инвестиционного дохода (при его наличии) будет исполнены перед ФИО1 в полном объеме в соответствии с условиями договора. Также договором страхования предусмотрена ежегодная страховая выплата по риску «Дожитие» до даты, установленной договором страхования, в размере 550 руб. На дату составления настоящего ответа заявление на страховую выплату по риску «Дожитие» от ФИО1 страховщику не поступало (т.1 л.д. 86-88).

В судебном заседании представитель истца пояснила, что ФИО1 при заключении 26.03.2020 договора (страхового полиса) инвестиционного страхования жизни «День за днем» №14И356110041039 не была доведена надлежащим образом информация о целях и смысле заключаемого договора страхования, была представлена недостоверная информация о получении дополнительного инвестиционного дохода, не были разъяснены последствия расторжения договора до истечения указанного в нем срока. ФИО1 не знала, что подразумевается по понятиями «начальное значение инвестиционной корзины», «международная клиринговая организация Euroclear Bank S.A./N.V. (Euroclear), «депозитарий Небанковская кредитная организация акционерного общества «Национальный расчетный депозитарий». 

Статьей 3 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 предусмотрено, что Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

В соответствии с пунктом 6 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно пункту 7 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Под выкупной суммой договора страхования жизни понимается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования. Выкупная сумма формируется в договорах страхования жизни, предусматривающих дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

В силу части 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, данным Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Согласно части 2 указанной статьи перечень недопустимых условий договора, ущемляющих права потребителя, является открытым. 

Согласно части 1 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги) (части 2 и 4 статьи 12 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1).

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10).

Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с пунктом 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в пункте 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей. Предоставление данной информации на иностранном языке не может рассматриваться как предоставление необходимой информации и влечет наступление последствий, перечисленных в пунктах 1, 2 и 3 статьи 12 Закона о защите прав потребителей.

Изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом (часть 4 статьи 13 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1).

Из приведенных выше норм права и актов их толкования следует, что информация о предоставляемых услугах, доводимая до потребителя, должна быть понятной, позволяющей потребителю получить четкое представление о своих правах на нее в рамках действующего законодательства и исключающей возможность введения потребителя в заблуждение.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" также разъяснено, что при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере). Исключение составляют случаи продажи товара (выполнения работы, оказания услуги) ненадлежащего качества, когда распределение бремени доказывания зависит от того, был ли установлен на товар (работу, услугу) гарантийный срок, а также от времени обнаружения недостатков (пункт 28).

Таким образом, бремя доказывания факта предоставления надлежащей информации не обладающему специальными познаниями потребителю услуги в доступной для него форме законом возложено на исполнителя.

В информационном письме Банка России от 13.01.2021 №ИН-01-59/2 "Об отдельных вопросах, связанных с реализацией страховых продуктов с инвестиционной составляющей" в связи с тем, что договоры страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, предусматривающие условие о единовременной уплате страховой премии либо выплаты по которым в соответствии с их условиями зависят от значений финансовых активов, предназначенных для квалифицированных инвесторов, содержат высокие инвестиционные риски и являются сложными для понимания широкого круга физических лиц, не обладающих специальными знаниями в области финансов, в целях обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей - физических лиц Банк России рекомендовал страховым организациям воздерживаться от прямого и опосредованного (через посредников) предложения таким физическим лицам страховых продуктов с инвестиционной составляющей.

Оценив все собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что между сторонами был заключен договор страхования жизни, в который включены условия о сложном инвестиционном продукте, в связи с чем, именно ответчик, как профессиональный участник страхового рынка, предлагающий сложный инвестиционный продукт в составе договора страхования, должен доказать, что при заключении договора предоставил потребителю всю необходимую и достоверную информацию о товаре, обеспечивающую возможность его правильного выбора.

Наличие подписи истца в договоре страхования, изготовленном компьютерным способом, не является безусловным свидетельством осознания страхователем природы сделки.

Истец не обладает специальными знаниями в области финансов, а стороной ответчика не представлено достаточных и допустимых доказательств того, что до истца при заключении договора страхования была доведена в доступной для нее форме и в полном объеме информация о свойствах и характеристиках страхового продукта, составляющего предмет заключенного договора, информация о том, что предлагаемый финансовый продукт не гарантирует получение дохода, а также предусматривает возможность возврата средств не в полном объеме, чем нарушены требования абзаца 3 части 2 статьи 10 Закона "О защите прав потребителей".

Согласно частям 1 и 2 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. 

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании представитель истца пояснила, что 22.08.2024 представитель направила в адрес ООО «РСХБ-Страхование жизни» претензию с требованием расторгнуть договор инвестиционного страхования жизни Бенефит «День за днем» № № от 26.03.2020 и осуществить возврат страховой премии в размере 550 000 руб. на прилагаемые банковские реквизиты; выплатить денежную сумму в размере 220 000 руб. на приложенные к данному заявлению реквизиты. К претензии были приложены: копия паспорта; копия договора инвестиционного страхования жизни Бенефит «День за днем» № № от 26.03.2020 вместе с приложением; копия расписки от 26.03.2020; копия платежного поручения; копия реквизитов для перечисления денежных средств; копия доверенности. Претензия была направлена по адресу места заключения договора с ООО «РСХБ-Страхование жизни» в г.Воронеже (

<

...>) и юридическом адресу: 

<

...>.

В подтверждение направления претензии представителем представлены претензия и отчет об отслеживании почтового отправления, направленного по адресу: 

<

...>.

Согласно отчету об отслеживании претензия, направленная по адресу: 

<

...>, получена не была, 24.09.2024 возвращена отправителю из-за истечения срока хранения (ШПИ 39407742798219).

Из содержания договора (страхового полиса) инвестиционного страхования жизни Бенефит «День за днем» № от 26.03.2020 следует, что страховщиком является ООО «РСХБ-Страхование жизни», адрес: 

<

...>. Сведений о месте заключения договора или почтовый адрес для направления почтовой корреспонденции указанный договор не содержит.

Сведений о направлении претензии от 22.08.2024 по юридическому адресу ООО «РСХБ-Страхование жизни» истцом суду не представлено. Также не представлено сведений о наличии филиала ответчика в г.Воронеже, не представлен агентский договор, заключенный между ООО «РСХБ-Страхование жизни» и АО «Россельхозбанк».

В заявлении об отмене заочного решения представитель ответчика ООО «РСХБ-Страхование жизни» указывал, что в обществе отсутствует информация об обращении ФИО1 с претензией от 22.08.2024 с требованием о расторжении договора страхования, в связи с чем страховая премия истца возвращена не была.

К письменным обращениям потребителя подлежат применению положения статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с пунктом 1 которой заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Адрес, по которому истцом была направлена претензия 394016, 

<

...>, не является юридическим или почтовым адресом ответчика и направление на указанный адрес претензии не обеспечивает ее получение. Надлежащих мер к отслеживанию судьбы направленной претензии ФИО1 не предпринимала, несмотря на причину возврата почтового отправления, не предприняла никаких действий для направления претензии по адресу регистрации юридического лица.

Доводы представителя истца, что договор был заключен по адресу: 

<

...>, в связи с чем претензия была направлена по указанному адресу, в данном случае судом во внимание не принимаются, поскольку как следует из материалов дела и пояснения представителя истца спорный договор был заключен истцом при обращении в банк АО «Россельхозбанк», который расположен по указанному адресу. Направляя претензию по указанному адресу, истец в качестве адресата указала ООО «РСХБ-Страхование жизни», а не АО «Россельхозбанк», в связи с чем АО «Россельхозбанк» не мог получить претензию, адресованную иному юридическому лицу.

Таким образом, суд приходит к выводу, что претензия с требованием о расторжении договора в адрес ответчика истцом надлежащим образом направлена не была и ответчиком не получена.

Вместе с тем, согласно пункту 33 постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 №18 "О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства" Законом РФ от 07.02.1992 №2300-I "О защите прав потребителей" не предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования споров между потребителем и исполнителем услуг.

Договорное условие о соблюдении досудебного порядка урегулирования потребительского спора, если такой порядок не установлен законом, является ничтожным в силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей и пункта 2 статьи 168 ГК РФ.

Не является обязательным досудебным порядком урегулирования спора направление потребителем требования о соразмерном уменьшении покупной цены, об устранении недостатков товара, о замене товара ненадлежащего качества в адрес продавца, изготовителя либо уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя. В то же время ненаправление такого требования и уведомления об отказе от исполнения договора является основанием для отказа судом во взыскании в пользу потребителя штрафа, предусмотренного частью 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей (пункт 4 статьи 1, статьи 10, 401 и пункт 3 статьи 405 ГК РФ).

Отказ от исполнения договора, предусмотренный абзацами шестым и восьмым пункта 1 статьи 18, абзацем первым пункта 2 статьи 25, абзацем пятым пункта 1 статьи 28, абзацем седьмым пункта 1 и абзацем четвертым пункта 6 статьи 29 и статьей 32 Закона о защите прав потребителей, является односторонним отказом от исполнения договора, а потому по смыслу статьи 450, пункта 1 статьи 450.1 и пункта 2 статьи 452 ГК РФ при обращении в суд с иском о признании договора расторгнутым соблюдение досудебного порядка урегулирования спора не требуется.

Таким образом, исходя из обстоятельств спора, по заявленному истцом требованию о расторжении договора соблюдение досудебного порядка урегулирования спора не требуется.

Поскольку в ходе рассмотрения дела судом установлен факт нарушения прав истца на получение необходимой и достоверной информации об услуге, обеспечивающей возможность ее правильного выбора, что является существенным нарушением условий договора, истец, заключая договор, не осознавала, что заключение договора добровольного страхования связано с инвестиционными рисками и может привести к финансовым потерям, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца и расторжении договора инвестиционного страхования жизни Бенефит «День за днем» № от 26.03.2020, а также взыскании с ООО «РСХБ-Страхование Жизни» в пользу ФИО1 страховой премии в размере 550 000 руб.

Эквивалентность гражданских правоотношений выражается во взаимном равноценном встречном предоставлении субъектами правоотношений при реализации ими субъективных гражданских прав и исполнении соответствующих обязанностей. Однако предоставленные истцу ответчиком услуги и их цены признаком равноценного предоставления не обладают.

В этой связи, действуя в своем интересе, а не в интересах страховой компании, осознавая последствия заключения такой сделки, ФИО1 не заключила бы договор инвестиционного страхования жизни на условиях негарантированного дохода. 

20.06.2025 ООО «РСХБ-Страхование Жизни» произвело ФИО1 выдачу наличных денежных средств со счета по договору Тек-08679/2020/1400 от 26.03.2020 в размере 552 530 руб., что подтверждается копией расходного кассового ордера №59446 от 20.06.2025 и подписью ФИО1 в указанном документе.

В связи с изложенным, решение суда в части взыскания с ООО «РСХБ-Страхование Жизни» в пользу ФИО1 страховой премии в размере 550 000 руб. исполнению не подлежит.

ФИО1 заявлено требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 50 387 руб. 68 коп. за период с 03.09.2024 по 05.02.2025.

В соответствии с частью 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Поскольку обязанность ответчика по возврату денежных средств возникает с даты расторжения договора, договор расторгнут настоящим решением суда, денежные средства истцу на дату вынесения решения суда возвращены, оснований для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами не имеется.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.

В силу статьи 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно пункту 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Как следует из материалов дела, ответчиком нарушены права ФИО1, как потребителя на получение необходимой и достоверной информации об услуге, обеспечивающей возможность ее правильного выбора, в связи с чем суд, руководствуясь статьей 15 Закона о защите прав потребителей, полагает требования ФИО1 о компенсации морального вреда подлежащими удовлетворению.

Исходя из фактических обстоятельств дела, принимая во внимание возраст истца (

<

данные изъяты>), объема и характера нарушенного права, беспокойство истца относительно своего материального положения и судьбы внесенных денежных средств, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца денежной компенсации морального вреда в размере 5 000 руб.

Оснований для взыскания компенсации морального вреда в большем размере не имеется.

В соответствии с частью 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Вместе с тем, ненаправление такого требования и уведомления об отказе от исполнения договора является основанием для отказа судом во взыскании в пользу потребителя штрафа, предусмотренного частью 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей.

Поскольку судом установлено, что истцом требование о расторжении договора надлежащим образом направлено не было, что лишило ответчика возможности в добровольном порядке исполнить требования потребителя, оснований для взыскания штрафа не имеется, требования истца о взыскании штрафа удовлетворению не подлежат.

Согласно статье 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу требований части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Исходя из объема удовлетворенных требований размер государственной пошлины составляет 9 000 руб. (8 700 руб. за требование имущественного характера + 300 руб. за требование неимущественного характера (компенсация морального вреда)).

ФИО1 при обращении в суд с настоящим иском уплачена государственная пошлина в размере 3 530 руб., что подтверждается оригиналом чека по операции ПАО Сбербанк доп. офис №9013/0154 от 06.09.2024 (т.1 л.д. 5).

Поскольку решение суда состоялось в пользу истца, исковые требования удовлетворены в полном объеме, то с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в пользу истца в размере 3 530 руб., в доход бюджета муниципального образования городской округ город Воронеж в размере 5 470 руб.

Руководствуясь статьями 56, 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

расторгнуть договор инвестиционного страхования жизни Бенефит «День за днем» № от 26.03.2020, заключенный между ФИО1 и обществом с ограниченной ответственностью «РСХБ-Страхование Жизни».

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «РСХБ-Страхование Жизни» (ИНН 

<

***>) в пользу ФИО1 (паспорт гражданина РФ №) страховую премию в размере 550 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 530 руб.

В остальной части исковое заявление ФИО1 оставить без удовлетворения.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «РСХБ-Страхование Жизни» (ИНН 

<

***>) в доход бюджета муниципального образования городской округ город Воронеж государственную пошлину в размере 5 470 руб.

Решение суда в части взыскания с общества с ограниченной ответственностью «РСХБ-Страхование Жизни» в пользу ФИО1 страховой премии в размере 550 000 руб. исполнению не подлежит.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Центральный районный суд г.Воронежа.

Судья Л.В. Петрова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 10.07.2025.