УИД: 42RS0017-01-2023-001324-11

Дело № 2-877/2023 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Судья Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области 

Сальникова Е.Н., при секретаре Русаковой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 

21 ноября 2023 г.,

гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (сокращенное наименование ООО «ХКФ Банк») обратились в суд с иском к ФИО1, в котором просят взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от --.--.----. в сумме 580054,13 руб., расходы по оплате государственной пошлины – 9000,54 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от --.--.----. на сумму 281300 руб., в том числе: 200000 руб. – сумма к выдаче, 23232 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 58068 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту – 54,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 281300 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Банком в полном объеме и в надлежащие сроки исполнены все принятые по кредитному договору обязательства. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, который состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении Заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), Условий Договора, Тарифов, Графиков погашения. 

Согласно Графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен 28.11.2017, при условии надлежащего исполнения обязательств, таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 12.04.2015 г. по 28.11.2017 г. в размере 225279,14 руб., что является убытками банка. 

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности, списание суммы ежемесячного платежа). 

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, руководствуясь ст.ст. 811, 819 ГК РФ, а также Условиями договора, банк 12.04.2015 выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование не исполнено. 

Согласно расчету, по состоянию на 05.09.2023 задолженность заемщика по Договору составляет 580054,13 рублей, из которых: сумма основного долга – 257846,62 руб., проценты за пользование кредитом – 57747,16 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 225279,14 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 39181,21 руб. 

Представитель истца в суд не явился, извещен судом надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в иске просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 и его представитель ФИО2, действующая в порядке ч.6 ст. 53 ГПК РФ, в судебном заседании возражали против требований, просили применить срок исковой давности.

Выслушав позицию стороны ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Исходя из требований статьи 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ч. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статья 807 ГК РФ предусматривает заключение договора займа, по которому одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

На основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. 

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что --.--.----. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 281300 руб., в том числе: 200 000 руб. – сумма к выдаче, 23232 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 58068 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы; на срок 4 года (48 процентных периодов), процентной ставкой по кредиту – 54,90 % годовых (л.д. 5). 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 281300 руб. на счет ответчика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету (л.д. 57-58). Таким образом, банком в полном объеме и в надлежащие сроки исполнены принятые по кредитному договору обязательства. Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, который состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении Заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), Условий Договора, Тарифов, Графиков погашения (л.д. 5-8, 10-12). 

Ответчик обязался погашать задолженность по кредиту путем внесения ежемесячных платежей в размере 14658,54 руб. (за исключением последнего платежа), начиная с 08.01.2014 и до 28.11.2017 (48 процентных периодов), согласно графику платежей. 

Из выписки по счету следует, что ответчик, в нарушение условий заключенного кредитного договора, допускал просрочку платежей, начиная с декабря 2014 г., последний платеж внесен ответчиком 15.12.2014 в сумме 377,98 руб. (л.д. 57-58).

Согласно представленному расчету, по состоянию на 05.09.2023 задолженность заемщика по Договору составляет 580054,13 рублей, из которых: сумма основного долга – 257846,62 руб., проценты за пользование кредитом – 57747,16 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 225279,14 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 39181,21 руб. 

В соответствии с п. 4 раздела III Общих условий банк имеет право потребовать от Клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по Договору в следующих случае просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению Клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Направленное в адрес ответчика требование о полном досрочном погашении долга оставлено ответчиком без исполнения. 

В ходе судебного разбирательства ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности для обращения с иском в суд, разрешая которое суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

На основании ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятие из этого правила устанавливаются Гражданским кодексом Российской Федерации и иными законами (ст. 200 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 24-26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Признание обязанным лицом основного долга, в том числе, в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ). Например, в случае предъявления иска о взыскании лишь суммы основного долга срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки продолжает течь.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Согласно ст. 203 ГК РФ, течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Суд находит довод стороны ответчика о пропуске истцом срока исковой давности для предъявления заявленных требований, заслуживающим внимание. 

Как усматривается из материалов дела, кредитный договор от 19.12.2013 был заключен на 48 процентных периодов (последний платеж, согласно графику, должен быть внесен 28.11.2017).

В соответствии с Общими условиями договора срок кредита - это период времени от даты предоставления Кредита по дату окончания последнего процентного периода (п. 1.1 раздела II Договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней (п. 3 раздела I).

Поскольку в соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязался погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей по согласованному сторонами графику, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому просроченному платежу.

В таком случае необходимо установить, какое количество платежей и в каких размерах попадает в трехлетний срок, предшествующий обращению истца в суд с иском о взыскании кредитной задолженности. По остальным платежам срок давности считается пропущенным.

Как установлено судом, обязательства по уплате основного долга и процентов заемщик прекратил исполнять после внесения неполного платежа --.--.----. в сумме 377,96 руб., после чего у банка возникло право предъявления к должнику требования о взыскании денежных средств. 

В Кузнецкий районный суд г. Новокузнецка с иском к ФИО1 ООО «ХКФ Банк» обратились 27.09.2023 (л.д. 9), когда трехлетний срок исковой давности для предъявления требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от --.--.----. со сроком действия до --.--.----. истек применительно к каждому просроченному платежу. 

Принимая во внимание, что истцом пропущен срок исковой давности, установленный законом, истец не мог не знать о ненадлежащем исполнении заемщиком принятых на себя обязательств по внесению платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору, ходатайство о восстановлении срока исковой давности истцом не заявлено, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Поскольку в удовлетворении основного требования отказано, требования о взыскании расходов на оплату госпошлины также удовлетворению не подлежат.

Определением Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка от 04.10.2023 судом приняты обеспечительные меры по делу в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее ФИО1 в пределах суммы заявленных исковых требований в размере 580054,13 руб. (л.д. 62-67).

Сторона ответчика просит отменить принятые судом обеспечительные меры. 

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 144 ГПК РФ обеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению лиц, участвующих в деле, либо по инициативе судьи или суда.

Согласно пункту 3 статьи 144 ГПК РФ в случае отказа в иске принятые меры по обеспечению иска сохраняются до вступления в законную силу решения суда. При удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

В абзаце 2 п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 01.06.2023 N 15 "О некоторых вопросах принятия судами мер по обеспечению иска, обеспечительных мер и мер предварительной защиты" указано, что при отказе в удовлетворении иска, оставлении искового заявления без рассмотрения, прекращении производства по делу обеспечительные меры по общему правилу сохраняют свое действие до вступления в законную силу соответствующего итогового судебного акта (часть 4 статьи 1, часть 3 статьи 144 ГПК РФ, часть 5 статьи 96 АПК РФ, часть 3 статьи 89 КАС РФ).

При этом вопрос об отмене обеспечительных мер подлежит разрешению судом путем указания на их отмену в соответствующем судебном акте либо в определении, принимаемом судом после его вступления в законную силу. Данный вопрос решается независимо от наличия заявления лиц, участвующих в деле.

В связи с тем, что суд отказал в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» к ФИО1, оснований для сохранения мер по обеспечению иска, принятых определением суда от 04.10.2023, не имеется.

В соответствии с п. 3 ст. 144 ГПК РФ принятые определением Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка от 04.10.2023 меры по обеспечению иска в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее ФИО1 в пределах суммы заявленных исковых требований в размере 580054,13 руб., сохраняют свое действие до вступления в законную силу настоящего решения суда. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от --.--.----. в сумме 580054,13 руб., расходов по оплате государственной пошлины – 9000,54 руб. отказать в полном объеме. 

Отменить принятые определением Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка от 04.10.2023 меры по обеспечению иска в виде ареста имущества, принадлежащего ФИО1 в пределах суммы заявленных исковых требований в размере 580054,13 руб. после вступления настоящего решения суда в законную силу. 

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Кемеровский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кузнецкий районный суд г. Новокузнецка в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме. 

Решение в окончательной форме изготовлено 22 ноября 2023 г.

Судья Е.Н. Сальникова