Дело №2-409-19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Кировский районный суд г.Кемерово

в составе председательствующего Бондаренко Н. А.,

при секретаре Клоповой Е. А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово

10 июня 2019 года

дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, мотивируя требования следующим.

31.07.2017 года между сторонами заключен договор страхования по страховой программе «Наследие 2.1», на 5 лет, с ежегодным взносом 25000 рублей.

Истцу не была предоставлена достаточная и достоверная информация относительно условий страхования, а именно последствий расторжения договора страхования.

Истцу порядок расчета формируемого страхового резерва при заключении договора страхования не разъяснялся, истец был введен в заблуждение относительно сумм страховых выплат, выкупной суммы, формирования резервного фонда, а также доходности от данного договора.

Таким образом, просит суд признать недействительным приложение №2 договора страхования от 31.07.2017 года в части установления выкупной суммы в течение первых двух лет страхования равной нулю. Взыскать с ответчика в его сумму страхового взноса в размере 30000, рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсацию морального вреда - 10000 рублей.

ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, суду представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, суду представил возражения на исковое заявление, в которых просил суд отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 ст.420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из положений ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст.426 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Статьей 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Согласно п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено или по обязательству до момента изменения или расторжения договора.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 31.07.2017 года между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 заключен договор (полис) страхования по программе страхования «Наследие 2.1» №***, где страховыми случаями признавались «дожитие застрахованного до окончания срока договора страхования», «смерть застрахованного лица», определена страховая сумма в размере 125000 рублей, страховой взнос в размере 25000 рублей, периодичность оплаты страховой премии ежегодно, дата уплаты первого страхового взноса до 01.08.2017 года (л.д.10-12). 

Договор был выдан истцу с приложениями, и во исполнение которого 31.07.2017 года истец уплатила страховой взнос в размере 30000 рублей (л.д.23).

20.02.2019 года представитель истца – ФИО2 направила в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» претензию о расторжении договора страхования, возвращении страхового взноса в размере 30000 рублей (л.д.7-9), в ответ на которую ответчик 19.03.2019 года направил письмо, указывая на то, что не имеется оснований для расторжения договора страхования.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований ФИО1 о признании недействительным условия страхового полиса №*** от 31.07.2017 года в части установления выкупной суммы в течение первых двух лет страхования равной нулю, суд исходит из того, что договор страхования был заключен на добровольных основаниях. 

Истец, действуя по своему усмотрению, обратился к ответчику с заявлением о страховании жизни, добровольно принял решение о выборе риска страхования, размере страховой суммы. На основании обращения истца между сторонами договора было достигнуто соглашение по условиям страхования, истцу были вручены таблицы выкупных сумм, полисные условия. С указанными условиями истец согласился, оспариваемые условия страхования не ущемляют права истца, как потребителя, при этом каких-либо несоответствий договора страхования положениям ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" не установлено.

Доводы истца о том, что ему не разъяснялся порядок расчета формируемого страхового резерва при заключении договора страхования, что он был введен в заблуждение относительно сумм страховых выплат, выкупной цены, формирования резервного фонда, а также доходности от заключенного договора страхования, в связи с чем, было нарушено право истца на получение полной и достоверной информации относительно существенных условий договора страхования, а также порядка и последствий его досрочного расторжения, являются несостоятельными.

Как следует из договора страхования (полиса), договор был вручен истцу со всеми приложениями, в том числе с полисными условиями по программе страхования, таблицей гарантированных сумм по программе страхования, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца в договоре (полисе) (л.д.10-12). 

Кроме того, при заключении договора страхования ФИО1 был ознакомлен со всеми условиями, в том числе о порядке расторжения договора, имел возможность отказаться от заключения такого договора, а страховщик исполнил обязательства, в том числе выдал истцу полисные условия и иные приложения к договору.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала.

Отказ от договора страхования предусмотрен и Полисными условиями ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в соответствии с п.11.2.2 которых договор страхования может быть расторгнут по инициативе страхователя, в таком случае в соответствии с п.11.3 страхователю выплачивается выкупная сумма.

Из материалов дела усматривается, страхователю ФИО1 письмом от 19.03.2019 года были разъяснены условия и основания возврата уплаченной страховой премии, а также порядок расчета и выплаты выкупной суммы, и указано на то, что в течение пяти дней страхователь не отказался от договора страхования.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ возврат страховой премии возможен, если это предусмотрено договором страхования жизни либо правилами страхования.

По общему правилу при заключении договора страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии. Данное условие предполагается как обязательное в случае отказа от договора в течение 5 дней, а с 01.01.2018 в течение 14 календарных дней со дня его заключения (или более длительного срока - по решению страховой компании) при условии, что в этот срок не произошел страховой случай (п. п. 1, 2 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У).

Если страхователь отказался в установленный срок, но до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Если страхователь отказался от договора в указанный срок, но после начала действия страхования, то страховая компания вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора (п. п. 5, 6 Указания).

При таких обстоятельствах в силу закона у ответчика после получения претензии истца в феврале 2019 года имелись законные основания не возвращать уплаченную страховую премию, учитывая также и то, что страхователь с заявлением о расторжении действующего договора страхования и возврате страховой премии к страховщику в установленный законом и договором срок не обращался.

Согласно договора страхования (полиса) №*** от 31.07.2017 года при досрочном расторжении договора выплата предусмотренной соответствующей программой страхования выкупной суммы производится согласно таблице гарантированных выкупных сумм.

Из приложения №2 к договору страхования «Таблица гарантированных выкупных сумм по программе страхования наследие 2.1» следует, выкупная сумма в первые два года действия договора страхования равна нулю, и положительная выкупная сумма предусмотрена, начиная с третьего полисного года.

Кроме того, доказательств того, что ответчиком нарушено право истца на получение информации по договору страхования, гарантированное положениями ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей", не имеется.

Утверждение истца на то, что ответчик не применил Положения Центрального Банка РФ «О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни», подлежит отклонению в связи с неправильным толкованием закона.

Таким образом, говорить о том, что ответчик не выполнил требования истца о предоставлении информации по договору страхования, не представляется возможным. С условиями договора страхования истец был ознакомлен, на момент подписания договора страхования информация по нему до сведения истца была доведена, о чем имеется ее подпись.

Таким образом, заявленные требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Кемеровский областной суд.

Председательствующий: 

Мотивированное решение изготовлено: 13 июня 2019 года.