Дело № 2-41/2019 КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 февраля 2019 года г. Очер, Пермского края

Очерский районный суд Пермского края в составе 

председательствующего Козловой В.А., 

при секретаре судебного заседания Шардаковой В.А.,

с участием представителя истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора, об обязании принять денежные средства, в счет досрочного погашения кредитных обязательств, 

установил:

истец ФИО2 обратилась в суд с иском, с учетом уточненных исковых требований к Обществу с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (далее – ООО КБ «Ренессанс Кредит») о расторжении кредитного договора 

<

***> от 12 августа 2018г.; обязании Общество с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Ренессанс Кредит» принять от ФИО2 досрочное погашение кредитных обязательств в размере 143505 рублей 18 коп.

В обоснование требований указала, что 12 августа 2018г. ФИО2 посредством сети «Интернет» заключила с ООО КБ «Ренессанс Кредит» договор кредитования на сумму 159040 руб. 00 коп., сроком на пять лет, под 23,30% годовых. С условиями договора и графиком платежей ознакомлена посредством Интернет - портала через личный кабинет пользователя. Для получения денежных средств ФИО2 указала номер личной карты «Сбербанк России», на которую были перечислены кредитные денежные средства в сумме 112000 руб., с вычетом оплаты суммы страхования 47040 руб. в пользу ООО СК «Ренессанс Жизнь», что подтверждается платежным поручением № 

<

адрес> от 13 августа 2018г. Согласно графика, ежемесячный платеж кредита составил 4511 руб. 88 коп. Вместе с тем в личном кабинете пользователя ежемесячно указываются иные суммы к оплате. Истцом произведена оплата кредита 13 сентября 2018г. в сумме 4304 руб. 82 коп., 10 октября 2018г. в сумме 6630 руб. 31 октября 2018г. по инициативе работодателя с ФИО2 по месту работы расторгнут трудовой договор, ввиду сокращения численности штата, в связи с чем истцом 06 ноября 2018г. направлено заявление ответчику о реструктуризации задолженности: путем предоставления отсрочки ежемесячных выплат по кредитному договору на период шесть месяцев; снижения процентной ставки по кредитному договору; путем снижения кредитного платежа до минимальной суммы; не начислять пени за просрочку внесения ежемесячных платежей по кредитному договору, с просьбой дать письменный ответ в течение десяти дней. 07 ноября 2018г. истец направила претензию ООО СК «Ренессанс Жизнь» с просьбой возвратить страховую премию. 26 ноября 2018г. от ООО СК «Ренессанс Жизнь» истцу выплачена сумма страховой премии 47040 руб. 27 ноября 2018г. истец обратилась в отделение ООО КБ «Ренессанс Кредит» г. Перми с просьбой о частичном досрочном погашении кредита и изменении ежемесячных платежей и сроком. Сотрудниками банка выдан график платежей и справка о просроченной задолженности, которая составила 4501 руб. 12 коп. При ознакомлении документов истцом выяснилось, что не совпадают сроки платежа и общая сумма по кредиту. ДД.ММ.ГГГГг. истцом в счет погашения задолженности оплачено 4600 руб. В реструктуризации задолженности по кредиту, о частичном досрочном погашении кредита истцу отказано. 

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании исковые требования подержала с учетом уточненных исковых требований, пояснила, что 12 августа 2018г. между ФИО2 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор, по условиям которого истец получила кредит в размере 159040 руб. 00 коп., сроком на пять лет, под 23,30% годовых. Исполняя кредитные обязательства, истец обратилась в Банк с просьбой выдать ей кредитный договор, график платежей, справку о размере задолженности в целях досрочного погашения кредита. Банком была выдана справка о размере задолженности по состоянию на 27 ноября 2018г. в сумме 4501 руб. 12 коп. Исполняя принятые на себя обязательства, истцом была оплачено 13 сентября 2018г.- 4304 руб. 82 коп., 10 октября 2018г. - 6630 руб., 29 ноября 2018г. - 4600 руб., что является больше суммы задолженности, обозначенной Банком. Согласно расчету задолженности по кредитному договору от 12 августа 2018г. составленному истцом самостоятельно, на день подачи искового заявления задолженность должна составлять 143505 руб. 18 коп., расчет произведен с учетом выплаченной истцу ООО СК «Ренессанс Жизнь» суммы страховой премии в размере 47040 руб., вместе с тем указанная сумма включена в график платежей и размер задолженности произведенный Банком на 06 февраля 2019г. составляет 174655 руб., с начислением 20% штрафных санкций, считает, что размер процентная ставка завышена. При заключении кредитного договора посредством сети Интернет, об условиях договора истец уведомлена после получения оферты ООО КБ «Ренессанс Кредит». Просит расторгнуть кредитный договор и обязать Банк принять денежные средства в размере 143505 руб. 18 коп., в счет досрочного погашения кредитных обязательств. Указала, что истец указанные денежные средства на расчетный счет ответчика не перечислял, письменное уведомление Банку о принятии денежных средств в счет полного погашения задолженности Банку не направлял. В части взыскания компенсации морального вреда с ответчика представитель истца отказалась, пояснила, что данные требования заявления указаны ошибочно. 

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» ФИО3 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, направила возражение, в котором просила в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме. Указала, что оспариваемая истцом сделка была заключена с ФИО2 путем акцепта Банком предложения клиента 12 августа 2018г. Клиент направил в Банк предложение, в котором содержались оферты о заключении договора предоставления кредита на сумму 159040 руб., сроком действия на 60 месяцев с процентной ставкой 23,30% годовых и договора банковского счета. Оферты были акцептированы Банком 13 августа 2018г. в соответствии с положениями п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ. Порядок заключения Кредитного договора с использованием Интернет – приложения подробно расписан в п. 4.2 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц ООО КБ «Ренессанс Кредит». Подписав Договор, Клиент выразила свое согласие на заключение договора, обязалась его исполнять со всеми приложениями. Указанное условие истом было нарушено, что привело к образованию просроченной задолженности, в связи с чем была начислена неустойка на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Размер штрафных санкций определен в Договоре (п. 12) и составляет 20% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов. По условиям договора Клиент обязуется выплатить неустойку в порядке и размере, установленным Договором (п. 1.2.2.12 общих условий). 08 ноября 2018г. от ФИО2 поступило заявление о снижении финансовой нагрузки по причине потери постоянной работы, а также претензия о навязанности услуги по страхованию с просьбой верную уплаченную страховщику страховую премию. В ответ на обращение Банк сообщил, что предложенный клиентом вариант снижения финансовой нагрузки Договором не предусмотрен, между тем, для облегчения финансовой нагрузки и уменьшения сумм ежемесячных выплат Банк сообщил о готовности рассмотреть возможность рефинансирования задолженности. Факт заключения сделки истцом не оспаривается, основания для расторжения договора отсутствуют. Кроме того, согласно условий Договора Банк осуществляет досрочное погашение кредитных обязательств путем списания со Счета суммы денежных средств в размере, необходимом для полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору, в ближайшую по графику платежей дату очередного платежа. Истцом в иске не приведены правовые основания заявленных требований об обязании Банк принять в счет досрочного погашения задолженности сумму 143505 рублей 18 коп., о непринятии указанной суммы в счет досрочного погашения задолженности истец банк не уведомлял, денежные средства на ссудный счет не поступали. 

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу. 

На основании п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса РФ основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно п. 2 ст. 451 Гражданского кодекса РФ договор может быть расторгнут судом при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Приведенные положения должны применяться с учетом норм, установленных ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ и предусматривающих обязательность исполнения сторонами обязательств, принятых на себя по договору.

Из приведенных выше норм права следует, что лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми.

В силу ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу приведенной нормы, правил ст. 421 ГК РФ, для оценки законности кредитного договора имеет значение добровольность волеизъявления заемщика.

Исполнение обязательств может обеспечиваться, условиями предусмотренными договором.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО2 заключен кредитный договор № от 12 августа 2018г., по которому заемщику предоставлены денежные средства в размере 159040 руб. сроком на 60 месяцев под 23,30% годовых, с установлением ежемесячного аннуитетного платежа в размере 4511 руб. 88 коп. сумму ежемесячной платой за страхование, а заемщик обязался возвратить полученный кредит, согласно прилагаемого графика и уплатить за него проценты в порядке и на условиях установленных договором (л.д.9-12).

Также, 12 августа 2018г. ФИО2 заключила договор комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней с ООО СК «Ренессанс Жизнь», в соответствии с которым страховщик обязался за обусловленную договором страхования плату осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя в соответствии с условиями полиса-оферты и Условиями страхования.

13 августа 2018 г. с суммы представленного ФИО2 кредита удержана страховая премия в размере 47040 руб.

Банком истцу перечислены кредитные денежные средства в сумме 112000 руб. 13 августа 2018г. на карту (л.д.13), соответственно, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору. 

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от 12 августа 2018г., по состоянию на 06 февраля 2019г. задолженность составила 174655 руб., в том числе просроченная задолженность по основному долгу, процентам, за просрочку которых Банком начислена неустойка. 

Истцом в счет погашения задолженности с 13 августа 2018г. по 06 февраля 2019г. Банку перечислено 15615 руб. 00 коп., последний платеж произведен 29 ноября 2018г. (л.д. 181-182). 

При этом денежные средства в размере 15615 руб. 00 коп. внесены истцом не единовременно, а ежемесячно разными суммами: 13 сентября 2018г.- 4304 руб. 82 коп., 10 октября 2018г.- 6630 руб., 29 ноября 2018г. - 4600 руб.

Данные суммы ежемесячных платежей засчитывались Банком в счет погашения основного долга по кредиту, процентов за пользование кредитом и просроченных процентов по кредиту. Более того, денежные суммы в счет погашения кредита истцом вносились с просрочкой, ссудная задолженность в не погашена. 

Страховая премия в размере 47040 руб. возвращена истцу ООО СК «Ренессанс Жизнь» на основании претензии (л.д. 22, 23). 

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

ФИО2 в адрес ООО КБ «Ренессанс Кредит» направила заявление, о реструктуризации задолженности по кредитному договору № от 12 августа 2018г., в связи с тяжелым материальным положением и неспособностью заемщика оплачивать задолженность по кредитному договору.

ООО КБ «Ренессанс Кредит» направил отзыв, в котором сообщил, что предложенный клиентом вариант снижения финансовой нагрузки Договором не предусмотрен, между тем, для облегчения финансовой нагрузки и уменьшения сумм ежемесячных выплат Банк сообщил о готовности рассмотреть возможность рефинансирования задолженности (л.д. 21).

Из содержания искового заявления следует, что ФИО2 усматривает нарушение её прав в том, что после получения данного заявления ответчик продолжает начислять проценты и неустойку.

При этом, доказательств, свидетельствующих о нарушении ООО КБ «Ренессанс Кредит» прав истца, как потребителя, или о существенных изменениях обстоятельств, при которых возможно расторжение договора, ФИО2 и ее представителем не представлено.

Материалами дела не подтверждается нарушение условий кредитного договора со стороны ООО КБ «Ренессанс Кредит», при этом ссылка истца на тяжелое материальное положение, препятствующее исполнению принятых на себя по кредитному договору обязательств, по смыслу положений п. 2 ст. 450 ГК РФ не может являться основанием для расторжения кредитного договора.

Также не могут быть приняты во внимание и доводы истца об увеличении размера задолженности по кредитному договору, поскольку истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что в силу ст. 401 ГК РФ, неисполнение или ненадлежащие исполнение обязательства произошло по вине банка. 

Предоставленный истцом расчет никак не связан с фактическим пользованием ФИО2 суммой кредита, противоречит графику платежей и выписке по счету заемщика (л.д. 174-175). 

Из материалов дела следует, что заключение кредитного договора между истцом и ответчиком совершалось по волеизъявлению обеих сторон, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по его исполнению.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который ФИО2, как заемщик несет при заключении кредитного договора и не является существенным изменением обстоятельств.

Таким образом, ухудшение материального положения истца не является тем обстоятельством, существенное изменение которого может служить основанием для расторжения кредитного договора применительно к ст. 451 ГК РФ.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для расторжения кредитного договора. 

Кроме того, истец просит обязать ООО КБ «Ренессанс Кредит» принять от ФИО2 денежные средства в размере 143505 рублей 18 коп. в счет досрочного погашения кредитных обязательств.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами этого кодекса о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

Кроме того, пунктом 4 ст. 809 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 указанного кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу приведенных норм, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, пропорционально сумме займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно.

По условиям договора, заключенного между Банком и истцом, аннуитетным платежом является ежемесячный платеж, который включает платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, находившегося в пользовании у заемщика в соответствующий период, а также возврат части основного долга по кредиту, рассчитываемый таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными за весь срок кредитования.

Как указано в статье 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

По смыслу приведенных норм заемщик должен уведомить кредитора о досрочном погашении кредита.

Согласно п. 2.3.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора №, клиент имеет право погасить задолженность по Кредиту досрочно.

В силу п. 2.3.1.1 в течение 30 календарных дней с даты получения потребительского кредита на приобретение клиентом товаров и/или услуги у предприятия торговли в течение 14 календарных дней с даты получения кредита на неотложные нужды, Клиент вправе вернуть всю сумму Кредита с уплатой процентов за фактический срок кредитования без предварительного уведомления Банка. При этом, внесение Клиентом на Счет суммы денежных средств, достаточной для погашения суммы полной задолженности по Кредитному договору (включая проценты за фактический срок кредитования) в любой день в период, составляющий 30 календарных дней с даты получения потребительского кредита и в течение 14 календарных дней с даты получения кредита на неотьемлимые нужды, приравнивается к заявлению (уведомлению) Клиента о полном досрочном погашении Кредита (за исключением случаев, когда Счет используется Клиентом для погашения задолженности по нескольким Кредитным договорам). 

Согласно п. 2.3.1.2 в течение 30 календарных дней с даты получения потребительского кредита на приобретение клиентом товаров и/или услуги у предприятия торговли в течение 14 календарных дней с даты получения кредита на неотложные нужды, Клиент вправе вернуть часть кредита без уведомления Банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования. 

В соответствии с п. 2.3.1.3 по истечение 30 календарных дней с даты получения потребительского кредита на приобретение клиентом товаров и/или услуги у предприятия торговли в течение 14 календарных дней с даты получения кредита на неотложные нужды, Клиент вправе произвести частичное досрочное погашение задолженности по Кредиту, предоставив соответствующее письменное уведомление в офис Банка, направив данное уведомление по почте, через веб-сайта Банка в сети Интернет www.rencredit.ru, через Интернет-Банк или обратившись в информационный центр Банка по телефону, указанному на сайте Банка в сети Интернет, Карте, иных информационных материалах, а также обеспечив на Счете суммы денежных средств, достаточного погашения задолженности по Кредиту на дату списания ближайшего ежемесячного платежа. 

В свою очередь, Банк производит перерасчет размера ежемесячного платежа пот Кредиту учетом неизменности срока кредита, то есть уменьшает размер ежемесячного платежа по Кредиту, за исключение Кредитов, ежемесячные платежи по которым рассчитываются в соответствие с п. 3.2.6 Общих Условий, при этом первые ежемесячный платеж по Кредиту после частичного досрочного погашения Кредита может быть несущественно больше 12 последующих ежемесячных платежей, после чего Банк предоставляет Клиенту новый график платежей, в том числе путем размещения графика в Интернет – Банке. При осуществлении Клиентом частичного досрочного погашения задолженности по Кредиту, ежемесячные платежи подлежат перерасчету, как равные аннуитетные платежи с учетом неизменности срока Кредита. 

При оформлении кредитного договора, истцу предоставлен график платежей, согласно которого ежемесячный платеж составляет 4511,88 руб., не позднее ДД.ММ.ГГГГг. (л.д. 12).

ФИО2 в счет погашения кредита оплатила: 13 сентября 2018г. - 4304 руб. 82 коп., 10 октября 2018г. - 6630 руб., 29 ноября 2018г. - 4600 руб., всего на общую сумму 15534 руб. 82 коп.

Из представленного Банком расчета сумм задолженности за период пользования кредитом, выписки по лицевому счету (л.д. 41-42, 182), следует, что задолженность ФИО2 по договору на 31 января 2019г. составляет 174655 руб., сумма фактического платежа составила 15615 руб. (л.д.40,168, 181).

Из установленных судом обстоятельств следует, что погашение основного долга произведено истцом с нарушением условий Договора не равными ежемесячными платежами, после 29 ноября 2018г. выплаты по кредитному договору прекратились, вместе с тем пользование кредитом продолжается, вследствие чего истцом подлежат уплате проценты в установленном договором размере, начисленные на сумму основного долга.

ФИО2 с требованиями к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о возложении обязанности зачесть денежную сумму 143505 рублей 18 коп. в счет досрочного погашения кредита, в связи с чем изменить график платежей, не обращалась. Сведений о том, что денежные средства для досрочного погашения кредитной задолженности поступали на ссудный счет в установленный условиями договора период и кредитор отказался от принятия указанных выше денежных средств, материалы дела не содержат. 

При указанных обстоятельствах, отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований об обязании ответчика принять от истца досрочное погашение кредитных обязательств в размере 143505 рублей 18 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора № от 12 августа 2018г.; обязании Общество с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Ренессанс Кредит» принять от ФИО2 досрочное погашение кредитных обязательств в размере 143505 рублей 18 коп., - отказать. 

Решение в течение месяца может быть обжаловано в Пермский краевой суд в апелляционном порядке путем подачи жалобы через Очерский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 18 февраля 2019г. 

Судья, подпись.

Копия верна, судья В.А. Козлова