Гражданское дело №2-463/2017

Мотивированное 

решение

 изготовлено 13 июля 2017 года 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 июля 2017 года г.Талица

Талицкий районный суд Свердловской области в составе:

судьи Коршуновой О.С.,

при секретаре Ошиваловой Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о досрочном взыскании ссудной задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л.

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании ссудной задолженности по кредитному договору, указав, что ФИО1 (далее «3аемщик», «Ответчик») и ОАО «Сбербанк России» (далее - «Банк», «Кредитор») ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор №, в соответствии с которым Заемщик получил кредит в сумме 544000руб.00коп. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 

<

данные изъяты> годовых.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора Заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом.

Свои обязательства по предоставлению Заемщику денежных средств в размере, указанном выше, Банк выполнил надлежащим образом, денежные средства получены Заемщиком в полном объеме.

В соответствии с кредитным договором при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и уплату процентов Заемщик уплачивает кредитору неустойку.

В силу ст.ст.810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, условий кредитного договора Заемщик обязан возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

На данный момент в нарушение условий кредитного договора обязанности заемщиком не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, Кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.

Заемщику было направлено требование о досрочном погашении задолженности. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору, Заемщиком не исполнены. Ввиду неоднократного нарушения Заемщиком условий кредитного договора Банк имеет право, руководствуясь п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, условиями кредитного договора требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом Банком не заявляются требования о расторжении договора.

ДД.ММ.ГГГГ в ЕГРЮЛ была внесена запись о смене Банком наименования с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» на Публичное акционерное общество «Сбербaнк России», что подтверждается листом записи.

Ссылаясь на ст.ст.309, 310, 314, 322, 323, 330, 363, 807, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст.22, 23, 24, 40, гл.11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 597252руб.15коп., в том числе 22842руб.22коп. - неустойка (начисленная до даты, указанной в расчёте цены иска); 114020руб.34коп. - просроченные проценты; 460389руб.59коп. - просроченный основной долг; а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 9172руб.52коп. 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился, уведомлен надлежащим образом и в срок, просит рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.2, 27, 29).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом (л.д.27,28).

Его интересы в суде представляет ФИО2, действующий на основании доверенности (л.д.31), который в судебном заседании с иском ПАО «Сбербанк России» не согласился в части суммы пени и процентов, указывая, что в расчете задолженности Банка размер ежемесячного платежа указан без учета дополнительного соглашения к кредитному договору, размер пени не может превышать 20% годовых, незаконно начислены пени на проценты, при этом условия кредитного договора являются типовыми, ответчик в заключении кредитного договора не участвовал, подписал типовую форму договора, условие о начислении сложных процентов является ничтожным. Также просил снизить неустойку в связи с несоразмерностью. Сумму основного долга ответчик не оспаривает, он не отказывается оплачивать кредит, но из-за дефолта не имел возможности производить выплаты по кредитному договору. Считает, что отсутствуют основания для досрочного взыскания всей суммы долга.

Заслушав представителя ответчика ФИО1 - ФИО2, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно подп.1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Из положений ст.ст.307, 309 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Согласно ч.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу требований ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ч.1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч.2).

В силу ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (ч.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2).

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ч.1 ст.167 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора) недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. 

Согласно ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № между ОАО «Сбербанк России» (Кредитором), с одной стороны, и ФИО1 (Заемщиком), с другой стороны (л.д.10-13).

Согласно данному кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Кредитор обязуется предоставить Заемщику потребительский кредит в сумме 544000руб.00коп. на цели личного потребления на срок 60 месяцев под 23,9% годовых. В свою очередь ФИО1 принял на себя обязательства возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором (п.1.1).

В силу п.3.1 договора погашение кредита производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. 

Согласно п.3.2 кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п.3.3 кредитного договора).

Кредитор вправе потребовать от Заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов (п.4.2.3 кредитного договора).

Суммы платежей и сроки уплаты кредита и процентов предусмотрены графиком платежей (л.д.12-13).

Все существенные условия кредитного договора сторонами согласованы.

Свои обязательства по предоставлению кредита в сумме 544000руб.00коп. Банк выполнил своевременно и надлежащим образом, что подтверждается материалами дела, в частности мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16), выпиской по счету (л.д.8-9).

В нарушение принятого на себя обязательства ФИО1 с июня 2014г. должным образом не исполнял обязанности по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету (л.д.8-9).

В соответствии с дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ срок кредитования увеличен на 12 месяцев до 71 месяца; Заемщику Банком предоставлена отсрочка по уплате основного долга по кредиту на 12 месяцев, начиная с ДД.ММ.ГГГГ; также согласно данному соглашению стороны договорились, что сумма просроченной задолженности по основному долгу и процентам, имеющаяся на дату заключения дополнительного соглашения, восстановлена на счетах по учету срочной задолженности датой заключения данного дополнительного соглашения; просроченные/восстановленные проценты заемщик обязуется уплачивать в соответствии с графиком платежей, являющимся Приложением № к данному соглашению; аннулированы все начисленные неустойки, имеющиеся на дату подписания дополнительного соглашения (включительно); заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях Договора с учетом данного соглашения (л.д.14,15).

После заключения данного дополнительного соглашения заемщик вновь не исполнял надлежащим образом обязательства по договору, график платежей им неоднократно нарушался, что подтверждается выпиской по счету (л.д.8-9), расчетом суммы долга (л.д.5-7).

По данным ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 597252руб.15коп., в том числе 22842руб.22коп. - неустойка; 114020руб.34коп. - просроченные проценты; 460389руб.59коп. - просроченный основной долг (л.д.5-7). 

Несвоевременность внесения платежей в погашение кредита и процентов, а также наличие просроченной задолженности стороной заемщика не оспаривается. 

Расчет задолженности, представленный Банком (л.д.5-7), соответствует условиям кредитного договора и является верным.

Указание в расчете задолженности на л.д.5 размера регулярного платежа по кредитному договору без учета дополнительного соглашения на правильность расчета не повлияло, начисление процентов за пользование кредитом и пени произведены на суммы, подлежащие уплате с учетом дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ.

Несмотря на несогласие стороны ответчика с размером задолженности, свой расчет задолженности ответчиком и его представителем не представлен.

При этом суд учитывает, что размер неустойки согласован сторонами; на момент заключения кредитного договора положения п.21 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившего в силу с ДД.ММ.ГГГГ, ограничивающие максимальный размер неустойки, не действовали и не применяются к данным правоотношениям.

Оценивая доводы стороны ответчика о незаконном начислении неустойки на просроченные проценты, суд исходит из того, что согласно п.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Условиями заключенного сторонами кредитного договора предусмотрено начисление неустойки на всю сумму просроченной задолженности по кредиту (просроченного долга и просроченных процентов), поэтому оснований для отказа во взыскании неустойки, начисленной на сумму задолженности по процентам, не имеется, закону указанное не противоречит.

Из содержания кредитного договора следует, что ФИО1 выразил волю, заключив кредитный договор на указанных в нем условиях, следовательно, права заемщика, как потребителя финансовых услуг, указанным договором не нарушены.

Признаков ничтожности условий кредитного договора о неустойке не имеется.

Рассматривая довод представителя ответчика о несоразмерности размера неустойки, суд учитывает, что положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации указывают на право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Из разъяснений, данных в пункте 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N7 от ДД.ММ.ГГГГ "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательств, значительно ниже начисленной неустойки.

В пункте 75 указанного Постановления разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательств, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

В нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств явной несоразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения договорных обязательств стороной ответчика не представлено.

Как следует из представленного Банком расчета (5,6-7), выписки по счету (л.д.8-9), истцом предъявлена ко взысканию неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 22842руб.22коп., задолженность по процентам за пользование кредитом за указанный период составляла 51134руб.95коп., исходя из чего суд считает, что размер неустойки является соразмерным последствиям нарушения обязательства, и заявленная ко взысканию сумма неустойки уменьшению не подлежит.

Открытое акционерное общество «Сбербанк России» изменило организационно-правовую форму, переименовано в Публичное акционерное общество «Сбербанк России», что подтверждается копией выписки из Единого государственного реестра юридических лиц (л.д.18).

Поскольку ФИО1 неоднократно нарушил срок, установленный для возврата очередной части займа, ПАО «Сбербанк России» на основании ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации и п.4.2.3 кредитного договора вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и неустойкой.

Законных оснований для отказа в досрочном взыскании задолженности по кредитному договору не имеется, стороной ответчика не приведено.

С учетом изложенного задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 597252руб.15коп., в том числе 22842руб.22коп. - неустойка; 114020руб.34коп. - просроченные проценты; 460389руб.59коп. - просроченный основной долг подлежит взысканию с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России». 

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, в случае удовлетворения иска в части, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

ПАО «Сбербанк России» при подаче иска в суд понесло расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9172руб.52коп., что подтверждается платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ и от 17.05.29017 (л.д.3,4), иск ПАО «Сбербанк России» удовлетворен в полном объеме, поэтому указанные расходы подлежат взысканию в пользу Банка с ФИО1 в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о досрочном взыскании ссудной задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 597252руб.15коп., в том числе 22842руб.22коп. - неустойка; 114020руб.34коп. - просроченные проценты; 460389руб.59коп. - просроченный основной долг; а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 9172руб.52коп., итого 606424руб.67коп. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Талицкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья О.С.Коршунова