дело № 2 -999/19 ...

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 июля 2019 года г. Пенза

Первомайский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Сосновской О.В.,

при секретаре Егоровой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в г.Пензе гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК КАРДИФ» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась в Первомайский районный суд г.Пензы с вышеназванным иском указав, что 05 декабря 2017 года между ней (истцом) и банком АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор. При заключении кредитного договора работниками банка ей (истцу) был навязан договор страхования жизни со страховой компанией ООО «СК КАРДИФ» и с ее счета списали страховую премию в размере 101313 руб.12 коп. Договор страхования был заключен сроком на 36 месяцев. 15 ноября 2018 года все обязательства по кредитному договору она (истец) перед банком выполнила в полном объеме. В целях возврата страховой премии она (истец) обратилась в страховую компанию. Согласно письму страховой компании от 20 декабря 2018 года было принято решение о расторжении договора страхования без возврата страховой премии. Так как возможность наступления страхового случая отпала после погашения задолженности по кредиту и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (1095 дней или 36 мес.), а остальная часть подлежит возврату страхователю. Размер подлежащей к возврату страховой премии составил 69390 руб. (101313/1095х750 дней). Просила взыскать с ответчика в ее пользу страховую премию в размере 69390 рублей.

Определением Первомайского районного суда г.Пензы от 20 мая 2019 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «ЮниКредит Банк».

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала, просила иск удовлетворить.

Представитель истца ФИО2, допущенный судом к участию в деле по ходатайству истца, просил иск удовлетворить, пояснив, что договор страхования привязан к кредитному договору. При досрочном погашении кредита, страховая премия подлежит возврату, что отражено в позиции Верховного Суда РФ. 

Представитель ответчика ООО «СК КАРДИФ» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, заявлением просил рассмотреть дело в отсутствии представителя. В письменных возражениях на иск указал, что истец собственноручно подписал договор страхования, что подтверждает добровольность согласия на страхование, отсутствие признака навязанности услуги и надлежащее информирование заявителя об условиях страхования. От договора страхования истец была вправе отказаться в течение 5 дней со дня заключения договора. После прекращения кредитных обязательств по договору о предоставлении кредита, истец продолжает быть застрахованным лицом по договору страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма равна задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового события в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору, увеличенной на 30%. Таким образом, из условий договора страхования следует, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, все расчеты будут осуществляться от первоначального графика платежей. У страховщика не имелось законных оснований для возврата страховой премии, согласно условиям страхования, с которыми истец был не только ознакомлен, но и согласен. Просил в удовлетворении иска отказать. Письменные возражения приобщены к материалам дела.

Представитель третьего лица АО «ЮниКредит Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, заявлением просил рассмотреть дело в отсутствии представителя.

Суд, с учетом мнения истца и ее представителя, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителей ответчика и третьего лица.

Выслушав истца и ее представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи(пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В судебном заседании установлено, что 05 декабря 2017 года между ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк» был заключен договор потребительского кредита, согласно индивидуальным условиям которого, ФИО1 была предоставлена сумма кредита в размере 865924,12 руб. на срок до 04 декабря 2020 года, под 6,90% годовых. 

Также 02 декабря 2017 года между ООО «СК КАРДИФ» (страховщик) и ФИО1 (страхователь, застрахованное лицо) был заключен договор страхования Э3838 от несчастных случаев и болезней, согласно условиям которого по всем страховым случаям выгодоприобретателем является застрахованное лицо. Срок действия договора страхования составляет 36 месяцев. 

Страховыми случаями являются: 1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 2) установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой и 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни; 3) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; 4) смерть застрахованного лица в результате дорожно-транспортного происшествия; 5) травматическое повреждение застрахованного лица в результате дорожно-транспортного происшествия; 6) недобровольная потеря работы застрахованным лицом и получение в связи с указанным событием статуса безработного; 7) временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая или болезни.

По страховым случаям 1), 2) страховая сумма в день заключения договора страхования составляет 865924,12 руб., далее страховая сумма устанавливается равной фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору от 04 декабря 2017 года, заключенному между застрахованным лицом и ЮниКредит Банк (АО), увеличенной на 30% по основной части долга по кредиту и процентам за пользование заемными средствами, но не более страховой суммы, установленной в день заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма равна задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового события в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору, увеличенной на 30%. По страховому случаю 3) в размере 865924,12 руб.; по страховому случаю 4) в размере 216481,03 руб.; по страховому случаю 5) в размере 346369,65 руб.; по страховому случаю 6) ежедневная страховая сумма начинается с 31-ого по 62-ой день непрерывного пребывания в статусе безработного составляет 1/30 ежемесячного платежа по кредитному договору согласно первоначальному графику платежей, увеличенного на 15%. В иные месяцы страховая сумма в день составляет 1/30 ежемесячного платежа по кредитному договору согласно первоначальному графику платежей, увеличенного на 15%. По страховому случаю 7) страховая сумма в день составляет 1/30 ежемесячного платежа по кредитному договору согласно первоначальному графику платежей, устанавливается на весь срок страхования, т.е. 36 мес. 

Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 101313,12 руб. 

В соответствии с пунктом 10 договора страхования в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования (отправка почтового отправления страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере: в случае если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме; в случае если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования.

В судебном заседании не отрицалось сторонами, что денежная сумма в размере 101313,12 руб. как плата за подключение к программе страхования, была перечислена в ООО «СК КАРДИФ».

Как следует из объяснений истца, 15 ноября 2018 года она поностью исполнила свои обязательства по кредитному договору перед АО «ЮниКредит Банк». 

Данные обстоятельства подтверждаются справкой АО «ЮниКредит Банк» №978.1-2432 от 15 ноября 2018 года. 

03 декабря 2018 года ФИО1 обратилась в ООО «СК КАРДИФ» с заявлением о возврате страховой премии в сумме 101 313 руб.12 коп. 

20 декабря 2018 года ООО «СК КАРДИФ» направило ответ ФИО1, в котором указало, что страховая премия не подлежит возврату в соответствии с Правилами страхования.

18 марта 2019 года ФИО1 направила претензию в адрес ООО «СК КАРДИФ», в которой просила в течение 10 дней с момента получения претензии произвести выплату ей страховой премии в размере 69390 рублей.

26 марта 2019 года ООО «СК КАРДИФ» дан ответ ФИО1, в котором указано, что досрочное погашение кредита не может быть рассмотрено, как обстоятельство, подтверждающее тот факт, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, так как застрахованы жизнь и здоровье. После полного досрочного погашения кредита, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица. 

В связи с отказом ООО «СК КАРДИФ» в добровольном порядке удовлетворить требования истца, ФИО1 обратилась в суд с настоящим иском.

Доводы истца о том, что договор страхования жизни со страховой компанией ООО «СК КАРДИФ» был навязан, не нашли своего подтверждения в судебном заседании. 

Судом так же установлено, что подписывая договор страхования Э3838 от 02 декабря 2017 года от несчастных случаев и болезней, ФИО1 подтвердила, что действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров (пункт 2 договора страхования).

Согласно пункту 15 договора страхования ФИО1 подтвердила, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для нее условиях, текст договора страхования перед подписанием прочитан и проверен. 

Данные обстоятельства подтверждаются личной подписью истца.

Доводы истца ФИО1 о том, что она имеет право на возврат части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита также были проверены судом.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Согласно условиям договора страхования Э3838от 02 декабря 2017 года от несчастных случаев и болезней в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма равна задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового события в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору, увеличенной на 30%.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Условий, что наступление страхового случая или размер страховой суммы каким либо образом зависит от остатка кредитной задолженности, договор страхования не содержит.

Следовательно, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и/или от суммы остатка по кредиту.

Таким образом, досрочное прекращение кредита заемщиком не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая по страховым риска (смерть, установление инвалидности 1 или 2 группы, травмирования в результате несчастного случая, отпала, либо существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 7.5 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №2, утвержденных 16 мая 2016 года и являющихся неотъемлемой частью договора страхования, договор страхования прекращается в случаях:

а) истечения срока его действия,

б) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования в полном объеме,

в) признания договора страхования недействительным решением суда,

г) по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай,

д) по инициативе страховщика, в случае отказа страхователя от уплаты дополнительной страховой премии при изменении степени риска в течение периода действия договора страхования, иных случаях, установленных настоящими Правилами,

е) по инициативе страховщика в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные договором страхования сроки и размере,

ж) по соглашению сторон,

з) в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Согласно п.7.7 вышеуказанных Правил, при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в пп. "г" ст.7.6 Правил страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования, возврат страховой премии регулируется ст.958 ГУК РФ, если законодательством РФ не предусмотрено иное.

Из приведенных положений Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №2, в их взаимосвязи следует, что срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, исковые требования ФИО1 подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО «СК КАРДИФ» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г.Пензы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение принято 05 июля 2019 года.

Судья: ...

...

...у