Дело № 2-744/2018

Поступило в суд 20.09.2018 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 октября 2018 года г. Барабинск, Новосибирской области

Барабинский районный суд Новосибирской области в составе судьи О.А. Титовой,

с участием:

ответчика ФИО1,

при секретаре судебного заседания Е.Ф. Токаревой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ. Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее по тексту ПАО КБ «Восточный»), после отмены мировым судьей 3-го судебного участка Барабинского судебного района ДД.ММ.ГГГГ. судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ., обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 180 471 руб. 42 коп., в том числе основной долг в размере 81 739 руб. 16 коп.; проценты за пользование денежными средствами, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 68 732 руб. 26 коп., задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., в размере 30 000 руб. 00 коп.; и судебные расходы, связанные с оплатой истцом госпошлины при подаче иска в суд, в размере 4809 руб. 43 коп. 

В обосновании заявленных требований истец в исковом заявлении (л.д.5-7) указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере 83817 руб., под 34,54 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

Банк свои обязанности по договору выполнил, перечислив денежные средства в размере 83 817 руб. на счет должника.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, который ненадлежащим образом исполняет обязанности по внесению ежемесячных платежей, нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, в связи с чем, истец в соответствии с требованиями ст.ст.309,310,819,820 Гражданского кодекса РФ, обратился в суд с иском.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебном заседании исковые требования ПАО КБ «Восточный» не признала, просила в удовлетворении требований отказать, в части взыскания с нее неустойки за просрочку уплаты кредита и процентов просила суд снизить её размер, указав, что неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, кроме того, заявила о пропуске истцом срока исковой давности. 

Суд, заслушав ответчика, изучив основания и требования иска, письменные материалы дела, приходит к следующему:

В силу требований ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Как следует из ст. 813 Гражданского кодекса РФ при невыполнении заемщиком, предусмотренных договором обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного погашения суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором. 

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При этом в соответствии с общими правилами ст. ст. 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации такой договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В свою очередь согласно специальным правилам ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность).

Вместе с тем из ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно последнему совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с требованиями ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

1. ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1, предъявившая паспорт, обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования №, которое просила рассматривать как предложение (оферту) заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также просила установить ей индивидуальные условия кредитования:

- вид кредита – потребительский кредит; валюта кредита – руб.; номер счета – №; срок возврата кредита – 60 месяцев; сумма кредита – 83 817 руб.; проценты годовых – 34,54 %; дата выдачи кредита – 10.06.2015г.; окончательная дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ.; дата платежа – 10 числа каждого месяца; размер ежемесячного взноса – 2951, 00 руб.; процентная ставка, начисляемая на просроченную задолженность, % годовых (в рублях) – 50%; минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита – 100 % от ежемесячного платежа, но не менее 10 000руб.; пеня (в % годовых) начисляется на сумму неразрешенного (технического) овердрафта – 50%; штраф за факт образования просроченной задолженности при сумме кредита до 100 000 руб. – 600 руб. за 1 раз и 1000 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более; плата за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт – 0 руб.

Подписывая заявление, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими типовыми условиями, правилами и тарифами банка, которые будут с неё взиматься в случае заключения договора кредитования и просила признать их неотъемлемой частью настоящей оферты.

Просила произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30-ти календарных дней со дня получения заявления путем совершения совокупности следующих действий;

- открыть ей текущий банковский счет в выбранной валюте; 

- зачислить сумму кредита на открытый ей БСС.

Подтвердила, что банк имеет право выпустить к открытому ей БСС не кредитную неперсонифицированную карту Visa Instant Issue или Visa Classic.

Обязалась уплатить указанные в оферте платы и платежи при наступлении указанных в оферте обстоятельств, также согласилась с правом банка вносить изменения в типовые условия и правила в течение срока возврата кредита в порядке, предусмотренном типовыми условиями и правилами.

Она согласилась с тем, что в случае изменения процентной ставки по кредиту новый график гашения кредита и размер ПСК будут доведены до неё при обращении в отделение банка.

2. заявление о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный».

Подписывая настоящее заявление ФИО1 заявила о своем предложении (оферте) банку заключить с ней договор о дистанционном банковском обслуживании на условиях изложенных в «Правилах дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка и дала согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания «Интернет-банк», «Мобильный банк», «СМС –банк» и системе «IVR».

Подтвердила, что ознакомлена и согласна с правилами ДБО, а также тарифами банка, которые будут с неё взиматься в случае заключения договора ДБО и просила признать их неотъемлемой частью настоящего заявления.

Из общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (общие условия), являющихся неотъемлемой частью договора, следует, что:

- кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС Клиента (п.4.1);

- клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренным договором кредитования (п.4.2);

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, до дня уплаты процентов включительно…..

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты.

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке…

Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств, в размере предусмотренном договором.

Материалами дела, подтверждается, что настоящий договор кредитования заключен путем присоединения ФИО1 к общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета и акцепта Банком предложения (оферты) ФИО1 о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении.

Факт получения кредитных денежных средств ответчиком в размере 83 817 руб., подтвержден представленной в материалы дела выпиской по счету (л.д. 17-18).

Таким образом, судом установлено, что истец выполнил условия кредитного договора перед заемщиком ФИО1, которая впоследствии ненадлежащим образом стала выполнять принятые на себя обязательства, а именно не оплачивает ежемесячно основной долг и проценты, в соответствии с графиком платежей, т.е. имеются основания для взыскания образовавшейся задолженности по договору.

Задолженность ответчика перед истцом по указанному кредитному договору составляет - 180 471 руб. 42 коп., в том числе основной долг в размере 81 739 руб. 16 коп.; проценты за пользование денежными средствами, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 68 732 руб. 26 коп., задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., в размере 30 000 руб. 00 коп.

Представленный истцом расчет задолженности проверен, и суд находит его обоснованным и соответствующим условиям кредитного договора.

Заявление ответчика об уменьшении размера неустойки в порядке ст. 333 Гражданского кодекса РФ, подлежит удовлетворению.

В силу требований ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, данных в абз. 2 п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что при взыскании неустойки с физических лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ…). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Суд, изучив доказательства, имеющиеся в деле, а также то, что предъявленный к взысканию размер неустойки в разы превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по кредитам и гражданско-правовым обязательствам, в том числе существенно выше ставки Центрального банка Российской Федерации, при этом со стороны истца имеет место недобросовестность действий по непринятию своевременных мер по взысканию задолженности, что, безусловно привело к увеличению размера неустойки, считает, что указанный размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, размер пени (неустойки), начисленный по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ненадлежащее исполнение обязательств подлежит уменьшению с 30 000 руб. 00коп. до 4 500 руб.

Ходатайство ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности не подлежит удовлетворению исходя из следующего.

Согласно п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

В соответствии со ст. ст. 195, 196 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. п. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет"…..

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, образовавшейся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., при этом срок исковой давности по задолженности в размере 154 971 руб. 42 коп.(81 739,16+68 732,26+4500) по сроку исполнения ежемесячно, образовавшийся за период ДД.ММ.ГГГГ., не истек.

Согласно ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, не подлежат применению при разрешении, в том числе требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ), о чем разъяснено в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела".

При подаче искового заявления истцом понесены судебные расходы по оплате госпошлины в размере 4 809 руб. 43 коп. (л.д. 8), которые подлежат взысканию с ответчика на основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, в пользу истца. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 39, 173, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 154971 (сто пятьдесят четыре тысячи девятьсот семьдесят один) руб. 42 коп., в том числе основной долг в размере 81739 (восемьдесят одна тысяча семьсот тридцать девять) руб. 16 коп., проценты за пользование кредитом, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 68732 (шестьдесят восемь тысяч семьсот тридцать два) руб. 26 коп., неустойку, начисленную на просроченный к возврату основной долг, в размере 4 500 (четыре тысячи пятьсот) руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» судебные расходы в размере 4809 (четыре тысячи восемьсот девять) руб. 43 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Барабинский районный суд Новосибирской области в течение месяца со дня составления судом мотивированного решения.

Судья Барабинского районного

суда Новосибирской области О.А. Титова

Мотивированное решение изготовлено судом 12.10.2018 года