Дело № 2-3210/2019 

Мотивированное 

решение

 изготовлено 04 июня 2019 года 

УИД 66RS0003-01-2019-002541-27

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июня 2019 года г. Екатеринбург 

Кировский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Кочневой В.В., при секретаре судебного заседания Немкове В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу СК «Росгосстрах» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, в обоснование которого указала, что при заключении кредитного договора в ПАО «ФК Открытие» 18.12.2018 истец дала согласие на подключение к программе страхования выезжающих за рубеж и от несчастных случаев, на основании которого между ней и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования №***, сумма страховой премии составила 82713 рублей, в том числе: 78 577 рублей 35 копеек плата за страхование выезжающих за рубеж, 4135 рублей 65 копеек- плата за страхование от несчастных случаев. 29.12.2018 ответчиком получено заявление истца о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. 15.01.2019 ответчик вернул истцу страховую премию за страхование от несчастных случаев в размере 4135 рублей 65 копеек, в остальной части страховую премию в размере 78577 рублей 35 копеек не вернул. Просит взыскать с ответчика в свою пользу невыплаченную страховую премию в размере 78577 рублей 35 копеек, неустойку в размере 78577 рублей 35 копеек за нарушение срока удовлетворения требования потребителя, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные требования поддержала по предмету и основаниям, просила их удовлетворить.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий по устному ходатайству, полностью поддержал исковые требования, дополнил, что перед заключением договора страхования истцу не была предоставлена необходимая информация о подключении к программе страхования. Более того, истец не имеет загранпаспорта для выезда за рубеж. Истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования в течение 14 дней со дня его заключения, а потому страховая премия должна быть возвращена в полном объеме. Просил удовлетворить исковые требования.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» -ФИО3, действующий на основании доверенности от ***, против исковых требований возражала, суду пояснил, что на основании Правил страхования от несчастных случаев № 81, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж (типовых (единых) № 174 ПАО СК «Росгосстрах» в редакциях, действующих на момент заключения договора страхования, Программы страхования «Защита кредита Стандарт» для кредитозаемщиков ПАО Банк «ФК Открытие» между сторонами был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № *** от 18.12.2018. В рамках кредитования в ПАО Банк «ФК Открытие» истец дал согласие на страхование и в тот же день уплатил ответчику страховую премию. В ответ на заявление истца о досрочном расторжении договора страхования, 29.12.2018 была выплачена страховая премия в части страхования от несчастных случаев в размере 4135 рублей 65 копеек, что подтверждается платежным поручением №*** от 15.01.2019, в удовлетворении заявления о выплате страховой премии в части страхования выезжающих за рубеж истцу было отказано на основании п. 7.20 Правил страхования № 81, п.п. 7.2.2, 7.3 Правил страхования № 174, п. 4 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». При этом из буквального толкования п.4 Указания, условия о не возврате страховой премии распространяются на договор вне зависимости от того, имел ли страхователь цель выезда за рубеж, или выезжал ли страхователь за рубеж. Таким образом, оснований для возврата страховой премии в сумме 78577 рублей 35 копеек не имеется. При этом, в соответствии с п.7.2.2 Правил страхования №174, в случае удовлетворения исковых требований просил удержать 35% от уплаченной страховой премии.

Заслушав участников процесса, исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 -Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Конституционному положению ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации устанавливающему, что осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц, корреспондирует п. 3 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, согласно которому при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Положения п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливают необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения. При этом в силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

По смыслу приведенных норм включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Согласно ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 935, статей 421 и 329 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 указанной статьи).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что при заключении кредитного договора в ПАО «ФК Открытие» 18.12.2018 истец дала согласие на подключение к программе страхования выезжающих за рубеж и от несчастных случаев, на основании которого между ней и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования №***, сумма страховой премии составила 82713 рублей, в том числе: 78 577 рублей 35 копеек плата за страхование выезжающих за рубеж, 4135 рублей 65 копеек- плата за страхование от несчастных случаев. 

Доводы представителя истца о том, что истец до подписания договора страхования не была надлежащим образом проинформирована об условиях страхования, суд считает не состоятельными, поскольку заключая договор в письменной форме, подписывая его и иные документы, истец, действуя добросовестно и разумно, обязана ознакомиться с условиями договора. Подписание заемщиком кредитного договора и договора страхования предполагает его согласие с условиями этих договоров и гарантирует другой стороне по договору его действительность и исполнимость.

Судом установлено, что 29.12.2018 ответчиком получено заявление истца о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. 

15.01.2019 ответчик ПАО СК «Росгосстрах» вернул истцу страховую премию за страхование от несчастных случаев в размере 4135 рублей 65 копеек, в остальной части страховую премию за страхование выезжающих за рубеж в размере 78577 рублей 35 копеек не вернул.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Информационном письме Центрального Банка РФ от 2 апреля 2019 г. №ИН-015-45/30 «О применении отдельных положений Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» следует принимать во внимание, что в соответствии с пунктом 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предоставленное ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнение договора) (статья 310 ГК РФ) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Пунктом 1 Указания № 3854-У установлено, что страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При этом реализация страхователем его права на односторонний отказ от договора добровольного страхования должна осуществляться путем направления страховщику в установленные Указанием сроки письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования полностью, а не от его части.

В соответствии с пунктом 3 Указания №3854-У условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в порядке, установленном Указанием №3854-У, применяется также при осуществлении комбинированного страхования, которое предусматривает оплату страховой премии за страхование нескольких объектов, относящихся к различным видам страхования.

В соответствии с пунктами 5 и 6 Указания №3854-У страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, за исключением случая, при котором страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Иных случаев возврата части страховой премии Указанием № 3854-У не предусмотрено.

Учитывая изложенное, в целях исполнения требований Указания №3854-У, при осуществлении комбинированного страхования, где один из объектов страхования относится к добровольному страхованию, случаи осуществления которого перечислены в пункте 4 Указания №3854-У, при отказе страхователя от такого договора страхования, производится возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, с учетом права страховщика, предусмотренного пунктом 6 Указания.

Принимая во внимание, что истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования в пределах четырнадцати дней со дня заключения договора страхования, истец имеет право на возврат уплаченной страховой премии в полном объеме 82 713 рублей, за вычетом возвращенной страховщиком в добровольном порядке части страховой премии 4135 рублей 65 копеек, а потому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховая премия за страхование выезжающих за рубеж в размере 78577 рублей 35 копеек.

Доводы представителя ответчика о том, что подлежащая возмещению страховая премия возвращается страхователю на основании п.7.2.2 Правил страхования №174 с удержанием 35% от уплаченной страховой премии, основаны на неверном толковании положений данного пункта Правил и правового значения при разрешении настоящего спора не имеют.

При оценке требования истца о взыскании с ответчика неустойки за нарушение срока удовлетворения требования претензии на основании ч.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителя» суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 1 и 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе: назначить исполнителю новый срок; поручить выполнение работы (оказание услуги) третьим лицам за разумную цену или выполнить ее своими силами и потребовать от исполнителя возмещения понесенных расходов; потребовать уменьшения цены за выполнение работы (оказание услуги); отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги). Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с нарушением сроков выполнения работы (оказания услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Из приведенных норм следует, что ответственность в виде неустойки предусмотрена действующим законодательством в области защиты прав потребителей в случае оказания исполнителем потребителю услуги с недостатками либо несвоевременного оказания услуги.

В данном случае истец ФИО1 воспользовалась своим правом на отказ от исполнения договора страхования, при таких обстоятельствах оснований для взыскания с ответчика в пользу истца неустойки на основании пункта 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 78577 рублей 35 копеек у суда не имеется.

В соответствии с п. 6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Для применения указанной нормы необходимо установление факта несоблюдения исполнителем (изготовителем, продавцом) в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя, направленных на защиту прав потребителей, установленных законом (убытки, неустойка и моральный вред). 

Судом установлено, что в досудебном порядке требования истца ответчиком не были удовлетворены в полном объеме.

Заявление об уменьшении размера штрафа ответчиком в материалы дела не представлено, а потому с учетом удовлетворенных судом требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 39288 рублей 67 копеек (78577,35 руб. *50%).

Согласно ч.3 ст.17 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребители по искам, связанным с нарушением их прав, освобождаются от уплаты государственной пошлины.

В соответствии со ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

Таким образом, с учетом удовлетворенных судом требований, с ответчика в доход местного бюджета надлежит взыскать государственную пошлину в размере 2 557 рублей 32 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу СК «Росгосстрах» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 78577 рублей 35 копеек, штраф в размере 39 288 рублей 67 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований истцу к ответчику, отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества СК «Росгосстрах» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 2 557 рублей 32 копейки.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г.Екатеринбурга в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья В.В. Кочнева