Дело № 2-98/2025

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 сентября 2025 г. с.Крутиха

Крутихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Торопицыной И.А.,

при секретаре Орловой Е.М., Барминой Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №(№ по условиям которого Общество предоставило ответчику кредит в сумме 458 000 руб. под 18,9 % годовых сроком на 1 860 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В соответствии со ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ, договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Обществом было заключено Соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении договоров.

Согласно п.1.1 Соглашения, Общество уступило ПАО «Совкомбанк» в полном объеме все права (требования) и иные права (вместе именуемые – Уступаемые права). В соответствии с п.1.2 Соглашения, Банк принял на обслуживание все кредитные договоры в качестве нового кредитора.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.2.1 раздела II Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при ненадлежащем исполнении условий договора уплачивается неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ. В период пользования кредитом ответчик произвела выплаты в размере 63 158,94 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика составляет 596 158,93 руб. (из которых: просроченная ссудная задолженность – 414 333,43, просроченные проценты – 20 454,48 руб., причитающиеся проценты – 161 215,72 руб., неустойка на просроченную ссуду – 155,30 руб.).

Банк направил ответчику досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности, которое ответчик проигнорировал, образовавшуюся просроченную задолженность не погасил.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, нормы действующего законодательства ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору №(№) от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 596 158,93 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 16 923,18 руб.

В судебное заседание лица, участвующие в деле не явились, о времени и месте слушания дела уведомлены надлежащим образом.

В силу действующего процессуального законодательства обязанность сообщить суду о причинах неявки и представить доказательства их уважительности лежит на сторонах и других лицах, участвующих в деле (п.п.1, 2 ст. 167 ГПК РФ).

Признав неявку ответчика ФИО1 неуважительной, с учетом согласия истца на принятие решения в порядке заочного производства, выраженного в исковом заявлении, суд, руководствуясь положениями ч.2 ст.233 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как указано в п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктами 1, 2, 3 ст. 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Положениями п. 1 ст. 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено судом и следует из материалов дела, на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком ФИО1, последней предоставлен кредит в размере 458 000 руб. под 18,90 % годовых, сроком на 60 месяцев (л.д. 14-19, 20-21).

Стороны определили, что возврат заемных денежных средств будет осуществляться путем внесения 17 числа каждого месяца ежемесячных аннуитетных платежей в размере 12 061,21 руб. (л.д. 17-18).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключено дополнительное соглашение, в соответствии с которым, размер следующего после заключения дополнительного соглашения ежемесячного платежа составил 13 335,54 руб., каждого последующего – 12 057,12 руб., новая дата ежемесячного платежа – 29 число каждого месяца, количество ежемесячных платежей не изменяется (л.д. 19).

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее - Индивидуальные условия) предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, определен размер неустойки - 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа - с 1-го до 150 дня.

В соответствии с пунктом 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО1 дала согласие на уступку займодавцем третьим лицам права требования.

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, предоставив денежные средства заемщику, что подтверждается материалами дела (л.д. 6) и ответчицей не оспаривалось.

Ответчик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняла, в связи с чем, образовалась задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» было заключено соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей (л.д. 22, 23-24), согласно которому, право требования задолженности с ответчика, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 434 943,21 руб. (просроченная ссудная задолженность – 414 333,43, просроченные проценты – 20 454,48 руб., неустойка на просроченную ссуду – 155,30 руб.), перешло к истцу.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ истец выставил и направил ответчику требование о досрочном взыскании всей образовавшейся задолженности, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 596 158,93 руб. (из которых: просроченная ссудная задолженность – 414 333,43, просроченные проценты – 20 454,48 руб., причитающиеся проценты – 161 215,72 руб., неустойка на просроченную ссуду – 155,30 руб.), в течение 30 дней с момента отправления настоящего требования (л.д. 35).

Поскольку требование истца о досрочном взыскании всей образовавшейся задолженности, не было исполнено ответчиком в установленный в нем срок, ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №(№) от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 596 158,93 руб. (из которых: просроченная ссудная задолженность – 414 333,43, просроченные проценты – 20 454,48 руб., причитающиеся проценты – 161 215,72 руб., неустойка на просроченную ссуду – 155,30 руб.) (л.д. 4,5).

Принимая во внимание вышеуказанные обстоятельства, нормы действующего законодательства, представленные истцом доказательства, учитывая, что ответчиком в ходе судебного разбирательства, в материалы дела не представлено доказательств, в порядке ст.ст.56, 60 ГПК РФ, свидетельствующих о надлежащем исполнении условий кредитного договора либо опровергающих сумму задолженности, суд приходит к выводу о доказанности факта ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору в связи с чем, требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика кредитной задолженности в сумме 434 943,21 руб. (из которых, просроченная ссудная задолженность – 414 333,43, просроченные проценты – 20 454,48 руб., неустойка на просроченную ссуду – 155,30 руб.), являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ, с учетом установленных по делу обстоятельств, в том числе, размера начисленной неустойки и размера задолженности по кредитному договору, длительности допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, суд не усматривает.

При разрешении исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика убытков в сумме 161 215,72 руб., суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1).

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункт 2).

Пунктом 1.2 раздела I Общих условий договора, представленному в материалы дела, предусмотрено, что по договору Банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами, а также предусмотренные договором иные платежи, в том числе, связанные с предоставлением кредита, в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с п.1.2 раздела II Общих условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате клиентом в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета в составе ежемесячного платежа по кредиту, указанному в индивидуальных условиях по кредиту. При уплате ежемесячных платежей клиент должен руководствоваться Графиком погашения по кредиту. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой, не наступил. Начисление процентов производится Банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по ставке, размер которой определяется в порядке, установленном в индивидуальных условиях по кредиту. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п.4 раздела III Общих условий договора (л.д. 38 (оборот).

Исходя из изложенного, Банк не вправе начислять проценты по графику платежей (т.е. на остаток долга, срок уплаты которого не наступил) в случаях, когда выставлено требование о досрочном погашении задолженности, учитывая, что с данного момента вся задолженность приобретает статус долга, срок уплаты которого наступил, что, при этом, не означает полного освобождения заемщика от оплаты процентов по договору, поскольку законом и тем же пунктом договора предусмотрено их начисление до дня полного возврата суммы займа включительно.

Согласно расчету истца сумма убытков складывается из сумм подлежащих уплате ежемесячных процентов за пользование кредитом согласно графику платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, истцом фактически заявлено требование о взыскании процентов в твердой денежной сумме на будущий период. Между тем взыскание процентов в твердой денежной сумме, с даты выставления требования о полном досрочном возврате кредита (по графику платежей) до окончания срока кредитного договора, противоречит положениям ст.809 ГК РФ. Кроме того, взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен. 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Как указано в ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Как разъяснено в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 8 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Ни положения п. 2 ст. 810 ГК РФ, ни изложенные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают необходимость учета особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора.

В данном случае между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита, то есть с целью удовлетворения личных нужд заемщика.

Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до окончания срока, на который заключен договор, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом досрочного исполнения обязательств по договору.

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком, истребование суммы займа, не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

Взимание с заемщика причитающихся процентов в твердой денежной сумме до дня возврата займа определенного в договоре, может привести к тому, что истец, будучи профессиональным участником финансового рынка, извлечет двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы.

Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, а также положения действующего законодательства, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца надлежит взыскать задолженность по процентам по кредитному договору (с учетом выставления ДД.ММ.ГГГГ требования о полном досрочном возврате кредита) с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения судом решения – ДД.ММ.ГГГГ в сумме 79 149,36 руб.

Далее, с ДД.ММ.ГГГГ проценты должны начисляться в том же порядке, как и после выставления требования - на сумму остатка задолженности, которая может снижаться в ходе погашения, до полного исполнения ФИО1 обязательств по возврату кредита.

В удовлетворении остальной части исковых требований, ПАО «Совкомбанк» надлежит отказать.

В силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в сумме 14 553,93 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (№ №) в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №(№) от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 15.09.2025 в размере 514 092,57 руб. (из которых: просроченная ссудная задолженность – 414 333,43 руб., просроченные проценты – 99 603,84 руб., неустойка на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 155,30 руб.), государственную пошлину в сумме 14 553,93 руб., всего взыскать 528 646,5 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение суда изготовлено 25 сентября 2025 г.

Судья И.А. Торопицына