Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

04 сентября 2019 года 

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Талиповой З.С.

при секретаре Хабибуллиной Г.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ ( ПАО) о защите прав потребителя

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО Банк «ВТБ» заключен кредитный договор. За счет кредитных средств банком были списаны денежные средства в сумме 70622,56 руб. в качестве оплаты страховой премии по договору страхования с ООО «СК Кардиф», а также 10000 руб. за услуги помощи на дороге, поставщик услуг ООО «Русский АвтоМотоКлуб». ДД.ММ.ГГГГ банком было получено заявление с требованием вернуть денежные средства, уплаченные в качестве страховых премий, излишне уплаченных процентов на сумму комиссий, а также дополнительных комиссий. ДД.ММ.ГГГГ до заключения кредитного договора им заполнена анкета-заявления на получение кредита, в разделе «параметры кредита» в столбце «страховой взнос по полису страхования жизни включен в сумму кредита ( страхование жизни заемщиком производится добровольно)» дословно сформулировано «да» ООО «СК КАРДИФ», при этом не предоставляется возможным установить, каким образом клиент мог отказаться от приобретения дополнительной услуги, поскольку по этой позиции иные варианты, в частности, позволяющие отказаться от страхования, отсутствуют. Заемщик, присоединяясь к договору, лишается возможности влиять на его содержание, а потому гражданину, как экономически слабой стороне в данных правоотношениях, необходима особая правовая защита. Просит признать недействительными условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по оплате страховой премии по договору страхования, а также по оплате премии за сервисные услуги помощи на дороге, взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 70622,56 руб., убытки в виде излишне начисленных процентов в размере 30286,25 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13277,30 руб., 10000 руб. в счет компенсации морального вреда, почтовые расходы в размере 63,08 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

Представитель Банка ВТБ (ПАО) о дне слушании дела извещен, как видно из письменного отзыва, иск не признал.

Представители 3 лиц ООО «СК Кардиф», ООО «Русский АвтоМотоКлуб» о дне слушания дела извещены. 

Суд приходит к следующему.

Согласно ст.343 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №, согласно условий кредитного договора ответчик предоставил кредит в размере 392347,56 руб. под 17,9 % годовых, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить кредитору проценты за пользование предоставленным кредитом в соответствии с графиком платежей.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СК КАРДИФ» заключен договор страхования транспортных средств от полной гибели и хищения №.50.110.622/2564-0000537, сумма страховой премии по которому составляет 70622,56 руб.

Согласно п.28 кредитного договора заемщик дает поручение банку составить распоряжение от его имени и в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет № перечислить с банковского счета №, указанного в п.17 индивидуальных условий денежные средства в счет оплаты, в том числе и по договору страхования транспортных средств от полной гибели и хищения ООО «СК КАРДИФ», сумма страховой премии по которому составляет 70622,56 руб., 10000 руб. в ООО «Русский АвтоМотоКлуб» для оплаты сервисной услуги «Помощь на дороге».

Поскольку денежные средства предоставлены на приобретение автомобиля, в отношении автомобиля между банком и заемщиком заключен договор залога в целях обеспечения своевременного и полного возврата кредита, следовательно, в соответствии с требованиями ст. 343 ГК РФ, предусмотренное кредитным договором условие об обязанности заемщика застраховать предмет залога соответствует требованиям закона и не нарушает прав потребителя.

Условия кредитного договора о страховании не являются навязыванием дополнительной услуги, напротив страхование заложенного и имущества от рисков утраты и повреждения прямо предусмотрено гражданским законодательством.

Подписав договор страхования, истец выразил желание застраховать приобретаемый автомобиль по тарифу "АвтоКАСКО", согласился с размером оплаты услуги за страхование.

На основании изложенного, предоставление банком кредитных средств на оплату услуг по страхованию транспортных средств от полной гибели и хищения жизни заемщика само по себе не противоречит закону и не может быть признано недействительным как нарушающее права заемщика как потребителя, поскольку основано на добровольном волеизъявлении сторон на включение данного условия в кредитный договор.

Условия кредитного договора в части предоставления услуг по страхованию транспортных средств от полной гибели и хищения были приняты истцом добровольно на основании его же заявления и лично подписаны, что свидетельствует о добровольном, а не вынужденном принятии заемщиком условий страхования. 

При таких данных, отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований о признании недействительными условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по оплате страховой премии по договору страхования транспортного средства, взыскания уплаченных денежных средств по договору, процентов на указанную сумму, убытков, компенсации морального вреда и взыскании штрафа.

Услуга ООО «Русский АвтоМотоКлуб» «Помощь на дороге» является дополнительной и в обязательном порядке требует выражения согласия заемщика на ее приобретение, однако согласие на ее приобретение в кредитном договоре отсутствует, имеется лишь поручение банку на перечисление денежных средств, отдельное заявление на приобретение данной услуги истец не писал, доказательств обратного материалы дела не содержат. Таким образом, данная услуга навязана банком, поэтому он является надлежашим ответчиком по заявленным требованиям, в связи с чем условие кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по оплате премии за сервисные услуги помощи на дороге необходимо признать недействительным.

Требований о взыскании оплаченной премии за сервисные услуги не заявлено.

В соответствии с частью 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку требования о признании условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по оплате премии за сервисные услуги помощи на дороге недействительным удовлетворены, суд считает необходимым удовлетворить требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1646,84 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку сумма 10000 рублей была включена в сумму кредита и на нее также начислялись проценты, суд взыскивает излишне уплаченные истцом проценты в размере 3756,55 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Установив факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя, в связи с отказом от удовлетворения требований в добровольном порядке, в соответствии со ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ» О защите прав потребителей», с учетом характера причиненных истцу нравственных и физических страданий, принципа разумности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в сумме 1 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При установленных обстоятельствах дела, суд взыскивает с ответчика в пользу истца штраф в размере (1000+ 1646,84+3756,55): 2= 3201,69 руб. Оснований для уменьшения указанной суммы не имеется.

Также подлежат взысканию судебные расходы в размере 63,08 руб.

Руководствуясь ст. 12, 56, 198 ГПК РФ

Р Е Ш И Л :

Признать недействительными условия кредитного договора, заключенного 30.05.2017 г. междуБанком ВТБ (ПАО) и ФИО2 в части возложения на заемщика обязанности по оплате премии за сервисные услуги «Помощь на дороге».

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 1000 рублей в счет компенсации морального вреда, 1646,84руб. в счет процентов, 3756,55 руб. убытки, 3201,69 рублей штрафа, 63,08 руб. судебные расходы.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) госпошлину в бюджет Альметьевского муниципального района РТ в размере 700 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Альметьевский городской суд в течение месяца со дня его принятия.

Судья: