Дело № 2-832/2024

УИД 13RS0019-01-2024-000962-83

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Рузаевка 8 июля 2024 г.

Рузаевский районный суд Республики Мордовия в составе судьи Чугуновой Л.М., при ведении протокола судебного заседания секретарем Данилиной Е.А., 

с участием в деле:

истца - публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк,

ответчиков: индивидуального предпринимателя ФИО1, ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к индивидуальному предпринимателю ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк (далее – ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к индивидуальному предпринимателю (далее также ИП) ФИО1, ФИО2 А-М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору по тем основаниям, что 23 октября 2023 г. между ПАО Сбербанк и ИП ФИО1 заключен кредитный договор №132436165165-23-1, согласно которому заемщику предоставлен лимит кредитной линии в размере 1974000 руб. сроком на 36 месяцев под 22,66% годовых. Кредитный договор заключен путем подписания клиентом заявления о присоединении к Общим условиям кредитования, которые размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой заемщику посредством СББОЛ, указанные документы в совокупности являются заключенной между заемщиком и ПАО Сбербанк сделкой кредитования. Обязательства по выдаче кредита Банком исполнены. 23 октября 2023 г. для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заключен договор поручительства №132436165165-23-1П01 с ФИО3-М.А., который ознакомлен со всеми условиями договора и согласился отвечать полностью перед банком солидарно с заемщиком за исполнение последним его обязательств. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств, истцом в адрес заемщика и поручителя было направлено требование о досрочном возврате всей суммы кредита, которое не удовлетворено. Просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с ИП ФИО1, ФИО2-М.А. задолженность по кредитному договору №132436165165-23-1, заключенному 23 октября 2023 г. за период с 23 января 2024 г. по 2 мая 2024 г. (включительно) в размере 2 129 189 рублей 39 копеек, в том числе 155189 рублей 39 копеек - просроченные проценты, 1974000 рублей – просроченный основной долг, расходы по оплате государственной пошлины в размере 18845 рублей 95 копеек.

Истец ПАО Сбербанк, своевременно и надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание представителя не направило, в исковом заявлении ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д.3).

Ответчики ИП ФИО1, ФИО2-М.А. в судебное заседание не явились, надлежащим образом и своевременно извещены о времени и месте судебного разбирательства, сведения о причинах неявки суду не представили.

Суд в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пришел к выводу о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, не просивших суд об отложении судебного разбирательства в связи с неявкой по уважительной причине.

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также ГК РФ) предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. 

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно п.2 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п.1 ст.160 ГК РФ.

В соответствии с ч.1 ст.161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения: сделки юридических лиц между собой и с гражданами. 

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). 

Согласно статье 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

В соответствии со статьей 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

Оферта должна содержать существенные условия договора. 

Согласно статье 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В силу статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. 

Согласно п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии с ч.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу п.п.2,3 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая: получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи; позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ; позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания; создается с использованием средств электронной подписи.

Из материалов дела следует, что между ПАО Сбербанк и ИП ФИО1 заключен кредитный договор №132436165165-23-1 (далее – кредитный договор, договор) путем подписания клиентом заявления о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, которые опубликованы на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу: http://www.sberbank.ru в разделе «Малому бизнесу и ИП», и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой заемщику посредством системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» (далее - СББОЛ), указанные документы в совокупности являются заключенной между заемщиком и банком сделкой кредитования.

Заявление, сформированное в СББОЛ в виде электронного документа, подписанное в СББОЛ электронной подписью в соответствии с Условиями кредитования, является документом, подтверждающим факт заключения договора о предоставлении невозобновляемой кредитной линии (договора) и признается равнозначным договором о предоставлении невозобновляемой кредитной линии (договором) на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика или уполномоченного лица заемщика и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде (п. 13 заявления) (л.д.18-20).

Между сторонами был заключен договор путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.

В соответствии с условиями кредитного договора Банк открыл Заемщику лимит кредитной линии в размере 1 974 000 рублей с зачислением кредитных траншей по Договору на расчетный счет, открытый в Банке, на срок 36 месяцев.

Обязательства по выдаче кредита были исполнены кредитором надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету № за период с 23.10.2023 по 23.01.2024.

Размер процентной ставки за пользование выданным траншам устанавливается в размере 22,66% годовых. 

Согласно пункту 4 договора плата за пользование лимитом кредитной линии в размере 1,0 % годовых начисляется с даты заключения Договора от изначально установленного лимита, а после наступления даты выдачи кредитных средств (кредитных траншей), от свободного остатка лимита по Договору. Плата за пользование лимитом кредитной линии уплачивается в даты уплаты процентов. Первая плата за пользование лимитом кредитной линии уплачиваются в первую установленную Заявлением дату уплаты процентов, за период с даты открытия лимита (заключения договора) (не включая эту дату) по первую дату уплаты процентов. В дальнейшем плата за пользованием лимитом кредитной линии уплачивается за периоды, аналогичные периодам, установленным для уплаты процентов. 

Пунктом 7 договора предусмотрено, что погашение выбранных траншей установленного лимита кредитования осуществляется ежемесячно равными долями и начинается с месяца, следующего за окончанием периода доступности, в дату соответствующую дате заключения Договора (календарному числу) каждого месяца, а в последний месяц, в дату полного погашения задолженности по Договору, установленную в п.6 заявления (36 месяцев с даты заключения договора).

Исполнение обязательств заемщика по кредитному договору обеспечено поручительством. 

По условиям договора поручительства №132436165165-23-1П01, заключенного путем подписания электронных документов между ПАО Сбербанк и ФИО2-М.А., последний принял на себя обязательство отвечать перед Банком за исполнение ИП ФИО1 всех обязательств по договору, который будет заключен или заключенному между Банком и ИП ФИО1 в рамках договора № 132436165165-233-1. 

Заемщик свои обязательства по договору займа не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность.

Требования Банка заемщику и поручителю о досрочном возврате суммы кредита с причитающимися процентами, неустойкой оставлены без ответа. 

Указанные обстоятельства послужили основанием обращения Банка в суд с иском. 

Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита 

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

На основании п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Таким образом, заемщик обязан возвратить кредитору то же количество денег, определенное в той же валюте, которое им было получено при заключении договора, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

Согласно представленному Банком расчету сумма задолженности по кредитному договору №132436165165-23-1 от 23 октября 2023 г. за период с 23 января 2024 г. по 2 мая 2024 г. составляет 2 129 189 рублей 39 копеек, в том числе 155189 рублей 39 копеек - просроченные проценты, 1 974000 рублей – просроченный основной долг.

Возражений против представленного Банком расчета задолженности ответчиками не заявлено, иной расчет задолженности не представлен. 

Данный расчет проверен судом и является верным, поскольку составлен с учетом требований закона, условий договора о порядке и сроках возврата кредита, а также с учетом сведений об исполнении обязательств ответчиком и фактического внесения платежей по договору.

При определении объема ответственности поручителя суд исходит из следующего. 

Согласно статье 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со статьей 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (пункт 1); поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (пункт 2).

Основания прекращения поручительства установлены статьей 367 ГК РФ.

По условиям договора поручительства поручитель ФИО2-М.А. акцептовал оферту на заключение договора поручительства с учетом присоединения к действующим на момент подписания Общих условий договоров поручительства № 1, размещенных на официальном сайте Банка, известных поручителю и имеющих обязательную для него силу по обеспечению всех обязательств должника в рамках договора № 132436162165-23-1. Также поручитель ФИО2-М.А. принял на себя обязательства отвечать перед кредитором за исполнение ИП ФИО1 всех обязательств по договору, который будет заключен или заключенному между Банком и ИП ФИО1, обязательства, исполнение которых обеспечивается договором, включают в том числе: лимит кредитной линии 1974000 рублей, срок полного погашения задолженности по основному договору: по истечении 36 месяцев с даты акцепта основного договора, порядок погашения кредита: снижение лимита кредитной линии в соответствии с установленным для должника графиком платежей; процентная ставка за пользование кредитом: 22,66 % годовых.

В соответствии с п. 3.1 Общих условий договора поручительства поручитель обязался отвечать перед Банком солидарно с должником за исполнение обязательств по кредитному договору, включая, но не ограничиваясь: погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки, иных платежей, указанных в п. 1 заявления или предложения (оферты), неустойки, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по основному договору. 

В силу п. 4.2 Общих условий договора поручительства поручитель признает и согласен с тем, что Банк имеет право потребовать как от заемщика, так и от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом (в рамках кредитования), возмещения платежа по ГО, вознаграждения за предоставление ГО, плату за вынужденное отвлечение Банком денежных средств (в рамках предоставления гарантийного обеспечения), неустоек и других платежей, начисленных на дату погашения, по Основному договору в случаях, предусмотренных Основным договором. 

Указанный кредитный договор и договор поручительства составлены в письменной форме, подписаны от имени кредитора, заемщика и поручителя, на момент рассмотрения дела судом не оспорены, недействительными в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, не признаны, в связи с чем их условия принимаются судом во внимание при рассмотрении данного дела. 

Основания для признания поручительства прекращенным отсутствуют, требования о взыскании задолженности к поручителю предъявлены в объеме его ответственности и в пределах срока, предусмотренного договором поручительства.

В силу положений статьи 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. 

Поскольку факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору установлен, доказательства исполнения обязательств заемщиком не представлены, а также учитывая, что при ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного поручительством обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно, суд взыскивает с ИП ФИО1 и ФИО2-М. А. солидарно в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №132436165165-23-1, заключенному 23 октября 2023 г., за период с 23 января 2024 г. по 2 мая 2024 г. (включительно) в размере 2129189 рублей 39 копеек, в том числе 155189 рублей 39 копеек - просроченные проценты, 1974000 рублей – просроченный основной долг. 

При решении вопроса о судебных расходах суд исходит из следующего.

Судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, а также издержек, связанных с рассмотрением дела, представляют собой денежные затраты (потери), распределяемые в порядке, предусмотренном главой 7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

По общему правилу, установленному в части первой статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счет лица, не в пользу которого принято итоговое судебное постановление. 

При цене иска 2129189 рублей 39 копеек уплате подлежит и истцом уплачена государственная пошлина в размере 18845 рублей 95 копеек, исчисленная в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации(2129189 рублей 39 копеек - 1000000 рублей х 0,5% + 13200 рублей).

Истцу, в пользу которого состоялось решение суда, суд присуждает с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в размере 18845 рублей 95 копеек в равных долях (по 9422,98 руб. с каждого).

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к индивидуальному предпринимателю ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО1 

<

данные изъяты> и ФИО2 

<

данные изъяты> солидарно в пользу ПАО Сбербанк (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору №132436165165-23-1, заключенному 23 октября 2023 г., за период с 23 января 2024 г. по 2 мая 2024 г. (включительно) в размере 2 129 189 (два миллиона сто двадцать девять тысяч сто восемьдесят девять) рублей 39 копеек, в том числе 155189 рублей 39 копеек - просроченные проценты, 1974000 рублей – просроченный основной долг.

Взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО1 

<

данные изъяты> и ФИО2 

<

данные изъяты> в пользу ПАО Сбербанк (ИНН 

<

***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 18845 рублей 95 копеек в равных долях: по 9422 (девять тысяч четыреста двадцать два) рубля 98 копеек с каждого.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме, путем подачи жалобы через Рузаевский районный суд Республики Мордовия.

Судья Л.М. Чугунова

Решение суда в окончательной форме принято 11 июля 2024 г.

Судья Л.М. Чугунова