Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Рязань 28 июня 2018 года

Советский районный суд г.Рязани в составе председательствующего судьи Осиповой Т.В.,

при секретаре Колпащиковой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, мотивируя тем, что 27.08.2010 года между сторонами был заключен кредитный договор № в порядке, предусмотренном ст.ст.160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, путём совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении, Условиях предоставления обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемыми частями договора. В рамках исполнения Договора Банк передал карту клиенту и открыл на его имя банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента и осуществлял кредитование в пределах установленного лимита в соответствии со ст.850 ГК РФ. В период с 19.09.2010 года по 24.09.2013 года ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету №. По условиям Договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно путём внесения денежных средств на счёт. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения Банк направлял должнику счета-выписки. В нарушение договорных обязательств ответчик не осуществлял возврат предоставленного кредита, в связи с чем в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт банк выставил клиенту Заключительный счет-выписку, содержащую в себе дату оплаты задолженности. Однако до настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не возвращена и составляет, согласно предоставленному расчету, 464392 руб. 26 коп. В связи с изложенным, Банк просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 27.08.2010 года в размере 464392 руб. 26 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 7843 руб. 92 коп. 

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», извещённого о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие Банка.

Ответчик ФИО1, извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки суду не сообщил. В процессе производства по делу ФИО1 не оспаривал факта получения кредитной карты, но заявил о пропуске истцом срока исковой давности, в связи с чем в удовлетворении исковых требований просил отказать.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст.819 ГК РФ).

На основании п.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. При этом указанное положение закона не предусматривает составление единого документа, содержащего все условия правоотношения, в силу чего оформление данных отношений возможно акцептом оферты со ссылкой на правила, действующие в кредитной организации.

Согласно ч.1 ст.160, ч.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма двусторонней сделки считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ. 

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.433, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом кредитный договор (как и договор займа) считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (п.1 ст.807 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 27.08.2010 года ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просил заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на его имя банковскую карту, открыть ему банковский счет, в том числе, для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счёте, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счёта. В заявлении указано, что он осознает, что принятием его предложения о заключении Договора о карте являются действия банка по открытию ему счёта.

Своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердил, что обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия) и Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы), с которыми он ознакомлен и получил их на руки.

ЗАО «Банк Русский Стандарт» на основании указанного заявления ФИО1 выпустил на его имя карту, которую ответчик получил на руки, и открыл ему банковский счёт №, используемый в рамках Договора о карте.

В процессе производства по делу ответчик фактов получения банковской карты на руки и открытия на его имя банковского счета не оспаривал.

Указанные действия сторон в соответствии со ст.ст.160, 421, 432, 434, 435 и 438 ГК РФ свидетельствуют о заключении между ними Договора о карте, которому был присвоен №.

По своему гражданско-правовому характеру указанный договор является смешанным договором, содержащим элементы договора банковского счёта, который регулируется нормами главы 45 ГК РФ, элементы кредитного договора, который регулируется нормами главы 42 ГК РФ), а также элементы договора возмездного оказания услуг – в части включения истца в число участников Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, который регулируется нормами главы 39 ГК РФ.

Согласно ч.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ч.1 ст.846 ГК РФ).

В силу ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ч.1 ст.851 ГК РФ).

Как было указано выше, в соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора. 

Заемщик, согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с п.п.3.1, 3.6 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», банк в рамках Договора открывает клиенту счет для совершения расходных операций с использованием карты, перечисления денежных средств на основании сформированного клиентом электронного распоряжения, внесения денежных средств на счет наличным либо безналичным путем, списания банком денежных средств в погашение задолженности, зачисления банком начисленных на остаток денежных средств на счете процентов в соответствии с Тарифами, списания со счета начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и других операций, подлежащих отражению на счете.

В соответствии с п.5.1 Условий задолженность клиента перед банком образуется в результате предоставления банком клиенту кредита, начисления подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисления банком подлежащих уплате плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

В силу п.5.2 Условий кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст.850 ГК РФ в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товара, банковских переводов и получению наличных денежных средств (п.5.2.1); оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями (п.5.2.2); иных операций, если такие Операции определены в Дополнительных условиях и/или в отношении которых Банк и Клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием Кредита (п.5.2.3).

На основании п.5.3 Условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму кредита в соответствии с Тарифами, начисляемые со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при её наличии) на начало операционного дня; при этом за базу для начисления процентов берётся действительное числе календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

В силу п.5.7 Условий по окончании каждого расчетного периода банк формирует счет-выписку и передает её клиенту в согласованной с ним форме, указанной им в соответствующем заявлении. В случае несогласия с информацией, содержащейся в счете-выписке, или с какой-либо из совершенных операций, клиент обязан уведомить об этом банк в письменной форме (предъявить претензию) с приложением подтверждающих обоснованность такой претензии документов (при их наличии) не позднее 25 календарных дней от даты формирования счета-выписки или даты совершения операции (в случае если клиент знал о совершении спорной операции до даты получения от банка счета-выписки, сформированного за Расчетный период, в котором была совершена такая спорная операция). Неполучение Банком такого уведомления от клиента в течение указанного срока считается подтверждением правильности выставленного Банком Счета-выписки, совершенной операции (п.п.7.1).

В соответствии с п.5.14 Условий в целях погашения задолженности Клиент размещает на счёте денежные средства, которые списываются Банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объёме либо в объёме имеющихся на счёте денежных средств, при этом доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объёме; средства, размещённые Клиентом на счёте и превышающие задолженность, остаются на счёте и увеличивают платёжный лимит.

В случае, если в срок, указанный в счёте-выписке, в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счёте денежные средства в размере такого минимального платежа, такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом минимального платежа; за пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п.5.18 Условий). 

Пунктом 5.22 Условий установлено, что срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением Клиенту Заключительного счёта-выписки, при этом Клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня выставления Заключительного счёта-выписки погасить задолженность в полном объёме.

Сумма, указанная в Заключительном счёте-выписке, является полной сумой задолженности и состоит из: суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления Заключительного счёта-выписки; суммы процентов по кредиту и суммы комиссий за сверхлимитную задолженность (при её наличии), рассчитанных со дня, следующего за днём выставления Заключительного счёта-выписки, по день оплаты, указанный в нём, включительно; суммы процентов, плат, комиссий и иных платежей, подлежавших уплате Клиентом, не списанных со счёта.

Условиями также предусмотрено право Банка в одностороннем порядке изменять лимит кредитования как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения, уведомляя Клиента о новом размере лимита в счёте-выписке (п.2.11), а также вносить изменения в Условия и Тарифы, с уведомлением об этом Клиента способами, предусмотренными Условиями (п.2.12-2.13), заменять Тарифный план, применяющихся к взаимоотношениям Банка и Клиента в рамках договора, на другой Тарифный план (п.2.18).

Согласно Тарифам ТП 210/1 «Aeroflot American Express Gold Card», плата за выпуск и обслуживание основной карты составляет 1500 руб., размер процентов, начисляемых по кредиту – 28 % годовых. Плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка в пределах остатка на счете – не взимается, за счет кредита – 3,9% от суммы расходной операции; в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете - 1% от суммы расходной операции, но не менее 200 рублей, за счет кредита – 3,9% от суммы расходной операции, но не менее 200 рублей.

С 01.09.2014 года были внесены изменения в Тарифы банка (ТП 210/1), согласно которым размер процентов, начисляемых по кредиту – 28 % годовых; плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка, а также в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете составляет 1,5% от суммы расходной операции, но не менее 200 рублей, за счет кредита – 3,9% от суммы расходной операции, но не менее 200 рублей. Сумма минимального платежа определяемого на конец расчетного периода и состоящая из суммы, равной 2 % от основного долга, и суммы, равной сверхлимитной задолженности (при ее наличии), выставленным к уплате процентам за пользование Кредитом, не уплаченным клиентом, начисленным Банком платам, комиссиям и неустойке, неуплаченным клиентом, льготный период – до 55 дней. Также Тарифами предусмотрена плата за неуплату процентов за пользование кредитом, которая составляет 700 руб. 

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Как установлено в судебном заседании, в период с 19.09.2010 г. по 24.09.2013 г. ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты. Платежи в счёт погашения задолженности по договору производились ФИО1 не регулярно, последний платеж был произведен им 16.04.2014 года, после чего прекратились.

Изложенные обстоятельства подтверждаются выпиской из лицевого счета ФИО1 № по договору № и представленным истцом расчетом.

07 декабря 2014 года Банком был сформирован Заключительный счет-выписка, в которой ФИО1 предлагалось до 06 января 2015 года погасить имеющуюся задолженность в размере 465092 руб. 26 коп.

Данное требование ответчиком исполнено не было.

Согласно представленному истцом расчёту, по состоянию на 16.10.2017 г. задолженность ФИО1 по договору составляла: по основному долгу – 410708 руб. 68 коп., за выпуск и обслуживание карты – 3000 руб., по процентам за пользование кредитом – 47883 руб. 58 коп., плата (неустойка) за пропуск минимального платежа – 2800 руб.

Оспаривая законность исковых требований Банка, ответчик ссылался на пропуск истцом срока обращения в суд с заявленными требованиями, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований просил отказать.

Разрешая вопрос о применении срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Согласно п.5.14 Условий предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт в целях погашения задолженности (если иное не предусмотрено п.5.24 Условий):

клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности (п.5.14.1 Условий); 

денежные средства списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме при наличии на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности, либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме) (п.5.14.2 Условий); 

под суммой фактически размещенных клиентом денежных средств понимаются все суммы, поступившие на счет в течение расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по результатам которого был составлен счет-выписка (включая минимальный платеж), а также остаток денежных средств на счете на начало вышеуказанного расчетного периода (при наличии такового) (п.5.14.5 Условий);

денежные средства, размещенные на счете, при наличии задолженности и отсутствия выставленного банком клиенту заключительного счет - выписки, списываются банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности в следующей очередности:

в первую очередь – налоги, удерживаемые с клиента в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации (п.5.16.1 Условий);

во вторую очередь – издержки и /или расходы банка, указанные в п.п.5.5.2 – 5.5.4 Условий (п.5.16.2 Условий);

в третью очередь – сумма кредита. При этом в случае, когда в соответствии с тарифами банк предоставляет клиенту кредит для осуществления оплаты клиентом начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитоми иных платежей в соответствии с условиями, средства в погашение кредита списываются в следующей очередности:

в первую очередь – сумма кредита, предоставленного для совершения операций, отраженных на счете в предыдущем расчетном периоде (по результатам которого выставлен счет-выписка), по которым в соответствии с тарифами применяется льготный период (п.5.16.3.1 Условий);

во вторую очередь – сумма кредита, предоставленного для совершения операций, отраженных на счете в течение всех предыдущих расчетных периодов, которые уже прошли, по которым в соответствии с тарифами не применяется льготный период (п.5.16.3.2 Условий); 

в третью очередь – сумма кредита, предоставленного для совершения операций, отраженных на счете в текущем расчетном периоде, по которым в соответствии с тарифами применяется льготный период (п.5.16.3.3 Условий); 

в четвертую очередь – сумма кредита, предоставленного для совершения операций, отраженных на счете в текущем расчетном периоде, по которым в соответствии с тарифами не применяется льготный период (5.16.3.4 Условий);

списание сумм кредита, предоставленного для совершения операций, указанных в п.п.5.16.3.1 – 5.16.3.4 условий, производится в календарной очередности с учетом даты их отражения на счете. Причем суммы кредита, предоставленного для совершения операций, указанных в п.п.5.16.3.2, 5.16.3.4 условий, списываются следующим образом: сначала списываются суммы кредита, предоставленного для оплаты плат, затем комиссий, затем процентов за пользование кредитом, а затем расходных операций по оплате товара и получения наличных денежных средств с использованием карты (п.5.16.3.5 Условий).

В соответствии с п.5.17 Условий сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком в соответствии с Тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между банком и клиентом в рамках договора.

В силу п.5.18 Условий в случае если в срок, указанный в счете-вьшиске в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа, при этом:

разница между размером минимального платежа и суммой фактически размещенных клиентом на счете в течение расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по результатам которого был составлен счет-вьшиска, денежных средств определяется как неоплаченная часть минимального платежа (п.5.18.1);

в случае размещение клиентом на счете неоплаченной части минимального платежа пропущенный ранее минимальный платеж считается оплаченным полностью, а клиент считается исполнившим оплату минимального платежа. В случае последующих пропусков клиентом минимальных платежей их отсчет вновь начинается с первого пропуска (п.5.18.2);

вторым/третьим и т.д. пропуском подряд считается пропуск оплаты минимального платежа при уже имеющихся соответственно одном/двух и т.д. пропущенных клиентом подряд минимальных платежей (п.5.18.3);

При наличии сверхлимитной задолженности и/или при наличии у клиента пропущенного минимального платежа, очередной минимальный платеж увеличивается на сумму такой сверхлимитной задолженности и/или пропущенного минимального платежа в случаях, предусмотренных Тарифами (п.5.19).

Согласно п.5.20 Условий в виду того, что клиент, пропуская минимальный платеж, не подтверждает свое право на пользование картой в рамках договора, банк вправе осуществить блокирование карты (включая все дополнительные карты, выпущенные по договору). Такое блокирование карты может быть произведено с даты; следующей за датой, в которую согласно счету-вьшиске должен быть оплачен минимальный платеж. При этом блокирование карты может быть осуществлено по усмотрению банка после любого по счету пропуска минимального платежа.

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-вьшиски. Пи этом клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п.5.22 Условий).

В соответствии с п.1.14 Условий задолженность - все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом по договору, включая сумму основного долга, сумму сверхлимитной задолженности, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии, платы, иные платежи, предусмотренные Условиями и/или Тарифами.

Как следует из п.1.30 Условий расчетный период - период времени, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-вьшиску. Расчетный период равен 1 одному месяцу. Датой начала первого расчетного периода по договору (если иное не предусмотрено дополнительными условиями) является дата открытия банком счета. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Согласно п.5.12 Условий счет-вьшиска содержит: информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода; баланс на начало расчетного периода (входящий баланс) и конец расчетного периода (исходящий баланс); сумму минимального платежа и дату его оплаты; дату окончания льготного периода (если он применяется в соответствии с Тарифами); прочую информацию, которую банк считает необходимым довести до сведения клиента.

Из анализа указанных положений Условий предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт следует, минимальный платеж - является ежемесячным платежом по кредиту.

Из представленных банком документов усматривается, что расчетным периодом для ответчика является период с 07 числа одного месяца по 06 число следующего за ним месяца, минимальный платеж составляет 20 °/о от задолженности клиента по основному долгу и сверклимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода, с 1 сентября 2014г. - минимальный платеж составляет 2°/о от основного долга, и суммы, равной сверклимитной задолженности (при ее наличии), выставленным к уплате процентам за пользование кредитом, не уплаченным клиентом, начисленньпи банком платам, комиссиям и неустойке, неуплаченным клиентом, льготный период кредитования - до 55 дней.

Истцом составлен расчет задолженности за период с 27.08.2010 г. по 16.10.2017 г.

Как следует из дела, 03.04.2015 г. по заявлению истца мировым судьей судебного участка М 21 судебного района Советского районного суда города Рязани был выдан судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1, отмененный определением мирового судьи от 13.05.2015 г.

С иском банк обратился в суд 24.11.2017 г.

В силу п.1 ст.200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п.2 той же статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с разъяснениями в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 Кц 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При этом, хотя предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательств, срок исполнения которого определен моментом востребования.

С учетом того, что истец изначально обратился в суд за выдачей судебного приказа о взыскании кредитной задолженности с ФИО1, который был издан, а потом отменен, вновь в суд с иском обратился 24.11.2017 г., к платежам, которые должен был произвести ответчик по сентябрь 2014 г. должен быть применен трехлетний срок исковой давности, в связи с чем в удовлетворении исковых требований банка о взыскании кредитной задолженности по сентябрь 2014 г. надлежит отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Истцом предъявлены требования о взыскании с ответчика задолженности за период с 27.08.2010 г. по 16.10.2017 г., и приложен расчет задолженности за указанный период.

Между тем, как следует из данного расчета, фактически истцом кредитная задолженность рассчитана за период с 27.08.2010 года по сентября 2017 года включительно, каких-либо расчетов после указанной даты истцом не производилось. 

При таких обстоятельствах, учитывая, что о взыскании кредитной задолженности по сентябрь 2014 г. надлежит отказать в связи с пропуском срока исковой давности, а с октября 2014 года по 16.10.2017 г. истцом какая-либо задолженность по кредитному договору не заявляется, в удовлетворении исковых требований истца надлежит отказать в полном объеме.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд также полагает необходимым отметить, что требование истца о взыскании за заявленный им период комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов является неправомерным, поскольку доказательств того, что ФИО1 выражал своё намерение участвовать в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, материалы дела не содержат, истцом таких доказательств в суд не представлено; соответствующая отметка в Анкете ответчика на получение карты отсутствует.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым, согласно ст.ст.94, 95 ГПК РФ, относятся также и суммы, подлежащие выплате экспертам в качестве вознаграждения за работу, выполненную по поручению суда, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего кодекса.

По смыслу ст.98 ГПК РФ, в ее системной связи со ст.ст. 85, 96 ГПК РФ, в случае, если судебные расходы понесены не сторонами по делу, а другими лицами, в том числе экспертным учреждением, а сторона, на которую определением суда была возложена обязанность оплатить экспертизу, такие действия не произвела, и признанные судом необходимыми расходы на соответствующий счет не внесла, вопрос о распределении судебных расходов между сторонами разрешается в общем порядке в соответствии сто ст.98 ГПК РФ.

Определением суда от 14 февраля 2018 года по настоящему делу была назначена судебная бухгалтерская экспертиза, проведение которой было поручено ФБУ «Рязанская лаборатория судебной экспертизы» Министерства юстиции Российской Федерации. 

Согласно счету № от 20.04.2018 г., стоимость проведенной экспертизы составляет 18816 руб. 

Поскольку экспертиза была назначена для разрешения возникшего между сторонами спора и вынесения объективного и обоснованного решения, проведена ФБУ «Рязанская лаборатория судебной экспертизы» Министерства юстиции Российской Федерации на основании судебного определения, затраты, связанные с производством экспертизы подтверждены документально, в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» отказано, с истца АО «Банк Русский Стандарт» в пользу ФБУ «Рязанская лаборатория судебной экспертизы» Министерства юстиции Российской Федерации должны быть взысканы издержки за проведение судебной экспертизы в размере 18816 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору, - отказать.

Взыскать с АО «Банк Русский Стандарт» в пользу ФБУ «Рязанская лаборатория судебной экспертизы» Министерства юстиции Российской Федерации издержки за проведение судебной экспертизы в размере 18816 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г.Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья