Дело №2-1045/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 июня 2018 года г. Димитровград

Димитровградский городской суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Тудияровой С.В., при секретаре Нурдиновой Г.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к САО «ВСК» о расторжении договора страхования, выплате страховой премии, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском к САО «ВСК», в обоснование указав, что 22.09.2017 между ней и ПАО «БИНБАНК» был заключен кредитный договор №* от 22.09.2017. При заключении указанного договора в тексте договора условий о страховании жизни не содержалось. Самостоятельно и добровольно страховую компанию она не выбирала. Своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса она не давала. Также проценты, которые она должна платить ежемесячно, рассчитаны исходя из общей суммы кредита. Целью обращения в банк являлось получение кредита, а не страхование. Она обращалась с претензией к ответчику, ее требования удовлетворены не были, в связи с чем размер неустойки за период с 21.02.2018 по 06.04.2018 составляет 29386 руб. 80 коп. 

Просила расторгнуть договор страхования от 22.09.2017, заключенный между ФИО1 и САО «ВСК», взыскать с ответчика САО «ВСК» в ее пользу сумму уплаченного страхового взноса на страхование жизни в размере 21768 руб., сумму неустойки в размере 29386 руб. 80 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, заявлением просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика САО «ВСК», представитель третьего лица ПАО «БИНБАНК» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, каких – либо возражений суду не представили. 

Суд, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела усматривается, что 22 сентября 2017 года между ФИО1 и ПАО «БИНБАНК» был заключен кредитный договор №* на сумму 226769,54 руб. на 48 месяцев под 22,5% годовых (л.д.74-78). 

Одновременно заемщиком подано заявление на страхование от 22.09.2017, из которого следует, что она желает заключить договор страхования по программе жизни и здоровья заемщиков кредитов на условиях Правил САО «ВСК» №* комбинированного страхования от несчастных случае, болезни и потери дохода в редакции от 19.05.2016 (л.д.80-81). 

Из заявления ФИО1 в ПАО «БИНБАНК» от 22.09.2017, в том числе следует, что она поручает ПАО «БИНБАНК» в дату заключения договора личного страхования осуществить перевод с ее банковского счета, открытого в ПАО «БИНБАНК», денежных средств в размере 21769,88 руб. в пользу ПАО «БИНБАНК», выступающего в качестве представителя страховой компании САО «ВСК», в счет оплаты страховой премии по договору личного страхования №* от 22.09.2017 (л.д.79).

Приложением к кредитному договору является график платежей, в котором указано, что сумма кредита составляет 226769,54 руб., в которую включена сумма по личному страхованию 21769,88 руб. С графиком платежей ФИО1 также была ознакомлена, он ею подписан.

С учетом изложенного, доводы истца о том, что самостоятельно и добровольно страховую компанию САО «ВСК» она не выбирала, согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса не давала, являются несостоятельными. 

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридический лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ). 

В соответствии со ст.450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считает расторгнутым. 

В соответствии со ст.452 ГК РФ соглашение о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. 

Согласно статье 10 указанного закона страховая сумма - это денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. 

Согласно разделу 8 Правил №167/1 комбинированного страхования САО «ВСК» в редакции по состоянию на 19.05.2016 следует, что договор страхования досрочно прекращается в случаях: смерти застрахованного, исполнения страховщиком обязательств в полном объеме, отказа страхователя от договора (в день поступления к страховщику заявления о расторжении договора), в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ, настоящими Правилами и Договором страхования (п.8.1).

Согласно п.8.3 указанных Правил при отказе страхователя – физического лица от договора:

8.3.1. если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 5 рабочих дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме;

8.3.2. если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 5 рабочих дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорциональному не истекшему периоду страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев). 

8.4. При отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в п.8.3. Правил страхования, при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, а также в случае смерти застрахованного по причинам, указанным в п.п.3.6. – 3.8. Правил страхования, страховщик производит возврат части полученной страховой премии (л.д.100, 106-107).

Из материалов дела следует, что истец ФИО1 обратилась в САО «ВСК» с претензией о возврате ей страховой премии 18.01.2018 (л.д.9). 

В настоящее время задолженность по кредитному договору №* от 22.09.2017 не погашена, по состоянию на 24.05.2018 задолженность по кредитному договору составляет 120202,80 руб. (л.д.119-121). 

Истцом не представлено доказательств наличия обстоятельств, при которых возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО1 не представила доказательств существенного нарушения ответчиком условий договора, равно как и существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, т.е. виновных действия ответчика, дающих основание для расторжения договора страхования, не установлено. 

В заявлении ФИО1 на заключение договора страхования по программе жизни и здоровья заемщиков кредитов содержится информация, что страховыми рисками являются: смерть застрахованного, установление инвалидности 1 или 2 группы.

В соответствии с условиями договора страхования обязанность страховщика произвести выгодоприобретателю страховую выплату связана лишь с вышеперечисленными событиями, являющимися страховыми рисками.

Таким образом, возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести истцу страховую выплату, не отпала, поэтому существование страхового риска не прекратилось.

Кредитный договор не содержит условий об обязательном добровольном страховании жизни и здоровья, не оговорена в нем и невозможность отказа заемщика от заключения договора страхования. Кредитный договор не содержит условия о взимании Банком с заемщика страховой премии, а получателем страховых премий, оплаченных за счет предоставленных Банком кредитных средств, является страховая организация, с которой заемщик, по своему усмотрению, заключил договор страхования. 

Учитывая изложенное, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о расторжении договора страхования №* от 22.09.2017, взыскания с ответчика страховой премии в размере 21768 руб., неустойки в размере 29386 руб. 80 коп. 

Поскольку права ФИО1 не нарушены, не имеется оснований и для взыскания штрафа. 

Истцом не представлено суду доказательств того, что по вине ответчика были нарушены личные неимущественные права истца, либо ответчиком совершены действия, посягающие на принадлежащие истцу другие нематериальные блага. 

Оценив представленные суду доказательства, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании с САО «ВСК» компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к САО «ВСК» о расторжении договора страхования, выплате страховой премии, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, 13.06.2018. 

Судья С.В. Тудиярова