Мотивированное 

решение

 изготовлено 06 ноября 2018 года

УИД: 66RS0№ ******-10

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

<

адрес>

Октябрьский районный суд 

<

адрес> в составе председательствующего судьи Барышниковой Н.В., при секретаре ФИО3, 

с участием представителя истцов ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2, ФИО1 к публичному акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2, ФИО1 обратились в суд с иском, в котором просит взыскать с ПАО АКБ «Абсолют Банк» в свою пользу излишне уплаченные проценты по кредитному договору в сумме 283361 рубль 94 копеек в пользу каждого из истцов, проценты за неправомерное удержание денежных средств в сумме 11171 рубль 44 копейки в пользу каждого из истцов, компенсацию морального вреда в пользу каждого из истцов в сумме 10000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в пользу каждого из истцов, расходы на составления заключения в сумме 20000 рублей в пользу ФИО2

В обоснование иска истцы указали, что ДД.ММ.ГГГГ между ними и ПАО АКБ «Абсолют Банк» был заключен кредитный договор о предоставлении потребительского кредита № ******/И/П-07, в соответствии с которым банк предоставил им кредит на сумму 2000000 рублей на срок 180 месяцев, под 13,5% годовых. ДД.ММ.ГГГГ истцами досрочно кредит и причитающиеся проценты были погашены, за указанный период истцами была внесена общая сумма 4285755 рублей 68 копеек, учитывая досрочный характер исполнения обязательства, ответчик должен был произвести перерасчет уплаченных процентов за фактическое пользование кредитом, то есть за 124 месяца, а не за 180 месяцев, как предусмотрено кредитным договором. ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО2 вынужден был обратиться в ЗАО «Региональный центр оценки и управления стоимостью предприятия», согласно заключению, которого, при досрочном погашении кредиты истцы выплачивали проценты за пользование кредитом не по ставке 13,5% годовых, как предусмотрено кредитным договором, а фактически по ставке 17,16% годовых, исходя из этого имела место переплата по процентам за фактическое пользование кредитом в течение 124 месяцев в размере 566723 рубля 89 копеек. ДД.ММ.ГГГГ истцами была вручена истцу претензия, в ответе на которую ответчик отказал в удовлетворении требований истцов, тем самым нарушил ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». 

Истцы ФИО2, ФИО1 в судебное заседание не явились, извещались своевременно и надлежащим образом, просили рассмотреть гражданское дело без их участия, направили суд своего представителя. 

В судебном заседании представитель истца ФИО4 исковые требования поддержал, просил суд удовлетворить по основаниям, указанным в иске. Дополнительно указал, что истцами при досрочном погашении задолженности по кредитному договору были переплачены проценты за пользование кредитом. Исходя из представленного заключения следует, что истцы фактически выплачивали проценты из ставки 17,16% годовых, вместо 13,5% годовых. Таким образом, финансовая услуга оказана истцам ненадлежащим образом, что выразилось в переплате процентов по кредитному договору. 

Ответчик ПАО АКБ «Абсолют Банк» в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом судебной повесткой, о причинах неявки суд не известил. В соответствии со ст. 14 и 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судом в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения дела была заблаговременно размещена на интернет-сайте Октябрьского районного суда 

<

адрес>. Поскольку ответчик о дате и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом и за срок, достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному заседанию, не сообщил суду о причинах неявки, не ходатайствовал об отложении судебного заседания, не представил доказательства об уважительности причины неявки, суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, решил о рассмотрении дела в отсутствии неявившегося ответчика.

В силу ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

При данных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в заочном порядке.

Суд, заслушав пояснения представителя истцов ФИО4, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора. 

Частью 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При этом в силу п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО АКБ «Абсолют Банк» и ФИО2, ФИО1 заключен кредитный договор. Договор заключен на условиях, изложенных в кредитном договоре.

В соответствии с кредитным договором банк обязался предоставить истцу кредит в размере 2000000 рублей на срок 180 процентных периодов до ДД.ММ.ГГГГ, с условием уплаты процентов по ставке 13,5% годовых. Возврат суммы кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячными равными (аннуитетными) платежами, включающими в себя часть суммы основного долга и сумму процентов (п.4.1 кредитного договора).

В соответствии с пп. 4.2, 4.3 кредитного договора ежемесячные аннуитентные платежи по погашению ссудной задолженности и уплате процентов, рассчитываемые по формуле, установленной в п. 4.1.1 кредитного договора, осуществляются за текущий процентный период в последний день периодического процентного периода. Первый и последний платежи: первый платеж состоит из начисленных процентов за первый процентный период и подлежит внесению одновременно с уплатой ежемесячного аннуитентного платежа за второй процентный период. Таким образом, платеж, подлежащий уплате Банку по окончании второго процентного периода состоит из суммы первого платежа и ежемесячного аннуитентного платежа. Последний платеж по договору включает в себя платеж по возврату всего остатка ссудной задолженности, по уплате начисленных процентов, пени и исполнению всех иных обязанностей по договору, последний платеж подлежит внесению в день истечения срока кредитования, установленного в п. 2.1 договора.

Как видно из графика платежей, условий кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего платежа) составляет 26057 рублей.

Таким образом, стороны при заключении кредитного договора предусмотрели погашение кредита аннуитетными платежами. При этом, исходя из условий кредитного договора, ежемесячный платеж направляется на погашение: процентов, исчисленных за истекший процентный период, и часть суммы основного долга.

Из графика платежей следует, что при аннуитетном способе выплат в рассматриваемом случае заемщик выплачивал всю сумму начисленных к концу каждого одинакового периода (месяца) процентов и часть суммы основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов. Таким образом, в ежемесячный платеж не входили проценты, за не наступивший период времени, расчет процентов производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором. Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям закона (статьи 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации) и не нарушает установленные законом права потребителя.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Таким образом, существенными условиями кредитного договора являются: сумма кредита, срок кредитования, размер процентов за пользование кредитом, порядок возврата суммы кредита и уплаты процентов. Поэтому существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом, распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от срока кредитования определяется размер аннуитетного платежа, а соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав ежемесячного платежа. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем меньше аннуитетный платеж, больше общая сумма процентов за период действия договора. В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами.

Из выписки по счету ФИО2 видно, что первые четыре платежа произведены истцами согласно графику, в предусмотренном им размере (26060 рублей-26100 рублей). Внеся данные платежи, истцы уплатили банку часть суммы основного долга и начисленных на остаток основного долга процентов за фактическое время пользования суммой кредита. При досрочном погашении задолженности по кредиту (ДД.ММ.ГГГГ) истцы уплатили банку 1075745 рублей 59 копеек, которые включали остаток задолженности по основному долгу – 1064884 рубля 34 копейки а также проценты в размере 11421 рубль 98 копеек. 

Согласно представленному истцами заключению специалиста ЗАО «Региональный центр оценки и управления стоимостью предприятия» заемщики должны были вносить платежи по кредиту, исходя из процентной ставки 13,5% за период 180 месяцев, а фактически внесли платежи по ставке 17,16% годовых за 124 месяца, то есть перерасчет процентов, дает возможность заемщику сохранить при досрочном погашении кредита ранее согласованную в договоре процентную ставку в размере 13,5%, сумма переплаты процентов за период составила 566723 рубля 689 копеек. Названный расчет никак не связан с фактическим пользованием ФИО2, ФИО1 суммой кредита и противоречит графику платежей, неотъемлемой части кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.

При досрочном погашении кредита проценты рассчитываются банком по формуле сложных процентов в соответствии с пунктом 3.9 положения Банка России N 39-П от ДД.ММ.ГГГГ "О порядке исчисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета", расчет производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода использования кредита и процентной ставки, предусмотренной в данном договоре в размере 13,5% годовых.

В соответствии с разделом IV заключенного между сторонами договора заемщики должны выплатить банку проценты по кредиту в полном объеме за каждый процентный период. Банк начинает начислять проценты по кредиту на следующий день после даты предоставления кредита и по день его полного погашения. Стандартная и льготная ставка указаны в заявке (в процентах годовых). Банк начисляет проценты по кредиту на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, по стандартной процентной ставке, с применением формулы сложных процентов.

Таким образом, при досрочном погашении кредита, проценты на остаток непогашенной суммы кредита начисляются за процентный период, предшествовавший дню его полного погашения.

По смыслу указанных норм, проценты за пользование кредитом начисляются исходя из предусмотренной договором ставки на сумму кредита, фактически находившуюся в пользовании заемщика, и за период фактического пользования этой суммой.

Таким образом, переплата процентов может иметь место в случае начисления процентов на сумму большую, чем та, которая находилась в пользовании заемщика, либо за период, когда пользование займом или его соответствующей частью прекратилось вследствие их возврата.

Из установленных обстоятельств следует, что погашение значительной суммы основного долга произведено истцами путем внесения единовременно суммы в размере 1075745 рублей 59 копеек, до этого времени пользование кредитом продолжалось, вследствие чего истцами подлежали уплате проценты в установленном договором размере, начисленные на сумму основного долга.

Кроме того, в соответствии с п 4 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Требования истца о взыскании процентов, фактически сводятся к изменению условий кредитного договора: срока кредитования. Между тем, оснований для изменения условий кредитного договора не имеется, поскольку обязательства по договору сторонами исполнены. Более того, изменение условий о сроке кредитование влечет изменение размера аннуитетного платежа, а именно его увеличение. Таким образом, при меньшем сроке кредитования банк вправе был рассчитывать на поступление от истца ежемесячных платежей в большем объеме, а следовательно, имел возможность ими распорядиться.

Следовательно, требования истца о возмещении им банком убытков виде излишне уплаченных процентов не могут быть удовлетворены, в связи с чем, не подлежат удовлетворению и иные производные от основного требования.

Руководствуясь статьями 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Иск ФИО2, ФИО1 к публичному акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» о защите прав потребителей – оставить без удовлетворения. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Барышникова Н.В.