62RS0025-01-2023-002293-60

№2-70/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 февраля 2024 года г. Скопин

Скопинский районный суд Рязанской области в составе:

председательствующего судьи – Тимонина О.Б.,

при секретаре- Пиастровой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда в г. Скопине гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Р.Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратилось в суд с иском к ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО8 был заключен кредитный договор № на сумму 85395 рублей, в том числе 75000 рублей -сумма к выдаче; 10395 рублей -страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составляет 69,90 % годовых. Выдача кредита осуществлена путем перечисления денежных средств в размере 85395 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 75000 рублей получены заемщиком перечислением на его счет, денежные средства в размере 10395 рублей во исполнение распоряжения заемщика перечислены банком на счет страховщика, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: условия договора, тарифы банка, памяткой. По настоящему договору банк открывает заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиком, а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1 раздела 1 Условий договора). Заемщик обязался возвращать полученный в банке кредит, уплачивать проценты за пользование им, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составляет 5776 руб. 97 коп. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредиту заемщиком не исполнено. В соответствии с тарифами в ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ в размере 74251 руб. 63 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 175 194 руб. 15 коп. и включает в себя: основной долг - 82196 руб. 52 коп., проценты за пользование кредитом- 2397 руб.74 коп., неоплаченные проценты после выставления требования- 74251 руб.63 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности- 16348 руб. 26 коп. В связи с чем, ссылаясь на ст.ст.309-310, 319, 408, 434, 809-810, 820 ГК РФ истец просит суд взыскать с ответчика ФИО34 сумму задолженности по указанному кредитному договору в размере 175194 руб. 15 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4703 руб. 88 коп. 

Судебное заседание проведено в отсутствие представителя истца - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения дела. Исковое заявление содержит просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. 

Ответчик ФИО9 и ее представитель ФИО33 извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, от ответчика в суд поступило заявление, согласно содержания которого ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой 

При указанных обстоятельствах дело рассмотрено судом в отсутствие сторон в соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ.

Рассмотрев исковое заявление, заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, рассмотрев письменные материалы дела, суд приходит к нижеследующим выводам.

Согласно ч. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском Кодексе РФ.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807- 818 ГК РФ о займе, если иное не предусмотрено статьями 819-822 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктами 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. ст.329,330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Р.Н.А. был заключен кредитный договор № о предоставлении Р.Н.А. кредита в размере 85395 руб., в том числе к перечислению, выдаче заемщику -75000 руб. и для оплаты страхового взноса на личное страхование заемщика - 10395 руб., на срок 36 месяцев, ставка по кредиту -69,90% годовых. 

Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ был заключен между сторонами путем подачи Р.Н.А. ДД.ММ.ГГГГ. заявления в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в соответствии с которым ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был открыт банковский счет № на имя заемщика Р.Н.А. с последующим перечислением истцом ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанной суммы кредита на данный счет Р.Н.А. Также ДД.ММ.ГГГГ между Р.Н.А. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на основании заявления Р.Н.А. на добровольное страхование № был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья, оплата страхового взноса составила 10395 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на счет страховщика с расчетного счета заемщика Р.Н.А. в ООО ««Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Исходя из содержания заявления о предоставлении кредита Р.Н.А. от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Р.Н.А. ознакомлена и полностью согласна с содержанием следующих документов: условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятка об условиях использования карты, памятка по услуге «извещения по почте», тарифы по банковским продуктам по кредитному договору и памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования, о чем имеется её собственноручная подпись.

Факт заключения между сторонами кредитного договора № и факт перечисления истцом денежных средств ответчику по указанному кредитному договору в судебном заседании подтверждаются имеющимися в материалах дела документами: копией заявления Р.Н.А. о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ., копией заявления Р.Н.А. на добровольное страхование № выпиской по счету Р.Н.А. № за период с ДД.ММ.ГГГГ

Согласно имеющемуся в деле графику платежей, дата перечисления первого ежемесячного платежа -ДД.ММ.ГГГГ ежемесячный платеж по кредиту составляет 5776 руб. 97 коп., последний платеж предусмотрен ДД.ММ.ГГГГ. в размере 5613 руб. 85 коп. 

В судебном заседании установлено, что заемщик Р.Н.А.. взятые на себя обязательства по договору не исполняла надлежащим образом, не возвращала кредит и не уплачивала проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном кредитным договором № Данный факт подтверждается имеющимся в деле расчетом задолженности по указанному договору, и не оспаривается ответчиком.

Согласно представленному истцом и имеющемуся в материалах дела расчету, задолженность Р.Н.А. по кредитному договору №, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 175194 руб. 15 коп. и включает в себя : основной долг - 82196 руб. 52 коп., проценты за пользование кредитом- 2397 руб.74 коп., неоплаченные проценты после выставления требования- 74251 руб.63 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности- 16348 руб. 26 коп. 

Судом установлено, что допущенная в результате ненадлежащего исполнения заемщиком кредитных обязанностей по кредитному договору № просроченная задолженность ответчиком Р.Н.А.. до настоящего времени не погашена.

Возражая против заявленных требований, ответчик Р.Н.А. заявила о пропуске истцом срока исковой давности. 

По заявлению Р.Н.А. о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующему выводу. 

В соответствии со ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске ( ч. 2 ст. 199 ГК РФ).

Пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2-015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением нормы Гражданского кодекса РФ об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав. 

В соответствии с пунктом 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как разъяснено в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно пункту 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2-015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением нормы Гражданского кодекса РФ об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как указано выше, поскольку условиями кредитного договора предусмотрен возврат долга по частям, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу.

Как указано выше, поскольку условиями кредитного договора предусмотрен возврат долга по частям, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

Таким образом, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно изложенным в п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности" разъяснениям, в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Из разъяснений Верховного Суда РФ, содержащихся в абз.2 п.18 Постановления Пленума от 29.09.2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Судом установлено, что вышеуказанный кредитный договор был заключен 04.11.2013г.

Судом установлено и согласно имеющихся в материалах дела документов, срок полного погашения кредита по договору установлен - 19.10.2016г. 

Также установлено, что банк обязался предоставить заемщику кредит на потребительские цели на срок с 03.08.2014г. по 19.10.2016г. 

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ. мировым судьей судебного участка № 33 судебного района Скопинского районного суда Рязанской области вынесен судебный приказ о взыскании с Р.Н.А. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору №. в размере 186194 руб. 15 коп. Определением того же мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ отменен на основании заявления Р.Н.А. В данном случае, срок исковой давности не течет со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа и до отмены судебного приказа. 

Как установлено в судебном заседании истец обратился с данным иском в суд, посредством электронной почты ДД.ММ.ГГГГ., спустя более 8 лет после отмены указанного судебного приказа, то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности.

Таким образом, трехлетний срок исковой давности по настоящему иску истек на момент предъявления настоящего иска в суд. 

Между тем, каких-либо доказательств уважительности причины пропуска срока на обращение в суд с настоящим иском, доказательств перерыва течения срока исковой давности, приостановлении течения срока исковой давности, доказательств совершения ответчиком действий по признанию долга перед истцом в пределах срока исковой давности, со стороны истца не представлено.

Пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Р.Н.А. о взыскании задолженности по договору № в размере 175194 руб. 15 коп., необходимо отказать, в связи с истечением срока исковой давности. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», 

<

данные изъяты> к Р.Н.А., ДД.ММ.ГГГГ рождения, 

<

данные изъяты> - о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Скопинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья