Дело № 2-4676/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 сентября 2019 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Шипунова И.В.

при секретаре Рейнгардт С.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Почта Банк» о признании обязательства исполненным, расторжении договора, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Почта Банк» о признании обязательства исполненным, расторжении договора, взыскании компенсации морального вреда, с учетом уточнения исковых требований просит признать обязательство по возврату денежных средств по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 198576 рублей исполненным и расторгнуть, заключенный между ним и ответчиком договор потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать компенсацию морального вреда в размере 200 000 рублей. 

В обоснование исковых требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредитования № по программе «Потребительский кредит». Неотъемлемыми частями заключенного кредитного договора являются Индивидуальные условия, «Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы. Одновременно с договором кредитования, между ним и ответчиком был заключен договор об открытии сберегательного счета № от ДД.ММ.ГГГГ, тариф – «базовый». Согласно п.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита лимит кредитования составляет 198 576 рублей. Денежные средства в сумме 144000 рублей во исполнение кредитного договора были переведены на открытый для истца сберегательный счет №. После заключения кредитного договора, нуждаемость в денежных средствах пропала. Фактически кредитные средства истцом не использовались, с кредитной карты и непосредственно со счета не снимались. По указанной причине, истцом было принято решение о полном досрочном погашении кредита. 

ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано заявление об отказе от договора страхования (полиса) с ООО СК «ВТБ «Страхование», заключенного истцом при оформлении кредитного договора, и возврате денежных средств на счет. Тогда же, ДД.ММ.ГГГГ обратился в отделение ПАО «Почта Банк», где был заключен кредитный договор, с целью подать заявление о полном досрочном погашении кредита. 

Истец обратился к менеджеру ФИО1 и пояснил, что кредитные денежные средства ему не нужны и хочет расторгнуть договор. Она попросила его предоставить заявление об отказе от договора страхования с ООО СК «ВТБ «Страхование». ФИО2 предоставил запрашиваемый документ, однако ФИО1 пояснила ему, что не может принять заявление на погашение кредитного договора, пока страхования компания не возвратит банку денежные средства перечисленные в счет уплаты страховой премии. Истец напомнил, что к этому времени истекут установленные договором 14 дней для досрочного погашения кредита, но заявление у него отказывались принимать. Тогда истец попросил ФИО1 выдать ему письменное объяснение причин отказа в приеме заявления для обращения в суд. ФИО1 выдала справку с письменным разъяснением отказа, заверенную её подписью и датированную ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец позвонил на горячую линию ПАО «Почта Банк», по номеру 8-800-550-0770 для получения консультации по сложившейся проблеме. Ему разъяснили, что его права необоснованно ограничены, имеет право на полное досрочное погашение кредита и сотрудники банка обязаны принять заявление. Тогда он вновь обратился в отделение банка к ФИО1, сообщил ей, что консультант горячей линии ПАО «Почта Банк» уведомил его о том, что в банке обязаны принять заявление о досрочном погашении договора кредитования. ФИО1 попросила передать ей имеющиеся у истца документы для сканирования, он передал документы. Через некоторое время, ФИО1 вернула документы, но среди них отсутствовала ранее выданная ей справка от ДД.ММ.ГГГГ с указанием причин отказа в приеме заявления о полном досрочном погашении кредита. Истец попросил ее вернуть эту справку, получил отказ, тогда вызвал наряд полиции для изъятия отнятого документа. Прибывшие сотрудники полиции не изъяли документ, так как не имели на это права, предложили проехаться в отдел для составления заявления. Однако справка истцу не была возвращена, досрочное погашение кредита не произведено. Позже ДД.ММ.ГГГГ истец вновь обратился в ПАО «Почта Банк» для получения разъяснений причин отказа в досрочном погашении кредита, ответа на него так и не получил. 

В настоящее время банком необоснованно выставлена задолженность в размере 198576,00 рублей. Согласно представленным банком выпискам, истец якобы снимал денежные средства со сберегательного счета (рассчитывался кредитной картой) в силу чего досрочно погасить кредит уже невозможно. Вместе с тем, |указанные обстоятельства не соответствуют действительности. Согласно выписке по сберегательному счету, списания производились в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. В указанный период, именно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находился на стационарном лечении в медицинском учреждении, что подтверждается представленными документами (справкой и выпиской).

При изложенных обстоятельствах, считает действия ответчика недопустимыми, нарубающими его права потребителя финансовых услуг.

Кроме того, ссылаясь на ст.15 Закона о защите прав потребителей, истцу причинен моральный вред. Сложившаяся ситуация вызвала у истца сильнейшее душевное волнение. Неоднократные обращения в банк и в полицаю, безразличное отношение сотрудников банка и многочисленные четны попытки восстановить его права стали результатом произошедшего у него нервного срыва. Здоровье резко ухудшилось. Истец вынужден был обращаться за медицинской помощью к врачу-неврологу и дерматовенерологу, который оценивает в 200 000 рублей.

В судебном заседании истец и представитель истца на исковых требованиях настаивали доводам, изложенным в иске. 

Ответчик, третье лицо ООО СК ВТБ «Страхование» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. Ответчик представил отзыв на иск, в котором указал на отсутствие правовых оснований для его удовлетворения. 

Выслушав участвующих в деле лиц, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, как того требует статья 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам. 

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании п. 1 и 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Почта Банк» был заключен договор кредитования № на следующих условиях: сумма кредита 144 000 руб., процентная ставка 23,90 % годовых, на срок 60 мес., сумма платежа по кредиту 5709 руб. 

Неотъемлемыми частями заключенного кредитного договора являются Индивидуальные условия, «Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы. Одновременно с договором кредитования, между ним и ответчиком был заключен договор об открытии сберегательного счета № от ДД.ММ.ГГГГ, тариф – «базовый». 

Согласно п.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита лимит кредитования составляет 198 576 рублей. С согласия ФИО2 денежные средства в сумме 144000 рублей были переведены со счета истца № на открытый для истца сберегательный счет №, что свидетельствует распоряжение клиента на перевод.

В соответствии с ч. ч. 4 - 6 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа). В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования. В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части. 

Согласно разделу 4 Общих условий договора потребительского кредита, действующих в ПАО «Почта Банк», для досрочного погашения задолженности клиент не позднее, чем за 7 календарных дней до даты платежа представляет в банк заявление с указанием суммы досрочного погашения (с учетом суммы платежа), в пределах которой (но не более) будет осуществлено досрочное погашение задолженности, которую клиент размещает на счете. В дату платежа банк списывает размещенные клиентам на счете средства в погашение задолженности в соответствии с порядком, указанным в п. 3.5.2 Условий, но не более суммы досрочного погашения, указанного в заявлении на досрочное погашение задолженности. При частично досрочном погашении задолженности производится уменьшение размера платежей, следующих за текущим, исходя из принципа сохранения платежей. Информация о новом размере Платежа доводится Банком до Клиента через Дистанционные каналы в соответствии с п. 8.3 или при обращении клиента в Клиентский центр/стойку продаж Банка. 

Истец поясняет, что после заключения кредитного договора, нуждаемость в денежных средствах пропала. Фактически кредитные средства истцом не использовались, с кредитной карты и непосредственно со счета не снимались. По указанной причине, истцом было принято решение о полном досрочном погашении кредита. 

ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано заявление об отказе от договора страхования (полиса) с ООО СК «ВТБ «Страхование», заключенного истцом при оформлении кредитного договора, и возврате денежных средств на счет. 

Согласно статье 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования (часть 2).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

По смыслу действующего правового регулирования заемщик имеет право на досрочный возврат потребительского кредита. При этом согласно части 2 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» реализация данного права может быть осуществлена заемщиком без предварительного уведомления кредитора в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита. 

В соответствии с п. 10.5 Общих условий договора потребительского кредита по Программе «Потребительский кредит» клиент в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с даты получения Кредита имеет право досрочно вернуть всю сумму кредита без предварительного уведомления Банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования. 

Как указывает ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ он обратился в отделение ПАО «Почта Банк», где был заключен кредитный договор, с целью подать заявление о полном досрочном погашении кредита, однако менеджер банка отказался принять у него такое заявление, сославшись на то, что пока страховая компания не возвратит банку денежные средства, перечисленные в счет уплаты страховой премии. 

Между тем, доводы истца о том, что им было подано заявление о досрочном погашении кредита, а значит сделано распоряжение о перечислении денежных средств в необходимой для досрочного погашения кредита суммы со сберегательного счета на кредитный счет, бездоказательны, в то время как бремя доказывания такого распоряжения лежит на истец в силу статьи 56 ГПК РФ.

Исходя из объяснений сотрудника банка ФИО1, данных в ОП по ...., истец требовал от нее документ, подтверждающий его визит и запрос, который в ПАО «Почта Банк» не существовал.

Следовательно, даже если ФИО2 действительно обращался к сотруднику ответчика, и его целью было осуществление досрочного погашения кредита, необходимые для этого действия в виде подачи заявления о полном досрочном погашении кредита, распоряжения о зачислении денежных средств на счет, открытый в связи с заключением кредитного договора, им предприняты не были.

Само по себе наличие заявления от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении договора, на котором стоит подпись о принятии заявления со стороны ФИО1, не свидетельствует о волеизъявлении истца, направленном на досрочное погашение кредитной задолженности.

Доказательств, подтверждающих наличие препятствий истцу в совершении действий по своей воле и усмотрению, суду не представлено. Материалы дела не содержат доказательств того, что истец обращался в банк с заявлением о досрочном погашении кредита, имеющее в материалах дела заявление содержит информацию о намерении истца отказаться от договора страхования (полиса) с ООО СК «ВТБ «Страхование», что им было сделано. 

ФИО2 являясь субъектом доказательственной деятельности, наделенным равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности процесса в нарушении ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не представил суду доказательств, отвечающих требованиям относимости, допустимости и подтверждающих факт подачи им заявления о полном досрочном погашении кредита и доказательств распорядительных действий, направленных на зачисление денежных средств на счет кредитного договора.

Представленные в материалы дела скриншоты телефонных сообщений невозможно идентифицировать с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, эти доказательства с достоверностью не подтверждают тот факт, что истец сделал распоряжение о зачислении денежных средств на счет кредитного договора.

Истец не был лишен возможности повторно обратиться в банк с заявлением о досрочном погашении кредита, направить его почтой, внести денежные средства на счет кредитного договора, в том числе за счет находящихся на сберегательном счете денежных средств.

В рассматриваемой ситуации признание кредита погашенным при наличии ссудной задолженности по требованию заемщика ФИО2 по существу является отказом заемщика от исполнения принятых на себя обязательств исполнения договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу требований ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Для признания обязательства по возврату денежных средств исполненным истцом должны были быть внесены денежные средства на счет заемщика и совершены действия по погашению кредита, дано распоряжение по переводу денежных средств со сберегательного счета на кредитный счет.

При таких обстоятельствах суд не находит установленных законом или договором оснований для расторжения договора кредитования. 

Обязательства по кредитному договору от 38154066 от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 198 576 рублей ФИО2 не исполнены.

Согласно выписке по сберегательному счету №, открытому на имя ФИО2, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ совершались расходные операции, в том числе оплата товаров, выдача наличных денежных средств.

То обстоятельство, что ФИО2 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находился на стационарном лечении в медицинском учреждении, не свидетельствует о том, что указанные операции не могли быть совершены иным лицом с согласия истца путем предоставления кредитной карты, доказательств обратного истцом не представлено.

Доводы истца о том, что он не снимал денежные средства со счета, отклоняются, поскольку доказательств несанкционированного списания денежных средств со счета клиента вследствие несоблюдения банком правил проведения банковских операций в материалы дела не представлено, в то время как ответственность за операции, лежит на держателе карты.

Требование истца о компенсации морального вреда в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» является производным от основных требований, в удовлетворении которых было отказано.

Исходя из вышеизложенного, с учетом представленных суду доказательств в их совокупности, норм закона суд считает требования истца не подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ПАО «Почта Банк» о признании обязательства исполненным, расторжении договора, взыскании компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в ....вой суд через Центральный районный суд .... в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий И.В. Шипунов

УИД: 22RS0№-77